Os pagamentos de circuito aberto funcionam em redes compartilhadas (por exemplo, Visa, Mastercard) e conectam bancos e empresas que não têm relacionamento direto. Os pagamentos de circuito fechado funcionam de forma oposta: um emissor controla a rede. Isso pode ser visto como um cartão de transporte que funciona apenas no metrô ou um cartão-presente que pode ser resgatado apenas em um varejista. A diferença se resume a quem possui a rede de aceitação e quantas partes estão envolvidas na movimentação de dinheiro de uma conta para outra.

Abaixo, explicaremos como funcionam os pagamentos de circuito fechado e de circuito aberto, como eles se comparam e quando faz sentido usar cada um.

Principais conclusões

• Os pagamentos de circuito aberto operam em bandeiras de cartão compartilhadas e redes de pagamento bancário. Eles são amplamente aceitos e não são específicos de um banco ou empresa.

• Os pagamentos de circuito fechado permanecem na rede de um emissor. Eles trocam a ampla aceitação pelo controle total sobre os programas de fidelidade.

• Muitas empresas usam ambos os sistemas: elas aceitam cartões de circuito aberto no checkout e operam um cartão-presente de circuito fechado ou programas de fidelidade.

O que são pagamentos de circuito aberto?

Os pagamentos de circuito aberto funcionam em redes compartilhadas que conectam bancos e empresas que não têm relacionamento direto. Em geral, essas transações envolvem o titular do cartão, um banco emissor, um banco adquirente que processa a transação da empresa, uma bandeira de cartão que encaminha as mensagens entre eles e, muitas vezes, um provedor de pagamento que os conecta. Em 2024, as redes globais de cartão (por exemplo, Visa, Mastercard) processaram 776 bilhões de transações; projeta-se que o volume anual exceda 1 trilhão até 2029.

O que são pagamentos de circuito fechado?

Os pagamentos de circuito fechado funcionam em uma rede controlada por um emissor; sem envolvimento de rede externa de cartões ou bancos. O saldo no aplicativo da Starbucks, um cartão-presente da Target ou uma identidade universitária que pode ser usada para pagar as máquinas de lavar roupas e a comida nos refeitórios são alguns exemplos. A empresa que emitiu o cartão é a proprietária da rede de aceitação.

Qual é a diferença entre pagamentos de circuito fechado e de circuito aberto?

A principal diferença entre os pagamentos de circuito fechado e de circuito aberto é onde eles são aceitos. Os cartões de circuito aberto funcionam em qualquer lugar onde a bandeira de cartão é aceita, enquanto os cartões de circuito fechado funcionam apenas dentro da rede da empresa emissora.

Veja outras formas como eles se diferenciam:

Mecânica

Os pagamentos de circuito aberto dependem de vários bancos e processadores que se conectam por meio de redes de pagamento compartilhadas, enquanto os pagamentos de circuito fechado dependem de um emissor, sem o envolvimento de bancos externos. Essas diferenças mecânicas afetam as estruturas de tarifas e a visibilidade dos dados: transações de circuito aberto incluem tarifas de intercâmbio e tarifas de rede, enquanto as transações de circuito fechado não.

Controle

A empresa que oferece o pagamento de circuito fechado tem mais controle sobre o sistema de pagamento. Ela pode definir regras de resgate e reembolso, embora a validade do cartão-presente seja frequentemente restrita legalmente. Os pagamentos de circuito aberto devem obedecer às regras da rede que controlam as contestações, os chargebacks e a qualificação.

Visibilidade dos dados

Em uma transação de circuito aberto, a empresa faz a venda, mas não obtém muitos dados. O banco emissor conhece o titular do cartão e a rede sabe que a transação ocorreu, enquanto a empresa vê uma autorização e uma liquidação de fundos. Em uma transação de circuito fechado, a empresa emissora é proprietária do registro completo, o que é um dos motivos pelos quais cartões-presente e programas de fidelidade atraem os varejistas, pois eles obtêm informações diretas sobre os padrões de gastos.

Quando usar pagamentos de circuito aberto ou de circuito fechado?

O modelo certo depende se o alcance ou o controle são mais importantes para a sua empresa. Se você vende para clientes que esperam pagar como quiserem, a aceitação de circuito aberto é a base. Um provedor de pagamento como a Stripe pode ajudar uma empresa a aceitar Visa, Mastercard e outros cartões de rede, além de transferências bancárias e carteiras digitais, sem exigir que a empresa desenvolva relacionamentos diretos com cada banco emissor envolvido.

Os pagamentos de circuito fechado são adequados quando uma empresa deseja assumir a propriedade total de um caso de uso específico em vez de ter aceitação universal. Eles dão à empresa controle e visibilidade total dos dados sobre as regras, mas a própria empresa deve desenvolver e manter a infraestrutura.

As empresas podem desenvolver esses sistemas de circuito fechado:

• Cartões-presente: Um programa que só precisa funcionar nas lojas físicas ou site da empresa, sem envolvimento de rede externa.

• Saldos de fidelidade: Recompensas que permanecem atreladas às regras de obtenção, resgate e validade da empresa.

• Crédito específico da plataforma: Crédito na loja ou saldos de reembolso que devem ser utilizáveis apenas nessa plataforma.

Muitas empresas usam ambos. Um varejista pode aceitar Visa e Mastercard no checkout, enquanto emite cartões-presente e saldos de fidelidade em um sistema de circuito fechado separado. Os dois não concorrem: o sistema de circuito aberto gerencia as transações com o mundo exterior, e o de circuito fechado gerencia os relacionamentos que a empresa deseja manter.

Onde é possível usar os cartões de circuito fechado?

Os cartões de circuito fechado funcionam apenas na rede específica em que foram emitidos. Isso faz com que seus casos de uso sejam mais limitados, mas geralmente estão profundamente integrados nas rotinas diárias.

Exemplos comuns incluem:

• Sistemas de transporte público: O One Metro New York (OMNY), em Nova York, o Transport for London (TfL), em Londres, e sistemas de pagamento parecidos e específicos funcionam apenas na rede de transporte público da respectiva cidade e, em geral, não podem ser usados fora dela.

• Cartões-presente de varejo: O cartão de um varejista específico só pode ser resgatado nas lojas físicas e no site do varejista.

• Refeições pré-pagas e cartões de campus: Em geral, as identidades universitárias também são como contas de pagamento de circuito fechado que funcionam em lanchonetes de campus, livrarias e máquinas de venda automática.

• Saldos da loja com base em aplicativo: O carregamento de dinheiro no aplicativo de uma cafeteria (por exemplo, o aplicativo da Starbucks) oferece um saldo que funciona apenas nos locais dessa rede, pelo próprio aplicativo ou pelo terminal da loja.

• Programas de incentivo de funcionários: Algumas empresas emitem saldos de circuito fechado para uso interno, como o crédito do refeitório e recompensas de programa de bem-estar que podem ser resgatados apenas pelo sistema da empresa patrocinadora.

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