Nel 2025, il valore del mercato globale dei pagamenti incorporati era stimato a poco più di 39 miliardi di dollari. Tuttavia, i pagamenti incorporati non sono l'unico modo in cui le attività possono includere funzionalità di pagamento nelle loro piattaforme software: un'altra opzione è rappresentata dai pagamenti integrati.

La differenza fondamentale tra pagamenti incorporati e pagamenti integrati risiede nella gestione. La scelta più adatta per te dipende dal ruolo che desideri assumere: con i pagamenti integrati sei un'azienda di software che si collega ai servizi di pagamento; con i pagamenti incorporati sei un'azienda di software che offre servizi di pagamento. Si tratta quindi di due modelli di business distinti, con dinamiche economiche, profili di rischio e aspettative degli utenti differenti.

Di seguito analizzeremo il funzionamento di ciascun modello, le principali differenze operative e le implicazioni tecniche e commerciali per le aziende software che devono decidere quali adottare.

Punti salienti

• I pagamenti integrati collegano il software ai fornitori di servizi di pagamento tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API), mentre i pagamenti incorporati rendono i pagamenti una parte integrante del prodotto.

• Le aziende di software che incorporano servizi di pagamento possono ottenere ricavi dalle transazioni oltre alle tariffe di abbonamento, ma si assumono maggiori responsabilità in materia di compliance.

• La scelta più adatta varia in base al ruolo dei pagamenti all'interno del prodotto e al livello di volume transazionale generato dagli utenti.

Differenze tra pagamenti incorporati e pagamenti integrati

I pagamenti incorporati sono funzionalità di pagamento presenti direttamente all'interno di un prodotto software. L'esperienza di pagamento è parte integrante del prodotto stesso, anziché avvenire tramite reindirizzamento, una finestra di checkout separata o una pagina di terze parti. Il cliente finale non esce mai dalla piattaforma per completare una transazione.

I pagamenti integrati consentono di collegare un prodotto di pagamento autonomo già esistente a un software tramite un'interfaccia di programmazione dell'applicazione (API) o un plugin. L'infrastruttura di pagamento appartiene al fornitore di servizi di pagamento e viene integrata dall'azienda di software. L'integrazione può essere rigida o flessibile: nel primo caso, potrebbe trasferire i dati delle transazioni direttamente in un libro mastro in tempo reale, mentre nel secondo potrebbe esportare un file CSV ogni notte.

Come funzionano i pagamenti incorporati e i pagamenti integrati?

I pagamenti incorporati e quelli integrati si differenziano a livello di infrastruttura. Ecco come funzionano.

Pagamenti incorporati

Con i pagamenti incorporati, l'azienda di software diventa parte integrante dell'ecosistema dei pagamenti. Esistono diversi modelli:

• Facilitatore di pagamenti (payfac o PF): l'azienda di software registra i propri utenti come esercenti secondari, si assume alcune responsabilità in materia di conformità e percepisce una quota dei ricavi derivanti dalle transazioni.

• Payfac-as-a-service (PFaaS): questo approccio permette all'azienda di software di ottenere i vantaggi commerciali derivanti dalla gestione dei pagamenti con un onere normativo inferiore rispetto a quello che avrebbe se si registrasse direttamente come facilitatore di pagamenti.

• Facilitatore di pagamenti white label: l'esperienza di pagamento utilizza lo stesso marchio del prodotto software, mentre il fornitore sottostante rimane invisibile all'utente finale.

Pagamenti integrati

I pagamenti integrati funzionano tramite connessioni API standard. Il tuo software invia una richiesta all'API di un fornitore di servizi di pagamento e quest'ultimo si occupa di tutte le fasi successive, comprese l'autorizzazione, il regolamento dei pagamenti e la conformità. Tu ricevi una risposta e mostri il risultato all'utente. Il fornitore di servizi di pagamento è titolare dell'account esercente, gestisce i rapporti bancari e si occupa degli obblighi normativi. Il software rappresenta solo il front-end; tutto il resto è gestito dall'infrastruttura del fornitore.

Alcuni strumenti combinano i vantaggi di diversi modelli. Ad esempio, Stripe Connect è in grado di gestire la complessità dei trasferimenti di denaro a più destinatari, consentendo alle aziende di software di integrare i pagamenti senza dover creare da zero un'infrastruttura finanziaria, e offre anche funzionalità di white label. Inoltre, offre anche funzionalità white label.

Pagamenti incorporati e pagamenti integrati: quali scegliere

Il modo più chiaro per capire le differenze tra pagamenti incorporati e pagamenti integrati è attraverso un confronto. Questo può aiutarti a decidere quale opzione è più adatta alle tue esigenze.

Qual è la differenza tra pagamenti incorporati e integrati dal punto di vista dell’architettura del prodotto?

La scelta tra pagamenti incorporati e pagamenti integrati incide ben oltre la fase iniziale di sviluppo del prodotto. Il sistema di pagamento scelto determina gli obblighi di conformità, il modello di assistenza e la struttura dei ricavi.

Nei pagamenti integrati, il software comunica con un fornitore di pagamento tramite API e gestisce le risposte. È necessario integrare le API del provider, gestire i webhook e curare la gestione degli errori, ma tutto ciò che riguarda l’infrastruttura di pagamento è esterno al team. Aggiornamenti e requisiti normativi non sono di tua competenza. Il passaggio a un altro fornitore comporta un costo, ma resta relativamente limitato, poiché si tratta solo di sostituire un'integrazione API.

Nei pagamenti incorporati, la tua architettura diventa il livello di pagamento. Ecco che cosa può significare:

• I processi di attivazione diventano più complessi: i tuoi utenti diventano soggetti autorizzati a effettuare pagamenti. Devi raccogliere informazioni sull'attività, verificare l'identità dei clienti e soddisfare i requisiti di adeguata verifica della clientela prima che possano elaborare una transazione.

• La conformità diventa un requisito del prodotto: potresti essere responsabile di monitorare le transazioni per individuare eventuali frodi, inviare segnalazioni di attività sospette o garantire il rispetto delle regole dei circuiti di pagamento per ogni singolo account. Dovrai inoltre tenere traccia degli account collegati, delle relative frequenze dei bonifici, della cronologia delle transazioni e di eventuali riserve o blocchi dei fondi. Il modello di dati diventa molto più esteso.

• Le tariffe diventano parte integrante della strategia di prodotto: quando guadagni sulle transazioni, il margine tra quanto paghi al fornitore di servizi di pagamento e quanto addebiti agli utenti è la tua fonte di profitto. È necessario un modello tariffario che consideri il rischio e si adatti ai diversi tipi di transazioni e clienti.

In che modo Stripe Connect può esserti d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta i tuoi utenti a raggiungere più clienti in tutto il mondo con metodi di pagamento locali e la possibilità di calcolare facilmente l'imposta sulle vendite, l'imposta sul valore aggiunto (IVA) e la tassa su beni e servizi (GST).

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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