As moedas digitais estão mudando a infraestrutura sobre a qual o dinheiro funciona e estão ganhando popularidade. Mais de 560 milhões de pessoas possuíam moedas digitais em todo o mundo em 2024, o que representa cerca de 6,8% da população global total. As equipes pagam prestadores de serviços com stablecoins, marketplaces oferecem repasses em criptomoedas e os bancos centrais estão desenvolvendo protótipos de dinheiro programável. Mas muitas empresas ainda querem saber como funciona a moeda digital e como ela se encaixa em operações reais.

Abaixo, discutiremos como funciona a moeda digital, quais tipos existem e como as empresas já estão usando.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como funciona a moeda digital?
  
• Quais são os principais tipos de moedas digitais?
  
• Como as moedas digitais se movimentam entre carteiras, contas ou plataformas?
  
• Como blockchains ou livros-razão são usados na infraestrutura de moedas digitais?
  
• Como as empresas armazenam, acessam e usam moedas digitais?
  
• Qual a diferença entre moedas digitais e transferências bancárias ou cartões?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funciona a moeda digital?

Moeda digital é um tipo de dinheiro que existe inteiramente online e, em geral, apenas em formato digital. Ela opera em redes e é criada, armazenada e transferida eletronicamente. Muitas moedas digitais podem ser enviadas de pessoa para pessoa sem intermediários.

Existem três modelos principais:

• Descentralizado (ex.: Bitcoin)

• Emitido por entidades privadas (por exemplo, stablecoins, tokens de plataforma e moedas de jogos)

• Respaldado pelo governo (por exemplo, moedas digitais de bancos centrais)

Ao contrário do dinheiro em espécie, não há uma autoridade central que governe a moeda digital. As moedas descentralizadas são criadas e gerenciadas por redes abertas, como ecossistemas de blockchain. Mesmo as versões emitidas por entidades privadas ou respaldadas por governos operam em uma infraestrutura distinta do sistema monetário tradicional.

Como as moedas digitais existem apenas como dados, elas são resistentes a perdas físicas ou roubos. Mas isso também significa que o acesso depende inteiramente de seus dispositivos e credenciais. Como cada transação é registrada, muitas vezes publicamente, isso pode significar menos anonimato e mais transparência.

Embora o pagamento com dinheiro em espécie seja uma transação direta, o pagamento digital geralmente envolve bancos ou bandeiras de cartão, mas pode ser feito a qualquer hora, dia ou noite. As moedas digitais operam a qualquer hora e podem circular por países em segundos.

Quais são os principais tipos de moedas digitais?

Existem quatro tipos principais de moedas digitais. Veja a seguir o que são e como se comportam.

Criptomoedas

Estes são ativos digitais, como Bitcoin e Ether, que são executados em redes descentralizadas. Ninguém os possui ou emite. Eles são regidos por código, o que significa que são programáveis, e mantidos por uma rede distribuída de computadores que concordam com o histórico de transações, muitas vezes usando blockchain.

As criptomoedas são projetadas para serem sem fronteiras e resistentes à censura (ou seja, elas evitam interferências). Elas são permanentes e registradas publicamente. Elas também são em grande parte não regulamentadas e voláteis, uma vez que os preços mudam estabelecidos pela oferta, demanda e especulação.

Stablecoins

As stablecoins são um tipo de criptomoeda vinculada a ativos do mundo real, geralmente moedas fiduciárias como o dólar americano (USD). Um único token de USD Coin (USDC), por exemplo, é lastreado por $ 1 em reserva. O valor de uma stablecoin depende da confiança nas reservas e na governança do emissor.

Elas são projetadas para estabilidade de preços, o que as torna mais utilizáveis para pagamentos. Muitas vezes usadas para pagamentos internacionais, liquidações e remessas, elas estão se tornando um Link prático entre sistemas financeiros tradicionais e cripto nativos.

Moedas digitais de bancos centrais (CBDCs):

As CBDCs são emitidas diretamente pelo banco central de um país, o que significa que são respaldadas por um governo e centralizadas. Elas podem usar blockchain ou bancos de dados tradicionais.

Elas ainda estão em desenvolvimento, mas países como China e Nigéria já estão testando-as. As CBDCs podem permitir pagamentos mais rápidos e diretos entre governos, empresas e cidadãos. Mas elas levantam questões sobre privacidade, vigilância e função dos bancos.

Moedas privadas e de plataforma

Moedas no jogo, pontos de fidelidade e tokens emitidos por empresas são exemplos de moedas privadas ou específicas da plataforma. Elas existem em ambientes online privados, são controladas centralmente e geralmente não são transferíveis fora de suas plataformas nativas. Embora não sejam criadas para uso geral, elas ainda funcionam como dinheiro digital dentro de um sistema fechado.

Como as moedas digitais se movimentam entre carteiras, contas ou plataformas?

A movimentação de muitos tipos populares de moedas digitais envolve a atualização de um livro-razão em blockchain. Trata-se de uma sequência de etapas criptográficas que comprovam a propriedade, validam a intenção e confirmam a transferência, sem a necessidade de um intermediário.

Veja como funciona uma transação estabelecida em blockchain, passo a passo.

Criar a transação

Um usuário inicia um pagamento por meio de uma carteira de criptomoedas. A carteira gera uma solicitação (por exemplo, "Enviar 1 Ether para este endereço"). A carteira assina a solicitação com uma chave privada que comprova a autorização.

Transmitir para a rede

A transação é transmitida para uma rede de nós que executam o protocolo da moedas. Estes nós verificam se o remetente tem os fundos ou se a moeda já foi utilizada em outra transação. Se ambas as verificações forem confirmadas, a transação é considerada válida.

Confirmar e registrar

A transação é adicionada à cadeia e recebe um registro de data e hora. Esta atualização do livro-razão é global; cada nó recebe o mesmo registro. Uma vez confirmada a transferência, ela é definitiva.

Atualizar os saldos

A carteira do remetente mostra um saldo mais baixo e a carteira do beneficiário um crédito. O ID da transação é visualizado publicamente em um explorador de bloqueios instantaneamente.

Se você estiver transferindo moeda entre diferentes redes (por exemplo, de Bitcoin para Ethereum), será necessário usar uma ponte, uma exchange ou uma camada de conversão, já que os sistemas não interagem naturalmente entre si. Da mesma forma, enviar um ativo digital a partir de uma plataforma privada geralmente exige convertê-lo primeiro.

Como blockchains ou livros-razão distribuídos são usados na infraestrutura de moedas digitais?

Em sistemas de criptomoedas, a blockchain é o registro de propriedade. Trata-se de um tipo específico de livro-razão: distribuído, somente de acréscimo e resistente a adulterações. Cada transação é agrupada em um bloco, e cada bloco é vinculado ao anterior. Depois de adicionada, não pode ser editada; fica registrada por regras criptográficas e pelo consenso da rede. Se o seu pagamento está on-chain, ele está liquidado. Como todos veem o mesmo histórico, as transações podem ser verificadas sem uma autoridade central. E fraudes, como o gasto duplo, são computacionalmente difíceis.

Algumas moedas digitais não usam blockchain. Uma CBDC, por exemplo, pode operar em um banco de dados autorizado. Mas a função central é a mesma: o registro, a validação e a lógica de transferência ficam no software.

Na moeda digital, o livro-razão descentralizado é o núcleo do sistema.

Como as empresas armazenam, acessam e usam moedas digitais?

Manter moedas digitais é como gerenciar credenciais de acesso. Se você aceita criptos, paga prestadores de serviços ou gerencia fluxos de stablecoins, a configuração é importante. Veja como funciona.

Como é armazenado

Existem dois tipos de armazenamento, ou modelos de custódia, para moedas digitais:

• Autocustódia: as empresas mantêm suas próprias chaves usando carteiras de software ou hardware. Isso permite o máximo de controle, mas exige uma forte segurança, uma vez que perder as chaves significa perder os fundos.

• Custódia por terceiros: os ativos são armazenados por exchanges ou custodiantes de criptomoedas, geralmente com seguro e conformidade incluídos. Esse modelo é mais fácil de gerenciar, mas envolve confiar nos controles de risco do provedor.

Muitas empresas usam uma combinação de carteiras quentes para operar fundos e armazenamento frio para reservas. As carteiras quentes são conectadas à internet e fornecem um processo de transação mais rápido. As carteiras frias são desconectadas e mais seguras, mas podem ser mais inconvenientes para o uso diário.

Como é acessado

Você pode acessar sua moeda digital por meio de interfaces de programação de inscrições (APIs), painéis ou ferramentas integradas. As equipes podem movimentar fundos, verificar saldos ou acionar pagamentos por meio de bolsas, plataformas de tesouraria ou interações diretas com blockchain. Softwares de carteiras digitais corporativas podem ser integrados às operações financeiras existentes.

Como é usado

As empresas usam moedas digitais para operações básicas e muito mais. Veja alguns dos usos comuns:

• Aceitar pagamentos: muitas empresas permitem que os clientes paguem em cripto e convertam imediatamente em moeda fiduciária.

• Enviar pagamentos: Stablecoins estão sendo usados para pagamentos de prestadores de serviços globais, especialmente quando a infraestrutura bancária é fraca ou lenta.

• Gerenciar a tesouraria: algumas empresas possuem ativos digitais como capital de giro ou investimentos de longo prazo.

• Ampliar o alcance: empresas que estão buscando novos públicos ou expandindo internacionalmente podem usar plataformas como a Stripe para oferecer pagamentos com stablecoins e operações internacionais.

Qual a diferença entre moedas digitais e transferências bancárias ou cartões?

Transferências bancárias e pagamentos com cartão dependem de uma rede de intermediários que podem retardar o processamento, mas a moeda digital oferece mais velocidade, acesso e finalidade do que os bancos tradicionais.

As cripto são liquidadas instantaneamente, têm caráter definitivo e, muitas vezes, custam menos para serem enviadas, especialmente internacionalmente. Você não precisa de uma conta bancária. Basta ter uma conexão com a internet e uma carteira. Como são executadas em redes públicas ou híbridas, as moedas digitais geralmente ficam visíveis em tempo real.

Elas também apresentam diferentes perfis de risco, requisitos de conformidade e compensações operacionais. Algumas empresas querem o controle e a transparência dos sistemas bancários tradicionais, enquanto outras querem a irreversibilidade e a velocidade das moedas digitais. Cada vez mais, as empresas estão integrando ambos.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamento, ajudando qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo. As empresas podem aceitar pagamentos com stablecoins globalmente, que são convertidos em moeda fiduciária e depositados no saldo da Stripe.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar o checkout: crie uma experiência de checkout fluida e poupe milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas e acesso a mais de 125 formas de pagamento, incluindo stablecoins e criptoativos.

• Expandir-se mais rapidamente para novos mercados: alcance clientes em qualquer país e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriço, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce entre os canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avance mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: desenvolva sobre uma plataforma projetada para escalar junto com o seu negócio, com 99,999% de histórico de disponibilidade e confiabilidade líder do setor.

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