Les monnaies numériques transforment l’infrastructure sur laquelle repose le système monétaire et gagnent en popularité. En 2024, plus de 560 millions de personnes détenaient des monnaies numériques, soit environ 6,8 % de la population mondiale totale. Les entreprises rémunèrent leurs sous-traitants en stablecoins, les marketplaces proposent des virements en cryptomonnaies et les banques centrales développent des prototypes de monnaie programmable. Mais de nombreuses entreprises souhaitent encore comprendre comment fonctionnent les monnaies numériques et comment elles s’intègrent dans leurs activités quotidiennes.

Nous allons voir ci-dessous comment fonctionne la monnaie numérique, quels types de monnaies existent et comment les entreprises l’utilisent déjà.

Contenu de cet article

• Comment fonctionne la monnaie numérique ?
  
• Quels sont les principaux types de monnaies numériques ?
  
• Comment les monnaies numériques circulent-elles entre wallets, comptes ou plateformes ?
  
• Comment les blockchains ou les registres sont-ils utilisés dans l’infrastructure des monnaies numériques ?
  
• Comment les entreprises stockent-elles, consultent-elles et utilisent-elles la monnaie numérique ?
  
• En quoi la monnaie numérique diffère-t-elle des virements bancaires ou des cartes bancaires ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment fonctionne la monnaie numérique ?

Une monnaie numérique est une forme de monnaie qui existe entièrement en ligne et qui, en général, n’existe que sous forme numérique. Elle circule sur des réseaux et est créée, stockée et échangée par voie électronique. De nombreuses monnaies numériques peuvent être transférées de pair à pair, sans intermédiaire.

Il existe trois modèles principaux :

• Décentralisé (par ex., Bitcoin)

• Émis par des entités privées (par exemple, les stablecoins, les tokens de plateforme, les monnaies de jeu)

• Soutenu par les pouvoirs publics (par exemple, les monnaies numériques de banque centrale)

Contrairement à l’argent liquide, aucune autorité centrale ne régit les monnaies numériques. Les monnaies décentralisées sont créées et gérées par des réseaux ouverts tels que les écosystèmes blockchain. Même les versions émises par des entités privées ou soutenues par des gouvernements fonctionnent sur une infrastructure distincte du système monétaire traditionnel.

Comme la monnaie numérique n’existe que sous forme de données, elle est à l’abri de toute perte physique ou de tout vol. Mais cela signifie également que l’accès dépend entièrement de vos appareils et de vos identifiants. Chaque transaction étant enregistrée, souvent de manière publique, cela peut se traduire par une réduction de l’anonymat et une plus grande transparence.

Alors que le paiement en espèces est une transaction directe, le paiement numérique implique généralement des banques ou des réseaux de cartes. Mais il peut être effectué à tout moment, de jour comme de nuit. Les monnaies numériques fonctionnent à toute heure et peuvent être transférées d’un pays à l’autre en quelques secondes.

Quels sont les principaux types de monnaies numériques ?

Il existe quatre principaux types de monnaies numériques. Voici un bref aperçu de ce qu’elles sont et de leur comportement.

Cryptomonnaies

Il s’agit d'actifs numériques, tels que le Bitcoin et l’Ether, qui fonctionnent sur des réseaux décentralisés. Personne ne les détient ni ne les émet. Ils sont régis par un code, ce qui signifie qu’ils sont programmables, et gérés par un réseau distribué d’ordinateurs qui s’accordent sur l’historique des transactions, souvent à l’aide de blockchains.

Les cryptomonnaies sont conçues pour être sans frontières et résistantes à la censure (c’est-à-dire qu’elles empêchent toute ingérence). Elles sont immuables et enregistrées publiquement. Elles sont également largement non réglementées et volatiles, car leurs cours évoluent en fonction de l’offre, de la demande et de la spéculation.

Stablecoins

Les stablecoins sont un type de cryptomonnaie indexée sur des actifs réels, généralement des monnaies fiduciaires telles que le dollar américain (USD). Un token USD Coin (USDC), par exemple, est adossé à 1 dollar de réserve. La valeur d’un stablecoin dépend de la confiance accordée aux réserves et à la gouvernance de son émetteur.

Ils sont conçus pour garantir la stabilité des prix, ce qui les rend plus adaptés aux paiements. Souvent utilisés pour les paiements transfrontaliers, les règlements et les versements, ils constituent de plus en plus un lien pratique entre la finance traditionnelle et les systèmes natifs de la cryptomonnaie.

Monnaies numériques de banque centrale (MNBC)

Les MNBC sont émises directement par la banque centrale d'un pays, ce qui signifie qu’elles sont garanties par l’État et centralisées. Elles peuvent s’appuyer sur la blockchain ou sur des bases de données traditionnelles.

Elles sont encore en cours de développement, mais des pays comme la Chine et le Nigéria les testent déjà. Les MNBC pourraient permettre des paiements plus rapides et directs entre les gouvernements, les entreprises et les citoyens. Elles soulèvent toutefois des questions concernant la vie privée, la surveillance et le rôle des banques.

Monnaies privées et monnaies de plateforme

Les monnaies de jeu, les points de fidélité et les tokens émis par les entreprises sont autant d’exemples de monnaies privées ou spécifiques à une plateforme. Elles évoluent au sein d’environnements en ligne privés, sont gérées de manière centralisée et ne sont généralement pas transférables en dehors de leur plateforme d’origine. Bien qu’elles ne soient pas conçues pour un usage général, elles n’en constituent pas moins une forme de monnaie numérique au sein d’un circuit fermé.

Comment les monnaies numériques circulent-elles entre wallets, comptes ou plateformes ?

Le transfert de nombreux types courants de monnaies numériques implique la mise à jour d’un registre blockchain. Il s'agit d’une série d’étapes cryptographiques qui permettent de prouver la propriété, de valider l’intention et de confirmer le transfert, sans qu’aucun intermédiaire ne soit nécessaire.

Voici comment fonctionne, étape par étape, une transaction basée sur la blockchain.

Créer la transaction

Un utilisateur lance un paiement via un wallet de cryptomonnaies. Le wallet génère une requête (par exemple : « Envoyer 1 Ether de mon compte vers cette adresse »). Le wallet signe la requête à l’aide d'une clé privée qui atteste de l’autorisation.

Diffuser sur le réseau

La transaction est diffusée sur un réseau de nœuds qui exécutent le protocole de la cryptomonnaie. Ces nœuds vérifient si l’expéditeur dispose des fonds nécessaires et si la cryptomonnaie n’a pas déjà été dépensée ailleurs. Si ces deux conditions sont vérifiées, la transaction est considérée comme valide.

Confirmer et enregistrer

La transaction est ajoutée à la chaîne et horodatée. Cette mise à jour du registre est globale ; chaque nœud reçoit le même enregistrement. Une fois le transfert confirmé, il est définitif.

Mettre à jour les soldes

Le solde du wallet de l’expéditeur diminue, tandis que celui du bénéficiaire augmente. L’identifiant de la transaction est immédiatement accessible au public sur un explorateur de blocs.

Si vous souhaitez transférer des cryptomonnaies entre différents réseaux (par exemple, de Bitcoin vers Ethereum), vous aurez besoin d'un pont, d'une plateforme d’échange ou d’une couche de conversion, car ces systèmes ne communiquent pas naturellement entre eux. De même, envoyer un actif numérique depuis une plateforme privée implique généralement de le convertir au préalable.

Comment les blockchains ou les registres sont-ils utilisés dans l’infrastructure des monnaies numériques ?

Dans les systèmes de cryptomonnaies, la blockchain constitue le registre de propriété. Il s’agit d’un type particulier de registre : distribué, à ajout uniquement et inviolable. Chaque transaction est regroupée dans un bloc, et chaque bloc est relié au précédent. Une fois ajouté, il ne peut plus être modifié ; il est verrouillé par des règles cryptographiques et le consensus du réseau. Si votre paiement est sur la chaîne, il est validé. Comme tout le monde voit le même historique, les transactions peuvent être vérifiées sans autorité centrale. Et la fraude, telle que la double dépense, est difficile à réaliser d’un point de vue informatique.

Certaines monnaies numériques n’utilisent pas la technologie blockchain. Une monnaie numérique de banque centrale (MNBC), par exemple, pourrait fonctionner sur une base de données à accès restreint. Mais le principe de base reste le même : la gestion des registres, la validation et la logique de transfert sont intégrées au logiciel.

Dans le domaine des monnaies numériques, le registre décentralisé est au cœur du système.

Comment les entreprises stockent-elles, consultent-elles et utilisent-elles la monnaie numérique ?

Détenir de la monnaie numérique, c'est un peu comme gérer des identifiants d’accès. Que ce soit pour accepter des paiements en cryptomonnaies, régler des sous-traitants ou gérer les flux de stablecoins, la configuration est essentielle. Voici comment cela fonctionne.

Comment elle est stockée

Il existe deux types de stockage, ou modèles de conservation, pour les monnaies numériques :

• Garde autonome : les entreprises conservent elles-mêmes leurs clés à l’aide de wallets logiciels ou matériels. Cela leur offre un contrôle maximal, mais exige une sécurité rigoureuse, car la perte des clés entraîne la perte des fonds.

• Garde par un tiers : les actifs sont conservés par des plateformes d’échange ou des prestataires de services de garde de cryptomonnaies, souvent avec une assurance et la conformité incluses. Ce modèle est plus facile à gérer, mais vous vous fiez aux contrôles des risques mis en place par le prestataire.

De nombreuses entreprises combinent l’utilisation de wallets chauds pour leurs fonds de fonctionnement et de wallets froids pour leurs réserves. Les wallets chauds sont connectés à Internet et permettent un traitement plus rapide des transactions. Les wallets froids sont déconnectés et plus sûrs, mais peuvent s’avérer moins pratiques au quotidien.

Comment y accéder

Vous pouvez accéder à votre monnaie numérique via des interfaces de programmation d’applications (API), des Dashboards ou des outils intégrés. Les équipes peuvent transférer des fonds, vérifier les soldes ou déclencher des paiements via des plateformes d’échange, des plateformes de trésorerie ou des interactions directes avec la blockchain. Les logiciels de wallet numérique d’entreprise peuvent s’intégrer aux opérations financières existantes.

Comment les utiliser

Les entreprises utilisent les monnaies numériques pour leurs opérations de base et bien plus encore. Voici quelques-unes des utilisations courantes :

• Accepter des paiements : de nombreuses entreprises permettent à leurs clients de payer en cryptomonnaie et de convertir immédiatement cette somme en monnaie fiduciaire.

• Effectuer des paiements : les stablecoins sont de plus en plus utilisés pour régler les prestations de sous-traitants à l’échelle mondiale, en particulier là où les infrastructures bancaires sont insuffisantes ou peu performantes.

• Gérer la trésorerie : certaines entreprises détiennent des actifs numériques à titre de fonds de roulement ou d’investissements à long terme.

• Élargir la portée : les entreprises qui cherchent à toucher de nouveaux publics ou à se développer à l’international peuvent utiliser des plateformes telles que Stripe pour prendre en charge les paiements en stablecoins et les transactions transfrontalières.

En quoi la monnaie numérique diffère-t-elle des virements bancaires ou des cartes bancaires ?

Les virements bancaires et les paiements par carte s’appuient sur un réseau d’intermédiaires qui peut ralentir le processus. La monnaie numérique offre toutefois une rapidité, une accessibilité et une finalité supérieures à celles du système bancaire traditionnel.

Les transactions en cryptomonnaies sont instantanées, définitives et souvent moins coûteuses, en particulier à l’international. Pas besoin de compte bancaire : il suffit d’une connexion Internet et d’un wallet. Comme elles s’effectuent sur des réseaux publics ou hybrides, les transactions en monnaies numériques sont souvent visibles en temps réel.

Elles présentent également des profils de risque, des exigences de conformité et des compromis opérationnels différents. Certaines entreprises recherchent le contrôle et la transparence des systèmes bancaires traditionnels, tandis que d’autres privilégient le caractère irréversible et la rapidité des monnaies numériques. De plus en plus, les entreprises intègrent les deux.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine croissance aux multinationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde. Les entreprises peuvent également accepter des paiements en stablecoins depuis presque n’importe quel pays, avec un règlement en monnaie fiduciaire directement sur leur solde Stripe.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimisation de l’expérience de paiement : offrez à vos clients une expérience fluide et gagnez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement préconstruites et à l’accès à plus de 125 moyens de paiement, y compris les stablecoins et autres cryptomonnaies.

• Accès plus rapide à de nouveaux marchés : touchez des clients partout dans le monde et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : boostez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des taux d’autorisation.

• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

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