Les paiements en boucle ouverte fonctionnent sur des réseaux partagés (par ex., Visa, Mastercard) et relient des banques et des entreprises qui n'ont aucune relation directe. Les paiements en boucle fermée fonctionnent de manière opposée : un seul émetteur contrôle le réseau. Il peut s'agir d'une carte de transport qui ne fonctionne que dans le métro ou d'une carte-cadeau qui ne peut être utilisée que chez un seul commerçant. La différence réside dans l'entité qui possède le réseau d'acceptation et le nombre de parties impliquées dans le transfert d'argent d'un compte à un autre.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionnent les paiements en boucle fermée et en boucle ouverte, comment ils se comparent et quand il est judicieux de les utiliser.

Points à retenir

• Les paiements en boucle ouverte fonctionnent sur des réseaux de cartes et des réseaux de paiement bancaires partagés. Ils sont largement acceptés et ne sont pas propres à une banque ou à une entreprise.

• Les paiements en boucle fermée restent dans le réseau d'un seul émetteur. Ils troquent une large acceptation contre un contrôle total sur les programmes de fidélité.

• De nombreuses entreprises utilisent les deux systèmes : elles acceptent les cartes en boucle ouverte au moment du paiement et gèrent des programmes de cartes-cadeaux ou de fidélité en boucle fermée.

Que sont les paiements en boucle ouverte?

Les paiements en boucle ouverte fonctionnent sur des réseaux partagés qui relient des banques et des entreprises n'ayant aucune relation directe. Ces transactions impliquent généralement un titulaire de la carte, une institution financière émettrice, une banque acquéreuse qui traite la transaction pour l'entreprise, un réseau de cartes qui achemine le message entre eux, et souvent un prestataire de services de paiement qui fait le lien. En 2024, les réseaux de cartes mondiaux (par ex., Visa, Mastercard) ont traité 776 milliards de transactions ; le volume annuel devrait dépasser 1 billion d'ici 2029.

Que sont les paiements en boucle fermée?

Les paiements en boucle fermée fonctionnent au sein d'un réseau unique contrôlé par un seul émetteur ; aucune banque ou réseau de cartes extérieur n'est impliqué. Un solde sur l'application Starbucks, une carte-cadeau Target et une carte d'identité universitaire permettant de payer la buanderie et les repas à la cafétéria en sont tous des exemples. L'entreprise qui a émis la carte possède le réseau d'acceptation.

Quelle est la différence entre les paiements en boucle fermée et en boucle ouverte?

La principale différence entre les paiements en boucle fermée et en boucle ouverte réside dans les endroits où ils sont acceptés. Les cartes en boucle ouverte fonctionnent partout où le réseau est accepté, tandis que les cartes en boucle fermée ne fonctionnent qu'au sein du réseau de l'entreprise émettrice.

Voici d'autres différences :

Mécanismes

Les paiements en boucle ouverte s'appuient sur de multiples banques et processeurs qui se connectent par l'intermédiaire de réseaux de paiement partagés, tandis que les paiements en boucle fermée dépendent d'un seul émetteur sans aucune banque extérieure. Ces différences mécaniques ont une incidence sur la structure des frais et la visibilité des données : les transactions en boucle ouverte comportent des frais d'interchange et des frais de réseau, contrairement aux transactions en boucle fermée.

Contrôle

L'entreprise qui propose le paiement en boucle fermée a plus de contrôle sur le système de paiement. Elle peut définir les règles d'utilisation et de remboursement, bien que l'expiration des cartes-cadeaux soit souvent limitée par la loi. Les paiements en boucle ouverte doivent respecter les règles du réseau qui régissent les contestations, les litiges et l'admissibilité.

Visibilité des données :

Lors d'une transaction en boucle ouverte, l'entreprise obtient la vente mais peu de données. L'institution financière émettrice connaît le titulaire de la carte et le réseau sait que la transaction a eu lieu, tandis que l'entreprise voit une autorisation et un règlement. Lors d'une transaction en boucle fermée, l'entreprise émettrice possède le dossier complet, ce qui explique en partie pourquoi les cartes-cadeaux et les programmes de fidélité séduisent les commerçants : ils obtiennent un aperçu direct des habitudes de dépenses.

Quand devriez-vous utiliser les paiements en boucle ouverte par rapport aux paiements en boucle fermée?

Le bon modèle dépend de ce qui importe le plus pour votre entreprise : la portée ou le contrôle. Si vous vendez à des clients qui s'attendent à payer comme ils le souhaitent, l'acceptation en boucle ouverte est la norme. Un prestataire de services de paiement tel que Stripe peut aider une entreprise à accepter Visa, Mastercard et d'autres cartes de réseau, en plus des virements bancaires et des portefeuilles numériques, sans obliger l'entreprise à établir des relations directes avec chaque institution financière émettrice concernée.

Les paiements en boucle fermée conviennent lorsqu'une entreprise souhaite avoir le contrôle absolu sur un cas d'usage précis plutôt qu'une acceptation universelle. Ils offrent à l'entreprise une visibilité complète des données et le contrôle de ses règles, mais elle doit créer et entretenir elle-même cette infrastructure.

Les entreprises peuvent créer ces systèmes en boucle fermée :

• Cartes-cadeaux : Un programme qui ne doit fonctionner que dans les magasins de l'entreprise ou sur son site Web, sans impliquer de réseau extérieur

• Soldes de fidélité : Des récompenses qui restent liées aux règles de l'entreprise en matière d'acquisition, d'utilisation et d'expiration

• Crédit propre à la plateforme : Crédits en magasin ou soldes de remboursement qui ne devraient être utilisables que sur cette plateforme

De nombreuses entreprises utilisent les deux. Un commerçant peut accepter Visa et Mastercard au moment du paiement tout en émettant des cartes-cadeaux et des soldes de fidélité au moyen d'un système en boucle fermée distinct. Les deux ne sont pas en concurrence : le système en boucle ouverte gère la transaction avec le monde extérieur, et celui en boucle fermée gère la relation que l'entreprise souhaite contrôler.

Où les cartes en boucle fermée peuvent-elles être utilisées?

Les cartes en boucle fermée ne fonctionnent qu'au sein du réseau spécifique qui les a émises. Cela rend leurs cas d'usage plus restreints, mais souvent profondément intégrés aux routines quotidiennes.

Voici quelques exemples courants :

• Systèmes de transport en commun : One Metro New York (OMNY) à New York, Transport for London (TfL) à Londres et les systèmes de paiement similaires propres à une ville ne fonctionnent qu'au sein du réseau de transport de cette ville et ne peuvent généralement être utilisés pour rien d'autre en dehors de celui-ci.

• Cartes-cadeaux de commerçants : Une carte d'un commerçant précis ne peut être utilisée que dans les magasins de ce commerçant ou sur son site Web.

• Cartes de repas prépayées et cartes de campus : Les cartes d'identité universitaires font souvent office de comptes de paiement en boucle fermée qui fonctionnent dans les cafétérias, les librairies et les distributeurs automatiques du campus.

• Soldes de magasin sur application : Le chargement d'argent sur l'application d'une chaîne de cafés (par ex., l'application Starbucks) vous donne un solde qui ne fonctionne que dans les succursales de cette chaîne et via son application ou son terminal en magasin.

• Programmes pour les employés ou programmes de motivation : Certaines entreprises émettent des soldes en boucle fermée à usage interne, tels que des crédits de cafétéria et des récompenses de programmes de bien-être, qui ne peuvent être utilisés que par l'intermédiaire du système de l'entreprise commanditaire.

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