En 2025, se estimaba que el mercado internacional de los pagos integrados superaba ligeramente los 39 000 millones de dólares. Sin embargo, los pagos integrados no son la única forma en que las empresas pueden incorporar funciones de pagos en sus plataformas de software; los pagos integrados son otra opción.
La diferencia entre los pagos integrados y los pagos integrados radica en la gestión, y la elección más adecuada para tu empresa depende de la función que quieras desempeñar. Con los pagos integrados, eres una empresa de software que se conecta a los servicios de pago. Con los pagos incorporados, eres una empresa de software que ofrece servicios de pago. Se trata de una empresa diferente, con su propia dinámica económica, sus propios riesgos y las expectativas propias de los usuarios.
A continuación, analizaremos cómo funciona cada modelo, en qué se diferencian en la práctica y cuáles son las implicaciones arquitectónicas y comerciales para las empresas de software que deben elegir entre ellos.
Destacados
Los pagos integrados conectan el software a los proveedores de servicios de pagos a través de interfaces de programación de aplicaciones (API), mientras que los pagos integrados en la plataforma hacen que los pagos sean una parte nativa del producto.
Las empresas de software que integran sistemas de pago pueden obtener ingresos por transacciones además de las cuotas de suscripción, pero asumen una mayor responsabilidad en materia de cumplimiento de la normativa.
La elección adecuada depende de la importancia que tengan los pagos en tu producto y del volumen de transacciones que generen tus usuarios.
¿Cuál es la diferencia entre pagos integrados y pagos integrados en la plataforma?
Los pagos integrados son funciones de pagos incorporadas directamente en un producto de software. La experiencia de pagos forma parte del propio producto, en lugar de consistir en un redireccionamiento, una ventana de proceso de compra independiente o una página de terceros. El cliente final nunca abandona la plataforma para completar una transacción.
Los pagos integrados conectan un producto de pagos independiente ya existente con un software a través de una interfaz de programación de aplicaciones (API) o un complemento. La infraestructura de pagos pertenece al proveedor de servicios de pagos y la empresa de software se encarga de integrarla. La integración puede ser estrecha o flexible: una integración estrecha podría transferir los datos de las transacciones directamente al libro mayor en tiempo real, mientras que una flexible podría exportar un archivo de valores separados por comas (CSV) cada noche.
¿Cómo funcionan los pagos integrados y los pagos incorporados?
Los pagos integrados y los pagos incorporados se diferencian a nivel de infraestructura. Así es como funciona cada uno.
Pagos integrados
Con los pagos integrados, la empresa de software se convierte en un participante del entorno de pagos. Existen varios modelos diferentes:
Facilitador de pagos (payfac o PF): la empresa de software activa a sus usuarios como comerciantes secundarios, asume ciertas responsabilidades en materia de cumplimiento de la normativa y obtiene una parte de los ingresos por transacción.
Payfac como servicio (PFaaS): en este modelo, la empresa de software obtiene los beneficios comerciales de facilitar pagos con una carga regulatoria menor que si se registrara directamente como facilitador de pagos.
Payfac de marca blanca: la experiencia de pagos utiliza la misma imagen de marca que el producto de software, con el proveedor subyacente invisible para el cliente final.
Pagos integrados
Los pagos integrados funcionan a través de conexiones API estándar. Tu software envía una solicitud a la API de un proveedor de servicios de pagos y este se encarga de todo el proceso posterior, incluyendo la autorización, el cobro y el cumplimiento de la normativa. Recibes una respuesta y muestras el resultado al usuario. El proveedor de pagos es el titular de la cuenta de comerciante, gestiona las relaciones bancarias y se encarga de las obligaciones reglamentarias. Tu software es el front-end; su infraestructura es todo lo demás.
Algunas herramientas combinan las ventajas de distintos modelos. Por ejemplo, Stripe Connect es capaz de gestionar la complejidad de las transacciones financieras entre múltiples partes, lo que permite a las empresas de software integrar pagos sin tener que crear una infraestructura financiera desde cero, y además ofrece funciones de marca blanca.
¿Cuándo conviene optar por los pagos integrados frente a los pagos incorporados?
La mejor forma de apreciar la diferencia entre los pagos integrados y los pagos incorporados es compararlos directamente. Entender en qué se diferencian te ayudará a decidir cuál es la opción más adecuada para ti.
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Pagos integrados en la plataforma
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Pagos integrados
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| Dónde se gestionan los pagos | Dentro de la plataforma de software | Conectados al software mediante API |
| Quién gestiona la experiencia del usuario | El desarrollador de la plataforma | El proveedor de servicios de pagos |
| Modelo de ingresos | Comisiones por transacción o participaciones además de otros ingresos | Principalmente ventas, suscripciones, licencias y publicidad |
| Comerciante registrado | A menudo, la plataforma o sus comerciantes secundarios | El usuario de la plataforma (es decir, el vendedor) |
| Obligaciones de cumplimiento de la normativa | Compartidas o asumidas por la plataforma | Asumidas por el proveedor de servicios de pagos |
| Ideal para | Software vertical como servicio (SaaS), marketplaces y plataformas con altos volúmenes de transacciones | Empresas que conectan herramientas existentes |
¿Qué implican los pagos integrados frente a los pagos incorporados para la arquitectura de tu producto?
La elección entre pagos integrados y pagos integrados tiene consecuencias que van más allá del desarrollo inicial del producto. El sistema de pagos que elijas determinará tus obligaciones de cumplimiento de la normativa, tu modelo de asistencia y tu estructura de ingresos.
Con los pagos integrados, realizas llamadas a la API de un proveedor de servicios de pagos y gestionas las respuestas. Tu equipo debe conocer la API del proveedor, gestionar los webhooks y desarrollar el mecanismo adecuado de gestión de errores, pero no eres responsable de lo que ocurre dentro de la capa de pagos. Las actualizaciones, los cambios en materia de cumplimiento de la normativa y los problemas de infraestructura son responsabilidad de otros. El coste de cambiar de proveedor es real, pero limitado: simplemente estás sustituyendo una integración de API por otra.
Con los pagos integrados, tu arquitectura se convierte en la capa de pago. Esto es lo que puede suponer:
Los procesos de activación se vuelven más complejos: tus usuarios pasan a ser entidades con capacidad para realizar pagos. Debes recopilar información de la empresa, verificar la identidad de los clientes y cumplir los requisitos de Conoce a tu cliente (KYC) antes de que puedan procesar una transacción.
El cumplimiento de la normativa se convierte en un requisito del producto: es posible que tengas que encargarte de supervisar las transacciones para detectar fraudes, presentar informes de actividades sospechosas o cumplir con las normas de las redes de tarjetas para cada cuenta. También tendrás que realizar un seguimiento de las cuentas conectadas, sus calendarios de transferencias, sus historiales de transacciones y cualquier reserva o retención de fondos. Esto supone una ampliación considerable del modelo de datos.
La fijación de precios forma parte de tu estrategia de producto: cuando obtienes ingresos por las transacciones, el margen entre lo que pagas a tu proveedor de servicios de pago y lo que cobras a tus usuarios es de donde proviene tu beneficio. Necesitas un modelo de precios que tenga en cuenta el riesgo que asumes y se adapte a los tipos de transacciones y clientes que atrae tu producto.
Cómo puede ayudarte Stripe Connect
Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.
Cómo puede ayudarte Connect:
Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.
Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos para pagar internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.
Crecimiento a nivel internacional:ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos para pagar locales y herramientas para calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto sobre el valor añadido (IVA), y el impuesto sobre bienes y servicios (GST).
Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes recaudando cuotas en cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos en persona, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.
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El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, la adecuación o la vigencia de la información incluida en el artículo. Busca un abogado o un asesor fiscal profesional y con licencia para ejercer en tu jurisdicción si necesitas asesoramiento para tu situación particular.