I pagamenti a circuito aperto vengono eseguiti su circuiti condivisi (ad es., Visa, Mastercard) e collegano banche e aziende che non hanno alcuna relazione diretta. I pagamenti a circuito chiuso funzionano nel modo opposto: una società emittente controlla la rete. Può essere una carta per il trasporto pubblico che funziona solo in metropolitana o una carta regalo che si può usare solo presso un venditore al dettaglio. La differenza dipende da chi possiede il circuito di accettazione e da quante parti sono coinvolte nel trasferimento di denaro da un conto a un altro.

Di seguito, spiegheremo come funzionano i pagamenti a circuito chiuso e a circuito aperto, in che modo si confrontano e quando ha senso utilizzarli.

In sintesi

• I pagamenti a circuito aperto vengono eseguiti sui circuiti delle carte condivisi e sulle reti di pagamento bancarie. Sono ampiamente accettati e non specifici per una banca o un'azienda.

• I pagamenti a circuito chiuso rimangono all'interno del circuito di una società emittente. Barattano l'accettazione su larga scala con il controllo completo sui programmi fedeltà.

• Molte attività usano entrambi i sistemi: accettano carte a circuito aperto per la procedura di pagamento e gestiscono programmi a circuito chiuso tramite carte regalo o programmi fedeltà.

Cosa sono i pagamenti a circuito aperto?

I pagamenti a circuito aperto vengono eseguiti su circuiti condivisi che collegano banche e aziende senza un rapporto diretto. Queste transazioni in genere coinvolgono un titolare della carta, una banca emittente, una banca acquirente che elabora la transazione per l'attività, un circuito delle carte di credito che instrada il messaggio tra loro e spesso un fornitore di servizi di pagamento che collega le parti. Nel 2024, i circuiti di carte con marchio globale (ad es., Visa, Mastercard) hanno elaborato 776 miliardi di transazioni; si prevede che il volume annuale supererà i 1000 miliardi entro il 2029.

Cosa sono i pagamenti a circuito chiuso?

I pagamenti a circuito chiuso funzionano all'interno di un unico circuito controllato da una società emittente; non sono coinvolti banche esterne o circuiti di carte. Il saldo sull'app Starbucks, una carta regalo Target o una carta d'identità universitaria che serve a pagare il servizio di lavanderia e i pasti in mensa sono tutti esempi. L'azienda che ha emesso la carta possiede il circuito di accettazione.

Qual è la differenza tra pagamenti a circuito chiuso e a circuito aperto?

La principale differenza tra i pagamenti a circuito chiuso e a circuito aperto è il luogo in cui vengono accettati. Le carte a circuito aperto funzionano ovunque sia accettato il circuito, mentre quelle a circuito chiuso funzionano solo all'interno del circuito dell'azienda emittente.

Ecco altri aspetti in cui differiscono:

Meccanismi

I pagamenti a circuito aperto si basano su più banche e circuiti che si connettono tramite circuiti delle carte di credito condivisi, mentre i pagamenti a circuito chiuso dipendono da una società emittente senza il coinvolgimento di banche esterne. Queste differenze meccaniche influiscono sulle strutture delle commissioni e sulla visibilità dei dati: le transazioni a circuito aperto comportano commissioni interbancarie e commissioni del circuito, mentre le transazioni a circuito chiuso no.

Controllo

L'azienda che offre il pagamento a circuito chiuso ha maggiore controllo sul sistema di pagamento. Può stabilire regole per il riscatto e i rimborsi, sebbene la scadenza della carta regalo sia spesso limitata dalla legge. I pagamenti a circuito aperto devono rispettare le regole del circuito che disciplinano le contestazioni, gli storni d'addebito e l'idoneità.

Visibilità dei dati

In una transazione a circuito aperto, l'attività commerciale ottiene la vendita ma non molti dati. La banca emittente conosce il titolare della carta e il circuito sa che la transazione è avvenuta, mentre l'attività commerciale vede un'autorizzazione e il regolamento dei pagamenti. Nelle transazioni a circuito chiuso, l'attività emittente possiede il record completo ed è per questo che le carte regalo e i programmi fedeltà piacciono ai venditori al dettaglio: ottengono informazioni dirette sui modelli di spesa.

Quando dovresti utilizzare i pagamenti a circuito aperto e a circuito chiuso?

Il modello giusto dipende dall'importanza che hanno per la tua attività la portata o il controllo. Se vendi a clienti che si aspettano di pagare come desiderano, l'accettazione a circuito aperto è il livello di base. Un fornitore di servizi di pagamento come Stripe può aiutare le attività ad accettare Visa, Mastercard e altre carte dei circuiti insieme a bonifici bancari e wallet senza che debbano stabilire relazioni dirette con ogni banca emittente coinvolta.

I pagamenti a circuito chiuso sono adatti quando un'azienda desidera un controllo rigoroso su uno specifico caso d'uso anziché un'accettazione universale. Offrono all'azienda visibilità completa dei dati e controllo sulle sue regole, ma l'azienda deve costruire e mantenere tale infrastruttura da sola.

Le attività potrebbero creare questi sistemi a circuito chiuso:

• Carte regalo: un programma che deve funzionare solo nei negozi dell'azienda o sul suo sito web, senza alcun circuito esterno coinvolto

• Saldi fedeltà: premi che rimangono legati alle regole dell'azienda in materia di accumulo, riscatto e scadenza

• Credito specifico per la piattaforma: credito del negozio o saldi di rimborso che dovrebbero essere utilizzabili solo all'interno della piattaforma stessa

Molte attività li utilizzano entrambi. Un venditore al dettaglio potrebbe accettare Visa e Mastercard per la procedura di pagamento mentre emette carte regalo e saldi fedeltà tramite un sistema separato a circuito chiuso. I due non sono in competizione: il sistema a circuito aperto gestisce le transazioni con il mondo esterno, mentre quello a circuito chiuso gestisce la relazione che l'attività vuole intrattenere.

Dove si possono utilizzare le carte a circuito chiuso?

Le carte a circuito chiuso funzionano solo all'interno dello specifico circuito che le ha emesse. Questo restringe i loro casi d'uso, ma spesso queste carte sono profondamente integrate nella routine quotidiana.

Tra gli esempi più comuni troviamo:

• Sistemi di trasporto: il sistema OMNY a New York, il sistema Transport for London (TfL) a Londra e sistemi di pagamento specifici per città simili funzionano solo all'interno del sistema di trasporto di quella città e in genere non possono essere utilizzati per altro.

• Carte regalo di rivenditori al dettaglio: una carta di uno specifico venditore al dettaglio può essere utilizzata solo nei negozi di tale venditore o sul suo sito web.

• Ristorazione prepagata e carte universitarie: spesso la carta d'identità dell'università funge da conto di pagamento a circuito chiuso che funziona nelle mense universitarie, nelle librerie e nei distributori automatici.

• Saldi in negozi basati su app: il caricamento di denaro nell'app di una catena di caffetterie (ad es. l'app Starbucks) genera un saldo utilizzabile solo presso le sedi di tale catena e tramite la sua app o il terminale in negozio.

• Programmi fedeltà per dipendenti o incentivi: alcune attività emettono saldi a circuito chiuso per uso interno, come crediti per la mensa e premi per programmi per il benessere che possono essere riscattati solo tramite il sistema dell'azienda sponsorizzante.

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