客户身份验证 (KYC) 核验是荷兰的一项法律要求，影响跨行业企业。根据荷兰的反洗钱 (AML) 法规，金融、加密货币和房地产等行业的公司必须核实客户身份、监控交易并评估风险。

下文将阐述荷兰客户身份验证 (KYC) 核验的运作机制、针对个人与企业的核验方式，以及哪些企业须承担 KYC 义务。

本文内容

• 荷兰的客户身份验证 (KYC) 是什么？
  
• 荷兰客户和企业的客户身份验证 (KYC) 的运作机制？
  
• 荷兰的客户身份验证 (KYC) 验证使用哪些数据源、文件和检查项目？
  
• 哪些企业在荷兰需要承担客户身份验证 (KYC) 义务？
  
• 企业在荷兰进行客户身份验证 (KYC) 时面临哪些挑战？
  
• 组织如何在荷兰设计高效合规的客户身份验证 (KYC) 流程？
  
• Stripe Identity 如何提供帮助
  

荷兰的客户身份验证 (KYC) 是什么？

在荷兰，客户身份验证 (KYC) 是一项法定义务，主要依据《反洗钱和反恐怖主义融资法》（荷兰语简称 Wwft）界定，并受《金融监管法》支持。

荷兰客户身份验证 (KYC) 法律要求企业明确了解其交易对象、建立业务关系的原因，以及后续活动在该背景下是否合理。这意味着企业必须在建立关系前识别客户身份、通过可靠来源验证其信息并进行风险评估。

荷兰客户和企业的客户身份验证 (KYC) 的运作机制？

荷兰的客户身份验证 (KYC) 由一系列相关检查组成。每个步骤所需的调查深度取决于风险级别、客户类型和交付渠道。

具体内容如下：

• 身份识别与验证：企业必须使用护照、荷兰身份证或居留许可等政府签发的有效证件，确认客户身份。只要验证方法能可靠地确认真实性并将文件与出示者联系起来，验证便可现场或远程进行。

• 企业和所有权检查：当客户是法律实体时，通过官方注册数据进行企业验证是必需的，最终受益所有者 (UBO) 的身份确认同样如此。追踪所有权链，直到确认自然人身份。董事、UBO 及授权代表均需接受筛查。

• 客户理解：组织必须理解客户为何建立关系，以及他们可能如何使用该服务。客户职业、业务活动、交易模式和地域暴露等信息，共同构成整体风险分类，从而确定所需的尽职调查水平。

• 制裁和 PEP 筛查：在客户及相关方入驻前及持续运营期间，根据制裁列表以及政治暴露人物 (PEP) 数据库，对其进行筛查。

• 持续重新评估：所有权、行为或风险敞口发生变化时，需进行最新的尽职调查及提供更新后的文档。

荷兰的客户身份验证 (KYC) 验证使用哪些数据源、文件和检查项目？

荷兰客户身份验证 (KYC) 依赖官方记录、客户提供的文件及独立数据源。企业综合运用这些材料进行验证。

具体内容如下：

• 政府签发的身份证件：文件必须有效且真实，企业还需确保出示文件者为合法持有人。

• 数字检查：远程入驻流程通常采用数字身份验证、生物特征核验或基于银行的身份解决方案，如 iDIN。

• 荷兰商会 (KVK) 记录：官方的 KVK 摘录文件可确认商业客户的注册状态、法律形式、地址及董事信息。

• UBO 信息：所有权结构、股东名册及最终受益人声明可追溯控制权，必要时需穿透多层架构进行核查。

• 制裁与 PEP 数据库：欧盟和国际制裁名单及 PEP 数据库有助于筛查客户、UBO 及相关方。

• 公开和媒体记录：公开报道、法律记录和可信的新闻来源，可识别出过去或现在与金融犯罪的关联。

• 资金来源证据：在风险较高的情况下，企业可能会请求提供显示资金来源或财富如何积累的文件。

• 交易监控数据：客户入驻后，交易模式分析能识别异常或不一致行为。若疑虑无法消除，警报审查将触发升级流程。

哪些企业在荷兰需要承担客户身份验证 (KYC) 义务？

任何在资金流动、保管或架构安排中扮演重要角色的企业，通常都需承担客户身份验证 (KYC) 义务。

以下类别的公司属于此范畴：

• 银行和金融机构：这包括零售和商业银行、支付机构、电子货币机构、保险公司、投资公司、养老金提供者和信贷提供者。

• 加密货币与数字资产服务提供者：包括在荷兰运营或面向荷兰市场的加密货币交易所、托管钱包提供商及其他虚拟资产服务商。此类机构必须获得荷兰金融市场管理局的许可，同时履行客户尽职调查和交易监控义务。

• 信托和公司服务提供者：设立、管理或为公司、基金会或信托提供注册办事处的公司必须确定客户和受益所有者。

• 专业服务提供者：会计师、税务顾问、公证人、律师和房地产经纪人在协助金融交易或公司成立时，属于客户身份验证 (KYC) 规则的范畴。

• 房地产和高价值商品业务：房地产经纪机构及接受车辆、艺术品、珠宝等商品大额现金支付的企业，必须进行客户身份验证 (KYC) 检查。为进一步降低洗钱风险，荷兰自 2026 年起，禁止商品交易中的企业买家和供应商进行价值超过 3000 欧元的现金交易。

• 赌博和博彩运营商：由于洗钱风险较高，赌场及某些博彩提供者需遵守严格的客户身份验证 (KYC) 和监控规则。该行业通常不适用任何豁免规则。

• 其他指定行业：拍卖师、当铺、评估师及类似中介机构可能需要遵守客户身份验证 (KYC) 义务。是否适用这一要求取决于交易规模和业务活动，但 Wwft 的监管范围广，可填补该缺口。

企业在荷兰进行客户身份验证 (KYC) 时面临哪些挑战？

企业需在维持高效运营与客户体验的同时，满足严格的监管标准。这些目标可能存在冲突。

考虑以下压力：

• 客户放弃率增加：冗长或设计不当的核验流程会提高客户在入驻阶段的流失率。

• 更高的运营和人员成本：人工审核、警报处理和文件归档会迅速消耗大量资源，对没有专职合规团队的小型机构尤其如此。

• 更多监管审查：即使初衷良好，薄弱的风险评估、不一致的执行或不当的文件记录仍可能导致监管处罚。

• 警报过载：制裁筛查与交易监控会产生大量警报，其中多数并无风险，可能导致警报疲劳。

• 数据隐私和存储义务：要求企业在收集敏感个人数据的同时，必须遵守《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 的严格规定。企业需限制存储内容、确保数据安全、按时删除信息，同时保留足够证据以满足监管要求。

• 技术限制：遗留系统、数据碎片化和人工工作流程可能拖慢客户身份验证 (KYC) 并增加错误率。

• 欺诈手法的转变：欺诈行为者迅速适应新的控制措施，包括使用合成身份或社会工程学。为了保持有效，客户身份验证 (KYC) 项目必须同样迅速地发展。

组织如何在荷兰设计高效合规的客户身份验证 (KYC) 流程？

有效的客户身份验证 (KYC) 方案源于周密的规划。合规企业从一开始就将风险控制、操作便利性和可扩展性纳入考量。

以下是可以采取的措施：

• 采用基于风险的方法：尽早追踪风险信号，以确定每位客户所需的审查程度。

• 尽可能自动化：身份验证、制裁名单筛查和所有权核查非常适合自动化处理，只要所用工具可靠且受到良好监控。优质的自动化能减少人工操作、加速客户入驻流程并提升处理一致性。

• 以客户为中心设计：清晰的操作指引、适配移动端的文件采集功能以及实时反馈机制，能在不降低合规标准的前提下，有效减少错误和购物车放弃率。

• 负责任地重复使用已验证的数据：当客户使用多种产品或服务时，应复用其已核验的 KYC 信息，而非重新开始流程。

• 注重监测质量而非数量：通过优化交易监控和筛查规则来降低干扰，集中关注真实风险。更少但更高质量的风险预警能提升处理成效，并减轻分析人员的工作负担。

• 建立适应性机制：法规、风险模式及客户行为会随时间变化。定期审查、指标评估与反馈循环有助于确保 KYC 流程能适应实际风险。

Stripe Identity 如何提供帮助

Stripe Identity 是一套验证工具，可让企业快速、安全地验证客户身份，帮助他们履行客户身份验证 (KYC) 义务。

Stripe Identity 可以帮助您：

• 加速客户入驻流程：提供无缝衔接的自动化身份验证流程，在客户入驻环节减少摩擦并提升转化率。

• 降低欺诈风险：运用高级欺诈检测能力，识别并阻止恶意行为者创建账户或进行欺诈交易。

• 提升运营效率：无需人工核验身份，显著降低新客户入驻所需的时间与资源投入。

• 配置体验：轻松将身份验证功能集成入现有用户体验流程，并灵活配置验证方法与备用方案。

• 放心扩展业务：Stripe Identity 拥有稳健的基础设施，可随着业务增长处理海量验证请求，且无需增加运营开支。

了解更多关于 Identity 如何助您安全、便捷地吸纳客户入驻的信息，或立即开始使用。