Im Jahr 2025 wurde der globale Markt für eingebettete Zahlungen auf etwas mehr als 39 Milliarden USD geschätzt. Doch eingebettete Zahlungen („Embedded Payments“) sind nicht die einzige Möglichkeit, wie Unternehmen Zahlungsfunktionalität in ihre Softwareplattformen einbinden können; integrierte Zahlungen sind eine weitere Option.

Der Unterschied zwischen eingebetteten Zahlungen und integrierten Zahlungen liegt im Wesentlichen im Management, und die richtige Wahl für Ihr Unternehmen hängt davon ab, welche Rolle Sie spielen möchten. Bei integrierten Zahlungen sind Sie ein Softwareunternehmen, das die Verbindung zur Zahlungsfunktion herstellt. Bei eingebetteten Zahlungen sind Sie ein Softwareunternehmen, das Zahlungen anbietet. Das ist ein anderes Geschäftsmodell mit eigener Wirtschaftlichkeit, eigenem Risiko und eigenen Nutzererwartungen.

Im Folgenden erläutern wir, wie jedes Modell funktioniert, wo sie sich in der Praxis unterscheiden und welche strukturellen und wirtschaftlichen Auswirkungen für Softwareunternehmen bei ihrer Entscheidung den Ausschlag geben.

Highlights

• Integrierte Zahlungen verbinden Software über Programmierschnittstellen (APIs) mit Zahlungsdienstleistern, während eingebettete Zahlungen die Zahlungen zu einem nativen Bestandteil des Produkts machen.

• Softwareunternehmen, die Zahlungen einbetten, können Transaktionsumsätze zusätzlich zu Abonnementgebühren erzielen, übernehmen dabei aber eine größere Compliance-Verantwortung.

• Die richtige Wahl hängt davon ab, wie zentral Zahlungen für Ihr Produkt sind und wie viel Transaktionsvolumen Ihre Nutzer/innen generieren.

Was ist der Unterschied zwischen eingebetteten Zahlungen und integrierten Zahlungen?

Eingebettete Zahlungen („Embedded Payments“) sind Zahlungsfunktionen, die direkt in ein Softwareprodukt integriert sind. Das Zahlungserlebnis ist Teil des Produkts selbst und keine Weiterleitung, kein separates Bezahlfenster und keine Drittanbieterseite. Die Endkundinnen und Endkunden verlassen die Plattform nie, um eine Transaktion abzuschließen.

Integrierte Zahlungen verbinden ein bestehendes, eigenständiges Zahlungsprodukt über eine Programmierschnittstelle (API) oder ein Plug-in mit der Software. Die Zahlungsinfrastruktur gehört dem Zahlungsdienstleister, und das Softwareunternehmen bindet sie ein. Die Integration kann eng oder lose sein: Eine enge Integration kann Transaktionsdaten in Echtzeit direkt in ein Hauptbuch übertragen, während eine lose Integration möglicherweise jede Nacht eine Datei mit kommagetrennten Werten (CSV) exportiert.

Wie funktionieren Embedded Payments und integrierte Zahlungen?

Embedded Payments und integrierte Zahlungen unterscheiden sich auf Infrastrukturebene. Hier erfahren Sie, wie beide funktionieren.

Embedded Payments

Bei Embedded Payments wird das Softwareunternehmen selbst zu einem Teilnehmer im Zahlungsumfeld. Es gibt verschiedene Modelle:

• Zahlungsvermittler (im Englischen „Payfac“ oder PF): Das Softwareunternehmen nimmt seine Nutzer/innen als untergeordnete Händler/innen auf, übernimmt einen Teil der Compliance-Verantwortung und erhält einen Anteil am Transaktionsumsatz.

• Payfac-as-a-Service (PFaaS): Bei diesem Modell erhält das Softwareunternehmen die wirtschaftlichen Vorteile der Zahlungsvermittlung mit geringerem regulatorischem Aufwand, als wenn es sich direkt als Zahlungsvermittler registrieren würde.

• White-Label-Zahlungsvermittler: Das Zahlungserlebnis verwendet das gleiche Branding wie das Softwareprodukt, wobei der zugrunde liegende Anbieter für den Kunden/die Kundin unsichtbar bleibt.

Integrierte Zahlungen

Integrierte Zahlungen funktionieren über Standard-API-Verbindungen. Ihre Software sendet eine Anfrage an die API eines Zahlungsdienstleisters, und der Dienstleister verwaltet alles Nachgelagerte, einschließlich Autorisierung, Zahlungsabwicklung und Compliance. Sie erhalten eine Antwort zurück und zeigen das Ergebnis Ihren Nutzerinnen und Nutzern an. Der Zahlungsdienstleister ist für das Händlerkonto verantwortlich und kümmert sich um die Bankbeziehungen sowie die Erfüllung der regulatorischen Verpflichtungen. Ihre Software ist das Frontend, seine Infrastruktur alles andere.

Einige Tools kombinieren die Vorteile verschiedener Modelle. Stripe Connect kann beispielsweise die Komplexität des Geldverkehrs mit mehreren Parteien bewältigen, sodass Softwareunternehmen Zahlungen einbetten können, ohne eine Finanzinfrastruktur von Grund auf neu aufbauen zu müssen. Gleichzeitig kann es auch White-Labeling-Funktionen bereitstellen.

Wann sollten Sie eingebettete Zahlungen („Embedded Payments“) und wann integrierte Zahlungen wählen?

Den Unterschied zwischen eingebetteten Zahlungen und integrierten Zahlungen erkennt man am deutlichsten, wenn man sie nebeneinanderstellt. Wenn Sie sich ein Bild davon machen, wie Sie im Vergleich aussehen, können Sie besser entscheiden, welche Option die richtige für Sie ist.

Was bedeutet der Vergleich von Embedded Payments mit integrierten Zahlungen für Ihre Produktarchitektur?

Die Entscheidung zwischen Embedded Payments und integrierten Zahlungen hat Auswirkungen, die über den anfänglichen Produktaufbau hinausgehen. Das von Ihnen gewählte Zahlungssystem ist von entscheidender Bedeutung für Ihre Compliance-Verpflichtungen, Ihr Support-Modell und Ihre Umsatzstruktur.

Bei integrierten Zahlungen führen Sie API-Aufrufe an einen Zahlungsdienstleister durch und verarbeiten die Antworten. Ihr Team muss die API des Dienstleisters verstehen, Webhooks verwalten und die richtige Fehlerbehandlung entwickeln. Sie sind jedoch nicht dafür verantwortlich, was auf der Zahlungsebene geschieht. Für Upgrades, Compliance-Änderungen und Infrastrukturprobleme sind andere zuständig. Die Kosten eines Anbieterwechsels sind real, aber begrenzt: Sie ersetzen lediglich eine API-Integration durch eine andere.

Bei Embedded Payments wird Ihre Architektur zur Zahlungsebene. Das kann Folgendes bedeuten:

• Onboarding-Prozesse werden komplexer: Ihre Nutzer/innen werden zu zahlungsfähigen Einheiten. Sie müssen Unternehmensinformationen erfassen, Kundenidentitäten verifizieren und die KYC-Anforderungen (Know Your Customer) erfüllen, bevor diese eine Transaktion abwickeln können.

• Compliance wird zur Produktanforderung: Sie können dafür verantwortlich sein, Transaktionen auf Betrug zu überwachen, Berichte über verdächtige Aktivitäten einzureichen oder die Regeln der Kartennetzwerke mit jedem einzelnen Konto einzuhalten. Sie müssen außerdem verbundene Konten, deren Auszahlungspläne, Transaktionsverläufe sowie etwaige Rückstellungen oder Einbehalte von Mitteln verfolgen. Dies ist eine erhebliche Erweiterung des Datenmodells.

• Preisgestaltung wird Teil Ihrer Produktstrategie: Wenn Sie an Transaktionen verdienen, liegt Ihre Gewinnmarge in der Spanne zwischen dem, was Sie Ihrem Zahlungsdienstleister zahlen, und dem, was Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern in Rechnung stellen. Sie benötigen ein Preismodell, das das von Ihnen übernommene Risiko berücksichtigt und zu den Transaktionsarten und Kunden/Kundinnen passt, die Ihr Produkt anzieht.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Weltweit wachsen: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kundinnen und Kunden mit lokalen Zahlungsmethoden weltweit zu erreichen und der Möglichkeit, Verkaufssteuer, Umsatzsteuer (USt.) und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Verkaufssteuereinzug, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

Erfahren Sie mehr über Stripe Connect oder starten Sie noch heute.