Los pagos de ciclo abierto se ejecutan en redes compartidas (p. ej., Visa, Mastercard) y conectan a bancos y empresas que no tienen una relación directa. Los pagos de ciclo cerrado funcionan de manera opuesta: un emisor controla la red. Esto podría ser como una tarjeta de transporte que funciona solo en el metro o una tarjeta de regalo que se canjea en un solo comerciante minorista. La diferencia se reduce a quién es el propietario de la red de aceptación y cuántas partes están involucradas en mover dinero de una cuenta a otra.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos de ciclo cerrado y de ciclo abierto, cómo se comparan y cuándo tiene sentido usar cada uno.

Puntos clave

• Los pagos de ciclo abierto se ejecutan en redes de tarjeta compartidas y redes de pago bancarias. Se aceptan de forma generalizada y no son específicos de un banco o empresa.

• Los pagos de ciclo cerrado se mantienen dentro de la red de un emisor. Estos intercambian una amplia aceptación por el control total sobre los programas de lealtad.

• Muchas empresas usan ambos sistemas: aceptan tarjetas de ciclo abierto en el proceso de compra y ejecutan programas de tarjeta de regalo o de lealtad de ciclo cerrado.

¿Qué son los pagos de ciclo abierto?

Los pagos de ciclo abierto se ejecutan en redes compartidas que conectan a bancos y empresas sin una relación directa. Estas transacciones suelen involucrar a un titular de tarjeta, un banco emisor, un banco adquirente que procesa la transacción para la empresa, una red de tarjeta que enruta el mensaje entre ellos y, a menudo, un proveedor de servicios de pago que conecta las partes. En 2024, las redes de tarjeta de marca global (p. ej., Visa, Mastercard) procesaron 776 mil millones de transacciones; se prevé que el volumen anual supere 1 billón para 2029.

¿Qué son los pagos de ciclo cerrado?

Los pagos de ciclo cerrado funcionan dentro de una sola red controlada por un emisor; no hay bancos ni redes de tarjeta externos involucrados. Un saldo de la aplicación de Starbucks, una tarjeta de regalo de Target y una tarjeta de identificación de una universidad con la que se paga en la lavandería y el comedor son algunos ejemplos. La empresa que emitió la tarjeta es la propietaria de la red de aceptación.

¿Cuál es la diferencia entre los pagos de ciclo cerrado y de ciclo abierto?

La diferencia principal entre los pagos de ciclo cerrado y de ciclo abierto es dónde se aceptan. Las tarjetas de ciclo abierto funcionan en cualquier lugar donde se acepte la red, mientras que las tarjetas de ciclo cerrado funcionan solo dentro de la red de la empresa emisora.

Estas son otras formas en las que difieren:

Mecánica

Los pagos de ciclo abierto dependen de múltiples bancos y procesadores que se conectan a través de redes de pago compartidas, mientras que los pagos de ciclo cerrado dependen de un emisor sin bancos externos involucrados. Estas diferencias mecánicas afectan las estructuras de comisiones y la visibilidad de los datos: las transacciones de ciclo abierto conllevan comisiones de intercambio y comisiones de red, mientras que las transacciones de ciclo cerrado no.

Control

La empresa que ofrece el pago de ciclo cerrado tiene más control sobre el sistema de pago. Puede establecer reglas para el canje y los reembolsos, aunque el vencimiento de la tarjeta de regalo suele estar restringido por ley. Los pagos de ciclo abierto deben cumplir las reglas de la red que rigen las disputas, los contracargos y la elegibilidad.

Visibilidad de los datos

En una transacción de ciclo abierto, la empresa obtiene la venta pero no muchos datos. El banco emisor conoce al titular de tarjeta y la red sabe que la transacción ocurrió, mientras que la empresa ve una autorización y una acreditación de fondos. En una transacción de ciclo cerrado, la empresa emisora posee el registro completo, que es parte del motivo por el cual la tarjeta de regalo y los programas de lealtad atraen a los comerciantes minoristas — obtienen información directa sobre los patrones de gasto.

¿Cuándo deberías usar pagos de ciclo abierto frente a pagos de ciclo cerrado?

El modelo adecuado depende de si el alcance o el control importan más para tu empresa. Si vendes a clientes que esperan pagar como quieran, la aceptación de ciclo abierto es el punto de partida. Un proveedor de servicios de pago como Stripe puede ayudar a una empresa a aceptar tarjetas de las redes Visa, Mastercard y otras junto con transferencias bancarias y carteras digitales sin requerir que la empresa desarrolle relaciones directas con cada banco emisor involucrado.

Los pagos de ciclo cerrado encajan cuando una empresa quiere tener la propiedad estricta de un caso de uso específico en lugar de una aceptación universal. Le dan a la empresa total visibilidad y control de los datos sobre sus reglas, pero esta debe desarrollar y mantener esa infraestructura por sí misma.

Las empresas pueden desarrollar estos sistemas de ciclo cerrado:

• Tarjetas de regalo: Un programa que necesita funcionar solo en las tiendas de la empresa o en su sitio web, sin ninguna red externa involucrada

• Saldos de lealtad: Recompensas que se mantienen vinculadas a las reglas de la empresa para la obtención, el canje y el vencimiento

• Crédito específico de la plataforma: Crédito de la tienda o saldos de reembolso que deberían poder usarse solo dentro de esa plataforma

Muchas empresas usan ambos. Un comerciante minorista podría aceptar Visa y Mastercard en el proceso de compra mientras emite tarjetas de regalo y saldos de lealtad a través de un sistema de ciclo cerrado independiente. Los dos no compiten: el sistema de ciclo abierto maneja la transacción con el mundo exterior y el de ciclo cerrado maneja la relación que la empresa quiere poseer.

¿Dónde se pueden usar las tarjetas de ciclo cerrado?

Las tarjetas de ciclo cerrado funcionan solo dentro de la red específica que las emitió. Esto hace que sus casos de uso sean más reducidos, pero a menudo están profundamente integrados en las rutinas diarias.

Algunos ejemplos comunes incluyen los siguientes:

• Sistemas de transporte: One Metro New York (OMNY) en la ciudad de Nueva York, Transport for London (TfL) en Londres y otros sistemas de pago similares específicos de cada ciudad funcionan solo dentro de la red de transporte de esa ciudad y, por lo general, no se pueden usar para nada fuera de ella.

• Tarjetas de regalo para ventas minoristas: Una tarjeta de un comerciante minorista específico se puede canjear solo en las tiendas de ese comerciante minorista o en su sitio web.

• Tarjetas prepagadas universitarias y de comedor: Las tarjetas de identificación de las universidades a menudo funcionan como cuentas de pago de ciclo cerrado que sirven en los comedores, las librerías y las máquinas expendedoras del campus.

• Saldos de tienda en aplicaciones: Si cargas dinero en la aplicación de una cadena de cafeterías (p. ej., la aplicación de Starbucks), obtendrás un saldo que funciona solo en las ubicaciones de esa cadena y a través de su aplicación o terminal en la tienda.

• Programas de empleadores o de incentivos: Algunas empresas emiten saldos de ciclo cerrado para uso interno, como el crédito para la cafetería y las recompensas de programas de bienestar que se pueden canjear solo a través del sistema de la empresa patrocinadora.

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