Em 2025, o mercado global de pagamentos integrados foi estimado em pouco mais de US$ 39 bilhões. Mas pagamentos integrados não são a única forma de empresas incorporarem funções de pagamento às suas plataformas de software; pagamentos por integração são outra opção.

A diferença entre pagamentos integrados e pagamentos por integração está relacionada ao gerenciamento, e a escolha certa para sua empresa depende da função que você deseja desempenhar. Com pagamentos por integração, sua empresa de software se conecta a pagamentos. Com pagamentos integrados, sua empresa de software oferece pagamentos. Trata-se de um modelo de negócio diferente, com sua própria estrutura econômica, riscos e expectativas de usuários.

A seguir, explicamos como cada modelo funciona, onde eles diferem na prática e quais são as implicações arquitetônicas e comerciais para empresas de software que estão decidindo entre essas duas abordagens.

Destaques

• Pagamentos por integração conectam softwares a provedores de pagamento por meio de interfaces de programação de aplicações (APIs), enquanto pagamentos integrados tornam pagamentos uma parte nativa do produto.

• Empresas de software que incorporam pagamentos podem gerar receita com transações além das tarifas de assinatura, mas assumem maiores responsabilidades de conformidade.

• A escolha ideal depende de quão centrais os pagamentos são para seu produto e do volume de transações gerado pelos seus usuários.

Qual é a diferença entre pagamentos integrados e pagamentos por integração?

Pagamentos integrados são funcionalidades de pagamento incorporadas diretamente em um produto de software. A experiência de pagamento faz parte do próprio produto, em vez de ocorrer por meio de um redirecionamento, uma janela de checkout separada ou uma página de terceiros. O usuário final nunca sai da plataforma para concluir uma transação.

Pagamentos por integração conectam um produto de pagamento independente já existente ao software por meio de uma interface de programação de aplicações (API) ou plug-in. A infraestrutura de pagamentos pertence ao provedor de pagamento, e a empresa de software faz a integração. A integração pode ser mais profunda ou mais simples: uma integração profunda pode enviar dados de transação diretamente para um razão geral em tempo real, enquanto uma integração simples pode exportar um arquivo de valores separados por vírgula (CSV) todas as noites.

Como pagamentos integrados e pagamentos por integração funcionam?

Pagamentos integrados e pagamentos por integração diferem no nível da infraestrutura. Veja como cada modelo funciona.

Pagamentos integrados

Com pagamentos integrados, a empresa de software passa a participar do ecossistema de pagamentos. Existem alguns modelos diferentes:

• Intermediador de pagamentos (payfac ou PF): a empresa de software cadastra seus usuários como comerciantes vinculados, assume algumas responsabilidades de conformidade e recebe uma participação na receita de transações.

• Intermediador de pagamentos como serviço (PFaaS): nesse modelo, a empresa de software obtém os benefícios comerciais de atuar como intermediador de pagamentos com menos carga regulatória do que teria ao se registrar diretamente como intermediador de pagamentos.

• Intermediador de pagamentos white-label: a experiência de pagamento utiliza o mesmo branding do produto de software, enquanto o provedor subjacente permanece invisível para o usuário final.

Pagamentos por integração

Pagamentos por integração funcionam por meio de conexões padrão de API. Seu software envia uma solicitação para a API de um provedor de pagamento, e o provedor gerencia tudo o que acontece depois disso, incluindo autorização, liquidação de fundos e conformidade. Em seguida, você recebe uma resposta e exibe o resultado para seu usuário. O provedor de pagamento é responsável pela conta do comerciante, gerencia os relacionamentos bancários e cuida das obrigações regulatórias. Seu software é o frontend; a infraestrutura do provedor é todo o restante.

Algumas ferramentas combinam os benefícios de diferentes modelos. Por exemplo, o Stripe Connect pode gerenciar a complexidade da movimentação de dinheiro entre várias partes para que empresas de software incorporem pagamentos sem precisar criar uma infraestrutura financeira do zero, além de oferecer recursos de white label.

Quando você deve escolher pagamentos integrados em vez de pagamentos por integração?

A forma mais clara de entender a diferença entre pagamentos integrados e pagamentos por integração é compará-los lado a lado. Entender como eles se diferenciam pode ajudar você a decidir qual opção é a ideal para o seu caso.

O que pagamentos integrados vs. pagamentos por integração significam para a arquitetura do seu produto?

Escolher entre pagamentos integrados e pagamentos por integração tem consequências que vão além da criação inicial do produto. O sistema de pagamentos escolhido molda suas obrigações de conformidade, modelo de suporte e estrutura de receita.

Com pagamentos por integração, você faz chamadas da API para um provedor de pagamento e processa as respostas. Sua equipe precisa entender a API do provedor, gerenciar webhooks e implementar o tratamento adequado de erros, mas não é responsável pelo que acontece dentro da camada de pagamentos. Atualizações, mudanças de conformidade e problemas de infraestrutura ficam sob responsabilidade de terceiros. O custo de trocar de provedor existe, mas é relativamente limitado: trata-se apenas de substituir uma integração de API por outra.

Com pagamentos integrados, sua arquitetura passa a ser a própria camada de pagamentos. Isso pode significar:

• Fluxos de onboarding mais complexos: seus usuários se tornam entidades habilitadas para pagamentos. Você precisa coletar dados comerciais, verificar identidades de clientes e cumprir requisitos de Know Your Customer (KYC) antes que possam processar transações.

• Conformidade se torna um requisito do produto: você pode precisar monitorar transações em busca de fraude, enviar relatórios de atividades suspeitas ou cumprir regras das bandeiras de cartão em nível de conta. Também será necessário acompanhar contas conectadas, cronogramas de repasses, históricos de transações e eventuais reservas ou retenções de fundos. Isso representa uma expansão significativa do modelo de dados.

• Precificação passa a fazer parte da estratégia do produto: quando sua receita vem de transações, a diferença entre o valor pago ao provedor de pagamento e o valor cobrado dos usuários é onde você obtém lucro. Você precisa de um modelo de preços que considere os riscos assumidos e seja compatível com os tipos de transação e clientes atraídos pelo seu produto.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena a movimentação de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes integrados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: Use funcionalidades hospedadas pela Stripe ou incorporadas para entrar em operação mais rapidamente e evitar os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento normalmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: Use ferramentas e serviços da Stripe para que você não precise dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, gestão de risco, formas de pagamento globais ou conformidade no onboarding.

• Crescer globalmente: Ajude seus usuários a alcançar mais clientes no mundo todo com formas de pagamento locais e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, imposto sobre valor agregado (IVA) e imposto sobre bens e serviços (GST).

• Criar novas fontes de receita: Otimize a receita de pagamentos cobrando taxas em cada transação. Monetize os recursos da Stripe ao habilitar pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de imposto sobre vendas, financiamento, cartões de despesas e muito mais em sua plataforma.

Saiba mais sobre o Stripe Connect ou comece hoje mesmo.