オーストラリアでは、公共料金の請求書からサブスクリプションの更新まで、あらゆるものに口座振替が目立つことなく使われています。このタイプの決済手段は、低コスト、予測可能なキャッシュフロー、支払い遅延が少ないという珍しい組み合わせを企業にもたらします。しかし適切に利用するには、口座振替のしくみ、言い換えるとオーストラリアの企業が口座振替をどのように設定し、どのような状況がこのタイプの決済に最も適しているかを理解する必要があります。

以下では、オーストラリアで企業が安心して口座振替を利用する方法について説明します。

この記事の内容

• オーストラリアの口座振替とは
  
• オーストラリアで企業が口座振替を設定する方法
  
• ビジネス取引に口座振替を使用する利点
  
• 口座振替に関連する課題
  

オーストラリアの口座振替とは

口座振替とは、企業が顧客の承認を得て顧客の銀行口座から支払いを回収する方法です。サブスクリプション、家賃、公共料金などの継続取引に使用されます。顧客がオプトインし、合意された予定に従って資金を引き落とすことを企業に許可すると、プロセスは完全に自動化されます。

オーストラリアでは、このプロセスは Bulk Electronic Clearing System (BECS) によって行われます。顧客が Bank State Branch (BSB) と口座番号を入力すると、BECS は日次のバッチ処理で顧客の銀行から企業の銀行に資金を移動します。BECS は 1989 年に導入され、定期的な銀行支払いを管理するための標準化された方法を企業や金融機関に提供しました。BECS は、口座振替 (口座からの資金の引き出し) と口座振込 (口座への送金) の両方を処理します。BECS ダイレクトデビットでは通常、売上処理に 2 営業日かかります。

オーストラリアでは口座振替が主要な決済方法になっています。2002 年から 2022 年にかけて、口座振替の金額は 2 倍になりました。BECS では現在、年間平均 15 兆豪ドルの口座振替と口座振込の取引が円滑に進められています。

オーストラリアで企業が口座振替を設定する方法

口座振替を設定するには、BECS へのアクセス権、顧客による適切な承認、および振替を管理するシステムが必要です。このプロセスのしくみは次のとおりです。

BECS へのアクセス権を取得

口座振替を開始するには、企業が BECS ネットワークに接続する必要があります。

大企業は、銀行に直接申請して BECS ダイレクトデビットユーザーになることができます。これには、承認、設定、および固有の 6 桁の ID 番号の割り当てが必要です。ほとんどの中小企業は、BECS ダイレクトデビットユーザーになる代わりに、すでに BECS に導入されている決済プラットフォームを使用します。

Stripe などのプロバイダーは事前承認され、すでに銀行インフラに接続されているため、バックエンドの設定をご自身で管理する必要はありません。オーストラリアでは、数回クリックするだけで有効化できる決済手段として Stripe が BECS ダイレクトデビットを提供しています。

プロバイダーを経由すると、通常、事務処理が減り、アカウント登録が速くなり、技術的なハードルが下がります。事業の規模、内部の処理能力、継続的なメンテナンス意欲に合った方法を選択してください。

顧客による承認のセキュリティ保護

口座振替は厳密にオプトイン型の選択肢です。企業は、承認されない限り、顧客の口座から資金を引き落とすことができません。これは、顧客の氏名、BSB、口座番号、および契約の利用規約を記載した紙のフォームまたは電子委任状であるダイレクトデビットリクエスト (DDR) を通じて行われます。

企業が Stripe などのプラットフォームを使用している場合は、プラットフォームがお客様に代わって顧客による承認を収集します。顧客がオンラインで委任状を記入し、Stripe が署名済みの契約書を安全に保管します。

いずれの方法でも、企業には、DDR のコピーと、キャンセル方法と不審請求の申し立ての処理方法を説明したダイレクトデビット利用規約を顧客に提供する責任があります。有効な DDR が導入されていないと、企業は振替を処理できません。

企業は、最後に処理された振替後、少なくとも 7 年間は DDR を保管する必要があります。

決済システムへの導入

承認が確保されたら、企業が BECS 経由で振替リクエストを送信する方法が必要です。

企業の銀行と直接やり取りしている場合、これは、手動で、もしくはファイルの書式を設定して銀行に送信するソフトウェア経由で、バッチファイルを送信することで行う場合があります。

プロバイダーを利用している場合、技術的な設定は簡単です。たとえば、Stripe では、ダッシュボードまたはアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) から BECS ダイレクトデビットを有効にできます。プラットフォームが、振替リクエストの送信、顧客への通知、および照合をお客様に代わって処理します。

決済時に、請求書で、または支払いフォームを使用して、顧客に口座振替を提供できます。

支払いの回収を開始

システムを設定したら、決済手段として口座振替の提供を開始できます。口座振替で支払うには、単に決済時に「銀行口座による支払い」または「BECS ダイレクトデビット」を顧客が選択するだけです。顧客が BSB と口座番号を提供し、DDR に同意すると、支払いは合意された予定に従って自動的に引き落とされます。清算期間終了後、資金がお客様のビジネス用銀行口座に入金されます。

このプロセスの期間中、特に振替が行われる初回や、金額や時期に変更があった場合は、顧客と連絡を取ってください。Stripe を使用している場合は、口座からの振替ごとに自動的に振替が送信され、失敗した支払いが再試行され、顧客に通知されます。

法令遵守と承認を維持

BECS は Australian Payments Network (AusPayNet) によって管理されています。これは、企業が口座振替をどのように処理する必要があるかについての規則を定めています。要件には次の内容が含まれます。

• 7 日以内に DDR およびダイレクトデビット利用規約の変更できない電子コピーを顧客に提供すること
  
• 顧客がいつでもキャンセルできるようにすること
  
• 最後に処理された振替後、少なくとも 7 年間は、各顧客による承認 (DDR) の記録を保管すること
  

適切な記録管理と明確なコミュニケーションは、不審請求の申し立てを防ぎ、顧客との良好な関係を維持するのに役立ちます。Stripe を使用している場合は、Stripe がこれらの法令遵守要件に対応し、すべての DDR の記録を安全に保管いたします。

ビジネス取引に口座振替を使用する利点

口座振替は、決済に関する最大の問題点のいくつかを解決します。適切に設定すると、マージンの向上と解約率の低減が可能になり、キャッシュフローをきめ細かく管理できるようになります。検討すべき理由をいくつかご紹介します。

決済コストを削減

口座振替の処理は、カード取引よりも安価です。クレジットカードやデビットカードにはインターチェンジフィーやネットワーク手数料がかかるため、すぐにマージンに食い込んでしまいます。通常、口座振替は定額手数料が低いか、割合に上限があるため、特に高額な継続支払いの場合に経済的です。

予測可能なキャッシュフロー

口座振替では一貫性が保たれます。決済は、毎月 1 日、毎週金曜日、またはビジネスモデルに合った別の間隔などの決まったスケジュールで行われます。この規則性により、収益予測がより簡単になり、給与計算、請求書の支払い、成長のための投資などの計画に役立ちます。

決済の失敗を低減

カード決済が失敗する理由は、カードの有効期限切れ、カードの紛失、限度額超過など複数あります。銀行口座にはこのような問題はありません。ほとんどの人は同じ口座を何年も保有していて、口座が空でない限り、口座振替が行われます。拒否が少ないということは、フォローアップメールが減り、サービスの中断が減り、回避できるにもかかわらず支払いが失敗することによる収益損失が減少するということです。

顧客体験と顧客維持率を向上

顧客は、口座振替をオプトインするだけで任務完了です。リマインドメール、ログイン、手動による手順はありません。口座振替を利用すると、決済漏れや延滞料が発生するリスクが削減され、顧客にとってより静かで一貫した体験が実現されます。

簡単な継続支払い

口座振替は多くの種類の決済に使用できますが、特に次の場合に効果的です。

• サブスクリプション
  
• 公共料金と電気通信
  
• 家賃と住宅ローンの支払い
  
• 保険料とローンの返済
  

このような場合、顧客はしばしば口座振替を想定しています。口座振替では、決済が期日どおりに行われることが保証され、企業や顧客は手作業から解放されます。

口座振替に関連する課題

他の決済手段と同様、口座振替は完璧ではありません。ここでは、口座振替の利用時に発生する可能性がある課題と、その軽減方法のヒントを紹介します。

決済の失敗

引き落とし日に顧客の口座に十分な金額がない場合、決済がエラーになる可能性があります。通知が届き、決済代行業者や銀行から手数料が請求されることがあります。再試行するか、別の方法を選択しない限り、決済は売上処理されません。

次のように先回りして対策を講じましょう。

• 自動再試行を設定
  
• 振替前に顧客に通知 (特に金額が大きい場合)
  
• 口座に資金がある可能性が高い給料日の直後に振替を予定
  

決済の失敗を完全に排除することはできませんが、減らすことはできます。

不審請求の申し立て

顧客が口座振替を承認した場合でも、取引に不審請求を申し立てることができます。金額や時期が異なると思われる場合や、登録したことを忘れている場合は、顧客が銀行に支払いを差戻すように依頼できます。

このような場合、通常は DDR のコピーを提出して、承認を証明する必要があります。振替ごとに、事前にリマインドメールを、事後に領収書を送信して透明性を最大限に高めることで、不審請求の申し立てを防ぐことができます。

売上処理の遅延

口座振替による決済は、通常、完了までに 2 営業日かかります。口座振替は、物品の配送などの、即時確認が必要な状況には適さない場合があります。この対策として、最終期限の数日前に振替を期日指定し、決済代行業者からの通知を監視して、資金がいつ入金されたかわかるようにします。

ほとんどの継続サービスでは、遅延は問題になりません。しかし、時期が重要なときには念頭に置く価値があります。

顧客の信頼

一部の顧客は、銀行口座の詳細を提供したり、自動引き落としを許可したりすることをためらう可能性があります。以前に嫌な経験をしたことがある場合は、安心感が必要かもしれません。

次の方法で、顧客に気持ちよく利用してもらいましょう。

• 詳細情報がどのように取り扱われ、保管されるかについて透明性を維持
  
• メリットを明確に説明
  
• 採用を促すためのインセンティブ (処理手数料の免除など) を提供
  

口座振替の採用はすでに高まっています。このプロセスが安全で価値あるものだと感じられると、消極的な顧客も納得します。