ドイツは伝統的に 現金の国 です。2023年、ドイツの全取引の半分 は紙幣と硬貨を使用して行われました。現金が普及しているドイツで、現金で支払える上限はいくらなのでしょうか。この記事では、現在の現金規制、2027 年に予定されている変更、現金上限のメリットについて説明します。また、デジタル決済スキームがビジネスを将来にわたって対応可能にするのにどのように役立つかについてもご紹介します。

目次

• ドイツにおける現金支払いの上限額とその適用時期は？
  
• 現金での支払いに上限があるのはなぜか？
  
• デジタル決済スキームのメリットは何か？
  
• ドイツの現金の未来はあるか？
  
• Stripe Payments はどのように役立つか？
  

ドイツにおける現金支払いの上限額とその適用時期は？

現金支払いの上限額とは、1 回の取引で使用できる現金の最大額を指します。ドイツでは、2025 年 7 月現在、現金支払いの法定上限額は定められていません。

ただし、€10,000 以上の現金を支払う人は、本人確認の義務があります。マネーロンダリング法 (GwG) の 第 8 条 および 第 10 条 に基づき、事業者は以下の情報を収集・保管することが義務付けられています。

• 氏名
  
• 生年月日と出生地
  
• 市民権
  
• 現在の自宅住所
  

貴金属の購入には別途規制が適用されます。貴金属を購入する場合、€2,000 ユーロ以上 の現金購入の場合、身分証明書の提示が義務付けられます。また、2023 年 4 月以降、現金による不動産購入も違法 となりました。

個人間の取引には現金の上限額はありません。

他のEU諸国における現在の規制

現金支払いの上限に関する現在の規制はヨーロッパ各地で異なります。たとえば、オーストリア、スウェーデン、アイルランド、キプロスには現金支払いの上限がありません。ドイツなどの一部の国では、一定金額を超える現金支払いに身分証明書が必要です。他の国では、私的支払いと商業的支払いを区別したり、特定の商品に対して特別な規制を設けたりします。ドイツの 欧州消費者センター は、現金支払いの上限に関する国ごとの包括的な概要を提供しています。

例えば、フランスの納税者は現金で最大で €1,000 まで支払うことができます。ただし、個人間の現金支払いには制限はありません。

スペインでは、企業間取引には €1,000 の上限が設けられています。税務上のスペイン居住者でない顧客は、€10,000 までは現金で支払うことができます。

イタリアでは、すべての支払いの上限が 5,000 ユーロです。これは 2023 年 1 月に導入された規則です。

ドイツでの現金支払いの上限はいつ変更されるか？

新しい規制は 2027 年 1 月 1 日から施行されます。EU全土で、取引ごとに €10,000 の統一された現金上限が適用されます。ただし、すでに上限を下回る規制を設けている EU 諸国は、上限を引き上げる必要はありません。新しい規制は、個人間の取引にも適用されません。たとえば、個人所有者から中古車を購入した顧客は、引き続き、車の代金を現金で支払うことができます。

欧州議会は 2024 年 4 月に新たな上限を決議し、理事会は 2024 年 5 月末に同決議に同意しました。この規則は、EU のマネーロンダリング対策パッケージ の一環として、2024 年 6 月 19 日に欧州連合官報に掲載されました。この規則はこの日から 3 年後の 2027 年に発効します。

現金での支払いに上限があるのはなぜか？

現金支払いの上限規制は、マネーロンダリング、テロ資金供与、脱税対策に役立ちます。EU は、現金の上限規制を導入することで、大口取引の追跡可能性と透明性を確保しようとしています。これは、追跡できない大量の現金支払いにより、詐欺師が違法な資金の流れを隠蔽できるためです。犯罪者はこの匿名性を利用して、違法な資金を移動させ、その出所を隠すことができます。これらの追跡不可能な取引は、金融システムの完全性にリスクを与え、犯罪行為を助長する可能性があります。

EU 規則 2024/1624 には、マネーロンダリングおよびテロ資金供与対策機関の設立に関する決議も含まれています。マネーロンダリングおよびテロ資金供与対策機関 (AMLA) の仕事は、各国の監督当局間の協力を調整し、すべての EU 諸国が組織犯罪との戦いにおける義務を確実に果たすことです。AMLA は、マネーロンダリングおよびテロ資金供与のリスクと見なされる分野も監視します。これには、不動産、貴金属、暗号通貨の市場が含まれます。

デジタル決済スキームのメリットは何か？

ドイツでは現金決済が依然として人気ですが、電子決済 は着実に増加しています。2023 年には、ドイツの小売業における全売上高の 35.5% が現金で支払われ、前年比で 2% 減少しました。一方、カード決済 による売上高は同時期に 3,000 億ユーロ近くに達し、約 62% 増加しました。この上昇傾向は、デジタル決済が企業と顧客に多くのメリットをもたらすことを示しています。

セキュリティ

デジタル決済は高度なセキュリティを提供します。取引がほとんど匿名である現金支払いとは異なり、デジタル決済には目に見える痕跡が残ります。事業者はすべての支払いを追跡し、明確に割り当てることができ、顧客は盗難や現金紛失などのリスクを心配する必要がなくなります。デジタル決済プラットフォームでは、トークン化、生体認証、2 段階認証など、さまざまなセキュリティメカニズムも提供しています。これらの機能は、不正利用やなりすましに対する包括的な保護を提供します。

柔軟性

デジタル決済スキームのもう一つのメリットは、その柔軟性です。事業者は顧客に、デビットカード、クレジットカード デジタルウォレット に保管されたデジタルカード、Single Euro Payments Area (SEPA) 送金、モバイル決済アプリなど、さまざまな支払いオプション を提供することができます。顧客は、オンラインでも店舗でも、好みの支払い方法を選択することができます。

効率性

デジタル決済は取引処理を迅速化します。現金決済とは異なり、手動で金額を数える必要はありません。特に大口取引の場合、時間の節約につながります。ドイツの企業は、社内プロセスにおいて最大のメリットを実感することになるでしょう。デジタル取引は、自動記録によって簿記、支払照合、評価業務をより効率的に行うことができます。

透明性

デジタル支払いは、顧客が収入と支出の概要をよりよく把握できるようにします。顧客は支払い確認を即座に受け取り、バンキングアプリやウォレットアプリから取引履歴にいつでもアクセスできます。また、事業者は透明性の高いデータプールから恩恵を受け、決済フローをリアルタイムで追跡し、レポートを作成し、データに基づいた意思決定を行うことができます。

ドイツの現金の未来はあるか？

デジタル決済の台頭にもかかわらず、現金はドイツにおいて当面の間、引き続き、決済手段として普及し続けるでしょう。これは特に、日常的な買い物や個人間の決済において当てはまります。ドイツ政府の第 21 期 連立協定 には、現金の継続的な利用に対する明確なコミットメントが含まれています。そこには、「今後、誰もが、日常的な取引の支払い方法を自ら決定できるようにする」と明記されています。

しかし、政府が目指しているのは、支払いに関する真の選択の自由です。将来的には、企業は現金と少なくとも 1 つのデジタル支払いオプションの両方を提供する必要があるということです。この意向が法制化されれば、企業やサービスプロバイダーは、クレジットカードやモバイル決済など、少なくとも 1 つの電子決済オプションを提供しなければならなくなります。

勤務地や業種に関係なく、現金、クレジットカード、モバイルでの支払いを選択できるようになるため、顧客にとっては朗報かもしれません。実店舗型の小売業者にとって、この 計画された法的要件 は、組織の再編と技術のアップグレードを意味する可能性があります。この規制に関する具体的なタイムラインは今のところありません (2025 年 7 月現在)。連合協定では「漸進的な展開」を議論しており、これは移行期間や免除を意味する可能性があります。

とはいえ、企業はデジタル支払いオプションの検討を始めるべきです。今すぐ支払いをデジタル化することで、将来の法的要件に備え、顧客満足度を高め、さらなる収入を得ることができます。

Stripe Payments はどのように役立つか？

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments は以下のような場面で役立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間単位で節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性と費用を軽減できます。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築することにより、顧客ごとにパーソナライズされたサービスを提供し、ロイヤルティを高め、収益を伸ばします。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用防止機能や承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を増加させます。
  
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