Les paiements en boucle ouverte fonctionnent sur des réseaux partagés (par exemple, Visa, Mastercard) et connectent des banques et des entreprises qui n'ont aucune relation directe. Les paiements en boucle fermée fonctionnent à l'inverse : un émetteur contrôle le réseau. Il peut s'agir d'une carte de transport qui ne fonctionne que dans le métro ou d'une carte cadeau qui n'est utilisable que chez un seul commerçant. La différence réside dans la propriété du réseau d'acceptation et le nombre de parties impliquées dans le transfert d'argent d'un compte à un autre.

Ci-dessous, nous expliquons comment fonctionnent les paiements en boucle fermée et en boucle ouverte, comment ils se comparent et quand il est judicieux d'utiliser chacun d'eux.

L’essentiel à retenir

• Les paiements en boucle ouverte fonctionnent sur des réseaux de cartes et des réseaux de paiement bancaires partagés. Ils sont largement acceptés et ne sont pas spécifiques à une banque ou à une entreprise.

• Les paiements en boucle fermée restent au sein du réseau d'un seul émetteur. Ils troquent une large acceptation contre un contrôle total sur les programmes de fidélité.

• De nombreuses entreprises utilisent les deux systèmes : elles acceptent les cartes en boucle ouverte au moment du paiement et gèrent des programmes de cartes cadeaux ou de fidélité en boucle fermée.

Que sont les paiements en boucle ouverte ?

Les paiements en boucle ouverte fonctionnent sur des réseaux partagés qui connectent des banques et des entreprises n'ayant aucune relation directe. Ces transactions impliquent généralement un titulaire de la carte, une banque émettrice, une banque acquéreuse qui traite la transaction pour l'entreprise, un réseau de cartes qui achemine le message entre eux, et souvent un prestataire de paiement qui connecte les éléments. En 2024, les réseaux de cartes de marques mondiales (par exemple, Visa, Mastercard) ont traité 776 milliards de transactions ; le volume annuel devrait dépasser les 1 000 milliards d'ici 2029.

Que sont les paiements en boucle fermée ?

Les paiements en boucle fermée fonctionnent au sein d'un seul réseau contrôlé par un seul émetteur ; aucune banque ou réseau de cartes extérieur n'est impliqué. Le solde d'une application Starbucks, une carte cadeau Target et une carte d'étudiant universitaire permettant de payer la blanchisserie et les repas au restaurant universitaire en sont des exemples. L'entreprise qui a émis la carte possède le réseau d'acceptation.

Quelle est la différence entre les paiements en boucle fermée et en boucle ouverte ?

La principale différence entre les paiements en boucle fermée et en boucle ouverte réside dans les lieux où ils sont acceptés. Les cartes en boucle ouverte fonctionnent partout où le réseau est accepté, tandis que les cartes en boucle fermée ne fonctionnent qu'au sein du réseau de l'entreprise émettrice.

Voici d'autres différences :

Mécanismes

Les paiements en boucle ouverte reposent sur de multiples banques et processeurs qui se connectent via des réseaux de paiement partagés, tandis que les paiements en boucle fermée dépendent d'un seul émetteur sans implication de banques extérieures. Ces différences mécaniques affectent la structure des frais et la visibilité des données : les transactions en boucle ouverte comportent des frais d'interchange et des frais de réseau, contrairement aux transactions en boucle fermée.

Contrôle

L'entreprise qui propose le paiement en boucle fermée a davantage de contrôle sur le système de paiement. Elle peut définir des règles d'utilisation et de remboursement, bien que l'expiration des cartes cadeaux soit souvent limitée par la loi. Les paiements en boucle ouverte doivent respecter les règles du réseau qui régissent les litiges, les rejets de débit et l'éligibilité.

Visibilité des données :

Lors d'une transaction en boucle ouverte, l'entreprise réalise la vente mais obtient peu de données. La banque émettrice connaît le titulaire de la carte et le réseau sait que la transaction a eu lieu, tandis que l'entreprise voit une autorisation et un règlement. Lors d'une transaction en boucle fermée, l'entreprise émettrice possède l'enregistrement complet, ce qui explique en partie pourquoi les cartes cadeaux et les programmes de fidélité attirent les commerçants, car ils obtiennent un aperçu direct des habitudes de dépenses.

Quand devez-vous utiliser les paiements en boucle ouverte ou en boucle fermée ?

Le modèle approprié dépend de ce qui importe le plus pour votre entreprise : la portée ou le contrôle. Si vous vendez à des clients qui s'attendent à payer comme ils le souhaitent, l'acceptation en boucle ouverte est la base. Un prestataire de paiement tel que Stripe peut aider une entreprise à accepter les cartes Visa, Mastercard et d'autres cartes de réseau, ainsi que les virements bancaires et les wallets, sans obliger l'entreprise à établir des relations directes avec chaque banque émettrice impliquée.

Les paiements en boucle fermée conviennent lorsqu'une entreprise souhaite un contrôle strict sur un cas d'usage spécifique plutôt qu'une acceptation universelle. Ils offrent à l'entreprise une visibilité totale sur les données et un contrôle sur ses règles, mais elle doit créer et maintenir cette infrastructure elle-même.

Les entreprises peuvent créer ces systèmes en boucle fermée :

• Cartes cadeaux : Un programme qui ne doit fonctionner que dans les magasins de l'entreprise ou sur son site web, sans aucun réseau extérieur impliqué

• Soldes de fidélité : Des récompenses qui restent liées aux règles de l'entreprise en matière de gain, d'utilisation et d'expiration

• Crédit spécifique à la plateforme : Des crédits en magasin ou des soldes de remboursement qui ne doivent être utilisables qu'au sein de cette plateforme

De nombreuses entreprises utilisent les deux. Un commerçant peut accepter Visa et Mastercard au moment du paiement, tout en émettant des cartes cadeaux et des soldes de fidélité via un système en boucle fermée distinct. Les deux ne sont pas en concurrence : le système en boucle ouverte gère la transaction avec le monde extérieur, et le système en boucle fermée gère la relation que l'entreprise souhaite s'approprier.

Où les cartes en boucle fermée peuvent-elles être utilisées ?

Les cartes en boucle fermée ne fonctionnent qu'au sein du réseau spécifique qui les a émises. Cela rend leurs cas d'usage plus restreints, mais souvent profondément intégrés aux routines quotidiennes.

Parmi les exemples courants, on trouve :

• Systèmes de transport : One Metro New York (OMNY) à New York, Transport for London (TfL) à Londres et d'autres systèmes de paiement similaires spécifiques à une ville ne fonctionnent qu'au sein du réseau de transport de cette ville et ne peuvent généralement pas être utilisés pour autre chose.

• Cartes cadeaux de commerçants : Une carte provenant d'un commerçant spécifique ne peut être utilisée que dans les magasins de ce commerçant ou sur son site web.

• Cartes de restauration et de campus prépayées : Les cartes d'étudiant font souvent office de comptes de paiement en boucle fermée qui fonctionnent dans les restaurants universitaires, les librairies et les distributeurs automatiques du campus.

• Soldes en magasin basés sur une application : Charger de l'argent sur l'application d'une chaîne de cafés (par exemple, l'application Starbucks) vous donne un solde qui ne fonctionne que dans les établissements de cette chaîne et via son application ou son terminal en magasin.

• Programmes d'employeur ou de motivation : Certaines entreprises émettent des soldes en boucle fermée à usage interne, tels que des crédits de cafétéria et des récompenses de programmes de bien-être utilisables uniquement via le système de l'entreprise sponsor.

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