在澳大利亚，悄然支撑着从水电费到订阅续费等各类支付场景。这种支付方式为企业带来了难得的优势组合：低成本、可预测的现金流和极少的逾期付款。但要正确运用，您需要了解直接借记的运作机制 — 澳大利亚企业如何设置该支付方式，以及哪些场景最适合采用这种支付类型。

以下我们将详细说明企业如何在澳大利亚放心使用直接借记。

目录

• 澳大利亚的直接借记是什么？
  
• 企业如何在澳大利亚设置直接借记？
  
• 商业交易中使用直接借记的优势有哪些？
  
• 直接借记相关的挑战有哪些？
  

澳大利亚的直接借记是什么？

直接借记是企业在获得客户授权后，从其银行账户收款的一种方式，适用于订阅、租金、水电费等经常性交易，例如订阅、租金和水电费。客户一旦选择授权，允许企业按约定时间扣款，整个流程将完全自动化。

在澳大利亚，该流程由批量电子清算系统 (BECS) 提供支持。当客户提供其银行州分行 (BSB) 和账号时，BECS 每天都会将资金从银行分批转移到企业的银行。BECS 于 1989 年推出，它为企业和金融机构提供了一种管理定期银行付款的标准化方式。BECS 处理直接借记（从账户中提取资金）和直接贷款（向账户汇款）。BECS 直接借记通常需要两个工作日才能结算。

直接借记已成为澳大利亚的主要支付方式：从 2002 年到 2022 年，澳大利亚的直接借记交易量翻倍。现在，BECS 平均为 每年 15 万亿澳元的直接信用卡和借记卡交易提供便利。

企业如何在澳大利亚设置直接借记？

要设置直接借记需要接入 BECS 系统、获得客户正式授权，以及一套管理扣款的系统。以下是具体流程。

接入 BECS 系统

要发起直接借记，您企业需连接到 BECS（批量电子清算系统）网络。

大型企业可直接向银行申请成为 BECS 直接借记用户，这需要通过审批、完成设置并获得唯一的六位 ID 号。大多数中小企业则选择使用已集成 BECS 的支付平台，而非自行成为 BECS 直接借记用户。

Stripe 等提供商已获得预先批准并已连接到银行基础设施，这意味着您无需自己管理后端设置。在澳大利亚，Stripe 提供 BECS 直接借记作为一种付款方式，您只需点击几下即可激活。

通过提供商通常意味着更少的文书工作，更快的入职速度和更少的技术障碍。选择与您的企业规模、内部能力和持续维护需求相匹配的路线。

安全的客户授权

直接借记必须基于客户主动授权。企业未经客户授权不得从其账户扣款。授权通过直接借记请求 (DDR) 完成，这是一份纸质表格或数字授权书，包含客户姓名、BSB（银行州分支代码）和账户号码，以及协议条款和条件。

如果您的企业使用 Stripe 等平台，平台会代您收集客户授权。客户在线填写授权书，Stripe 会安全存储已签署的协议。

无论哪种方式，企业都有责任向客户提供 DDR 的副本和一份直接借记服务协议（其中说明如何取消及处理争议）。若无有效 DDR，企业不得处理扣款。

企业必须将 DDR 至少保存至最后一次处理扣款后七年。

与支付系统集成

获得授权后，企业需要通过 BECS 发送扣款请求。

如果您直接与企业的银行合作，可能需要手动提交批量文件，或通过软件格式化并向银行提交文件。

如果您使用提供商，则技术设置会更简单。例如，Stripe 允许您通过其管理平台或应用程序编程接口 (API) 启用 BECS 直接借记。该平台代表您处理扣款申请、客户通知和对账的提交。

您可以在结账时、发票上或通过支付表单为客户提供直接借记服务。

开始收款

系统设置完成后，即可将直接借记作为支付方式提供给客户。客户在结账时只需选择“通过银行账户支付”或“BECS 直接借记”，提供 BSB 和账户号码并同意 DDR，之后款项会按约定时间自动扣除。资金在清算期后汇入您的商业银行账户。

在此过程中，需与客户保持沟通，尤其是首次扣款或金额、时间发生变更时。若使用 Stripe，系统会自动提交扣款、重试失败支付，并在每次扣款时通知客户。

保持合规性并维护授权

BECS 由澳大利亚支付网络 (AusPayNet) 监管，其制定了企业处理直接借记的规则。要求包括：

• 在七日内为客户提供不可更改的 DDR 和直接借记服务协议电子副本
  
• 允许客户随时取消
  
• 在上次处理借记卡后的至少七年内保留每位客户的授权 (DDR) 记录
  

良好的记录保存和清晰的沟通有助于预防争议并维护客户关系。若使用 Stripe，平台会处理这些合规要求并安全存储所有 DDR 记录。

商业交易中使用直接借记的优势有哪些？

直接借记解决了支付领域的一些核心痛点。若设置得当，它可提升利润率、减少流失，并让您更有效地控制现金流。以下是值得考虑的原因。

支付成本更低

处理直接借记的成本低于银行卡交易。信用卡和借记卡涉及交换费和网络费，可能迅速侵蚀利润。而直接借记通常仅收取低额固定费用或封顶百分比费用，更经济实惠 — 尤其适用于高价值和定期支付。

现金流可预测

直接借记提供了稳定性。支付按固定日程执行 — 无论是每月 1 日、每周五，还是符合企业模式的其他周期。这种规律性使收入预测更简单，有助于规划薪资、账单支付、增长投资等。

减少失败的付款

银行卡支付失败的原因多样，包括卡片过期、丢失或额度用尽。银行账户则不存在这些问题。多数人会长期使用同一账户，除非账户余额为零，否则直接借记通常会成功扣款。更少的拒付意味着更少的跟进邮件、更少的服务中断，以及更少因可避免的支付失败导致的收入损失。

客户体验更佳，留存率更高

一旦客户选择直接付款，他们的工作就完成了。没有提醒，没有登录，也没有手动步骤。直接借记降低了错过付款或滞纳金的风险，为客户创造了更安静、更稳定的体验。

轻松定期付款

直接借记可用于多种类型的付款，但对以下情况特别有效：

• 订阅
  
• 公用事业和电信费用
  
• 租金和抵押贷款
  
• 保险费和贷款偿还
  

在这些场景中，客户通常期待使用直接借记。它确保按时付款，让企业和客户都免去手动操作的麻烦。

直接借记相关的挑战有哪些？

如同任何支付方式，直接借记并非完美无缺。以下是您在使用直接借记时可能遇到的挑战及缓解建议。

支付失败

如果客户在扣款日账户余额不足，支付会被退回。您将收到通知，支付提供商或银行可能会收取费用。除非您重试支付或提供其他支付方式，否则款项无法到账。

通过以下方式保持领先地位：

• 设置自动重试
  
• 扣款前提醒客户（尤其是金额较大的客户）
  
• 将扣款时间安排在发薪日之后，此时账户更可能有资金
  

虽然无法完全杜绝支付失败，但可以通过上述措施降低发生概率。

争议

即使客户已授权直接借记，仍可能对交易提出争议。若他们认为金额有误、扣款时间不当，或忘记曾签约授权，可要求银行撤销交易。

此时，您需要证明客户已授权，通常需提供直接借记请求 (DDR) 副本。为预防争议，可在每次扣款前发送提醒、扣款后提供收据，确保流程高度透明。

结算延迟

直接借记支付通常需要两个工作日才能到账。对于需要即时确认的场景（如实物商品发货），直接借记可能并不适用。建议在硬截止日期前几天安排扣款，并监控支付提供商的通知，以便知晓资金到账时间。

对于大多数经常性服务来说，延迟不是问题。但是，当时机很重要时，值得记住。

客户信任问题

部分客户可能犹豫提供银行信息或允许自动扣款。若他们有过不良体验，可能需要额外的保障。

通过以下方式提升客户的信任感：

• 对他们的详细信息的处理和存储方式保持透明
  
• 清楚地解释好处
  
• 提供激励措施（例如免除手续费）以鼓励使用
  

直接借记在澳大利亚的普及率已较高。通过让流程显得安全且物有所值，可说服持怀疑态度的客户。