Las divisas digitales están transformando la infraestructura sobre la que se sustenta el dinero y su popularidad no deja de crecer. En 2024, más de 560 millones de personas en todo el mundo poseían divisas digitales, lo que supone aproximadamente el 6,8 % de la población mundial total. Los equipos pagan a los contratistas en stablecoins, las plataformas de comercio ofrecen transferencias en criptomonedas y los bancos centrales están desarrollando prototipos de dinero programable. Sin embargo, muchas empresas siguen queriendo saber cómo funcionan las divisas digitales y cómo se integran en las operaciones reales.

A continuación, analizaremos cómo funcionan las divisas digitales, qué tipos existen y cómo las están utilizando ya las empresas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funcionan las divisas digitales?
  
• ¿Cuáles son los principales tipos de divisas digitales?
  
• ¿Cómo se mueven las divisas digitales entre monederos, cuentas o plataformas?
  
• ¿Cómo se utilizan las cadenas de bloques o los libros mayores en la infraestructura de las divisas digitales?
  
• ¿Cómo pueden las empresas acceder a las divisas digitales, almacenarlas y utilizarlas?
  
• ¿En qué se diferencian las divisas digitales de las transferencias bancarias o las tarjetas?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Cómo funcionan las divisas digitales?

Las divisas digitales son formas de dinero que existen exclusivamente en línea y, por lo general, solo en formato digital. Se gestionan a través de redes y se crean, almacenan e intercambian de forma electrónica. Muchas divisas digitales pueden transferirse directamente de usuario a usuario sin necesidad de intermediarios.

Existen tres modelos principales:

• Descentralizado (p. ej., Bitcoin)

• Emitidas de forma privada (por ejemplo, stablecoins, tokens de plataforma, monedas de videojuegos)

• Respaldadas por el Estado (por ejemplo, las divisas digitales de los bancos centrales)

A diferencia del dinero en efectivo, no existe una autoridad central que regule las divisas digitales. Las divisas descentralizadas se crean y regulan a través de redes abiertas, como los ecosistemas de cadenas de bloques. Incluso las versiones emitidas por entidades privadas o respaldadas por gobiernos funcionan sobre una infraestructura distinta del sistema monetario tradicional.

Dado que las divisas digitales existen únicamente en forma de datos, son inmunes a la pérdida física o al robo. Pero eso también significa que el acceso depende por completo de tus dispositivos y credenciales. Dado que todas las transacciones quedan registradas, a menudo de forma pública, esto puede suponer un menor anonimato y una mayor transparencia.

Mientras que el pago en efectivo es una transacción directa, el pago digital suele implicar a bancos o redes de tarjetas. Sin embargo, se puede realizar en cualquier momento, tanto de día como de noche. Las divisas digitales funcionan a cualquier hora y pueden transferirse de un país a otro en cuestión de segundos.

¿Cuáles son los principales tipos de divisas digitales?

Hay cuatro tipos principales de divisas digitales. A continuación, te ofrecemos una breve descripción de cuáles son y cómo funcionan.

Criptomonedas

Se trata de activos digitales, como el bitcoin y el ether, que funcionan en redes descentralizadas. Nadie es su propietario ni los emite. Se rigen por un código, lo que significa que son programables, y son mantenidos por una red distribuida de ordenadores que se ponen de acuerdo sobre el historial de transacciones, a menudo mediante cadenas de bloques.

Las criptomonedas están diseñadas para no tener fronteras y ser resistentes a la censura (es decir, impiden cualquier tipo de interferencia). Son permanentes y se registran públicamente. Además, en gran medida no están reguladas y son volátiles, ya que sus precios varían en función de la oferta, la demanda y la especulación.

Stablecoins

Las stablecoins son un tipo de criptomoneda vinculada a activos del mundo real, normalmente monedas fiduciarias como el dólar estadounidense (USD). Por ejemplo, cada token de USD Coin (USDC) está respaldado por 1 dólar en reservas. El valor de una stablecoin depende de la confianza en las reservas y la gobernanza del emisor.

Están diseñadas para garantizar la estabilidad de los precios, lo que las hace más adecuadas para los pagos. Se utilizan a menudo para pagos transfronterizos, liquidaciones y remesas, y se están convirtiendo en un nexo práctico entre las finanzas tradicionales y los sistemas basados en criptomonedas.

Divisas digitales de bancos centrales (CBDCs)

Las CBDC las emite directamente el banco central de un país, lo que significa que están respaldadas por el gobierno y son centralizadas. Pueden utilizar la cadena de bloques o bases de datos tradicionales.

Aunque aún se encuentran en fase de desarrollo, países como China y Nigeria ya las están probando. Las CBDC podrían permitir pagos más rápidos y directos entre gobiernos, empresas y ciudadanos. Sin embargo, plantean dudas sobre la privacidad, la vigilancia y el papel de los bancos.

Divisas privadas y de plataforma

Las monedas de los videojuegos, los puntos de fidelidad y los tokens emitidos por las empresas son ejemplos de monedas privadas o específicas de una plataforma. Existen dentro de entornos online privados, están controladas de forma centralizada y, por lo general, no son transferibles fuera de sus plataformas de origen. Aunque no están diseñadas para un uso general, funcionan como dinero digital dentro de un circuito cerrado.

¿Cómo se mueven las divisas digitales entre monederos, cuentas o plataformas?

Para realizar transacciones con muchos tipos populares de divisas digitales es necesario actualizar el libro mayor de la cadena de bloques. Se trata de una secuencia de pasos criptográficos que acreditan la propiedad, validan la intención y confirman la transferencia, sin necesidad de intermediarios.

A continuación te explicamos, paso a paso, cómo funciona una transacción basada en cadenas de bloques.

Creación de la transacción

Un usuario inicia un pago a través de un monedero de criptomonedas. El monedero genera una solicitud (por ejemplo, «Enviar 1 Ether desde mi monedero a esta dirección»). El monedero firma la solicitud con una clave privada que acredita la autorización.

Difusión a la red

La transacción se transmite a una red de nodos que ejecutan el protocolo de la divisa. Estos nodos comprueban si el remitente dispone de los fondos o si la divisa ya se ha gastado en otro lugar. Si se verifican ambas condiciones, la transacción se considera válida.

Confirmación y registro

La transacción se añade a la cadena y se le asigna una marca de tiempo. Esta actualización del libro mayor es global; todos los nodos reciben el mismo registro. Una vez confirmada la transferencia, es definitiva.

Actualización de saldos

El monedero del remitente muestra un saldo menor, y el monedero del destinatario muestra un crédito. El ID de la transacción se puede consultar públicamente en un explorador de bloques de forma instantánea.

Si estás moviendo divisas entre diferentes redes (por ejemplo, de Bitcoin a Ethereum), necesitarás un puente, un intercambio o una capa de conversión, ya que los sistemas no interactúan de forma natural. Del mismo modo, enviar un activo digital desde una plataforma privada suele implicar convertirlo primero.

¿Cómo se utilizan las cadenas de bloques o los libros mayores en la infraestructura de las divisas digitales?

En los sistemas criptográficos, la cadena de bloques es el registro de la propiedad. Se trata de un tipo específico de libro mayor: distribuido, de solo añadir y a prueba de manipulaciones. Cada transacción se agrupa en un bloque, y cada bloque se vincula al anterior. Una vez añadido, no se puede editar; queda bloqueado por reglas criptográficas y el consenso de toda la red. Si tu pago está en la cadena, se ha liquidado. Dado que todo el mundo ve el mismo historial, las transacciones se pueden verificar sin una autoridad central. Y el fraude, como el doble gasto, es difícil de realizar desde el punto de vista computacional.

Algunas divisas digitales no utilizan cadenas de bloques. Una CBDC, por ejemplo, podría funcionar con una base de datos autorizada. Pero la función principal es la misma: el software se encarga del registro, la validación y la lógica de transferencia.

En el caso de las divisas digitales, el libro mayor descentralizado es el núcleo del sistema.

¿Cómo pueden las empresas acceder a las divisas digitales, almacenarlas y utilizarlas?

Tener divisas digitales es como gestionar credenciales de acceso. Ya sea para aceptar criptomonedas, pagar a proveedores o gestionar flujos de stablecoins, la configuración es fundamental. Así es como funciona.

Cómo se almacena

Hay dos tipos de almacenamiento, o modelos de custodia, para las divisas digitales:

• Autocustodia: las empresas conservan sus propias claves mediante monederos de software o hardware. Esto permite un control máximo, pero exige una seguridad sólida, ya que perder las claves significa perder los fondos.

• Custodia por terceros: los activos se almacenan mediante intercambios o custodios de criptomoneda, a menudo con seguro y cumplimiento normativo incluidos. Este modelo es más fácil de gestionar, pero se confía en los controles de riesgo del proveedor.

Muchas empresas utilizan una combinación de monederos calientes para los fondos operativos y almacenamiento en frío para las reservas. Los monederos calientes están conectados a Internet y permiten un proceso de transacción más rápido. Los monederos fríos están desconectados y son más seguros, pero pueden resultar más incómodos para el uso diario.

Cómo se accede

Puedes acceder a tus divisas digitales a través de interfaces de programación de aplicaciones (API), paneles de control o herramientas integradas. Los equipos pueden transferir fondos, consultar saldos o iniciar pagos a través de plataformas de intercambio, plataformas de tesorería o interacciones directas con la cadena de bloques. El software de monederos digitales para empresas se puede integrar en los procesos financieros existentes.

Cómo se utiliza

Las empresas están utilizando las divisas digitales para operaciones básicas y mucho más. Estos son algunos de los usos más habituales:

• Aceptación de pagos: muchas empresas permiten a los clientes pagar con criptomonedas y las convierten inmediatamente en moneda fiduciaria.

• Envío de pagos: las stablecoins se están utilizando para realizar pagos a contratistas en todo el mundo, especialmente en lugares donde la infraestructura bancaria es deficiente o lenta.

• Gestión de tesorería: algunas empresas mantienen activos digitales como capital circulante o inversión a largo plazo

• Ampliación del alcance: las empresas que se dirigen a nuevos públicos o se expanden internacionalmente pueden utilizar plataformas como Stripe para admitir pagos con stablecoins y pagos transfronterizos.

¿En qué se diferencian las divisas digitales de las transferencias bancarias o las tarjetas?

Las transferencias bancarias y los pagos con tarjeta dependen de una red de intermediarios que pueden ralentizar el proceso. Sin embargo, las divisas digitales ofrecen mayor rapidez, acceso y firmeza que la banca tradicional.

Las criptomonedas se liquidan al instante, son definitivas y, a menudo, su envío resulta más económico, especialmente en transacciones internacionales. No necesitas una cuenta bancaria. Solo necesitas una conexión a Internet y un monedero. Dado que funcionan en redes públicas o híbridas, las monedas digitales suelen estar visibles en tiempo real.

Además, presentan diferentes perfiles de riesgo, requisitos de cumplimiento normativo y compensaciones operativas. Algunas empresas buscan el control y la transparencia de los sistemas bancarios tradicionales, mientras que otras prefieren la irreversibilidad y la rapidez de las divisas digitales. Cada vez más, las empresas están integrando ambos sistemas.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos global y unificada que permite a negocios de todos los tamaños —desde startups hasta grandes empresas multinacionales— aceptar pagos en línea y en persona de clientes de todo el mundo. Además, podrás aceptar pagos con stablecoins en prácticamente cualquier parte del mundo, que se liquidan como moneda fiduciaria en tu saldo de Stripe.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra:crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario para pagar preconstruidas y acceso a más de 125 métodos para pagar, incluidas las stablecoins y las criptomonedas.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pagos internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

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