开环支付在共享网络（例如 Visa、Mastercard）上运行，连接没有直接关系的银行和商家。闭环支付则以相反的方式工作：一家发卡行控制网络。这可能类似于只能在地铁上使用的交通卡或只能在一家零售商处兑换的礼品卡。区别归结为谁拥有受理网络以及将资金从一个账户转移到另一个账户涉及多少参与方。

下面，我们将解释闭环和开环支付的工作原理、它们的比较情况以及何时适合使用每种支付方式。

要点

• 开环支付在共享卡组织和银行支付网络上运行。它们被广泛接受，不特定于一家银行或商家。

• 闭环支付留在一家发卡行的网络内。这些系统用广泛的受理范围换取对忠诚度计划的完全控制权。

• 许多商家同时使用这两种系统：它们在结账时接受开环卡并运行闭环礼品卡或忠诚度计划。

什么是开环支付？

开环支付在共享网络上运行，连接没有直接关系的银行和商家。这些交易通常涉及持卡人、发卡行、为商家处理交易的收单行、在它们之间路由消息的卡组织，并且通常还涉及连接各方的支付服务商。2024 年，全球品牌卡组织（例如 Visa、Mastercard）处理了 7760 亿笔交易；预计到 2029 年，年交易量将超过 1 万亿笔。

什么是闭环支付？

闭环支付在由一家发卡行控制的单一网络内运行；没有外部银行或卡组织参与。星巴克应用余额、Target 礼品卡和用于支付洗衣费和餐厅餐费的大学校园卡都是例子。发卡的商家拥有受理网络。

闭环支付和开环支付有什么区别？

闭环支付和开环支付的主要区别在于它们的受理范围。开环银行卡可在受理该卡组织的任何地方使用，而闭环银行卡只能在发卡商的网络内使用。

以下是它们的其他不同之处：

机制

开环支付依赖于多家银行和处理商，它们通过共享的支付网络连接，而闭环支付则依赖于一家发卡行，没有外部银行参与。这些机制差异影响了费用结构和数据可见性：开环交易包含交换费和卡组织费用，而闭环交易则没有。

控制

提供闭环支付的商家对支付系统有更多控制权。它可以制定兑换和退款规则，尽管礼品卡有效期通常受到法律限制。开环支付必须遵守管辖争议、撤单和资格的卡组织规则。

数据可见性

在开环交易中，商家获得销售额但没有太多数据。发卡行知道持卡人，卡组织知道发生了交易，而商家则看到授权和结算。在闭环交易中，发卡的商家拥有完整记录，这就是为什么礼品卡和忠诚度计划吸引零售商的部分原因——他们可以直接了解消费模式。

您应该何时使用开环支付而不是闭环支付？

正确的模型取决于对您的业务而言，覆盖面还是控制权更重要。如果您要向期望能够以任何方式支付的客户进行销售，那么开环受理是基线。Stripe 等支付服务商可以帮助商家在接受银行转账和数字钱包的同时，接受 Visa、Mastercard 和其他卡组织卡，而无需商家与每家涉及的发卡行建立直接关系。

当商家想要对特定的应用场景拥有严格的所有权而不是普遍接受时，闭环支付是合适的选择。它们为商家提供了完整的数据可见性和对自身规则的控制，但商家必须自行构建和维护该基础设施。

商家可以构建以下闭环系统：

• 礼品卡：只需在该商家的商店或其网站上使用即可，且无外部网络参与的计划

• 忠诚度余额：受制于商家的赚取、兑换和有效期规则的奖励

• 平台专用抵扣金：只能在相应平台内使用的商店抵扣金或退款余额

许多商家同时使用二者。零售商可以在结账时接受 Visa 和 Mastercard，同时通过独立的闭环系统发行礼品卡和忠诚度余额。两者并不冲突：开环系统负责处理与外界的交易，而闭环系统负责处理商家希望拥有的关系。

闭环银行卡可以在哪里使用？

闭环银行卡只能在发行它们的特定网络内使用。这使得它们的应用场景更窄，但通常深入日常生活中。

常见的示例包括：

• 交通系统：纽约市的 One Metro New York (OMNY)、伦敦的 Transport for London (TfL) 以及类似的特定城市支付系统只能在该城市的交通网络内使用，通常不能用于网络之外的任何目的。

• 零售礼品卡：特定零售商的卡只能在该零售商的商店或其网站上兑换。

• 预付费餐饮和校园卡：大学校园卡通常兼作闭环支付账户，可在校园餐厅、书店和自动售货机上使用。

• 基于应用的商店余额：将钱充入咖啡连锁店的应用（例如星巴克应用）即可让您获得余额，该余额仅适用于该连锁店的位置并通过其应用或店内终端生效。

• 雇主或激励计划：一些企业发行供内部使用的闭环余额，例如只能通过赞助企业的系统兑换的食堂信用积分和健康计划奖励。

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