2025 年には、世界の組み込み型決済市場は 390 億ドル をわずかに上回る規模と推定されていました。ただし、事業者がソフトウェアプラットフォームに決済機能を組み込む方法は組み込み型決済だけではなく、統合型決済という選択肢もあります。
組み込み型決済と統合型決済の違いは、管理方法にあります。どちらが自社の事業に適しているかは、自社がどのような役割を担いたいかによって決まります。統合型決済では、決済に接続するソフトウェア企業となります。組み込み型決済では、決済を提供するソフトウェア企業となります。これは別の事業であり、それぞれ独自の経済性、リスク、ユーザーの期待が伴います。
以下では、各モデルの仕組み、実際の違い、および両者の選択に迷うソフトウェア企業にとっての設計上・商業上の影響について説明します。
主なポイント
統合型決済では、アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を通じてソフトウェアを決済代行業者に接続します。一方、組み込み型決済では、決済がプロダクトにネイティブに組み込まれます。
決済を組み込むソフトウェア企業は、サブスクリプション料金に加えて取引収益を得られる一方で、より大きなコンプライアンス上の責任を負います。
適切な選択は、製品において決済がどれほど中心的な役割を担うか、またユーザーが生み出す取引量がどの程度かによって異なります。
組み込み型決済と統合型決済の違い
組み込み型決済とは、ソフトウェア製品に直接組み込まれた決済ケイパビリティのことです。決済体験は、リダイレクトや別の決済ウィンドウ、サードパーティのページではなく、製品そのものの一部として提供されます。エンドユーザーは取引を完了するためにプラットフォームを離れる必要がありません。
統合型決済は、API やプラグインを通じて、既存のスタンドアロン型決済プロダクトをソフトウェアに接続します。決済インフラは決済代行業者に属し、ソフトウェア企業がそれを組み込みます。統合の度合いはさまざまで、密接に統合されている場合は取引データをリアルタイムで総勘定元帳に直接渡せます。一方、疎結合な場合は毎晩コンマ区切り値 (CSV) ファイルをエクスポートすることもあります。
組み込み型決済と統合型決済の仕組み
組み込み型決済と統合型決済は、インフラレベルで異なります。以下でそれぞれの仕組みを説明します。
組み込み型決済
組み込み型決済では、ソフトウェア企業が決済環境の参加者になります。主なモデルは以下のとおりです。
ペイメントファシリテーター (payfac または PF): ソフトウェア企業がユーザーをサブ加盟店としてユーザー登録し、一部のコンプライアンス上の義務を負い、取引収益の一部を得ます。
サービスとしてのペイメントファシリテーター (PFaaS): このモデルでは、ソフトウェア企業はペイメントファシリテーターとして直接登録する場合よりも少ない規制負担で、決済を促進することによる事業上のメリットを得られます。
ホワイトラベル型ペイメントファシリテーター: 決済体験にはソフトウェア製品と同じブランドが使われるため、基盤となるプロバイダーはエンドユーザーには見えません。
統合型決済
統合型決済は、標準的な API 接続を通じて機能します。ソフトウェアが決済代行業者の API にリクエストを送信すると、決済代行業者がオーソリ、売上処理、コンプライアンスを含む以降の処理をすべて担います。ソフトウェアはレスポンスを受け取り、その結果をユーザーに表示します。決済代行業者が加盟店アカウントを所有し、銀行との関係を管理し、規制上の義務を担います。ソフトウェアが担うのはフロントエンドであり、それ以外はすべて決済代行業者のインフラです。
複数のモデルのメリットを組み合わせたツールもあります。たとえば、Stripe Connect は複数当事者間の資金移動の複雑さに対応できるため、ソフトウェア企業は金融インフラをゼロから構築せずに組み込み型決済を実現できます。また、ホワイトラベル機能も提供できます。
組み込み型決済と統合型決済の選び方
組み込み型決済と統合型決済の違いを最も明確に理解するには、両者を並べて比較することです。比較することで、自社に適した選択肢を判断しやすくなります。
|
|
組み込み型決済
|
統合型決済
|
|---|---|---|
| 決済が存在する場所 | ソフトウェアプラットフォーム内 | API 経由でソフトウェアに接続 |
| ユーザー体験の管理者 | プラットフォームの開発者 | 決済代行業者 |
| 収益モデル | 他の収益に加えて発生する取引手数料またはレベニューシェア | 主に販売、サブスクリプション、ライセンス、広告 |
| マーチャントオブレコード | 多くの場合、プラットフォームまたはそのサブ加盟店 | プラットフォームユーザー (つまり売り手) |
| コンプライアンス上の義務 | プラットフォームが負う、または共有する | 決済代行業者が負う |
| 最適なユースケース | 業種特化型のサービスとしてのソフトウェア、マーケットプレイス、取引量の多いプラットフォーム | 既存のツールを接続する企業 |
組み込み型決済と統合型決済がプロダクトアーキテクチャに意味すること
組み込み型決済と統合型決済のどちらを選ぶかは、最初のプロダクト構築にとどまらない影響をもたらします。選択する決済システムによって、コンプライアンス上の義務、サポート体制、収益構造が形作られます。
統合型決済では、決済代行業者に API コールを行い、レスポンスを処理します。チームは業者の API を理解し、Webhook を管理し、適切なエラー処理を構築する必要がありますが、決済レイヤー内部で発生することに責任を負いません。アップグレード、コンプライアンスの変更、インフラの問題は他者の責任です。プロバイダーを切り替えるコストは現実的ですが限定的です。ある API 実装を別のものに置き換えるだけです。
組み込み型決済では、アーキテクチャ自体が決済レイヤーになります。具体的には、次のような影響があります。
アカウント登録フローが複雑になる: ユーザーは決済対応エンティティになるため、取引を処理できるようになる前に、事業情報を収集し、顧客の本人確認を行い、KYC 要件を満たす必要があります。
コンプライアンスがプロダクト要件になる: 不正利用のために取引をモニタリングしたり、不審なアクティビティレポートを提出したり、アカウントごとにカードネットワークのルールを満たしたりする責任を負う場合があります。また、連結アカウント、その入金スケジュール、取引履歴、資金に対するリザーブや保留も追跡する必要があります。これはデータモデルの大幅な拡張です。
料金モデルがプロダクト戦略の一部になる: 取引から収益を得る場合、決済代行業者に支払う金額とユーザーに請求する金額の差額が利益になります。引き受けるリスクを織り込み、プロダクトが引き付ける取引や顧客の種類に合った料金モデルが必要です。
Stripe Connect でできること
Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。迅速なユーザー登録、組み込みコンポーネント、グローバル入金などの機能を備えています。
Connect でできること
数週間で立ち上げ: Stripe がホストする機能または組み込み機能を活用して、本番環境にスピーディーに移行できます。決済代行に通常必要な初期費用や開発時間を削減できます。
大規模な決済管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、ユーザー登録の法令遵守に追加リソースを割く必要がありません。
グローバルに成長: 現地の決済手段と、消費税、付加価値税 (VAT)、物品サービス税 (GST) を簡単に計算できる機能により、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。
新たな収益源の構築: 各取引で手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe の機能を収益化できます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。