デジタル通貨は、お金の基盤となるインフラを変えつつあり、その人気はますます高まっています。2024 年には、世界中で 5 億 6,000 万人以上がデジタル通貨を所有していました。これは、世界の総人口の約 6.8% に相当します。チームはステーブルコインで請負業者に支払い、マーケットプレイスは 暗号資産による支払い を提供し、中央銀行はプログラマブルマネーのプロトタイプを開発しています。しかし、多くの企業は、デジタル通貨の仕組みや、実際の業務にどう適合するかを知りたいと考えています。

以下では、デジタル通貨の仕組み、その種類、および企業がすでにデジタル通貨を活用している方法について説明します。

目次

• デジタル通貨の仕組み
  
• デジタル通貨の主な種類
  
• デジタル通貨はウォレット、アカウント、プラットフォーム間でどのように移動しますか。
  
• ブロックチェーンや台帳はデジタル通貨インフラでどのように使用されていますか？
  
• デジタル通貨の保存、アクセス、使用方法
  
• デジタル通貨は銀行振込やカードとどのように異なりますか。
  
• Stripe Payments でできること
  

デジタル通貨の仕組み

デジタル通貨は、完全にオンライン上に存在し、通常はデジタル形式のみで流通する通貨です。ネットワーク上で電子的に作成、保管、交換されます。多くのデジタル通貨は、仲介者なしでピアツーピアによる直接送金が可能です。

主なモデルは 3 つあります。

• 分散型 (ビットコインなど)

• 民間発行 (ステーブルコイン、プラットフォームトークン、ゲーム内通貨など)

• 政府支援 (中央銀行デジタル通貨など)

現金とは異なり、デジタル通貨を管理する中央当局は存在しません。分散型通貨は、ブロックチェーンエコシステムなどのオープンネットワークによって作成・管理されます。民間発行または政府支援のタイプであっても、従来の通貨システムとは異なるインフラで運用されます。

デジタル通貨は純粋にデータとして存在するため、物理的な紛失や盗難に対する耐性があります。ただし、アクセスはデバイスと認証情報に完全に依存することになります。すべての取引は記録され、多くの場合は公開されるため、匿名性が低くなる一方で透明性が高まります。

現金での支払いは直接取引ですが、デジタルでの支払いには通常、銀行やカードネットワークが関与します。ただし、デジタル決済は昼夜を問わずいつでも実行できます。デジタル通貨はいつでも利用可能で、数秒で国境を越えて送金できます。

デジタル通貨の主な種類

デジタル通貨には、主に 4 つの種類があります。ここでは、各種類の概要とその特性について簡単に説明します。

暗号資産

これらは、ビットコインやイーサなどの分散型ネットワークで動作するデジタル資産です。特定の所有者や発行者は存在しません。コードによって管理されるためプログラム可能であり、多くの場合ブロックチェーンを使用して取引履歴の合意を形成する分散型コンピューターネットワークによって維持されます。

暗号資産は、国境を越えて利用でき、検閲への耐性を持つよう設計されています (つまり、第三者による干渉を防ぐ)。取引は永続的かつ公的に記録されます。また、価格は供給、需要、投機に基づいて変動するため、規制が少なく価格変動も大きいという特性があります。

ステーブルコイン

ステーブルコインは、現実世界の資産にペッグされた暗号資産の一種で、通常はアメリカドル (USD) などの法定通貨です。たとえば、USD コイン (USDC) トークン 1 つは、$1 のリザーブで裏付けられています。ステーブルコインの価値は、発行体のリザーブへの信頼性とガバナンスによって左右されます。

価格の安定性を重視して設計されているため、決済での利用に適しています。越境決済、清算、送金によく使用されており、従来の金融システムと暗号資産ネイティブシステムの間の実用的な橋渡し役になりつつあります。

中央銀行デジタル通貨 (CBDCs)

CBDC は国の中央銀行が直接発行するため、政府が裏付けとなり、一元管理されています。ブロックチェーンまたは従来型のデータベースを使用する場合があります。

CBDC はまだ発展途上ですが、中国やナイジェリアなどの国ではすでにテストが行われています。CBDC により、政府、企業、市民の間でより迅速な直接決済が可能になる可能性があります。しかし、プライバシー、監視、銀行の役割について疑問が投げかけられています。

プライベート通貨とプラットフォーム通貨

ゲーム内コイン、ロイヤルティポイント、企業が発行するトークンは、いずれもプライベートまたはプラットフォーム固有の通貨の例です。これらはプライベートなオンライン環境内に存在し、一元管理され、通常は自プラットフォームの外部には譲渡できません。汎用的な使用を目的として構築されていませんが、クローズドループ内でデジタル通貨として機能します。

デジタル通貨はウォレット、アカウント、プラットフォーム間でどのように移動しますか。

普及している多くの種類のデジタル通貨を移動するには、ブロックチェーン台帳の更新が必要です。これは、所有権を証明し、意図を検証し、送金を確認する一連の暗号学的ステップであり、仲介者を必要としません。

ここでは、ブロックチェーンベースの取引の仕組みを順を追って説明します。

取引の作成

ユーザーは暗号資産ウォレットを介して決済を開始します。ウォレットはリクエスト (「このアドレスに 1 Ether を送信」など) を生成します。ウォレットは承認を証明する秘密キーを使用してリクエストに署名します。

ネットワークへのブロードキャスト

取引は、その通貨のプロトコルを実行するノードのネットワークにブロードキャストされます。これらのノードは、送信者に十分な残高があるか、その通貨が他の場所ですでに使用されているかどうかを確認します。両方が検証されると、取引は有効とみなされます。

確認と記録

取引はチェーンに追加され、タイムスタンプが付けられます。この台帳の更新はグローバルであり、すべてのノードが同じレコードを共有します。送金が確定すると、取り消すことはできません。

残高の更新

送信者のウォレットの残高が減少し、受取人のウォレットに入金が反映されます。取引 ID はブロックエクスプローラーで即座に公開確認できます。

異なるネットワーク間 (ビットコインからイーサリアムへなど) で通貨を移動する場合、システムは自然に相互運用されないため、ブリッジ、取引所、または変換レイヤーが必要になります。同様に、プライベートプラットフォームからデジタル資産を送信する場合も、通常は事前に変換が必要です。

ブロックチェーンや台帳はデジタル通貨インフラでどのように使用されていますか？

暗号資産システムでは、ブロックチェーンは所有権の記録です。ブロックチェーンは、分散型で追記専用、改ざん耐性を持つ特定の種類の台帳です。すべての取引は 1 つのブロックにまとめられ、各ブロックはその前のブロックにリンクされます。一度追加すると編集できなくなり、暗号学的なルールとネットワーク全体の合意によってロックされます。取引がオンチェーンであれば、決済は確定します。誰もが同じ履歴を参照するため、中央機関がなくても取引を検証できます。また、二重支出などの不正利用は計算上困難です。

一部のデジタル通貨はブロックチェーンを使用しません。たとえば、CBDC はパーミッション型データベース上で動作する場合があります。ただし、中核となる機能は同じです。記録管理、検証、送金ロジックはすべてソフトウェア内に実装されています。

デジタル通貨では、分散型元帳がシステムの中核となります。

デジタル通貨の保存、アクセス、使用方法

デジタル通貨の保持は、アクセス認証情報の管理に似ています。暗号資産の受け付け、請負業者への支払い、ステーブルコインの資金フローの管理など、適切なセットアップが重要です。その仕組みは次のとおりです。

保管方法

デジタル通貨には、次の 2 種類の保管 (保管モデル) があります。

• 自己管理: 企業はソフトウェアまたはハードウェアウォレットを使用して秘密キーを保持します。これにより最大限の管理が可能になりますが、キーを紛失すると資産を失うことになるため、強力なセキュリティが必要です。

• 第三者による保管: 資産は取引所または暗号資産保管業者によって保管され、多くの場合、保険と法令遵守への対応が含まれます。このモデルは管理が簡単ですが、プロバイダーのリスク管理に依存することになります。

多くの企業は、運転資金にはホットウォレット、リザーブにはコールドウォレットを組み合わせて使用しています。ホットウォレットはインターネットに接続されており、取引をより迅速に処理できます。コールドウォレットはオフラインのため安全性が高い反面、日常使用には不便な場合があります。

アクセス方法

デジタル通貨には、API (アプリケーションプログラミングインターフェース)、ダッシュボード、統合ツールを使用してアクセスできます。チームは、取引所、財務管理プラットフォーム、ブロックチェーンとの直接のやり取りを通じて、資金の移動、残高の確認、決済の実行が可能です。エンタープライズデジタルウォレットソフトウェアは、既存の財務業務に組み込むことができます。

用途

企業は基本業務をはじめとするさまざまな用途にデジタル通貨を活用しています。ここでは、一般的な用途をいくつか紹介します。

• 決済の受け付け: 多くの企業は、顧客が暗号資産で支払い、それを即座に法定通貨に換算できるようにしています。

• 送金: ステーブルコインは、特に銀行インフラが脆弱または遅い地域において、世界中の請負業者への支払いに活用されています。

• 財務管理: 一部の企業は、デジタル資産を運転資本または長期投資として保有しています。

• リーチの拡大: 新しい顧客層をターゲットにしている企業やグローバルに展開している企業は、Stripe のようなプラットフォームを活用して、ステーブルコインの入金と越境決済をサポートできます。

デジタル通貨は銀行振込やカードとどのように異なりますか。

銀行振込とカード決済は、処理を遅延させる可能性のある仲介業者のネットワークに依存しています。しかし、デジタル通貨は、従来の銀行サービスよりもスピード、アクセス、確定性に優れています。

暗号資産は即座に決済が確定し、取り消し不可であり、特に越境送金の場合、コストを抑えられることが多いです。銀行口座は不要です。必要なのはインターネット接続とウォレットのみです。パブリックネットワークまたはハイブリッドネットワークで動作するため、デジタル通貨の取引はリアルタイムで確認できます。

また、リスクプロファイル、法令遵守要件、運用上のトレードオフも異なります。従来の銀行システムの管理性と透明性を求める企業もあれば、デジタル通貨の不可逆性とスピードを求める企業もあります。両方を統合する企業が増えています。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるよう支援する、統合されたグローバル決済ソリューションです。世界中のほぼどこからでもステーブルコイン決済を受け付けることができ、Stripe 残高では法定通貨として決済されます。

Stripe Payments でできることは以下の通りです。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI と、ステーブルコインや暗号資産を含む 125 種類以上の決済手段を活用することで、スムーズな顧客体験を実現し、数千時間に及ぶ開発工数を削減できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨に対応した越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、オーソリ率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働率実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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