Las monedas digitales están cambiando la infraestructura en la que funciona el dinero y su popularidad está aumentando. Más de 560 millones de personas poseían monedas digitales en todo el mundo en el 2024, lo que representa alrededor del 6.8 % de la población mundial total. Los equipos pagan a contratistas en stablecoins, los marketplaces ofrecen pagos en criptomonedas y los bancos centrales están desarrollando prototipos de dinero programable. Sin embargo, muchas empresas aún quieren saber cómo funcionan las monedas digitales y cómo encajan en las operaciones reales.

A continuación, analizaremos cómo funcionan las monedas digitales, qué tipos existen y cómo las empresas ya las utilizan.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan las monedas digitales?
  
• ¿Cuáles son los principales tipos de monedas digitales?
  
• ¿Cómo se mueven las monedas digitales entre carteras, cuentas o plataformas?
  
• ¿Cómo se utilizan las cadenas de bloques o los libros mayores en la infraestructura de monedas digitales?
  
• ¿Cómo almacenan, y utilizan las empresas las monedas digitales? ¿Cómo acceden a ellas?
  
• ¿En qué se diferencian las monedas digitales de las transferencias bancarias o las tarjetas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cómo funcionan las monedas digitales?

La moneda digital es dinero que existe íntegramente en línea y, por lo general, solo en formato digital. Vive en redes y se crea, almacena e intercambia de manera electrónica. Muchas monedas digitales pueden enviarse directamente entre personas sin necesidad de intermediarios.

Hay tres modelos principales:

• Descentralizado (p. ej., Bitcoin)

• De emisión privada (p. ej., stablecoins, tokens de plataforma, monedas de juegos)

• Respaldado por el gobierno (p. ej., monedas digitales del banco central)

A diferencia del efectivo, no existe una autoridad central que regule la moneda digital. Las monedas descentralizadas se crean y rigen por redes abiertas, como los ecosistemas de cadenas de bloques. Incluso las versiones emitidas de forma privada o respaldadas por gobiernos operan en una infraestructura que se distingue del sistema monetario tradicional.

Debido a que las monedas digitales existen puramente como datos, son resistentes a pérdidas físicas o robos. Pero eso también significa que el acceso depende completamente de tus dispositivos y credenciales. Dado que cada transacción se registra, a menudo públicamente, puede significar menos anonimato y más transparencia.

Si bien pagar con efectivo es una transacción directa, en el pago digital suelen participar bancos o redes de tarjetas. Pero se puede hacer en cualquier momento, de día o de noche. Las monedas digitales funcionan a toda hora y pueden moverse por los países en segundos.

¿Cuáles son los principales tipos de monedas digitales?

Hay cuatro tipos principales de monedas digitales. A continuación, te mostramos rápidamente qué son y cómo se comportan.

Criptomonedas

Se trata de activos digitales, como Bitcoin y Ether, que se ejecutan en redes descentralizadas. Nadie los posee ni emite. Se rigen por código, lo que significa que son programables, y son mantenidos por una red distribuida de computadoras que coinciden en el historial de transacciones, a menudo mediante cadenas de bloques.

Las criptomonedas están diseñadas para ser transfronterizas y resistentes a la censura (es decir, evitan interferencias). Son permanentes y se registran públicamente. También son en gran medida no reguladas y volátiles, ya que los precios se mueven establecidos en función de la oferta, la demanda y la especulación.

Stablecoins

Las stablecoins son un tipo de criptomoneda vinculada a activos del mundo real, por lo general monedas fiduciarias como el dólar de EE. UU. (USD). Por ejemplo, un token único de monedas en USD (USDC) está respaldado por USD 1 en reserva. El valor de una stablecoin depende de la confianza en las reservas y la gobernanza del emisor.

Están diseñadas para la estabilidad de precios, lo que las hace más utilizables para pagos. A menudo se utilizan para pagos transfronterizos, liquidaciones y remesas, y se están convirtiendo en un puente práctico entre las finanzas tradicionales y los sistemas nativos de criptomonedas.

Monedas digitales de bancos centrales (CBDC)

Las CBDC son emitidas directamente por el banco central de un país, lo que significa que están respaldadas por un gobierno y centralizados. Pueden utilizar cadena de bloques o bases de datos tradicionales.

Todavía están en desarrollo, pero países como China y Nigeria ya las están probando. Las CBDC podrían permitir pagos directos más rápidos entre gobiernos, empresas y ciudadanos, pero plantean preguntas sobre privacidad, vigilancia y la función de los bancos.

Monedas privadas y de plataforma

Las monedas del juego, los puntos de fidelidad y los tokens emitidos por empresas son ejemplos de monedas privadas o específicas de una plataforma. Se activan dentro de entornos privados en línea, se controlan de forma centralizada y, por lo general, no son transferibles fuera de sus plataformas nativas. Si bien no están diseñadas para uso general, siguen funcionando como dinero digital dentro de un bucle cerrado.

¿Cómo se mueven las monedas digitales entre carteras, cuentas o plataformas?

Mover muchos tipos populares de monedas digitales implica actualizar un libro mayor de cadenas de bloques. Se trata de una secuencia de pasos criptográficos que demuestran la titularidad, validan la intención y confirman transferir, sin necesidad de intermediarios.

Así es como funciona una transacción en la cadena de bloques, paso a paso.

Crea la transacción

Un usuario inicia un pago mediante una cartera de criptomonedas. La cartera genera una solicitud (p. ej., “Enviar 1 Ether de mi parte a esta dirección”). La cartera firma la solicitud con una clave privada que acredita autorización.

Transmisión a la red

La transacción se transmite a una red de nodos que ejecutan el protocolo de la moneda. Estos nodos comprueban si el remitente tiene los fondos o si la moneda ya se ha gastado en otro lugar. Si se verifican ambos, la transacción se considera válida.

Confirma y registra

La transacción se agrega a la cadena y tiene una marca de tiempo. Esta actualización del libro mayor es global; todos los nodos obtienen el mismo registro. Una vez confirmada la transferencia, es definitiva.

Actualizar saldos

La cartera del remitente muestra un saldo más bajo y la cartera del beneficiario muestra un crédito. El ID de la transacción se puede ver públicamente en un explorador de bloques al instante.

Si mueves monedas entre diferentes redes (p. ej., de Bitcoin a Ethereum), necesitarás una capa de puente, cambio o conversión, ya que los sistemas no interactúan de forma natural. Del mismo modo, enviar un activo digital desde una plataforma privada suele significar convertirlo primero.

¿Cómo se utilizan las cadenas de bloques o libros mayores en la infraestructura de monedas digitales?

En los sistemas de criptomonedas, la cadena de bloques es el registro de propiedad. Es un tipo específico de libro contable: distribuido, de solo lectura y resistente a manipulaciones. Cada transacción se agrupa en un bloque, y cada bloque se enlaza con el anterior. Una vez que se agrega, no se puede editar; queda blindado por reglas criptográficas y el consenso de toda la red. Si tu pago está en cadena, se acredita. Dado que todos ven el mismo historial, las transacciones se pueden verificar sin una autoridad central. Y el fraude, como el doble gasto, es computacionalmente difícil.

Algunas monedas digitales no utilizan cadenas de bloques. Una CBDC, por ejemplo, podría funcionar en una base de datos con permisos. Pero la función principal es la misma: el registro, la validación y la lógica de transferencia residen en el software.

En monedas digitales, el libro mayor descentralizado es el núcleo del sistema.

¿Cómo almacenan, y utilizan las empresas las monedas digitales? ¿Cómo acceden a ellas?

Tener monedas digitales es como gestionar las credenciales de acceso. Ya sea que aceptes criptomonedas, pagues a contratistas o gestiones flujos de stablecoins, la configuración es importante. Así es como funciona.

Cómo está almacenada

Existen dos tipos de almacenamiento o modelos de custodia para las monedas digitales:

• Autocustodia: las empresas poseen sus propias claves mediante carteras de software o hardware. Esto permite el máximo control, pero exige una fuerte seguridad, ya que perder las claves significa perder los fondos.

• Custodia de terceros: los activos están almacenados por bolsas o custodios de criptomonedas, a menudo con seguro y cumplimiento de la normativa incluidos. Este modelo es más fácil de gestionar, pero confías en los controles de riesgo del proveedor.

Muchas empresas utilizan una combinación de carteras calientes para los fondos operativos y almacenamiento en frío para las reservas. Las carteras calientes están conectadas a internet y agilizan el proceso de las transacciones. Las carteras frías están desconectadas y son más seguras, pero pueden resultar menos prácticas para el uso diario.

Cómo se accede a ella

Puedes acceder a tu moneda digital mediante interfaces de programación de solicitudes (API), paneles de control o herramientas integradas. Los equipos pueden mover fondos, consultar saldos o activar pagos mediante intercambios, plataformas de tesorería o interacciones directas con la cadena de bloques. El software de cartera digital empresarial puede integrarse en las operaciones financieras existentes.

Cómo se usa

Las empresas utilizan monedas digitales para operaciones básicas y mucho más. Estos son algunos de los usos comunes:

• Aceptación de pagos: muchas empresas permiten a los clientes pagar en criptomonedas y convertirlas de inmediato en monedas fiat.

• Envío de pagos: se están utilizando stablecoins para pagos de contratistas internacionales, especialmente cuando la infraestructura bancaria es débil o lenta.

• Gestión de tesorería: algunas empresas tienen activos digitales como capital de trabajo o inversiones a largo plazo.

• Ampliación del alcance: las empresas que se dirigen a nuevos públicos o se expanden internacionalmente pueden usar plataformas como Stripe para admitir pagos con stablecoins y pagos transfronterizos.

¿En qué se diferencian las monedas digitales de las transferencias bancarias o las tarjetas?

Las transferencias bancarias y los pagos con tarjeta dependen de una red de intermediarios que pueden retrasar el proceso. Sin embargo, las divisas digitales ofrecen mayor rapidez, accesibilidad y una liquidación más inmediata que la banca tradicional.

Las criptomonedas se liquidan al instante, son definitivas y, muchas veces, enviarlas cuesta menos, sobre todo cuando se trata de transferencias internacionales. No necesitas una cuenta bancaria; solo una conexión a internet y una cartera virtual. Como funcionan en redes públicas o híbridas, las monedas digitales suelen ser rastreables en tiempo real.

También conllevan diferentes perfiles de riesgo, requisitos de cumplimiento de la normativa y compensaciones operativas. Algunas empresas quieren el control y la transparencia de los sistemas bancarios tradicionales, mientras que otras quieren la irreversibilidad y la velocidad de las monedas digitales. Cada vez más, las empresas están integrando ambos.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pago global unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con criptomonedas estables de cualquier parte del mundo que se acreditan como monedas fiduciarias en los saldos de Stripe.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

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