Tyskland har traditionellt varit ett kontantland. År 2023 gjordes hälften av alla transaktioner i Tyskland med hjälp av sedlar och mynt. Med tanke på kontanternas popularitet kanske du undrar: vad är det högsta man kan betala kontant i Tyskland? I den här artikeln förklaras gällande kontantregler, förändringar som kommer 2027 och fördelarna med en övre gräns för kontanter. Vi visar också hur digitala betalsystem kan bidra till att göra företag redo för framtiden.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är den övre gränsen för kontantbetalningar i Tyskland, och när gäller den?
  
• Varför finns det övre gränser för kontantbetalningar?
  
• Vilka är fördelarna med digitala betalsystem?
  
• Har kontanter en framtid i Tyskland?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är den övre gränsen för kontantbetalningar i Tyskland, och när gäller den?

En övre gräns för kontantbetalningar avser det högsta kontantbelopp som en person får använda i en enda transaktion. Tyskland har för närvarande ingen lagstadgad övre gräns för betalningar med kontanter, från juli 2025.

En person som betalar mer än 10 000 EUR kontant är dock skyldig att styrka sin identitet. Enligt avsnitt 8 och avsnitt 10 i lagen om penningtvätt (GwG) är företag skyldiga att samla in och spara följande information:

• Fullständigt namn
  
• Födelsedatum och födelseort
  
• Medborgarskap
  
• Nuvarande hemadress
  

Köp av ädelmetaller omfattas av separata bestämmelser. De som köper ädelmetaller måste styrka sin identitet vid kontantköp på 2 000 EUR eller mer. Sedan april 2023 är det också olagligt att använda kontanter för att köpa fastigheter.

Det finns inga kontantgränser för transaktioner mellan privatpersoner.

Gällande regler i andra EU-länder

De nuvarande bestämmelserna om övre gränser för betalningar varierar i Europa. Österrike, Sverige, Irland och Cypern har till exempel inga övre gränser för betalningar med kontanter. Vissa länder, till exempel Tyskland, kräver identitetsbevis för betalningar över ett visst belopp. Andra skiljer mellan privata och kommersiella betalningar eller har särskilda regler för specifika varor. På Europeiska konsumentcentret i Tyskland finns en omfattande översikt av gällande övre gränser för betalning med kontanter, land för land.

Exempelvis kan skattebetalare i Frankrike betala högst 1 000 EUR kontant. Betalningar i kontanter mellan privatpersoner omfattas dock inte av några begränsningar.

Spanien har också infört en gräns på 1 000 EUR för transaktioner som involverar företag. Kunder som inte har skattehemvist i Spanien kan göra kontantbetalningar upp till ett värde av 10 000 EUR.

I Italien är den övre gränsen för alla betalningar 5 000 EUR, en regel som infördes i januari 2023.

När kommer den övre gränsen för kontantbetalningar i Tyskland att ändras?

Den nya förordningen börjar tillämpas den 1 januari 2027. En enhetlig övre gräns för kontanter på 10 000 EUR per transaktion kommer att gälla i hela EU. EU-länder som redan har lägre övre gränser kommer dock inte att behöva höja dem. Den nya förordningen kommer inte heller att gälla transaktioner mellan privatpersoner. Till exempel kommer en kund som köper en begagnad bil av en privat ägare fortfarande att kunna betala kontant för sitt fordon.

Europaparlamentet beslutade om den nya övre gränsen i april 2024, och rådet godkände beslutet i slutet av maj 2024. Regeln publicerades i Europeiska unionens officiella tidning den 19 juni 2024, som en del av EU:s penningtvättspaket. Förordningen träder i kraft tre år efter detta datum, dvs. 2027.

Varför finns det övre gränser för kontantbetalningar?

En övre gräns för kontantbetalningar bidrar till att bekämpa penningtvätt, finansiering av terrorism och skatteflykt. Genom att införa en övre gräns för kontanter vill EU se till att stora transaktioner är spårbara och transparenta. Det beror på att kontantbetalningar av stora volymer som inte kan spåras gör det möjligt för bedrägliga aktörer att dölja olagliga betalningsflöden. Brottslingar kan utnyttja denna anonymitet för att flytta olagliga medel och dölja deras ursprung. Dessa ospårbara transaktioner utgör en risk för det finansiella systemets integritet och kan uppmuntra till brottslig verksamhet.

EU-förordningen 2024/1624 innehåller också en resolution om inrättande av ett organ för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism. Myndigheten för bekämpande av penningtvätt och finansiering av terrorism (AMLA) kommer att ha i uppgift att samordna samarbetet mellan nationella tillsynsmyndigheter och se till att alla EU-länder fullgör sina skyldigheter i kampen mot organiserad brottslighet. AMLA kommer också att övervaka områden som anses utgöra risker för penningtvätt och finansiering av terrorism. Detta inkluderar marknader för fastigheter, ädelmetaller och kryptovalutor.

Vilka är fördelarna med digitala betalsystem?

Kontanter fortsätter att vara populära i Tyskland, men elektroniska betalningar ökar stadigt. År 2023 betalades 35,5 % av all försäljning inom den tyska detaljhandeln kontant, en minskning med 2 % jämfört med året innan. Samtidigt steg försäljningen med kortbetalningar till nästan 300 miljarder EUR under samma period, vilket är en ökning med nästan 62 %. Denna uppåtgående trend visar att digitala betalningar erbjuder många fördelar för företag och kunder.

Säkerhet

Digitala betalningar ger en hög säkerhetsnivå. Till skillnad från kontantbetalningar – där transaktionerna i stort sett är anonyma – lämnar digitala betalningar konkreta spår efter sig. Företag kan spåra och tydligt allokera varje betalning, och kunder oroar sig mindre för risker som stöld eller att tappa bort sina pengar. Digitala betalplattformar erbjuder också en rad säkerhetsmekanismer, till exempel tokenisering, biometrisk autentisering och tvåfaktorsautentisering. Dessa funktioner ger ett omfattande skydd mot bedrägerier och identitetsstöld.

Flexibilitet

En annan fördel med digitala betalsystem är deras flexibilitet. Företag kan erbjuda sina kunder en rad olika betalningsalternativ, inklusive bankkort, kreditkort, digitala kort sparade i e-plånböcker, SEPA-överföringar (Single Euro Payments Area) eller mobilappar. Kunderna kan sedan välja den betalningsmetod som de föredrar, både online och i butik.

Effektivitet

Digitala betalningar gör att transaktionerna snabbt kan behandlas. Till skillnad från betalningar med kontanter behöver du inte räkna pengar manuellt. Detta kan spara tid, särskilt vid stora transaktioner. Företag i Tyskland kommer att se den största fördelen i sina interna processer. Digitala transaktioner kan göra bokföring, avstämning av betalningar och utvärderingar mer effektiva genom automatisk registrering.

Transparens

Digitala betalningar kan ge kunderna en bättre översikt över sina inkomster och utgifter. Kunderna får bekräftelser på betalningarna direkt och kan när som helst få tillgång till transaktionerna via sina bankappar eller plånboksappar. Företag drar också nytta av en transparent datapool, vilket gör att de kan spåra betalningsflöden i realtid, sammanställa rapporter och fatta beslut underbyggda av data.

Har kontanter en framtid i Tyskland?

Trots ökningen av digitala betalningar bör kontanter förbli en populär betalningsmetod i Tyskland under en överskådlig framtid. Detta gäller särskilt för vardagsinköp och betalningar mellan privatpersoner. Den tyska regeringens Koalitionsavtal för den 21:a lagstiftningsperioden innehåller ett uttryckligt åtagande om fortsatt användning av kontanter. Där står det: ”Vi ska se till att alla i framtiden själva kan bestämma hur de vill betala för vardagstransaktioner.”

Regeringens mål är dock äkta valfrihet när det gäller betalningar. I framtiden innebär det att företag ska erbjuda både kontanter och minst ett digitalt betalningsalternativ. Om denna uttalade avsikt blir lag kommer företag och tjänsteleverantörer att behöva erbjuda minst ett elektroniskt betalningsalternativ, till exempel kort eller mobila betalningar.

Detta kan vara goda nyheter för kunderna eftersom de skulle kunna välja att betala kontant eller med kort eller mobil, oavsett plats och bransch. För företag inom detaljhandeln kan detta planerade juridiska krav innebära att de måste omstrukturera sina organisationer och uppgradera sin teknik. Det finns för närvarande ingen konkret tidslinje för denna förordning (från juli 2025). I koalitionsavtalet diskuteras en ”gradvis utrullning”, vilket kan innebära en övergångsperiod eller befrielser.

Trots detta bör företag börja överväga digitala betalningsalternativ. Att digitalisera betalningar nu kan hjälpa till att förbereda sig för framtida juridiska krav, öka kundnöjdheten och generera ytterligare intäkter.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse fysiskt och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstider.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.