Los procesos de verificación del conocimiento del cliente (KYC) son un requisito legal en los Países Bajos que afecta a las empresas de todos los sectores. De conformidad con las leyes de los Países Bajos de prevención del blanqueo de capitales (AML), las empresas de sectores como finanzas, criptomonedas e inmuebles deben verificar la identidad del cliente, supervisar las transacciones y evaluar el riesgo.

A continuación, te contamos cómo funciona la verificación de KYC en los Países Bajos, cómo se lleva a cabo la verificación para particulares y empresas y qué empresas están sujetas a las obligaciones de KYC.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la verificación de KYC en los Países Bajos?
  
• ¿Cómo funciona la verificación de KYC para los clientes y empresas de los Países Bajos?
  
• ¿Qué fuentes de datos, documentos y comprobaciones se utilizan para la verificación de KYC en los Países Bajos?
  
• ¿Qué empresas están sujetas a obligaciones de KYC en los Países Bajos?
  
• ¿A qué desafíos se enfrentan las empresas con la verificación de KYC en los Países Bajos?
  
• ¿Cómo pueden diseñar procesos de KYC eficientes y que cumplan con la normativa las empresas en los Países Bajos?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Identity
  

¿Qué es la verificación de KYC en los Países Bajos?

En los Países Bajos, la verificación KYC es una obligación legal, definida principalmente por la Ley de prevención de blanqueo de capitales y de financiación del terrorismo (Wwft, por sus siglas en neerlandés) y respaldada por la Ley de supervisión financiera.

La legislación de los Países Bajos relativa a los procedimientos de KYC exige que las empresas entiendan con quién hacen negocios, por qué existe esa relación y si la actividad que sigue tiene sentido en ese contexto. Esto significa que las empresas deben identificar a los clientes, verificar sus identidades con fuentes fiables y evaluar el riesgo antes de que establecer una relación.

¿Cómo funciona la verificación del KYC para los clientes y las empresas de los Países Bajos?

Los procedimientos de KYC en los Países Bajos consisten en una cadena de comprobaciones relacionadas entre sí. La profundidad de la investigación requerida para cada paso depende del nivel de riesgo, del tipo de cliente y del canal de entrega.

A continuación exponemos lo que implica:

• Identificación y verificación: las empresas deben confirmar la identidad del cliente utilizando un documento válido emitido por el gobierno, como un pasaporte, documento de identidad de este país o permiso de residencia. La verificación puede realizarse en persona o a distancia, siempre y cuando el método confirme de manera fiable la autenticidad y vincule el documento con la persona que lo presenta.

• Comprobaciones de empresa y propiedad: la verificación de la empresa mediante datos oficiales de registro es un requisito cuando el cliente es una entidad jurídica, al igual que la identificación del beneficiario efectivo final (UBO). Las cadenas de propiedad se rastrean hasta que se identifican las personas físicas. Los directores, los UBO y los representantes autorizados son sometidos a revisión.

• Comprensión del cliente: las organizaciones deben entender por qué el cliente está entablando la relación y cómo usará el servicio, probablemente. Información como la ocupación del cliente, actividad de la empresa, patrones de transacción y exposición geográfica alimenta a la clasificación de riesgo general que determina el nivel requerido de diligencia.

• Revisión de sanciones y PEP: los clientes y las partes relacionadas son revisados comprobados listas de sanciones y bases de datos de personas políticamente expuestas (PEP), tanto antes del Onboarding como después, de forma continua.

• Reevaluación continua: los cambios en la titularidad, el comportamiento o la exposición al riesgo requieren que se actualice la diligencia debida y la documentación.

¿Qué fuentes de datos, documentos y comprobaciones se utilizan para la verificación de KYC en los Países Bajos?

Dutch KYC depende de registros oficiales, documentos proporcionados por el cliente y fuentes de datos independientes. Las empresas utilizan una combinación de estos para realizar las verificaciones.

A continuación exponemos lo que implica:

• Documentos de identidad con fotos expedidos por el gobierno: los documentos deben ser válidos y auténticos, y las empresas deben asegurarse de que la persona que presenta el documento sea el titular legítimo.

• Comprobaciones digitales: el onboarding remoto suele utilizar la verificación digital de la identidad, las comprobaciones biométricas o soluciones de identidad propias del banco, como iDIN.

• Registros de la Cámara de Comercio de los Países Bajos (KVK): los extractos oficiales de la KVK confirman el estatus de registro, la forma jurídica, la dirección y los directores para los clientes que son empresas.

• Información UBO: estructuras de propiedad, registros de accionistas y control del seguimiento de las declaraciones UBO, a través de múltiples capas si es necesario.

• Bases de datos de sanciones y PEP: las listas de sanciones y las bases de datos de PEP de la UE e internacionales ayudan a examinar a los clientes, los UBO y las partes relacionadas.

• Registros públicos y de los medios de comunicación: los informes públicos, los registros legales y las fuentes de noticias creíbles identifican los vínculos pasados o actuales con la delincuencia financiera.

• Pruebas de la fuente de los fondos: en casos de mayor riesgo, las empresas pueden solicitar documentación que demuestre dónde se originan los fondos o cómo se acumuló la riqueza.

• Datos de supervisión de las transacciones: tras el Onboarding, el análisis de patrones de transacciones puede detectar comportamientos inusuales o incoherentes. Las revisiones de las alertas provocan una escalada inmediata si no se pueden resolver las sospechas existentes.

¿Qué empresas están sujetas a obligaciones de KYC en los Países Bajos?

Cualquier empresa que desempeñe una función significativa en el movimiento, la protección o la estructuración del dinero suele estar sujeta a obligaciones de KYC.

Las empresas de las siguientes categorías entran dentro de este ámbito:

• Bancos e instituciones financieras: incluye bancos comercio minorista y comerciales, instituciones de pagos, instituciones de dinero electrónico, aseguradoras, empresas de inversión, proveedores de pensiones y proveedores de crédito.

• Proveedores de servicios de criptomonedas y activos digitales: incluye los intercambios de criptomonedas, los proveedores de monederos custodios y otros servicios de activos virtuales que operan en los Países Bajos o se dirigen a ellos. Es obligatoria una licencia a través de la Autoridad Neerlandesa de Mercados Financieros, junto con la diligencia debida del cliente y la supervisión de las transacciones.

• Proveedores de servicios de fideicomisos y empresas: las empresas que establezcan, gestionen o proporcionen oficinas registradas para empresas, fundaciones o fideicomisos deben identificar a los clientes y beneficiarios efectivos.

• Proveedores de servicios profesionales: los contables, asesores fiscales, notarios, abogados y agentes inmobiliarios se rigen por las reglas de KYC cuando ayudan con las transacciones financieras o la constitución de la empresa.

• Empresas inmobiliarias y de bienes de alto valor: los corredores inmobiliarios y las empresas que aceptan grandes pagos en efectivo por bienes como vehículos, obras de arte y joyas deben realizar comprobaciones de KYC. Para reducir aún más el riesgo de blanqueo de capitales, los Países Bajos prohibieron a los compradores y vendedores comerciales de bienes realizar transacciones en efectivo por valor de más de 3.000 euros desde 2026.

• Operadores de juegos de azar y apuestas: los casinos y ciertos proveedores de juegos de azar están sujetos a estrictas reglas de KYC y de supervisión debido al elevado riesgo de blanqueo de capitales. Por lo general, las exenciones no existen para este sector.

• Otros sectores designados: es posible que los subastadores, casas de empeño, tasadores e intermediarios similares deban cumplir con las obligaciones de KYC. El hecho de que se aplique este requisito depende del tamaño de la transacción y de la actividad de la empresa, pero la Wwft establece un amplio espectro para limitar cualquier posible brecha.

¿A qué desafíos se enfrentan las empresas con la verificación de KYC en los Países Bajos?

Se espera que las empresas cumplan con los altos estándares normativos sin dejar de lado unas prácticas eficientes y una buena experiencia del cliente. El mantenimiento de estos objetivos puede hacer que entren en conflicto.

Ten en cuenta los siguientes aspectos:

• Aumento del abandono de clientes: los flujos de verificación largos o mal diseñados pueden aumentar las pérdidas durante el Onboarding.

• Mayores gastos operativos y de personal: los exámenes manuales, la gestión de alertas y la documentación necesitan muchos recursos y cuanto antes, en particular para las pequeñas empresas que no cuentan con equipos especializados en el cumplimiento de la normativa.

• Más escrutinio regulatorio: las evaluaciones de riesgo débiles, las solicitudes inconsistentes o la documentación deficiente pueden dar lugar a que se tomen medidas a pesar de que las intenciones fuesen buenas.

• Sobrecarga de alertas: la revisión de sanciones y supervisión de transacciones generan un gran volumen de alertas. Muchas de estas se activan aunque no haya ningún problema, lo que puede provocar cansancio por exceso de las alarmas.

• Obligaciones de privacidad y almacenamiento de datos: los procedimientos de KYC exigen a las empresas que recojan datos personales confidenciales y cumplan simultáneamente con las estrictas normas del Reglamento General de protección de datos (RGPD). Las empresas deben limitar lo que almacenan, protegerlo adecuadamente y eliminarlo en el plazo previsto, todo ello conservando suficientes pruebas para satisfacer a los reguladores.

• Limitaciones tecnológicas: los sistemas heredados, los datos fragmentados y los flujos de trabajo manuales pueden ralentizar la verificación de KYC y aumentar las tasas de error.

• Cambiar las tácticas de prevención del fraude: los estafadores se adaptan rápidamente a los nuevos controles, incluso mediante el uso de identidades sintéticas o ingeniería social. Para seguir siendo eficaces, los programas de KYC deben desarrollarse con la misma rapidez.

¿Cómo pueden diseñar procesos de KYC eficientes y que cumplan con la normativa las empresas en los Países Bajos?

Los programas de KYC eficaces son el resultado de una planificación deliberada. Las empresas que cumplen con la normativa tienen en cuenta el riesgo, la facilidad de uso y el crecimiento desde el principio.

Esto es lo que puedes hacer:

• Utiliza un enfoque basado en el riesgo: realiza un seguimiento temprano de las señales de riesgo para decidir qué nivel de escrutinio se necesita para cada cliente.

• Automatiza siempre que sea posible: la verificación de identidad, revisión de sanciones y comprobaciones de titularidad encajan muy bien con la automatización, siempre y cuando las herramientas sean fiables y estén bien monitorizadas. Una buena automatización reduce el trabajo manual, acelera el Onboarding y mejora la coherencia.

• Diseño en torno al cliente: las instrucciones eficaces, la captura de documentos en dispositivos móviles y los comentarios en tiempo real pueden minimizar los errores y el abandono del carrito sin comprometer el cumplimiento de la normativa.

• Reutiliza los datos verificados de forma responsable: cuando los clientes interactúan con varios productos o servicios, reutiliza su información de KYC verificada en lugar de empezar desde cero.

• Invierte en supervisar la calidad sobre el volumen: ajusta las reglas de supervisión y revisión de transacciones para disminuir el ruido y centrar la atención en el riesgo significativo. Menos alertas de mayor calidad mejoran los resultados y evitan que el equipo de analistas se queme.

• Construye pensando en la adaptabilidad: las regulaciones, los patrones de riesgo y el comportamiento del cliente cambian con el tiempo. Las revisiones periódicas, las métricas y los bucles de retroalimentación ayudan a garantizar que el proceso de KYC se adapte al riesgo del mundo real en todo momento.

Cómo puede ayudar Stripe Identity

Stripe Identity es un conjunto de herramientas de verificación que permite a las empresas verificar de forma rápida y segura la identidad de sus clientes, ayudándolas a cumplir con sus obligaciones de «conocer al cliente» (KYC, por sus siglas en inglés).

Stripe Identity puede ayudarte a:

• Onboarding más rápido de clientes: Ofrece un proceso de verificación de identidad automatizado y sin complicaciones que reduce las fricciones y aumenta la conversión durante el onboarding.

• Mitigar el riesgo de fraude: Utiliza funciones avanzadas de detección de fraudes para identificar y evitar que personas malintencionadas creen cuentas o realicen transacciones fraudulentas.

• Mejora la eficiencia operativa: elimina la necesidad de verificar manualmente las identidades, lo que reduce el tiempo y los recursos necesarios para el onboarding nuevos clientes.

• Configura la experiencia: integra fácilmente Identity en tu experiencia de usuario actual y configura tus métodos de verificación y alternativas.

• Escala con confianza: la sólida infraestructura de Stripe Identity puede gestionar grandes volúmenes de solicitudes de verificación a medida que tu negocio crece, sin añadir gastos operativos adicionales.

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