Betalningar med öppet system körs på delade nätverk (t.ex. Visa, Mastercard) och ansluter banker och företag som inte har någon direkt relation. Betalningar med slutet system fungerar på motsatt sätt: en utfärdare styr nätverket. Detta kan se ut som ett resekort som endast fungerar på tunnelbanan eller ett presentkort som kan lösas in hos endast en återförsäljare. Skillnaden ligger i vem som äger acceptansnätverket och hur många parter som är inblandade i att flytta pengar från ett konto till ett annat.

Nedan förklarar vi hur betalningar med slutet respektive öppet system fungerar, hur de jämförs och när det är klokt att använda vardera.

Viktiga lärdomar

• Betalningar med öppet system körs på delade kortbetalningsnätverk och bankbetalningsnätverk. De accepteras brett och är inte specifika för en bank eller ett företag.

• Betalningar med slutet system stannar inom en utfärdares nätverk. Dessa byter bred acceptans mot full kontroll över lojalitetsprogram.

• Många företag använder båda systemen: de accepterar kort med öppet system i kassan och kör presentkort eller lojalitetsprogram med slutet system.

Vad är betalningar med öppet system?

Betalningar med öppet system körs på delade nätverk som ansluter banker och företag utan någon direkt relation. Dessa transaktioner involverar vanligtvis en kortinnehavare, en utfärdande bank, en inlösande bank som behandlar transaktionen för företaget, ett kortbetalningsnätverk som dirigerar meddelandet mellan dem och ofta en betalleverantör som kopplar samman bitarna. År 2024 behandlade globala varumärkeskortbetalningsnätverk (t.ex. Visa, Mastercard) 776 miljarder transaktioner; den årliga volymen beräknas överstiga 1 biljon fram till 2029.

Vad är betalningar med slutet system?

Betalningar med slutet system fungerar inom ett enda nätverk som kontrolleras av en utfärdare; inga externa banker eller kortbetalningsnätverk är inblandade. Ett saldo i Starbucks-appen, ett Target-presentkort och ett universitets-id-kort som betalar för tvätt och måltider i matsalen är alla exempel. Företaget som utfärdade kortet äger acceptansnätverket.

Vad är skillnaden mellan betalningar med slutet respektive öppet system?

Huvudskillnaden mellan betalningar med slutet respektive öppet system är var de accepteras. Kort med öppet system fungerar överallt där nätverket accepteras, medan kort med slutet system endast fungerar inom det utfärdande företagets nätverk.

Här är andra sätt som de skiljer sig åt:

Mekanik

Betalningar med öppet system förlitar sig på flera banker och handlösare som ansluter genom delade kortbetalningsnätverk, medan betalningar med slutet system är beroende av en utfärdare utan att några externa banker är inblandade. Dessa mekaniska skillnader påverkar avgiftsstrukturer och datasynlighet: transaktioner i öppna system medför interchange-avgifter och nätverksavgifter, medan transaktioner i slutna system inte gör det.

Kontroll

Företaget som erbjuder betalningar med slutet system har mer kontroll över betalningssystemet. Det kan fastställa regler för inlösen och återbetalning, även om ett presentkorts förfallodatum ofta är begränsad enligt lag. Betalningar med öppet system måste följa nätverksregler som styr tvister, chargebacks och behörighet.

Datainsyn

Vid en transaktion i ett öppet system får företaget försäljningen men inte så mycket data. Den utfärdande banken känner till kortinnehavaren och nätverket vet att transaktionen ägde rum, medan företaget ser en auktorisering och avräkning. Vid en transaktion i ett slutet system äger det utfärdande företaget hela posten, vilket är en av anledningarna till att presentkort och lojalitetsprogram tilltalar detaljhandlare – de får direkt insikt i utgiftsmönster.

När ska du använda betalningar med öppet respektive slutet system?

Rätt modell beror på om räckvidd eller kontroll är viktigare för ditt företag. Om du säljer till kunder som förväntar sig att få betala hur de vill är acceptans av öppet system grundläggande. En betalleverantör som Stripe kan hjälpa ett företag att acceptera Visa, Mastercard och andra nätverkskort tillsammans med banköverföringar och e-plånböcker utan att företaget behöver bygga direkta relationer med varje inblandad utfärdande bank.

Betalningar med slutet system passar när ett företag vill ha tätt ägandeskap över ett specifikt användningsfall snarare än universell acceptans. De ger företaget full datasynlighet och kontroll över dess regler, men det måste bygga och underhålla den infrastrukturen självt.

Företag kan bygga dessa slutna system:

• Presentkort: Ett program som bara behöver fungera i företagets butiker eller på dess webbplats, utan något externt nätverk inblandat

• Lojalitetssaldon: Belöningar som förblir knutna till företagets regler för intjäning, inlösen och när de löper ut

• Plattformsspecifik kredit: Butikskredit eller återbetalningssaldon som endast bör vara användbara inom den plattformen

Många företag använder båda. En återförsäljare kan acceptera Visa och Mastercard i kassan medan de utfärdar presentkort och lojalitetssaldon genom ett separat slutet system. De två konkurrerar inte: det öppna systemet hanterar transaktionen med omvärlden och det slutna hanterar relationen som företaget vill äga.

Var kan kort med slutet system användas?

Kort med slutet system fungerar endast inom det specifika nätverk som utfärdade dem. Detta gör deras användningsfall smalare men ofta djupt invävda i dagliga rutiner.

Vanliga exempel är:

• Transitsystem: One Metro New York (OMNY) i New York City, Transport for London (TfL) i London och liknande stadsspecifika betalningssystem fungerar bara inom den stadens transitnät och kan vanligtvis inte användas för något utanför det.

• Presentkort för detaljhandeln: Ett kort från en specifik återförsäljare kan endast lösas in i den återförsäljarens butiker eller på dess webbplats.

• Förbetalda mat- och campuskort: Universitets-id-kort fungerar ofta som betalkonton med slutet system som fungerar i campusmatsalar, bokhandlar och varuautomater.

• App-baserade butikssaldon: Att ladda pengar i en kaffekedjas app (t.ex. Starbucks-appen) ger dig ett saldo som endast fungerar på den kedjans platser och via dess app eller terminal i butik.

• Arbetsgivar- eller incitamentsprogram: Vissa företag utfärdar saldon med slutet system för intern användning, till exempel cafeteriakredit och friskvårdsprogramsbelöningar som endast kan lösas in via det sponsrande företagets system.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals ingenjörstimmar med förbyggda betalningsgränssnitt (UI:n), tillgång till mer än 125 betalningsmetoder och Link, en e-plånbok som byggts av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.