La verificación Conoce a tu cliente (KYC) es un requisito legal en los Países Bajos que afecta a empresas de diversos sectores. Según las ley holandesa de Prevención del blanqueo de capitales (AML), las empresas de sectores como el de las finanzas, las criptomonedas y los bienes raíces deben verificar la identidad de los clientes, supervisar las transacciones y evaluar los riesgos.

A continuación, aprenderás cómo funciona la verificación de KYC en los Países Bajos, cómo se realiza la verificación para particulares y empresas, y qué empresas están sujetas a obligaciones de KYC.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la verificación de KYC en los Países Bajos?
  
• ¿Cómo funciona la verificación de KYC para clientes y empresas holandesas?
  
• ¿Qué fuentes de datos, documentos y comprobaciones se utilizan para la verificación de KYC en los Países Bajos?
  
• ¿Qué empresas están sujetas a obligaciones de KYC en los Países Bajos?
  
• ¿Qué desafíos enfrentan las empresas con la verificación de KYC en los Países Bajos?
  
• ¿Cómo pueden las organizaciones diseñar procesos de KYC eficientes y que cumplan con la normativa en los Países Bajos?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Identity
  

¿Qué es la verificación de KYC en los Países Bajos?

En los Países Bajos, la verificación de KYC es una obligación legal, definida principalmente por laLey de prevención del blanqueo de capitales y financiación del terrorismo (Wwft, por sus siglas en neerlandés) y respaldada por la Ley de supervisión financiera.

La ley de KYC neerlandesa exige que las empresas comprendan con quién están haciendo negocios, por qué existe esa relación y si la actividad que se deriva de ella tiene sentido en ese contexto. Esto significa que las empresas deben identificar a los clientes, verificar su identidad con fuentes fiables y evaluar el riesgo antes de iniciar una relación.

¿Cómo funciona la verificación de KYC para clientes y empresas holandesas?

KYC en los Países Bajos consiste en una cadena de comprobaciones relacionadas. La profundidad de la investigación requerida para cada paso depende del nivel de riesgo, el tipo de cliente y el canal de entrega.

Implica lo siguiente:

• Identificación y verificación: las empresas deben confirmar la identidad de un cliente con un documento válido emitido por el Gobierno, como pasaporte, tarjeta de identificación neerlandesa o permiso de residencia. La verificación puede hacerse en persona o a distancia, siempre que el método confirme de forma fiable la autenticidad y vincule el documento con la persona que lo presenta.

• Comprobaciones de negocios y titularidad: la verificación empresarial mediante datos oficiales de registro es un requisito cuando el cliente es una entidad jurídica, al igual que el beneficiario efectivo final (UBO). Las cadenas de propiedad se rastrean hasta identificar a las personas físicas. Directores, UBO y representantes autorizados están todos sujetos a revisión.

• Comprensión del cliente: las organizaciones deben entender por qué el cliente entra en la relación y cómo es probable que utilice el servicio. Información como la ocupación del cliente, la actividad empresarial, los patrones de transacción y la exposición geográfica alimenta una clasificación general de riesgo que determina el nivel de diligencia requerido.

• Sanciones y revisión de PEP: los clientes y las partes relacionadas se evalúan según las listas de sanciones y las bases de datos de personas políticamente expuestas (PEP), tanto antes del onboarding como de forma continua.

• Reevaluación continua: los cambios en la titularidad, comportamiento o exposición al riesgo requieren una diligencia debida y documentación actualizada.

¿Qué fuentes de datos, documentos y comprobaciones se utilizan para la verificación de KYC en los Países Bajos?

El KYC neerlandés se basa en registros oficiales, documentos proporcionados por el cliente y fuentes de datos independientes. Las empresas utilizan una combinación de estos para realizar verificaciones.

Implica lo siguiente:

• Documentos de identidad emitidos por un organismo público: los documentos deben ser válidos y auténticos, y las empresas deben asegurarse de que la persona que presenta el documento sea el legítimo titular.

• Cheques digitales: el onboarding remoto suele utilizar la verificación de identidad digital, controles biométricos o soluciones de identidad bancarias, como iDIN.

• Registros de la Cámara de Comercio de los Países Bajos (KVK): los extractos oficiales de la KVK confirman el estado del registro, la forma jurídica, la dirección y los directores de los clientes empresariales.

• Información del UBO: las estructuras de titularidad, los registros de accionistas y las declaraciones del UBO rastrean el control, a través de múltiples capas si es necesario.

• Bases de datos de sanciones y PEP: las listas de sanciones de la UE e internacionales y las bases de datos PEP ayudan a filtrar los clientes, los UBO y las partes relacionadas.

• Registros públicos y de medios: los informes públicos, los registros legales y las fuentes de noticias confiables identifican vínculos pasados o actuales con delitos financieros.

• Evidencia del origen de los fondos: en casos de mayor riesgo, las empresas pueden solicitar documentación que demuestre el origen de los fondos o cómo se acumuló el patrimonio.

• Datos de monitorización de transacciones: tras el onboarding, el análisis de los patrones de transacción puede detectar comportamientos inusuales o incoherentes. Las revisiones de alertas dan lugar a una derivación si no se pueden resolver las sospechas.

¿Qué empresas están sujetas a obligaciones de KYC en los Países Bajos?

Cualquier empresa que desempeñe una función significativa en la movilidad, protección o estructuración de dinero suele estar sujeta a obligaciones de KYC.

Las empresas de las siguientes categorías entran en este ámbito:

• Bancos e instituciones financieras: incluye bancos minoristas y comerciales, instituciones de pago, entidades de dinero electrónico, aseguradoras, firmas de inversión, proveedores de pensiones y proveedores de crédito.

• Proveedores de servicios de criptomonedas y activos digitales: incluye intercambios de criptomoneda, proveedores de carteras de custodia y otros servicios de activos virtuales que operan o se dirigen a los Países Bajos. Es obligatorio obtener una licencia de la Autoridad Neerlandesa de Mercados Financieros, además de realizar la diligencia debida con los clientes y supervisar las transacciones.

• Proveedores de servicios fiduciarios y de empresas: las empresas que establezcan, gestionen o proporcionen oficinas registradas para empresas, fundaciones o fideicomisos deben identificar a sus clientes y beneficiarios efectivos.

• Proveedores de servicios profesionales: contadores, asesores fiscales, notarios, abogados y agentes inmobiliarios están sujetos a las normas de KYC cuando ayudan en transacciones financieras o en la constitución de empresas.

• Negocios inmobiliarios y de bienes de alto valor: los agentes inmobiliarios y negocios que aceptan grandes cantidades de pagos en efectivo para bienes como vehículos, arte y joyería deben realizar controles de KYC. Para reducir aún más el riesgo de blanqueo de capitales, los Países Bajos prohibieron a compradores y vendedores comerciales de bienes realizar actividades de transacciones en efectivo por un valor superior a €3000 a partir de 2026.

• Operadores de juego y apuestas: los casinos y ciertos proveedores de juegos de azar están sujetos a estrictas normas de KYC y supervisión debido al elevado riesgo de lavado de dinero. Por lo general, no hay exenciones disponibles para este sector.

• Otros sectores designados: subastadores, casas de empeño, tasadores e intermediarios similares pueden necesitar cumplir con las obligaciones de KYC. Si este requisito se aplica o no depende del tamaño de la transacción y la actividad empresarial, pero la Wwft lanza una amplia red para limitar las deficiencias.

¿Qué desafíos enfrentan las empresas con la verificación de KYC en los Países Bajos?

Se espera que las empresas cumplan con altos estándares regulatorios y mantengan al mismo tiempo prácticas eficientes y la experiencia del cliente. Estos objetivos pueden ser contradictorios.

Considera las siguientes presiones:

• Aumento del abandono por parte de los clientes: Los flujos de verificación largos o mal diseñados pueden aumentar el abandono durante el onboarding.

• Mayores costos operativos y de personal: las revisiones manuales, la gestión de alertas y la documentación requieren rápidamente muchos recursos, especialmente para las organizaciones más pequeñas que no cuentan con equipos especializados en cumplimiento de la normativa.

• Mayor escrutinio regulatorio: las evaluaciones de riesgo deficientes, la solicitud inconsistente o la documentación inadecuada pueden dar lugar a medidas coercitivas, incluso cuando las intenciones sean buenas.

• Sobrecarga de alertas: la revisión de sanciones y la monitorización de transacciones generan un gran volumen de alertas. Muchas de estas son inofensivas, lo que puede provocar fatiga por alarmas.

• Obligaciones en materia de privacidad y almacenamiento de datos: KYC exige que las empresas recopilen datos personales sensibles y, al mismo tiempo, cumplan con las estrictas normas del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). Las empresas deben limitar lo que almacenan, protegerlo adecuadamente y eliminarlo según lo previsto, al tiempo que conservan evidencia suficiente para satisfacer a los reguladores.

• Limitaciones tecnológicas: los sistemas heredados, los datos fragmentados y los flujos de trabajo manuales pueden ralentizar la verificación de KYC y aumentar las tasas de error.

• Tácticas de fraude cambiantes: los actores fraudulentos se adaptan rápidamente a nuevos controles, incluido el uso de identidades sintéticas o la ingeniería social. Para seguir siendo efectivos, los programas de KYC deben desarrollarse con la misma rapidez.

¿Cómo pueden las organizaciones diseñar procesos de KYC eficientes y que cumplan con la normativa en los Países Bajos?

Los programas de KYC efectivos son el resultado de una planificación deliberada. Las empresas que cumplen con la normativa tienen en cuenta el riesgo, la usabilidad y el crecimiento desde el principio.

Puedes hacer lo siguiente:

• Aplica un enfoque establecido en riesgos: identifica las señales de riesgo desde el principio para decidir qué nivel de control es necesario para cada cliente.

• Automatiza siempre que sea posible: la verificación de identidad, la revisión de sanciones y las comprobaciones de titularidad son adecuadas para la automatización, siempre que las herramientas sean fiables y estén bien monitorizadas. Una buena automatización reduce el trabajo manual, acelera el onboarding y mejora la consistencia.

• Diseña en torno a la cliente: las instrucciones efectivas, la captura de documentos para dispositivos móviles sencillas y la retroalimentación en tiempo real pueden minimizar los errores y el abandono del carrito sin comprometer cumplimiento de la normativa.

• Reutiliza datos verificados de forma responsable: cuando los clientes interactúen entre múltiples productos o servicios, reutiliza su información de KYC verificada en lugar de empezar desde cero.

• Invierte en calidad de monitorización por encima del volumen: adapta las reglas de revisión y filtrado de las transacciones para reducir las interferencias y centrar la atención en los riesgos significativos. Un menor número de alertas de mayor calidad mejora los resultados y reduce el agotamiento de los analistas.

• Incorpora la adaptabilidad: las regulaciones, los patrones de riesgo y el comportamiento del cliente cambian con el tiempo. Las revisiones periódicas, las métricas y los bucles de retroalimentación ayudan a garantizar que el proceso de KYC se adapte a los riesgos del mundo real.

Cómo puede ayudar Stripe Identity

Stripe Identity es un conjunto de herramientas de verificación que permite a las empresas verificar la identidad de los clientes de forma rápida y segura, ayudándoles a cumplir con sus obligaciones de KYC.

Stripe Identity puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Incorporar clientes con mayor rapidez: ofrece un proceso de verificación de identidad automatizado y sin complicaciones que reduce las fricciones y aumenta la conversión durante la incorporación.

• Mitigar el riesgo de fraude: utiliza funciones avanzadas de detección de fraudes para identificar y evitar que personas malintencionadas creen cuentas o realicen transacciones fraudulentas.

• Mejorar la eficiencia operativa: elimina la necesidad de verificar de forma manual las identidades a fin de reducir el tiempo y los recursos necesarios para integrar nuevos clientes.

• Configurar la experiencia: integra Identity de forma sencilla en tu experiencia de usuario actual y configura los métodos de verificación y alternativas.

• Crecer con confianza: la infraestructura robusta de Stripe Identity puede gestionar solicitudes de verificación de alto volumen a medida que tu empresa crece, sin añadir gasto operativo.

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