オープンループ決済は、共有ネットワーク (Visa、Mastercard など) で実行され、直接的な関係を持たない銀行やビジネスをつなぎます。クローズドループ決済はその逆で機能し、1 つのカード発行会社がネットワークを管理します。これは、地下鉄でのみ機能する交通系カードや、特定の小売業者でのみ引き換え可能なギフトカードのようなものです。その違いは、誰が受け入れネットワークを所有しているかと、ある口座から別の口座へ資金を移動させる際に何者が関与しているかによります。

以下では、クローズドループ決済とオープンループ決済の仕組み、それぞれの比較、およびどのような場合にそれぞれを使用するのが適切かについて説明します。

この記事でわかること

• オープンループ決済は、共有カードネットワークや銀行決済ネットワークで実行されます。広く受け入れられており、特定の銀行やビジネスに限定されるものではありません。

• クローズドループ決済は、1 つのカード発行会社のネットワーク内にとどまります。これらは幅広い受け入れと引き換えに、ロイヤルティプログラムの完全なコントロールを提供します。

• 多くのビジネスは両方のシステムを使用しており、決済時にオープンループカードを受け入れるとともに、クローズドループのギフトカードやロイヤルティプログラムを実行しています。

オープンループ決済とは

オープンループ決済は、直接的な関係を持たない銀行やビジネスをつなぐ共有ネットワークで実行されます。これらの取引には通常、カード会員、カード発行会社、ビジネスのために取引を処理するアクワイアラー、それらの間でメッセージをルーティングするカードネットワーク、そしてしばしばその各部分をつなぐ決済代行業者が関与します。2024 年には、グローバルブランドのカードネットワーク (Visa、Mastercard など) が 7,760 億件の取引を処理しており、年間の取扱高は 2029 年までに 1 兆件を超えると予測されています。

クローズドループ決済とは

クローズドループ決済は、1 つのカード発行会社が管理する単一のネットワーク内で機能し、外部の銀行やカードネットワークは関与しません。Starbucks アプリの残高、Target のギフトカード、ランドリーや学生食堂の支払いに利用できる大学の ID カードなどはすべてその例です。カードを発行したビジネスが受け入れネットワークを所有しています。

クローズドループ決済とオープンループ決済の違い

クローズドループ決済とオープンループ決済の主な違いは、利用できる場所です。オープンループカードは、ネットワークが受け入れられている場所であればどこでも利用できます。一方、クローズドループカードは、カード発行会社のネットワーク内でのみ利用できます。

その他の違いは次のとおりです。

メカニズム

オープンループ決済は、共有決済ネットワークを介して接続する複数の銀行やプロセッサーに依存しますが、クローズドループ決済は外部の銀行が関与しない単一のカード発行会社に依存します。これらのメカニズムの違いは、手数料体系やデータの可視性に影響を与えます。オープンループ取引にはインターチェンジ手数料やネットワーク手数料がかかりますが、クローズドループ取引にはかかりません。

コントロール

クローズドループ決済を提供するビジネスは、決済システムに対してより大きなコントロールを持ちます。ギフトカードの有効期限は法的に制限されていることが多いですが、引き換えや返金のルールを設定できます。オープンループ決済は、不審請求の申し立て、チャージバック、適格性を管理するネットワークルールに従う必要があります。

データの可視性

オープンループ取引では、ビジネスは売上を得ますが、データはあまり得られません。カード発行会社はカード会員を把握しており、ネットワークは取引が発生したことを把握していますが、ビジネス側ではオーソリと入金が確認できるだけです。クローズドループ取引では、発行元ビジネスが完全な記録を所有します。これが、ギフトカードやロイヤルティプログラムが小売業者に好まれる理由の 1 つです。支出パターンを直接把握できるからです。

オープンループ決済とクローズドループ決済の使い分け

適切なモデルは、ビジネスにとってリーチとコントロールのどちらが重要かによって異なります。希望の手段で支払うことを期待する顧客に販売する場合、オープンループの受け入れが基本となります。Stripe のような決済代行業者は、関係するすべてのカード発行会社と直接関係を築く必要なく、Visa、Mastercard などのネットワークカード、銀行振込、デジタルウォレットをビジネスが受け入れるのをサポートします。

クローズドループ決済は、普遍的な受け入れよりも、特定のユースケースに対する緊密な所有権を求めるビジネスに適しています。ビジネスにはデータの完全な可視性とルールのコントロールが与えられますが、そのインフラストラクチャーは自ら構築して維持する必要があります。

ビジネスは次のようなクローズドループシステムを構築する場合があります。

• ギフトカード: ビジネスの店舗またはウェブサイト内でのみ機能する必要があり、外部のネットワークが関与しないプログラム

• ロイヤルティ残高: 獲得、引き換え、有効期限に関するビジネスのルールに紐づけられたリワード

• プラットフォーム固有のクレジット: そのプラットフォーム内でのみ使用できるストアクレジットまたは返金残高

多くのビジネスは両方を使用しています。小売業者は、決済時に Visa や Mastercard を受け入れる一方で、別のクローズドループシステムを通じてギフトカードやロイヤルティ残高を発行する場合があります。この 2 つは競合しません。オープンループシステムは外部との取引を処理し、クローズドループシステムはビジネスが所有したい関係を処理します。

クローズドループカードを利用できる場所

クローズドループカードは、それを発行した特定のネットワーク内でのみ機能します。このためユースケースは限定されますが、日常生活に深く結びついていることがよくあります。

一般的な例としては、次のようなものがあります。

• 交通システム: ニューヨーク市の One Metro New York (OMNY)、ロンドンの Transport for London (TfL)、および同様の都市固有の決済システムは、その都市の交通ネットワーク内でのみ機能し、通常、その外部では利用できません。

• 小売業者のギフトカード: 特定の小売業者のカードは、その小売業者の店舗またはウェブサイトでのみ引き換えが可能です。

• 前払い式の食事カードやキャンパスカード: 大学の ID カードは、多くの場合、キャンパス内の学生食堂、書店、自動販売機で機能するクローズドループの決済アカウントを兼ねています。

• アプリベースのストア残高: コーヒーチェーンのアプリ (Starbucks アプリなど) にお金をチャージすると、そのチェーンの店舗、およびそのアプリ内または店舗の端末でのみ機能する残高が得られます。

• 雇用主またはインセンティブプログラム: 一部のビジネスは、カフェテリアのクレジットや、スポンサーとなっているビジネスのシステムを通じてのみ引き換え可能なウェルネスプログラムのリワードなど、社内での利用を目的としたクローズドループの残高を発行しています。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments の特徴

• 決済の最適化: 構築済みの決済ユーザーインターフェイス (UI)、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したデジタルウォレットの Link へのアクセスにより、シームレスな顧客体験を作成し、数千時間のエンジニアリング時間を節約します。

• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、売上を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策や、オーソリ成功率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、売上を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働時間実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済について、詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。