Open-loop betalingen verlopen via gedeelde netwerken (bijv. Visa, Mastercard) en verbinden banken en ondernemingen die geen directe relatie hebben. Closed-loop betalingen werken precies andersom: één uitgever beheert het netwerk. Dit kan eruitzien als een ov-kaart die alleen in de metro werkt of een cadeaubon die slechts bij één winkelier kan worden ingewisseld. Het verschil komt neer op wie eigenaar is van het acceptatienetwerk en hoeveel partijen betrokken zijn bij het overmaken van geld van de ene naar de andere rekening.

Hieronder leggen we uit hoe closed-loop en open-loop betalingen werken, hoe ze zich tot elkaar verhouden en wanneer het logisch is om elk type te gebruiken.

Kernpunten

• Open-loop betalingen verlopen via gedeelde kaartnetwerken en bankbetaalnetwerken. Ze worden breed geaccepteerd en zijn niet specifiek voor één bank of onderneming.

• Closed-loop betalingen blijven binnen het netwerk van één uitgever. Deze ruilen een brede acceptatie in voor volledige controle over loyaliteitsprogramma's.

• Veel ondernemingen gebruiken beide systemen: ze accepteren open-loop kaarten bij het afrekenen en beheren closed-loop cadeaubon- of loyaliteitsprogramma's.

Wat zijn open-loop betalingen?

Open-loop betalingen verlopen via gedeelde netwerken die banken en ondernemingen zonder directe relatie met elkaar verbinden. Bij deze transacties zijn doorgaans een kaarthouder, een uitgevende bank, een wervende bank die de transactie voor de onderneming verwerkt, een kaartnetwerk dat het bericht daartussen routeert en vaak een betaaldienstverlener die de onderdelen met elkaar verbindt betrokken. In 2024 verwerkten wereldwijde kaartnetwerken (bijv. Visa, Mastercard) 776 miljard transacties; het jaarlijkse volume zal naar verwachting de 1 biljoen overschrijden tegen 2029.

Wat zijn closed-loop betalingen?

Closed-loop betalingen werken binnen één netwerk dat door één uitgever wordt beheerd; er zijn geen externe banken of kaartnetwerken bij betrokken. Een saldo in de Starbucks-app, een Target-cadeaubon en een universiteitskaart waarmee je de wasserette en maaltijden in de kantine betaalt, zijn hier allemaal voorbeelden van. De onderneming die de kaart heeft uitgegeven, is eigenaar van het acceptatienetwerk.

Wat is het verschil tussen closed-loop en open-loop betalingen?

Het belangrijkste verschil tussen closed-loop en open-loop betalingen is waar ze worden geaccepteerd. Open-loop kaarten werken overal waar het netwerk wordt geaccepteerd, terwijl closed-loop kaarten alleen werken binnen het netwerk van de onderneming die ze heeft uitgegeven.

Hier zijn andere manieren waarop ze verschillen:

Mechanica

Open-loop betalingen zijn afhankelijk van meerdere banken en verwerkers die verbinding maken via gedeelde betaalnetwerken, terwijl closed-loop betalingen afhankelijk zijn van één uitgever waarbij geen externe banken betrokken zijn. Deze mechanische verschillen zijn van invloed op kostenstructuren en datavisibiliteit: voor open-loop transacties gelden interchange-kosten en netwerkkosten, terwijl dat voor closed-loop transacties niet het geval is.

Controle

De onderneming die de closed-loop betaling aanbiedt, heeft meer controle over het betaalsysteem. Deze kan regels opstellen voor verzilvering en terugbetalingen, hoewel de vervaldatum van cadeaubonnen vaak wettelijk beperkt is. Open-loop betalingen moeten voldoen aan netwerkregels die betwistingen, chargebacks en geschiktheid regelen.

Zichtbaarheid van gegevens

Bij een open-loop transactie krijgt de onderneming de verkoop maar niet veel gegevens. De uitgevende bank kent de kaarthouder en het netwerk weet dat de transactie heeft plaatsgevonden, terwijl de onderneming een autorisatie en vereffening ziet. Bij een closed-loop transactie is de uitgevende onderneming eigenaar van de volledige registratie, wat deels verklaart waarom cadeaubonnen en loyaliteitsprogramma's aantrekkelijk zijn voor winkeliers: ze krijgen direct inzicht in bestedingspatronen.

Wanneer moet je open-loop versus closed-loop betalingen gebruiken?

Het juiste model hangt af van de vraag of bereik of controle belangrijker is voor jouw onderneming. Als je verkoopt aan klanten die verwachten te kunnen betalen zoals zij dat willen, is open-loop acceptatie de basis. Een betaaldienstverlener zoals Stripe kan een onderneming helpen bij het accepteren van Visa, Mastercard en andere netwerkkaarten naast overschrijvingen via de bank en digitale wallets zonder dat de onderneming een directe relatie hoeft op te bouwen met elke betrokken uitgevende bank.

Closed-loop betalingen zijn geschikt wanneer een onderneming strakke controle wil over een specifieke toepassing in plaats van universele acceptatie. Ze geven de onderneming volledige datavisibiliteit en controle over de regels, maar de onderneming moet die infrastructuur wel zelf bouwen en onderhouden.

Ondernemingen kunnen de volgende closed-loop systemen bouwen:

• Cadeaubonnen: Een programma dat alleen hoeft te werken in de winkels van de onderneming of op haar website, zonder dat er een extern netwerk bij betrokken is

• Loyaliteitssaldi: Beloningen die gebonden blijven aan de regels van de onderneming voor het verdienen, inwisselen en de vervaldatum

• Platformspecifiek tegoed: Winkeltegoed of terugbetalingssaldi die alleen binnen dat platform kunnen worden gebruikt

Veel ondernemingen gebruiken beide. Een winkelier kan Visa en Mastercard accepteren bij het afrekenen en tegelijkertijd cadeaubonnen en loyaliteitssaldi uitgeven via een apart closed-loop systeem. De twee concurreren niet met elkaar: het open-loop systeem handelt de transactie met de buitenwereld af en het closed-loop systeem beheert de relatie die de onderneming wil bezitten.

Waar kunnen closed-loop kaarten worden gebruikt?

Closed-loop kaarten werken alleen binnen het specifieke netwerk dat ze heeft uitgegeven. Hierdoor zijn hun toepassingen beperkter, maar vaak wel diep verweven in de dagelijkse routines.

Veelvoorkomende voorbeelden zijn:

• Vervoersystemen: One Metro New York (OMNY) in New York City, Transport for London (TfL) in Londen en vergelijkbare stadsspecifieke betaalsystemen werken alleen binnen het ov-netwerk van die stad en kunnen doorgaans nergens anders voor worden gebruikt.

• Cadeaubonnen voor de detailhandel: Een bon van een specifieke winkelier kan alleen in de winkels van die winkelier of op de website worden ingewisseld.

• Prepaid eet- en campuskaarten: Universiteitskaarten doen vaak ook dienst als closed-loop betaalaccounts die werken in de kantines, boekwinkels en automaten op de campus.

• Winkelsaldi op basis van apps: Geld laden in de app van een koffieketen (bijv. de Starbucks-app) geeft je een saldo dat alleen werkt op de locaties van die keten en via hun app of de betaalterminal in de winkel.

• Werkgevers- of stimuleringsprogramma's: Sommige ondernemingen geven closed-loop saldi uit voor intern gebruik, zoals tegoed voor de kantine en beloningen voor wellnessprogramma's die alleen inwisselbaar zijn via het systeem van de sponsorende onderneming.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Optimaliseer je afrekenproces: Creëer een wrijvingsloze klantervaring en bespaar duizenden uren aan engineering met vooraf gebouwde gebruikersinterfaces (UI's) voor betalingen, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een digitale wallet die is gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder fraudebescherming zonder code en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen of ga vandaag nog aan de slag.