Tradicionalmente, Alemania ha sido un país en el que se paga con efectivo. En 2023, la mitad de las transacciones en Alemania se realizaron con billetes y monedas. Dada la popularidad del uso del dinero en efectivo, es posible que te preguntes: ¿cuál es el máximo que se puede pagar en efectivo en Alemania? En este artículo te explicamos cuál es la normativa actual sobre el efectivo, los cambios que se producirán en 2027 y las ventajas que tiene establecer un límite máximo de pago con efectivo. También te mostramos cómo los sistemas de pago digitales pueden ayudar a que las empresas estén preparadas para el futuro.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cuál es el límite máximo de pagos en efectivo en Alemania y cuándo se aplica?
  
• ¿Por qué hay límites de importes máximos para los pagos en efectivo?
  
• ¿Qué ventajas proporcionan los sistemas de pago digitales?
  
• ¿Tiene futuro el uso de dinero en efectivo en Alemania?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cuál es el límite máximo para los pagos en efectivo en Alemania y cuándo se aplica?

Un límite máximo para los pagos en efectivo se refiere a la cantidad máxima de efectivo que una persona está autorizada a utilizar en una sola transacción. En la actualidad (julio de 2025), Alemania no dispone de un límite máximo legal para los pagos en efectivo.

Sin embargo, una persona que pague más de 10.000 euros en efectivo está obligada a probar su identidad. Según la Sección 8 y la Sección 10 de la Ley de Blanqueo de Capitales (GwG), las empresas están obligadas a solicitar y guardar la siguiente información:

• Nombre completo
  
• Fecha y lugar de nacimiento
  
• Ciudadanía
  
• Domicilio particular actual
  

Las compras de metales preciosos están sujetas a una normativa independiente. Quienes compren metales preciosos deben presentar un documento que acredite su identidad para las compras pagadas en efectivo de 2.000 euros o más. Desde abril de 2023, también es ilegal utilizar dinero en efectivo para comprar bienes inmuebles.

No existen límites de efectivo para las transacciones entre particulares.

Normativa vigente en otros países de la UE

La normativa actual sobre los límites máximos para los pagos en efectivo varía en toda Europa. Por ejemplo, Austria, Suecia, Irlanda y Chipre no tienen límites máximos para los pagos en efectivo. Algunos países -como Alemania- exigen acreditar la identidad para los pagos en efectivo que superen una cantidad determinad. Otros distinguen entre pagos particulares y comerciales o tienen normativas especiales para bienes específicos. El Centro Europeo del Consumidor alemán ofrece un amplio resumen, país por país, de los límites máximos para el pago en efectivo.

Por ejemplo, los contribuyentes en Francia pueden pagar un máximo de 1.000 euros en efectivo. Sin embargo, los pagos en efectivo entre particulares no están sujetos a ningún límite.

España también ha establecido un límite de 1.000 euros para las transacciones en las que participen empresas. Los clientes no residentes en España a efectos fiscales pueden realizar pagos en efectivo por un valor máximo de 10.000 euros.

En Italia, el límite máximo para todos los pagos es de 5.000 euros, una norma que se estableció en enero de 2023.

¿Cuándo cambiará el límite máximo para los pagos en efectivo en Alemania?

La nueva normativa entrará en vigor el 1 de enero de 2027. En toda la UE se aplicará un límite máximo unificado de 10.000 euros por transacción. Sin embargo, los países de la UE que ya tengan límites superiores más bajos no estarán obligados a elevarlos. La nueva normativa tampoco se aplicará a las transacciones entre particulares. Por ejemplo, un cliente que compre un coche usado a un propietario particular podrá seguir pagando el vehículo en efectivo.

El Parlamento Europeo resolvió cuál sería el nuevo límite máximo en abril de 2024, con el consentimiento del Consejo a finales de mayo de 2024. La norma se publicó en el Diario Oficial de la Unión Europea el 19 de junio de 2024, como parte de el paquete de medidas de la UE contra el blanqueo de capitales. La norma entrará en vigor tres años después de esta fecha, es decir, en 2027.

¿Por qué hay límites de importes máximos para los pagos en efectivo?

Los límites de importes máximos para los pagos en efectivo ayudan a combatir el blanqueo de dinero, la financiación del terrorismo y la evasión de impuestos. Al introducir un límite máximo en el importe a pagar con dinero en efectivo, la UE pretende garantizar la trazabilidad y la transparencia de las grandes transacciones. Esto se debe a que los pagos en efectivo de gran volumen que no se pueden rastrear permiten que se puedan cometer fraudes al ocultar los flujos ilegales de financiación. Los delincuentes pueden aprovechar este anonimato para mover fondos ilegales y ocultar su origen. Estas transacciones imposibles de rastrear suponen un riesgo para la integridad del sistema financiero y pueden fomentar las actividades delictivas.

El Reglamento de la UE 2024/1624 también contiene una resolución para establecer un organismo de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. La labor de la Autoridad contra el Blanqueo de Capitales y la Financiación del Terrorismo (AMLA) será coordinar la cooperación entre las autoridades nacionales de supervisión y garantizar que todos los países de la UE cumplen con sus obligaciones en la lucha contra el crimen organizado. La AMLA también vigilará las áreas consideradas de riesgo para el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Esto incluye los mercados de bienes inmuebles, metales preciosos y criptomonedas.

¿Qué ventajas proporcionan los sistemas de pago digitales?

Aunque en Alemania sigue siendo popular pagar con dinero en efectivo, lospagos electrónicos no dejan de aumentar. En 2023, el 35,5 % de todas las ventas realizadas en el sector minorista alemán se pagaron en efectivo, lo que supone un descenso del 2 % interanual. Mientras tanto, las ventas realizadas mediante pagos con tarjeta aumentaron hasta casi 300.000 millones de euros durante el mismo periodo, un incremento de casi el 62 %. Esta tendencia al alza demuestra que los pagos digitales ofrecen muchas ventajas tanto a empresas como a clientes.

Seguridad

Los pagos digitales ofrecen un nivel de seguridad elevado. A diferencia de los pagos en efectivo, donde las transacciones son mayoritariamente anónimas, los pagos digitales dejan tras de sí rastros tangibles. Las empresas pueden rastrear y asignar claramente cada pago con quién lo ha efectuado, y los clientes pueden sentirse más tranquilos ante riesgos como el robo o la pérdida del efectivo. Las plataformas de pagos digitales también ofrecen una serie de mecanismos de seguridad, como la tokenización, la autenticación biométrica y la autenticación en dos pasos. Estas funciones ofrecen una protección total ante el fraude y la usurpación de identidad.

Flexibilidad

Otra ventaja de los sistemas de pago digitales es su flexibilidad. Las empresas pueden ofrecer a sus clientes una gama de opciones de pago, entre las que se incluyen tarjetas de débito, tarjetas de crédito, tarjetas digitales almacenadas en monederos digitales, Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) transferencias, o aplicaciones móviles de pago. Los clientes tienen la opción de seleccionar el método de pago que prefieran, tanto en línea como en el comercio.

Eficiencia

Los pagos digitales agilizan el procesamiento de las transacciones. A diferencia de los pagos en efectivo, no es necesario contar el dinero manualmente. Esto puede ahorrar tiempo, sobre todo en el caso de transacciones grandes. Las empresas alemanas verán el mayor beneficio en sus procesos internos. Las transacciones digitales pueden conseguir que la contabilidad, la conciliación de pagos y las evaluaciones sean más eficientes gracias al registro automático.

Transparencia

Los pagos digitales pueden ofrecer un resumen mejor de sus beneficios y gastos a los clientes, ya que estos reciben confirmaciones de pago al instante y pueden acceder a su historial de transacciones en cualquier momento a través de sus aplicaciones bancarias o monederos. Las empresas también se benefician al contar con una base de datos transparente, que les permite dar seguimiento a los flujos de pago en tiempo real, elaborar informes y tomar decisiones fundamentadas con datos.

¿Tiene futuro el uso de dinero en efectivo en Alemania?

A pesar del auge de los pagos digitales, el efectivo debería seguir siendo un método de pago popular en Alemania en un futuro próximo. Esto es así sobre todo para las compras del día a día y los pagos entre particulares. El acuerdo de coalición del gobierno alemán para la 21.ª legislatura contiene un compromiso explícito sobre la continuidad del uso de dinero en efectivo. Afirma: «Nos aseguraremos de que, en el futuro, todo el mundo pueda decidir por sí mismo cómo paga las transacciones cotidianas».

Sin embargo, el objetivo del gobierno es que la libertad de elección en materia de pagos sea real. En el futuro, esto significa que las empresas deberán ofrecer tanto dinero en efectivo como al menos una opción de pago digital. Si esta intención declarada se convierte en ley, las empresas y los proveedores de servicios tendrán que ofrecer al menos una opción de pago electrónico, como el pago con tarjeta o móvil.

Esto podría ser una buena noticia para los clientes porque podrían elegir pagar en efectivo o con tarjeta o móvil, independientemente de su ubicación y del sector. Para las empresas minoristas, este requisito legal previsto podría suponer tener que reestructurar sus organizaciones y actualizar su tecnología. En estos momentos aún no se ha fijado ninguna cronología concreta para esta normativa (en julio de 2025). El Acuerdo de Coalición habla de un «despliegue gradual», lo que podría significar un periodo de transición o con exenciones.

No obstante, las empresas deberían empezar a considerar las opciones de pago digital. Digitalizar los pagos ahora puede ayudar a estar preparado para los futuros requisitos legales, aumentar la satisfacción del cliente y generar ingresos adicionales.

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