L'Allemagne est traditionnellement un pays où le paiement en espèces est très utilisé. En 2023, la moitié de toutes les transactions en Allemagne ont été effectuées à l'aide de billets et de pièces. Compte tenu de la popularité de l'argent comptant, vous vous demandez peut-être quel est le montant maximal que vous pouvez payer en espèces en Allemagne. Cet article explique la réglementation actuelle en matière d'argent liquide, les changements prévus pour 2027 et les avantages d'un plafond pour les paiements en espèces. Nous montrons également comment les systèmes de paiement numériques peuvent aider les entreprises à se préparer pour l'avenir.

Que contient cet article ?

• Quelle est la limite maximale pour les paiements en espèces en Allemagne, et quand s'applique-t-elle ?
  
• Pourquoi existe-t-il des limites supérieures pour les paiements en espèces ?
  
• Quels sont les avantages des systèmes de paiement numériques ?
  
• L'argent comptant a-t-il un avenir en Allemagne ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quelle est la limite maximale pour les paiements en espèces en Allemagne, et quand s’applique-t-elle ?

Une limite maximale pour les paiements en espèces désigne le montant maximal en espèces qu'une personne est autorisée à utiliser lors d'une seule transaction. En juillet 2025, l'Allemagne n'avait pas encore fixé de limite maximale légale pour les paiements en espèces.

Toutefois, toute personne payant plus de 10 000 euros en espèces est tenue de prouver son identité. Conformément aux articles 8 et 10 de la loi sur le blanchiment d’argent (GwG), les entreprises sont tenues de collecter et de sauvegarder les informations suivantes :

• le nom et prénoms(s)
  
• de la date et du lieu de naissance
  
• la nationalité
  
• l’adresse personnelle actuelle
  

Les achats de métaux précieux sont soumis à une réglementation distincte. Les personnes qui achètent des métaux précieux doivent fournir une preuve d'identité pour les achats en espèces d'un montant supérieur ou égal à 2 000 €. Depuis avril 2023, il est également illégal d'utiliser des espèces pour acheter un bien immobilier.

Il n'y a pas de plafond de trésorerie pour les transactions entre particuliers.

Réglementations en vigueur dans d’autres pays de l’UE

Les réglementations actuelles relatives aux limites maximales des paiements en espèces varient à travers l'Europe. Par exemple, l'Autriche, la Suède, l'Irlande et Chypre n'ont pas fixé de limites maximales pour les paiements en espèces. Certains pays, comme l'Allemagne, exigent une pièce d'identité pour les paiements en espèces supérieurs à un certain montant. D'autres font la distinction entre les paiements privés et commerciaux ou ont des réglementations spéciales pour certains biens. Le Centre européen des consommateurs en Allemagne propose un aperçu complet, pays par pays, des limites maximales des paiements en espèces.

Par exemple, les contribuables français peuvent payer un maximum de 1 000 € en espèces. Cependant, les paiements entre particuliers ne sont soumis à aucune limite.

L'Espagne a également fixé une limite de 1 000 € pour les transactions impliquant des entreprises. Les clients qui ne sont pas résidents fiscaux en Espagne peuvent effectuer des paiements en espèces jusqu'à concurrence de 10 000 €.

En Italie, la limite maximale pour tous paiements est de 5 000 €, une règle introduite en janvier 2023.

Quand la limite maximale des paiements en espèces en Allemagne changera-t-elle ?

Le nouveau règlement entrera en vigueur à compter du 1er janvier 2027. Une limite maximale unifiée de paiements en espèces de 10 000 € par transaction s'appliquera dans toute l'UE. Toutefois, les pays de l'UE qui ont déjà des limites maximales inférieures ne seront pas tenus de les relever. La nouvelle réglementation ne s'appliquera pas non plus aux transactions entre particuliers. Par exemple, un client qui achète une voiture d'occasion à un particulier pourra toujours payer son véhicule en espèces.

Le Parlement européen a adopté la nouvelle limite maximale en avril 2024, et le Conseil a approuvé cette résolution à la fin du mois de mai 2024. La règle a été publiée au Journal officiel de l'Union européenne le 19 juin 2024, dans le cadre du paquet législatif de l'UE sur le blanchiment d'argent. Le règlement entrera en vigueur trois ans après cette date, soit en 2027.

Pourquoi existe-t-il des limites maximales pour les paiements en espèces ?

Les limites maximales pour les Payments en espèces permettent de lutter contre le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et l’évasion fiscale. En introduisant une limite maximale pour les transactions en espèces, l’UE cherche à garantir que les transactions importantes sont traçables et transparentes. En effet, les Payments en espèces importants qui ne peuvent être traçables permettent aux fraudeurs de dissimuler les flux financiers illégaux. Les criminels peuvent exploiter cet anonymat pour transférer des fonds illégaux et cacher leurs origines. Ces transactions introuvables représentent un risque pour l’intégrité du système financier et peuvent encourager les activités criminelles.

Le règlement 2024/1624 de l'UE contient également une résolution sur la création d'un organisme de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. L'Autorité de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (AMLA) aura pour tâche de coordonner la coopération entre les autorités de surveillance nationales et de veiller à ce que tous les pays de l'UE remplissent leurs obligations en matière de lutte contre le crime organisé. L'AMLA surveillera également les secteurs considérés comme présentant un risque de blanchiment d'argent ou de financement du terrorisme, comme les marchés de l'immobilier, des métaux précieux et des cryptomonnaies.

Quels sont les avantages des systèmes de paiement numériques ?

Bien que le paiement en espèces reste populaire en Allemagne, les paiements numériques sont en constante augmentation. En 2023, 35,5 % de toutes les ventes réalisées dans le secteur allemand du commerce de détail ont été réglées en espèces, soit une baisse de 2 % par rapport à l'année précédente. Dans le même temps, les paiements par carte ont atteint près de 300 milliards d'euros au cours de la même période, soit une augmentation de près de 62 %. Cette tendance à la hausse démontre que les paiements électroniques offrent de nombreux avantages aux entreprises et aux clients.

Sécurité

Les paiements numériques offrent un niveau de sécurité élevé. À la différence des paiements en espèces, où les transactions sont largement anonymes, les paiements numériques laissent des traces tangibles. Les entreprises peuvent retracer et attribuer clairement chaque paiement, et les clients peuvent se soucier moins des risques, tels que le vol ou la perte d'argent liquide. Les plateformes de paiement numérique offrent également toute une gamme de mécanismes de sécurité, tels que la tokenisation, l'authentification biométrique et l'authentification à deux facteurs. Ces fonctionnalités offrent une protection complète contre la fraude et l'usurpation d'identité.

Flexibilité

Un autre avantage des systèmes de paiement numériques est leur flexibilité. Les entreprises peuvent proposer à leurs clients un ensemble d’options de paiement, notamment des cartes de débit, des cartes de crédit, des cartes numériques sauvegardées dans des wallets électroniques, des virements SEPA(espace unique de paiement en euros) ou des applications de paiement mobile. Les clients peuvent ensuite sélectionner leur moyen de paiement préféré, aussi bien en ligne qu'en magasin.

Efficacité

Les paiements numériques accélèrent le traitement des transactions. Contrairement aux paiements en espèces, il n'est pas nécessaire de compter l'argent manuellement. Cela permet de gagner du temps, en particulier pour les transactions importantes. Les entreprises allemandes en tireront le plus grand bénéfice dans leurs processus internes. Les transactions numériques peuvent rendre la comptabilité, le rapprochement des paiements et les évaluations plus efficaces grâce à l'enregistrement automatique.

Transparence

Les paiements numériques permettent aux clients d'avoir une meilleure vue d'ensemble de leurs revenus et de leurs dépenses. Les clients reçoivent instantanément des confirmations de paiement et peuvent accéder à tout moment à l'historique de leurs transactions via leurs applications bancaires ou leur wallet électronique. Les entreprises bénéficient également d'un pool de données transparent, qui leur permet de suivre les flux de paiement en temps réel, de compiler des rapports et de prendre des décisions éclairées par les données.

L'argent liquide a-t-il un avenir en Allemagne ?

Malgré l’essor des paiements numériques, l’argent liquide devrait rester un moyen de paiement populaire en Allemagne dans un avenir proche. Cela est particulièrement vrai pour les achats et les paiements du quotidien entre particuliers. L’accord de coalition du gouvernement allemand pour la 21e législature contient un engagement explicite en faveur de l’utilisation de l’argent liquide. Il stipule comme suit : « Nous ferons en sorte qu’à l’avenir, chacun puisse décider lui-même de la manière dont il paie les transactions quotidiennes ».

Cependant, l'objectif du gouvernement est de proposer une véritable liberté de choix en matière de paiement. À l'avenir, les entreprises devront donc proposer à la fois des paiements en espèces et au moins une option de paiement numérique. Si cette intention est transposée dans la loi, les entreprises et les fournisseurs de services devront proposer au moins une option de paiement électronique, comme le paiement par carte ou le paiement mobile.

Cela pourrait être une bonne nouvelle pour les clients, car ils pourraient choisir de payer en espèces ou par carte bancaire ou mobile, quels que soient le lieu et le secteur d'activité. Pour les commerces de détail physiques, cette exigence juridique prévue pourrait entraîner une restructuration de leur organisation et une mise à niveau de leurs technologies. Il n'existe actuellement aucun calendrier concret pour cette réglementation (à partir de juillet 2025). L'accord de coalition évoque une « mise en œuvre progressive », ce qui pourrait signifier une période de transition ou des exemptions.

Néanmoins, les entreprises devraient commencer à envisager des options de paiement numérique. La numérisation des paiements dès maintenant peut aider à se préparer aux futures exigences juridiques, à améliorer la satisfaction client et à générer des revenus supplémentaires.

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