客户身份验证 (KYC) 核验是荷兰的一项法律要求，影响跨行业企业。根据荷兰的反洗钱 (AML) 法规，金融、加密货币和房地产等行业的公司必须核实客户身份、监控交易并评估风险。
下文将阐述荷兰客户身份验证 (KYC) 核验的运作机制、针对个人与企业的核验方式，以及哪些企业须承担 KYC 义务。
本文内容
- 荷兰的客户身份验证 (KYC) 是什么？
- 荷兰客户和企业的客户身份验证 (KYC) 的运作机制？
- 荷兰的客户身份验证 (KYC) 验证使用哪些数据源、文件和检查项目？
- 哪些企业在荷兰需要承担客户身份验证 (KYC) 义务？
- 企业在荷兰进行客户身份验证 (KYC) 时面临哪些挑战？
- 组织如何在荷兰设计高效合规的客户身份验证 (KYC) 流程？
- Stripe Identity 如何提供帮助
荷兰的客户身份验证 (KYC) 是什么？
在荷兰，客户身份验证 (KYC) 是一项法定义务，主要依据《反洗钱和反恐怖主义融资法》（荷兰语简称 Wwft）界定，并受《金融监管法》支持。
荷兰客户身份验证 (KYC) 法律要求企业明确了解其交易对象、建立业务关系的原因，以及后续活动在该背景下是否合理。这意味着企业必须在建立关系前识别客户身份、通过可靠来源验证其信息并进行风险评估。
荷兰客户和企业的客户身份验证 (KYC) 的运作机制？
荷兰的客户身份验证 (KYC) 由一系列相关检查组成。每个步骤所需的调查深度取决于风险级别、客户类型和交付渠道。
具体内容如下：
身份识别与验证：企业必须使用护照、荷兰身份证或居留许可等政府签发的有效证件，确认客户身份。只要验证方法能可靠地确认真实性并将文件与出示者联系起来，验证便可现场或远程进行。
企业和所有权检查：当客户是法律实体时，通过官方注册数据进行企业验证是必需的，最终受益所有者 (UBO) 的身份确认同样如此。追踪所有权链，直到确认自然人身份。董事、UBO 及授权代表均需接受筛查。
客户理解：组织必须理解客户为何建立关系，以及他们可能如何使用该服务。客户职业、业务活动、交易模式和地域暴露等信息，共同构成整体风险分类，从而确定所需的尽职调查水平。
制裁和 PEP 筛查：在客户及相关方入驻前及持续运营期间，根据制裁列表以及政治暴露人物 (PEP) 数据库，对其进行筛查。
持续重新评估：所有权、行为或风险敞口发生变化时，需进行最新的尽职调查及提供更新后的文档。
荷兰的客户身份验证 (KYC) 验证使用哪些数据源、文件和检查项目？
荷兰客户身份验证 (KYC) 依赖官方记录、客户提供的文件及独立数据源。企业综合运用这些材料进行验证。
具体内容如下：
政府签发的身份证件：文件必须有效且真实，企业还需确保出示文件者为合法持有人。
数字检查：远程入驻流程通常采用数字身份验证、生物特征核验或基于银行的身份解决方案，如 iDIN。
荷兰商会 (KVK) 记录：官方的 KVK 摘录文件可确认商业客户的注册状态、法律形式、地址及董事信息。
UBO 信息：所有权结构、股东名册及最终受益人声明可追溯控制权，必要时需穿透多层架构进行核查。
制裁与 PEP 数据库：欧盟和国际制裁名单及 PEP 数据库有助于筛查客户、UBO 及相关方。
公开和媒体记录：公开报道、法律记录和可信的新闻来源，可识别出过去或现在与金融犯罪的关联。
资金来源证据：在风险较高的情况下，企业可能会请求提供显示资金来源或财富如何积累的文件。
交易监控数据：客户入驻后，交易模式分析能识别异常或不一致行为。若疑虑无法消除，警报审查将触发升级流程。
哪些企业在荷兰需要承担客户身份验证 (KYC) 义务？
任何在资金流动、保管或架构安排中扮演重要角色的企业，通常都需承担客户身份验证 (KYC) 义务。
以下类别的公司属于此范畴：
银行和金融机构：这包括零售和商业银行、支付机构、电子货币机构、保险公司、投资公司、养老金提供者和信贷提供者。
加密货币与数字资产服务提供者：包括在荷兰运营或面向荷兰市场的加密货币交易所、托管钱包提供商及其他虚拟资产服务商。此类机构必须获得荷兰金融市场管理局的许可，同时履行客户尽职调查和交易监控义务。
信托和公司服务提供者：设立、管理或为公司、基金会或信托提供注册办事处的公司必须确定客户和受益所有者。
专业服务提供者：会计师、税务顾问、公证人、律师和房地产经纪人在协助金融交易或公司成立时，属于客户身份验证 (KYC) 规则的范畴。
房地产和高价值商品业务：房地产经纪机构及接受车辆、艺术品、珠宝等商品大额现金支付的企业，必须进行客户身份验证 (KYC) 检查。为进一步降低洗钱风险，荷兰自 2026 年起，禁止商品交易中的企业买家和供应商进行价值超过 3000 欧元的现金交易。
赌博和博彩运营商：由于洗钱风险较高，赌场及某些博彩提供者需遵守严格的客户身份验证 (KYC) 和监控规则。该行业通常不适用任何豁免规则。
其他指定行业：拍卖师、当铺、评估师及类似中介机构可能需要遵守客户身份验证 (KYC) 义务。是否适用这一要求取决于交易规模和业务活动，但 Wwft 的监管范围广，可填补该缺口。
企业在荷兰进行客户身份验证 (KYC) 时面临哪些挑战？
企业需在维持高效运营与客户体验的同时，满足严格的监管标准。这些目标可能存在冲突。
考虑以下压力：
客户放弃率增加：冗长或设计不当的核验流程会提高客户在入驻阶段的流失率。
更高的运营和人员成本：人工审核、警报处理和文件归档会迅速消耗大量资源，对没有专职合规团队的小型机构尤其如此。
更多监管审查：即使初衷良好，薄弱的风险评估、不一致的执行或不当的文件记录仍可能导致监管处罚。
警报过载：制裁筛查与交易监控会产生大量警报，其中多数并无风险，可能导致警报疲劳。
数据隐私和存储义务：要求企业在收集敏感个人数据的同时，必须遵守《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 的严格规定。企业需限制存储内容、确保数据安全、按时删除信息，同时保留足够证据以满足监管要求。
技术限制：遗留系统、数据碎片化和人工工作流程可能拖慢客户身份验证 (KYC) 并增加错误率。
欺诈手法的转变：欺诈行为者迅速适应新的控制措施，包括使用合成身份或社会工程学。为了保持有效，客户身份验证 (KYC) 项目必须同样迅速地发展。
组织如何在荷兰设计高效合规的客户身份验证 (KYC) 流程？
有效的客户身份验证 (KYC) 方案源于周密的规划。合规企业从一开始就将风险控制、操作便利性和可扩展性纳入考量。
以下是可以采取的措施：
采用基于风险的方法：尽早追踪风险信号，以确定每位客户所需的审查程度。
尽可能自动化：身份验证、制裁名单筛查和所有权核查非常适合自动化处理，只要所用工具可靠且受到良好监控。优质的自动化能减少人工操作、加速客户入驻流程并提升处理一致性。
以客户为中心设计：清晰的操作指引、适配移动端的文件采集功能以及实时反馈机制，能在不降低合规标准的前提下，有效减少错误和购物车放弃率。
负责任地重复使用已验证的数据：当客户使用多种产品或服务时，应复用其已核验的 KYC 信息，而非重新开始流程。
注重监测质量而非数量：通过优化交易监控和筛查规则来降低干扰，集中关注真实风险。更少但更高质量的风险预警能提升处理成效，并减轻分析人员的工作负担。
建立适应性机制：法规、风险模式及客户行为会随时间变化。定期审查、指标评估与反馈循环有助于确保 KYC 流程能适应实际风险。
Stripe Identity 如何提供帮助
Stripe Identity 是一套验证工具，可让企业快速、安全地验证客户身份，帮助他们履行客户身份验证 (KYC) 义务。
Stripe Identity 可以帮助您：
加速客户入驻流程：提供无缝衔接的自动化身份验证流程，在客户入驻环节减少摩擦并提升转化率。
降低欺诈风险：运用高级欺诈检测能力，识别并阻止恶意行为者创建账户或进行欺诈交易。
提升运营效率：无需人工核验身份，显著降低新客户入驻所需的时间与资源投入。
配置体验：轻松将身份验证功能集成入现有用户体验流程，并灵活配置验证方法与备用方案。
放心扩展业务：Stripe Identity 拥有稳健的基础设施，可随着业务增长处理海量验证请求，且无需增加运营开支。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。