Los pagos de circuito abierto funcionan en redes compartidas (p. ej., Visa, Mastercard) y conectan a bancos y empresas que no tienen una relación directa. Los pagos de circuito cerrado funcionan de forma opuesta: un emisor controla la red. Puede tratarse de un abono de transporte que solo funciona en el metro o de una tarjeta regalo que solo se puede canjear en un minorista. La diferencia radica en quién es el propietario de la red de aceptación y cuántas partes intervienen a la hora de transferir dinero de una cuenta a otra.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos de circuito cerrado y de circuito abierto, sus diferencias y cuándo conviene usar cada uno.

De un vistazo

• Los pagos de circuito abierto se ejecutan en redes de tarjetas compartidas y redes de pago bancarias. Tienen una amplia aceptación y no son específicos de un banco o empresa.

• Los pagos de circuito cerrado permanecen en la red de un emisor. Intercambian la amplia aceptación por el control total de los programas de fidelización.

• Muchas empresas usan ambos sistemas: aceptan tarjetas de circuito abierto en el proceso de compra y gestionan programas de fidelización o de tarjetas regalo de circuito cerrado.

¿Qué son los pagos de circuito abierto?

Los pagos de circuito abierto se ejecutan en redes compartidas que conectan a bancos y empresas sin relación directa. Por lo general, en estas transacciones intervienen el titular de la tarjeta, el banco emisor, el banco adquirente que procesa la transacción de la empresa, una red de tarjetas que redirige el mensaje entre ellos y, a menudo, un proveedor de servicios de pago que conecta todos los elementos. En 2024, las redes de tarjetas de marcas globales (p. ej., Visa, Mastercard) procesaron 776.000 millones de transacciones; se prevé que el volumen anual supere un billón en 2029.

¿Qué son los pagos de circuito cerrado?

Los pagos de circuito cerrado funcionan en una única red controlada por un emisor; no intervienen redes de tarjetas ni bancos externos. El saldo de la aplicación de Starbucks, una tarjeta regalo de Target o una tarjeta de identificación universitaria con la que se puede pagar la lavandería y las comidas del comedor universitario son algunos ejemplos. La empresa que ha emitido la tarjeta es la propietaria de la red de aceptación.

¿Cuál es la diferencia entre los pagos de circuito cerrado y de circuito abierto?

La diferencia principal entre los pagos de circuito cerrado y de circuito abierto radica en dónde se aceptan. Las tarjetas de circuito abierto funcionan en cualquier lugar que acepte la red, mientras que las tarjetas de circuito cerrado funcionan únicamente dentro de la red de la empresa emisora.

A continuación se muestran otras diferencias:

Mecánica

Los pagos de circuito abierto dependen de múltiples bancos y procesadores que se conectan a través de redes de pago compartidas, mientras que los pagos de circuito cerrado dependen de un único emisor sin la intervención de bancos externos. Estas diferencias mecánicas afectan a las estructuras de las comisiones y la visibilidad de los datos: las transacciones de circuito abierto conllevan comisiones de intercambio y comisiones de red, mientras que las de circuito cerrado no.

Control

La empresa que ofrece el pago de circuito cerrado tiene más control sobre el sistema de pago. Puede establecer normas para el canje y los reembolsos, aunque la caducidad de las tarjetas regalo suele estar restringida por ley. Los pagos de circuito abierto deben cumplir las normas de la red que rigen las disputas, las devoluciones de cargos y la elegibilidad.

Visibilidad de los datos

En una transacción de circuito abierto, la empresa consigue la venta pero no muchos datos. El banco emisor conoce al titular de la tarjeta y la red sabe que se ha producido la transacción, mientras que la empresa ve una autorización y un cobro. En una transacción de circuito cerrado, la empresa emisora es propietaria del registro completo, lo que explica en parte por qué las tarjetas regalo y los programas de fidelización resultan atractivos para los minoristas: obtienen información directa sobre los patrones de gasto.

¿Cuándo deberías usar pagos de circuito abierto en lugar de los de circuito cerrado?

El modelo adecuado depende de si para tu negocio es más importante el alcance o el control. Si vendes a clientes que esperan poder pagar como quieran, la aceptación de pagos de circuito abierto es la base. Un proveedor de servicios de pago como Stripe puede ayudar a una empresa a aceptar Visa, Mastercard y otras tarjetas de red junto con transferencias bancarias y monederos digitales sin necesidad de que la empresa establezca relaciones directas con cada banco emisor implicado.

Los pagos de circuito cerrado son adecuados cuando una empresa desea un estricto control sobre un caso de uso específico, en lugar de una aceptación universal. Proporcionan a la empresa una visibilidad total de los datos y control sobre sus normas, pero debe crear y mantener esa infraestructura por sí misma.

Las empresas pueden crear estos sistemas de circuito cerrado:

• Tarjetas regalo: un programa que solo tiene que funcionar en las tiendas físicas de la empresa o en su sitio web, sin que intervengan redes externas.

• Saldos de fidelización: recompensas que se mantienen vinculadas a las normas de la empresa en cuanto a obtención, canje y caducidad.

• Crédito específico de la plataforma: saldos de reembolso o crédito de la tienda que solo deben poder usarse en esa plataforma.

Muchas empresas usan ambos. Un minorista puede aceptar Visa y Mastercard en el proceso de compra, al tiempo que emite tarjetas regalo y saldos de fidelización mediante un sistema de circuito cerrado distinto. Ambos no compiten entre sí: el sistema de circuito abierto gestiona la transacción con el exterior, y el de circuito cerrado gestiona la relación que la empresa quiere controlar.

¿Dónde se pueden usar las tarjetas de circuito cerrado?

Las tarjetas de circuito cerrado funcionan únicamente dentro de la red específica que las ha emitido. Esto hace que sus casos de uso sean más limitados, pero a menudo están muy integrados en las rutinas diarias.

Algunos ejemplos comunes son los siguientes:

• Sistemas de transporte: One Metro New York (OMNY) en Nueva York, Transport for London (TfL) en Londres y otros sistemas de pago específicos de ciudades funcionan solo dentro de la red de transporte de dicha ciudad y, por lo general, no pueden usarse para nada fuera de ella.

• Tarjetas regalo de comercios minoristas: una tarjeta de un minorista específico solo puede canjearse en las tiendas físicas o en el sitio web de dicho minorista.

• Tarjetas de comedor y de campus de prepago: a menudo, las tarjetas de identificación universitaria también sirven como cuentas de pago de circuito cerrado que funcionan en los comedores, las librerías y las máquinas expendedoras del campus.

• Saldos de tiendas basados en aplicaciones: al cargar dinero en la aplicación de una cadena de cafeterías (p. ej., la aplicación de Starbucks), obtienes un saldo que solo funciona en los establecimientos de esa cadena y a través de su aplicación o de un terminal en la tienda.

• Programas de empleadores o de incentivos: algunas empresas emiten saldos de circuito cerrado para uso interno, como el crédito para la cafetería y las recompensas de programas de bienestar que solo pueden canjearse a través del sistema de la empresa patrocinadora.

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