En 2025, le marché mondial des paiements incorporés était estimé à un peu plus de 39 milliards de dollars. Cependant, les paiements incorporés ne sont pas la seule manière pour les entreprises d’intégrer des fonctionnalités de paiement dans leurs plateformes logicielles ; les paiements intégrés constituent une autre option.

La différence entre les paiements incorporés et les paiements intégrés réside essentiellement dans leur gestion, et le choix idéal pour votre entreprise dépend du rôle que vous souhaitez jouer. Avec les paiements intégrés, vous êtes une société de logiciels qui se connecte aux paiements. Avec les paiements incorporés, vous êtes une société de logiciels qui propose des services de paiement. Il s’agit d’un modèle économique différent, avec sa propre rentabilité, ses propres risques et ses propres attentes de la part des utilisateurs.

Ci-dessous, nous examinerons le fonctionnement de chaque modèle, leurs différences concrètes ainsi que les implications architecturales et commerciales pour les éditeurs de logiciels qui doivent choisir entre l’un ou l’autre.

Points clés

• Les paiements intégrés connectent le logiciel aux prestataires de paiement via des interfaces de programmation d’application (API), tandis que les paiements incorporés font du paiement une composante native du produit.

• Les entreprises de logiciels qui choisissent les paiements incorporés peuvent percevoir des revenus sur les transactions en plus des frais d’abonnement, mais elles assument une plus grande responsabilité en matière de conformité.

• Le choix optimal dépend de l’importance centrale des paiements pour votre produit et du volume de transactions généré par vos utilisateurs.

Quelle est la différence entre les paiements intégrés et les paiements incorporés ?

Les paiements intégrés sont des fonctionnalités de paiement directement intégrées au sein d’un logiciel. L’expérience de paiement fait partie intégrante du produit lui-même, plutôt que de passer par une redirection, une fenêtre de paiement distincte ou une page tierce. Le client final ne quitte jamais la plateforme pour finaliser une transaction.

Les paiements incorporés connectent un produit de paiement autonome existant à un logiciel via une interface de programmation d’application (API) ou un plug-in. L’infrastructure de paiement appartient au prestataire de paiement et l’éditeur de logiciels s’y raccorde. L’intégration peut être étroite ou lâche : une intégration étroite peut transmettre les données de transaction directement dans un grand livre en temps réel, tandis qu’une intégration lâche peut se contenter d’exporter un fichier CSV (valeurs séparées par des virgules) chaque soir.

Comment fonctionnent les paiements intégrés et les paiements incorporés ?

Les paiements intégrés et les paiements incorporés diffèrent au niveau de l’infrastructure. Voici comment chacun fonctionne.

Paiements intégrés

Avec les paiements intégrés, l’éditeur de logiciels devient un acteur à part entière de l’écosystème de paiement. Il existe plusieurs modèles différents :

• Facilitateur de paiement (payfac ou PF) : l’éditeur de logiciels enregistre ses utilisateurs en tant que sous-commerçants, assume une partie des responsabilités en matière de conformité et perçoit une part des revenus générés par les transactions.

• Payfac-as-a-service (PFaaS) : dans ce modèle, l’éditeur de logiciels bénéficie des avantages commerciaux de la facilitation de paiement tout en étant soumis à des contraintes réglementaires moins lourdes que s’il s’enregistrait directement en tant que facilitateur de paiement (payfac).

• Facilitateur de paiement en marque blanche : l’expérience de paiement utilise la même image de marque que le logiciel, le prestataire sous-jacent étant invisible pour le client final.

Paiements intégrés

Les paiements intégrés fonctionnent via des connexions API standards. Votre logiciel envoie une requête à l’API d’un prestataire de services de paiement, et ce dernier gère tout le processus en aval, y compris l’autorisation, le règlement et la conformité. Vous recevez une réponse en retour et affichez le résultat à votre utilisateur. Le prestataire de paiement détient le compte marchand, gère les relations bancaires et s’occupe des obligations réglementaires. Votre logiciel fait office d’interface front-end, tandis que l’infrastructure du prestataire prend en charge tout le reste.

Certains outils combinent les avantages de différents modèles. Par exemple, Stripe Connect peut gérer la complexité des mouvements de fonds entre plusieurs parties, permettant ainsi aux éditeurs de logiciels d’intégrer les paiements sans avoir à bâtir une infrastructure financière de toutes pièces. De plus, il propose également des fonctionnalités de marque blanche.

Quand choisir les paiements intégrés plutôt que les paiements incorporés ?

La meilleure façon de comprendre la différence entre les paiements intégrés et les paiements incorporés est de les comparer côte à côte. Analyser leurs points communs et leurs divergences vous aidera à déterminer quelle option est la plus adaptée à vos besoins.

Qu’impliquent les paiements intégrés et les paiements incorporés pour l’architecture de votre produit ?

Choisir entre les paiements intégrés et les paiements incorporés entraîne des conséquences qui dépassent le stade initial du développement du produit. Le système de paiement que vous choisissez façonne vos obligations de conformité, votre modèle d’assistance et votre structure de revenus.

Avec les paiements intégrés, vous effectuez des appels à l’API vers un prestataire de paiement et gérez les réponses. Votre équipe doit comprendre l’API du prestataire, gérer les webhooks et mettre en place une gestion des erreurs appropriée, mais vous n’êtes pas responsable de ce qui se passe au sein de la couche de paiement. Les mises à jour, les changements de conformité et les problèmes d’infrastructure sont la responsabilité du prestataire. Le coût d’un changement de fournisseur est réel mais limité : vous remplacez simplement une intégration API par une autre.

Avec les paiements intégrés, votre architecture devient la couche de paiement elle-même. Voici ce que cela peut impliquer :

• Les flux d’onboarding se complexifient : vos utilisateurs deviennent des entités habilitées à effectuer des paiements. Vous devez collecter des informations sur l’entreprise, vérifier l’identité des clients et répondre aux exigences de connaissance du client (KYC) avant qu’ils ne puissent traiter une transaction.

• La conformité devient une exigence produit : vous pouvez être tenu de surveiller les transactions pour détecter les fraudes, de signaler les activités suspectes ou de respecter les règles des réseaux de cartes bancaires pour chaque compte. Vous devrez également assurer le suivi des comptes connectés, de leurs fréquence de virements, de l’historique de leurs transactions, ainsi que des réserves ou des retenues de fonds. Cela représente une extension substantielle de votre modèle de données.

• La tarification devient une partie intégrante de votre stratégie produit : lorsque vous vous rémunérez sur les transactions, votre gain réside dans l’écart entre ce que vous payez à votre prestataire de paiement et ce que vous facturez à vos utilisateurs. Vous devez mettre en place un modèle tarifaire qui tienne compte du risque que vous assumez et qui soit adapté aux types de transactions et aux clients qu’attire votre produit.

Comment Stripe Connect peut vous aider ?

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Lancer votre entreprise en quelques semaines : utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour passer en production rapidement, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour ne pas avoir à consacrer des ressources supplémentaires aux rapports sur les marges, aux formulaires fiscaux, aux risques, aux moyens de paiement mondiaux ou à la conformité de l’onboarding.

• Vous développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des moyens de paiement locaux et en simplifiant le calcul des taxes sur les ventes, de la TVA et de la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus : optimisez vos revenus liés aux paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, le recouvrement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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