数字货币正在重塑资金运行的底层基础设施，其普及度也在不断提升。2024 年，全球已有超过 5.6 亿人持有数字货币，约占全球总人口的 6.8%。各类团队使用稳定币向承包商支付报酬，交易市场提供加密货币打款，各国央行也在研发可编程货币的原型产品。但许多企业仍希望了解数字货币的运行原理，以及如何将其应用于实际业务。

下文将介绍数字货币的运作机制、有哪些类型，以及企业当前的实际应用方式。

本文内容

• 数字货币的运作机制
  
• 数字货币主要有哪些类型？
  
• 数字货币如何在钱包、账户或平台之间流转？
  
• 区块链或账本如何在数字货币基础设施中应用？
  
• 企业如何存储、访问和使用数字货币？
  
• 数字货币与银行转账、银行卡支付有何区别？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

数字货币的运作机制

数字货币是完全在线上存在、仅以数字形式呈现的货币。它依托网络运行，以电子化方式创建、存储与交易。许多数字货币可实现点对点直接转账，无需中介参与。

主要有三种模式：

• 去中心化货币（例如，比特币）

• 私人发行货币（例如稳定币、平台代币、游戏内代币）

• 政府背书货币（例如，中央银行数字货币）

与现金不同，数字货币没有中央机构进行管控。去中心化货币由区块链生态系统等开放网络创建和管理。即使是私人发行或政府支持的数字货币，其运行基础设施也独立于传统货币体系。

数字货币纯粹以数据形式存在，因此不会发生物理丢失或被盗的问题。但这也意味着，资产访问完全依赖设备和凭证。由于每笔交易都会被记录（且通常是公开记录），匿名性相对较低，透明度更高。

现金支付是直接交易，而传统数字支付通常需要银行或卡组织参与，但可以全天候进行。数字货币同样支持全天候运作，并且能在数秒内完成跨国家/地区转账。

数字货币主要有哪些类型？

主要分为四类，以下简要介绍其定义与特性。

加密货币

这类属于数字资产，例如比特币和以太币，运行在去中心化网络上。无单一主体拥有或发行，由代码规则自治，因此具备可编程性。由分布式计算机网络共同维护交易历史，通常依托区块链实现共识。

加密货币天生具备无国界、抗审查的特性（即难以被外部干预），交易记录永久留存且公开可查。但由于价格受供需、市场情绪与投机行为驱动，这类资产整体缺乏监管、波动性极大。

稳定币

稳定币是一类与现实世界资产锚定的加密货币，通常锚定美元等法定货币。例如，一枚美元币 (USDC) 由 1 美元储备金支撑。稳定币的价值，取决于市场对发行方储备金与治理机制的信任度。

其设计目标是价格稳定，因此更适用于支付场景，常被用于跨境支付、结算与汇款，正逐渐成为连接传统金融与原生加密体系的实用桥梁。

央行数字货币 (CBDC)

CBDC 由一国中央银行直接发行，由政府背书，属于中心化货币。其底层可采用区块链或传统数据库技术。

目前这类货币仍处于研发阶段，中国、尼日利亚等国家/地区已开始测试。央行数字货币有望实现政府、企业与个人之间更高效的直接支付，但也引发了关于隐私、监管监控与银行角色定位的争议。

私有货币和平台货币

游戏内代币、会员积分以及企业发行的代币，都属于私有或平台专属数字货币。它们仅在封闭的线上环境内流通，由中心化机构管控，且通常无法在发行平台之外使用。虽然并非为通用场景设计，但在闭环生态内仍可充当数字货币使用。

数字货币如何在钱包、账户或平台之间流转？

多数主流数字货币的转移，本质是对区块链账本的更新。整个过程通过一系列加密操作完成，用以验证所有权、确认转账意图并完成交易，无需中介参与。

以下是基于区块链的交易的分步流程。

创建交易

用户通过加密钱包发起支付。钱包会生成一个请求（例如，“从我这里向该地址发送 1 个以太币”）。钱包用私钥签署请求，以证明授权。

广播至网络

交易信息会被广播至运行该货币协议的节点网络。节点会校验发送方是否拥有资金、该货币是否已在别处被花费，两项验证通过后，交易即为有效。

确认并记录

交易被加入区块链并打上时间戳。账本更新是全局同步的，所有节点都会获得相同记录。转账一经确认，即为最终生效、不可撤销。

更新余额

发送方钱包余额减少，收款方钱包余额增加。交易 ID 可以即时在区块浏览器中公开查看。

若要在不同网络间转移资产（例如从比特币链转到以太坊链），需要使用跨链桥、交易所或转换层，因为不同系统无法直接互通。同理，从私有平台转出数字资产，通常也需要先进行转换。

区块链或账本如何在数字货币基础设施中应用？

在加密系统中，区块链是所有权的记录。这是一种特定类型的账本：分布式、仅附加且防篡改。每笔交易都被打包成一个区块，每个区块都与前一个区块相关联。一旦添加，就无法编辑；它被加密规则和网络共识锁定。只要您的支付是链上交易，就代表已完成最终结算。由于所有人看到的交易记录完全一致，无需中央机构即可验证交易，而双花等欺诈行为在计算上几乎无法实现。

有些数字货币不使用区块链。例如，CBDC 可能运行在一个许可型数据库上。但核心功能是相同的：记录保存、验证和传输逻辑都存在于软件中。

在数字货币中，去中心化账本是系统的核心。

企业如何存储、访问和使用数字货币？

持有数字货币就像管理访问凭证。无论您是接受加密货币、支付承包商费用，还是管理稳定币流，设置都很重要。运作机制如下。

存储方式

数字货币主要有两种存储模式，也称为托管模式：

• 自主托管：企业通过软件钱包或硬件钱包自行保管密钥。这种方式控制权最大，但对安全要求极高，一旦丢失密钥，资产将永久无法找回。

• 第三方托管：资产交由交易所或加密资产托管方保管，通常附带保险与合规保障。该模式管理更简便，但需信任服务商的风控能力。

许多企业同时采用热钱包管理运营资金、冷钱包存储储备金。热钱包联网，交易更快捷；冷钱包离线，安全性更高，但日常使用不够便利。

访问方式

您可通过应用程序接口 (API)、管理平台或集成工具调取数字货币。团队可通过交易所、资金管理平台或直接与区块链交互，进行资金划转、余额查询或发起支付。企业级数字钱包软件可集成至现有财务运营系统。

使用方式

企业正在使用数字货币进行基本运营及更多用途。以下是一些常见的用途：

• 接受付款：许多企业允许客户用加密货币支付并立即兑换成法币。

• 支付转账：企业使用稳定币向全球承包商支付款项，尤其适用于银行基础设施薄弱或转账缓慢的地区。

• 管理财务：部分企业将数字资产作为营运资金或长期投资持有。

• 扩大覆盖范围：面向新客群或进行国际化扩张的企业，可通过 Stripe 等平台支持稳定币发放与跨境支付。

数字货币与银行转账、银行卡支付有何区别？

银行转账与银行卡支付依赖多层中介机构，这会拖慢处理流程。而数字货币相比传统银行体系，在速度、可及性与交易终局性上更具优势。

加密货币可实现即时结算、交易不可撤销，且转账成本通常更低，跨境场景尤为明显。您无需拥有银行账户，只需联网并配备钱包即可。由于运行在公有或混合网络上，数字货币交易往往可实时查看。

但它们也伴随着不同的风险状况、合规要求与运营权衡。部分企业偏好传统银行体系的可控性与透明度，另一些则看重数字货币的不可撤销性与高效性。如今越来越多的企业选择两者兼顾、同时集成。

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