Depuis longtemps, l’Allemagne est un pays où les paiements en espèces sont très courants. En 2023, la moitié des transactions en Allemagne se faisaient avec des billets et des pièces. Vu la popularité des espèces, tu te demandes peut-être : quel est le montant maximum que tu peux payer en espèces en Allemagne? Cet article explique les règles actuelles sur les espèces, les changements prévus pour 2027 et les avantages d’un plafond pour les espèces. Nous expliquons aussi comment les systèmes de paiement numériques peuvent aider les entreprises à se préparer pour l’avenir.

 Que contient cet article?

• Quelle est le plafond pour les paiements en espèces en Allemagne, et quand s’applique-t-il?
  
• Pourquoi existe-t-il des plafonds des paiements en espèces?
  
• Quels sont les avantages des systèmes de paiement numérique?
  
• Les espèces ont-elles un avenir en Allemagne?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quelle est le plafond pour les paiements en espèces en Allemagne, et quand s’applique-t-il?

Le plafond des paiements en espèces désigne le montant maximal en espèces qu’une personne est autorisée à utiliser lors d’une seule transaction. En juillet 2025, l’Allemagne n’avait pas encore fixé de plafond légal pour les paiements en espèces.

Toutefois, toute personne effectuant un paiement en espèces supérieur à 10 000 € est tenue de prouver son identité. Conformément aux articles 8 et 10 de la loi allemande sur le blanchiment de capitaux (GwG), les entreprises sont tenues de collecter et de sauvegarder les informations suivantes :

• Nom complet
  
• Date et lieu de naissance
  
• Citoyenneté
  
• Adresse personnelle actuelle
  

Les achats de métaux précieux sont soumis à une réglementation distincte. Les personnes qui achètent des métaux précieux doivent fournir une pièce d’identité pour les achats en espèces d’un montant supérieur ou égal à 2 000 €. Depuis avril 2023, il est également illégal d’utiliser des espèces pour acheter un bien immobilier.

Aucun plafond n’est fixé pour les transactions en espèces entre particuliers.

Réglementations en vigueur dans d’autres pays de l’UE

Les réglementations actuelles relatives aux plafonds applicables aux paiements en espèces varient d’un pays à l’autre en Europe. Par exemple, l’Autriche, la Suède, l’Irlande et Chypre n’ont pas fixé de plafond pour les paiements en espèces. Certains pays, comme l’Allemagne, exigent une pièce d’identité pour les paiements en espèces supérieurs à un certain montant. D’autres font la distinction entre les paiements privés et commerciaux ou ont des réglementations spéciales pour certains biens. Le Centre européen des consommateurs en Allemagne propose un aperçu complet, pays par pays, des plafonds applicables aux paiements en espèces.

Par exemple, les contribuables français peuvent payer jusqu’à 1 000 € en espèces. Cependant, les paiements en espèces entre particuliers ne sont soumis à aucun plafond.

L’Espagne a également fixé un plafond de 1 000 € pour les transactions impliquant des entreprises. Les clients qui ne sont pas résidents fiscaux en Espagne peuvent effectuer des paiements en espèces jusqu’à concurrence de 10 000 €.

En Italie, le plafond pour tous les paiements est fixé à 5 000 €, une règle introduite en janvier 2023.

Quand le plafond des paiements en espèces en Allemagne va-t-il changer?

La nouvelle réglementation entrera en vigueur le 1er janvier 2027. Un plafond unifié de 10 000 € par transaction s’appliquera dans toute l’UE. Toutefois, les pays de l’UE qui ont déjà des plafonds inférieurs ne seront pas tenus de les relever. La nouvelle réglementation ne s’appliquera pas non plus aux transactions entre particuliers. Par exemple, un client qui achète une voiture d’occasion à un particulier pourra toujours payer son véhicule en espèces.

Le Parlement européen a adopté le nouveau plafond en avril 2024, et le Conseil a approuvé la résolution à la fin du mois de mai 2024. La règle a été publiée au Journal officiel de l’Union européenne le 19 juin 2024, dans le cadre du train de mesures législatives de l’UE sur le blanchiment de capitaux. La réglementation entrera en vigueur trois ans après cette date, soit en 2027.

Pourquoi existe-t-il des plafonds des paiements en espèces?

Les plafonds applicables aux paiements en espèces contribuent à lutter contre le blanchiment de capitaux, le financement du terrorisme et la fraude fiscale. En introduisant un plafond pour les paiements en espèces, l’UE cherche à garantir la traçabilité et la transparence des transactions importantes. En effet, les paiements en espèces de montant élevé qui ne peuvent être tracés permettent aux fraudeurs de dissimuler des flux financiers illégaux. Les criminels peuvent exploiter cet anonymat pour transférer des fonds illégaux et en dissimuler l’origine. Ces transactions intraçables constituent un risque pour l’intégrité du système financier et peuvent encourager les activités criminelles.

Le Règlement (UE) n° 2024/1624 contient également une résolution relative à la création d’un organisme de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. L’Autorité de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (ALBC) aura pour mission de coordonner la coopération entre les autorités nationales de surveillance et de veiller à ce que tous les pays de l’UE remplissent leurs obligations en matière de lutte contre la criminalité organisée. L’ALBC surveillera également les domaines considérés comme présentant des risques de blanchiment d’argent et de financement du terrorisme. Cela inclut les marchés de l’immobilier, des métaux précieux et des cryptomonnaies.

Quels sont les avantages des systèmes de paiement numérique?

Si les paiements en espèces restent populaires en Allemagne, les paiements électroniques ne cessent de progresser. En 2023, 35,5 % de toutes les ventes réalisées dans le secteur allemand du commerce de détail ont été réglées en espèces, soit une baisse de 2 % par rapport à l’année précédente. Dans le même temps, les ventes réalisées à l’aide de paiements par carte ont atteint près de 300 milliards d’euros au cours de la même période, soit une augmentation de près de 62 %. Cette tendance à la hausse démontre que les paiements numériques offrent de nombreux avantages aux entreprises et aux clients.

Sécurité

Les paiements numériques offrent un niveau de sécurité élevé. Contrairement aux paiements en espèces, où les transactions sont largement anonymes, les paiements numériques laissent des traces tangibles. Les entreprises peuvent retracer et attribuer clairement chaque paiement, et les clients peuvent se soucier moins des risques tels que le vol ou la perte d’argent liquide. Les plateformes de paiement numérique offrent également toute une gamme de mécanismes de sécurité, tels que l’utilisation de jetons, l’authentification biométrique et l’authentification à deux facteurs. Ces fonctionnalités offrent une protection complète contre la fraude et l’usurpation d’identité.

Flexibilité

Un autre avantage des systèmes de paiement numériques réside dans leur flexibilité. Les entreprises peuvent proposer à leurs clients toute une gamme d’options de paiement, notamment les cartes de débit, les cartes de crédit, les cartes numériques sauvegardées dans des portefeuilles numériques, les virements SEPA ( Espace unique de paiement en euros ) ou les applications de paiement mobile. Les clients peuvent alors choisir leur mode de paiement préféré, aussi bien en ligne qu’en magasin.

Efficacité

Les paiements numériques accélèrent le traitement des transactions. Contrairement aux paiements en espèces, il n’est pas nécessaire de compter l’argent manuellement. Cela permet de gagner du temps, en particulier pour les transactions importantes. Les entreprises allemandes en tireront le plus grand bénéfice dans leurs processus internes. Les transactions numériques peuvent rendre la comptabilité, le rapprochement des paiements et les évaluations plus efficaces grâce à l’enregistrement automatique.

Transparence

Les paiements numériques permettent aux clients d’avoir une meilleure vue d’ensemble de leurs revenus et de leurs dépenses. Les clients reçoivent instantanément des confirmations de paiement et peuvent accéder à tout moment à l’historique de leurs transactions via leurs applications bancaires ou leur portefeuille électronique. Les entreprises bénéficient également d’un pool de données transparent, qui leur permet de suivre les flux de paiement en temps réel, de compiler des rapports et de prendre des décisions éclairées par les données.

Les espèces ont-elles un avenir en Allemagne?

Malgré l’essor des paiements numériques, l’argent liquide devrait rester un moyen de paiement populaire en Allemagne dans un avenir prévisible. Cela vaut particulièrement pour les achats quotidiens et les paiements entre particuliers. L’accord de coalition du gouvernement allemand pour la 21e législature contient un engagement explicite en faveur du maintien de l’utilisation de l’argent liquide. Il stipule : « Nous veillerons à ce que, à l’avenir, chacun puisse décider librement du moyen de paiement qu’il souhaite utiliser pour ses transactions quotidiennes ».

Cependant, l’objectif du gouvernement est d’assurer une véritable liberté de choix en matière de paiement. À l’avenir, cela signifie que les entreprises devront proposer à la fois des paiements en espèces et au moins une option de paiement numérique. Si cette intention déclarée est inscrite dans la loi, les entreprises et les prestataires de services devront proposer au moins une option de paiement électronique, telle que le paiement par carte ou par téléphone portable.

Les clients pourraient s’en réjouir, car ils auraient alors la possibilité de payer en espèces, par carte ou par téléphone portable, quel que soit le lieu et le secteur d’activité. Pour les commerces de détail traditionnels, cette nouvelle obligation légale pourrait impliquer une restructuration de leur organisation et une mise à niveau de leurs technologies. Il n’existe actuellement aucun calendrier précis pour cette réglementation (à partir de juillet 2025). L’accord de coalition évoque une « mise en œuvre progressive », ce qui pourrait signifier une période de transition ou des exemptions.

Néanmoins, les entreprises devraient commencer à envisager les options de paiement numérique. La numérisation des paiements dès maintenant peut aider à se préparer aux futures exigences légales, à accroître la satisfaction des clients et à générer des revenus supplémentaires.

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