En 2025, le marché mondial des paiements intégrés était estimé à un peu plus de 39 milliards $. Mais les paiements intégrés ne sont pas la seule façon pour les entreprises d’incorporer des fonctionnalités de paiement dans leurs plateformes logicielles; les paiements connectés représentent une autre option.

La différence entre les paiements intégrés et les paiements connectés se résume à la gestion, et le bon choix pour votre entreprise dépend du rôle que vous souhaitez jouer. Avec les paiements connectés, vous êtes une entreprise de logiciels qui se connecte aux paiements. Avec les paiements intégrés, vous êtes une entreprise de logiciels qui offre des paiements. Il s’agit d’une entreprise différente, avec ses propres économiques, risques et attentes des utilisateurs.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionne chaque modèle, en quoi ils diffèrent dans la pratique, et quelles sont les implications architecturales et commerciales pour les entreprises de logiciels qui doivent choisir entre les deux.

Points clés

• Les paiements connectés relient les logiciels aux prestataires de services de paiement par l’entremise des interfaces de programmation d’application (API), tandis que les paiements intégrés font des paiements une composante native du produit.

• Les entreprises de logiciels qui intègrent des paiements peuvent générer des revenus transactionnels en plus des frais d’abonnement, mais elles assument une plus grande responsabilité en matière de conformité.

• Le bon choix dépend de l’importance des paiements dans votre produit et du volume de transactions que génèrent vos utilisateurs.

Quelle est la différence entre les paiements intégrés et les paiements connectés?

Les paiements intégrés sont des fonctionnalités de paiement intégrées directement dans un produit logiciel. L’expérience de paiement fait partie du produit lui-même, plutôt que d’être une redirection, une fenêtre de paiement distincte ou une page tierce. Le client final ne quitte jamais la plateforme pour effectuer une transaction.

Les paiements connectés relient un produit de paiement autonome existant à un logiciel via une interface de programmation d’application (API) ou un plugiciel. L’infrastructure de paiement appartient au prestataire de services de paiement, et l’entreprise de logiciels s’y connecte. L’intégration peut être étroite ou lâche : une intégration étroite peut transmettre les données de transaction directement dans un grand livre en temps réel, tandis qu’une intégration lâche peut exporter un fichier de valeurs séparées par des virgules (CSV) chaque nuit.

Comment fonctionnent les paiements intégrés et les paiements connectés?

Les paiements intégrés et les paiements connectés diffèrent au niveau de l’infrastructure. Voici comment chacun fonctionne.

Paiements intégrés

Avec les paiements intégrés, l’entreprise de logiciels devient un acteur de l’environnement de paiement. Il existe quelques modèles différents :

• Facilitateur de paiement (Payfac ou PF) : l’entreprise de logiciels inscrit ses utilisateurs comme sous-marchands, assume certaines responsabilités en matière de conformité et reçoit une part des revenus de transaction.

• Facilitateur de paiement en tant que service (PFaaS) : dans ce modèle, l’entreprise de logiciels obtient les avantages commerciaux liés à la facilitation des paiements avec un fardeau réglementaire moindre que si elle s’enregistrait directement comme facilitateur de paiement.

• Facilitateur de paiement en marque blanche : l’expérience de paiement utilise la même identité de marque que le produit logiciel, le prestataire sous-jacent étant invisible pour le client final.

Paiements connectés :

Les paiements connectés fonctionnent par l’entremise des connexions API standard. Votre logiciel envoie une requête à l’API d’un prestataire de services de paiement, et le prestataire gère tout ce qui suit, notamment l’autorisation, le règlement et la conformité. Vous recevez une réponse et affichez le résultat à votre utilisateur. Le prestataire de services de paiement détient le compte marchand, gère les relations bancaires et assume les obligations réglementaires. Votre logiciel est le frontal; l’infrastructure, c’est tout le reste.

Certains outils combinent les avantages de différents modèles. Par exemple, Stripe Connect peut gérer la complexité des flux monétaires multipartites afin que les entreprises de logiciels puissent intégrer des paiements sans bâtir une infrastructure financière à partir de zéro, et peut également offrir des fonctionnalités de marque blanche.

Quand choisir les paiements intégrés plutôt que les paiements connectés?

La façon la plus claire de voir la différence entre les paiements intégrés et les paiements connectés est de les comparer côte à côte. Comprendre comment ils se comparent peut vous aider à décider quelle option vous convient le mieux.

Quelles sont les implications de la distinction entre les paiements intégrés et les paiements connectés pour l’architecture de votre produit?

Le choix entre les paiements intégrés et les paiements connectés a des conséquences qui vont au-delà de la création initiale du produit. Le système de paiement que vous choisissez détermine vos obligations en matière de conformité, votre modèle de service d’assistance et votre structure de revenus.

Avec les paiements connectés, vous effectuez des appels à l’API vers un prestataire de services de paiement et gérez les réponses. Votre équipe doit comprendre l’API du prestataire, gérer les webhooks et mettre en place la gestion des erreurs appropriée, mais vous n’êtes pas responsable de ce qui se passe dans la couche de paiement. Les mises à niveau, les modifications réglementaires et les problèmes d’infrastructure sont la responsabilité d’un autre. Le coût du changement de prestataire est réel, mais limité : vous remplacez simplement une intégration API par une autre.

Avec les paiements intégrés, votre architecture devient la couche de paiement. Voici ce que cela peut signifier :

• Les flux d’inscription des utilisateurs se complexifient : vos utilisateurs deviennent des entités habilitées à effectuer des paiements. Vous devez collecter des informations sur l’entreprise, vérifier les identités des clients et satisfaire aux exigences de connaissance du client (KYC) avant qu’ils puissent traiter une transaction.

• La conformité devient une exigence produit : vous pourriez être responsable de surveiller les transactions pour détecter la fraude, de produire des déclarations d’activités suspectes ou de respecter les règles des réseaux de cartes sur une base par compte. Vous devrez également suivre les comptes connectés, leurs calendriers de versements, leurs historiques de transactions, ainsi que toute réserve ou retenue sur les fonds. Il s’agit d’une expansion substantielle du modèle de données.

• La tarification devient une partie de votre stratégie produit : lorsque vous tirez des revenus des transactions, l’écart entre ce que vous payez à votre prestataire de services de paiement et ce que vous débitez à vos utilisateurs constitue votre source de profits. Vous avez besoin d’un modèle de tarification qui tient compte du risque que vous assumez et qui correspond aux types de transactions et de clients qu’attire votre produit.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et de la taxe sur les biens et services (TPS).

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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