En 2025, se estimó que el mercado global de pagos integrados superaba los $39,000 millones. Sin embargo, los pagos integrados no son la única forma en que las empresas pueden incorporar funcionalidades de pago en sus plataformas de software; los pagos integrados mediante API también son otra opción.

La diferencia entre los pagos integrados y los pagos integrados mediante API radica en la gestión, y la elección adecuada para tu empresa depende del rol que quieras asumir. Con los pagos integrados mediante API, eres una empresa de software que se conecta a servicios de pago. Con los pagos integrados, eres una empresa de software que ofrece pagos. Se trata de un negocio diferente, con su propia economía, riesgos y expectativas de los usuarios.

A continuación, analizaremos cómo funciona cada modelo, en qué se diferencian en la práctica y cuáles son las implicaciones arquitectónicas y comerciales para las empresas de software que están decidiendo entre ambos.

Aspectos destacados

• Los pagos integrados mediante API conectan el software a proveedores de servicios de pago a través de interfaces de programación de aplicaciones (API), mientras que los pagos integrados hacen que los pagos sean una parte nativa del producto.

• Las empresas de software que integran pagos pueden generar ingresos por transacciones además de las tarifas de suscripción, pero asumen una mayor responsabilidad en el cumplimiento de la normativa.

• La elección correcta depende de qué tan centrales son los pagos en tu producto y del volumen de transacciones que generan tus usuarios.

¿Cuál es la diferencia entre los pagos integrados y los pagos integrados mediante API?

Los pagos integrados son funcionalidades de pago incorporadas directamente dentro de un producto de software. La experiencia de pago forma parte del propio producto, en lugar de realizarse mediante una redirección, una ventana de pago separada o una página de terceros. El usuario final nunca abandona la plataforma para completar una transacción.

Los pagos integrados mediante API conectan un producto de pagos independiente ya existente con un software mediante una interfaz de programación de aplicaciones (API) o un complemento. La infraestructura de pagos pertenece al proveedor de servicios de pago y la empresa de software la incorpora a su sistema. La integración puede ser más o menos estrecha: una integración estrecha podría transferir datos de transacciones directamente a un libro mayor en tiempo real, mientras que una integración más básica podría exportar un archivo de valores separados por comas (CSV) cada noche.

¿Cómo funcionan los pagos integrados y los pagos integrados mediante API?

Los pagos integrados y los pagos integrados mediante API difieren a nivel de infraestructura. Así es como funciona cada uno.

Pagos integrados

Con los pagos integrados, la empresa de software se convierte en un participante dentro del ecosistema de pagos. Existen algunos modelos diferentes:

• Facilitador de pago (payfac o PF): la empresa de software incorpora a sus usuarios como subcomercios, asume parte de las responsabilidades de cumplimiento normativo y obtiene una participación en los ingresos por transacciones.

• Facilitador de pago como servicio (PFaaS): en este modelo, la empresa de software obtiene los beneficios comerciales de facilitar pagos con una menor carga regulatoria que si se registrara directamente como facilitador de pagos (payfac).

• Facilitador de pago de marca blanca: la experiencia de pago utiliza la misma marca del producto de software, mientras que el proveedor subyacente es invisible para el usuario final.

Pagos integrados mediante API

Los pagos integrados mediante API funcionan a través de conexiones estándar con interfaces de programación de aplicaciones. Tu software envía una solicitud a la API de un proveedor de servicios de pago y el proveedor se encarga de todo el proceso posterior, incluida la autorización, la liquidación y el cumplimiento normativo. Recibes una respuesta y la muestras a tu usuario. El proveedor de servicios de pago es el titular de la cuenta de comercio, gestiona las relaciones bancarias y asume las obligaciones regulatorias. Tu software actúa como front-end; la infraestructura es todo lo demás.

Algunas herramientas combinan las ventajas de diferentes modelos. Por ejemplo, Stripe Connect puede gestionar la complejidad de los flujos de dinero entre múltiples partes, lo que permite a las empresas de software integrar pagos sin tener que construir infraestructura financiera desde cero, y también puede ofrecer funcionalidades de marca blanca.

¿Cuándo deberías elegir pagos integrados frente a pagos integrados en software?

La forma más clara de ver la diferencia entre los pagos integrados y los pagos integrados mediante API es compararlos directamente. Entender cómo se comparan puede ayudarte a decidir qué opción es la adecuada para ti.

¿Qué significan los pagos integrados frente a los pagos integrados mediante API para la arquitectura de tu producto?

Elegir entre pagos integrados en el producto y pagos integrados mediante API tiene consecuencias que van más allá de la implementación inicial del producto. El sistema de pagos que elijas define tus obligaciones de cumplimiento normativo, tu modelo de soporte y tu estructura de ingresos.

Con los pagos integrados mediante API, realizas llamadas a la API de un proveedor de servicios de pago y gestionas las respuestas. Tu equipo debe entender la API del proveedor, gestionar los webhooks y construir el manejo adecuado de errores, pero no es responsable de lo que ocurre dentro de la capa de pagos. Las actualizaciones, los cambios de cumplimiento normativo y los problemas de infraestructura son responsabilidad del proveedor. El costo de cambiar de proveedor es real, pero limitado: básicamente reemplazas una integración de API por otra.

Con los pagos integrados en la plataforma, tu arquitectura se convierte en la capa de pago. Esto puede implicar lo siguiente:

• Los flujos de onboarding se vuelven más complejos: tus usuarios se convierten en entidades habilitadas para procesar pagos. Debes recopilar información de la empresa, verificar la identidad de los clientes y cumplir con los requisitos de Conoce a tu cliente (KYC) antes de que puedan procesar una transacción.

• El cumplimiento de la normativa se convierte en un requisito del producto: es posible que seas responsable de monitorear transacciones en busca de fraude, presentar informes de actividad sospechosa o cumplir las reglas de las redes de tarjetas a nivel de cada cuenta. También deberás hacer seguimiento de las cuentas conectadas, sus calendarios de transferencias, su historial de transacciones y cualquier reserva o retención sobre los fondos. Esto supone una expansión significativa del modelo de datos.

• La fijación de precios pasa a ser parte de tu estrategia de producto: cuando generas ingresos por transacciones, el margen entre lo que pagas a tu proveedor de servicios de pago y lo que cobras a tus usuarios es donde obtienes rentabilidad. Necesitas un modelo de precios que tenga en cuenta el riesgo que asumes y que se ajuste a los tipos de transacciones y clientes que atrae tu producto.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel mundial: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la capacidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto al valor agregado (IVA) e impuestos sobre bienes y servicios (GST).

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

Obtén más información sobre Stripe Connect o empieza hoy.