Duitsland is van oudsher een contantenland. In 2023 werd de helft van alle transacties in Duitsland gedaan met bankbiljetten en munten. Door die populariteit van contant geld vraag je je misschien af wat het maximum is dat je contant kunt betalen in Duitsland? In dit artikel leggen we de huidige regelgeving voor contant geld uit, de veranderingen die eraan komen in 2027 en de voordelen van een bovengrens voor contant geld. We laten ook zien hoe digitale betaalsystemen ondernemingen kunnen helpen toekomstbestendig te zijn.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is de bovengrens voor contante betalingen in Duitsland en wanneer is die van toepassing?
  
• Waarom zijn er bovengrenzen voor contante betalingen?
  
• Wat zijn de voordelen van digitale betaalsystemen?
  
• Is er een toekomst voor contant geld in Duitsland?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is de bovengrens voor contante betalingen in Duitsland en wanneer is die van toepassing?

Een bovengrens voor contante betalingen slaat op de maximale hoeveelheid contant geld die een persoon mag gebruiken in één transactie. Duitsland heeft momenteel geen wettelijke bovengrens voor contante betalingen, vanaf juli 2025.

Een persoon die meer dan € 10.000 contant betaalt, is echter verplicht om zijn identiteit te bewijzen. Volgens artikel 8 en artikel 10 van de Duitse wet op het witwassen van geld (GwG: Geldwäschegesetz) zijn bedrijven verplicht om de volgende informatie te verzamelen en op te slaan:

• Volledige naam
  
• Geboortedatum en -plaats
  
• Burgerschap
  
• Huidig huisadres
  

Voor de aankoop van edelmetaal gelden aparte regels. Voor aankopen van edelmetaal van € 2000 of meer moet een identiteitsbewijs worden overgelegd. Sinds april 2023 is het ook illegaal om contant geld te gebruiken om onroerend goed te kopen.

Er zijn geen cashlimieten voor transacties tussen particulieren.

Huidige regelgeving in andere EU-landen

De huidige regelgeving voor bovengrenzen voor contante betalingen verschilt in Europa. Oostenrijk, Zweden, Ierland en Cyprus hanteren bijvoorbeeld geen bovengrens voor contante betalingen. In sommige landen, zoals Duitsland, is een bewijs van identiteit vereist voor contante betalingen boven een bepaald bedrag. Andere maken onderscheid tussen particuliere en commerciële betalingen of hebben speciale regelgeving voor specifieke goederen. Het European Consumer Centre Germany biedt een uitgebreid overzicht van bovengrenzen voor contante betalingen per land.

Belastingplichtigen in Frankrijk kunnen bijvoorbeeld maximaal € 1000 contant betalen, maar voor contante betalingen tussen particulieren gelden geen limieten.

Spanje heeft ook een limiet van € 1000 ingesteld voor transacties waarbij ondernemingen betrokken zijn. Klanten die voor belastingdoeleinden geen ingezetenen van Spanje zijn, kunnen contante betalingen doen tot een waarde van € 10.000.

In Italië is de bovengrens voor alle betalingen € 5000; een regel die in januari 2023 is ingevoerd.

Wanneer verandert de bovengrens voor contante betalingen in Duitsland?

De nieuwe verordening wordt op 1 januari 2027 van kracht. In de hele EU geldt een uniforme bovengrens voor contant geld van € 10.000 per transactie. EU-landen die al een lagere bovengrens hanteren, zijn echter niet verplicht om die te verhogen. De nieuwe verordening is ook niet van toepassing op transacties tussen particulieren. Een klant die bijvoorbeeld een gebruikte auto koopt van een particuliere eigenaar, mag nog steeds contant voor zijn voertuig betalen.

Het Europees Parlement heeft in april 2024 een besluit genomen over de nieuwe bovengrens, waarna de Raad eind mei 2024 met het besluit heeft ingestemd. De regel is op 19 juni 2024 gepubliceerd in het Publicatieblad van de Europese Unie, als onderdeel van het antiwitwaspakket van EU. De verordening treedt drie jaar na deze datum in werking, dus in 2027.

Waarom zijn er bovengrenzen voor contante betalingen?

Bovenlimieten voor contante betalingen helpen bij het bestrijden van witwassen en van de financiering van terrorisme, en belastingontduiking. Door een bovenlimiet voor contant geld in te voeren, wil de EU ervoor zorgen dat grote transacties traceerbaar en transparant zijn. Dat komt omdat fraudeurs met grote volumes contante betalingen die niet kunnen worden getraceerd, illegale geldstromen kunnen verbergen. Criminelen kunnen die anonimiteit misbruiken om illegaal geld over te maken en hun herkomst te verbergen. Deze niet-traceerbare transacties vormen een risico voor de integriteit van het financiële systeem en kunnen criminele activiteiten aanmoedigen.

EU-verordening 2024/1624 bevat ook een resolutie over de oprichting van een orgaan voor de bestrijding van witwassen en terrorismefinanciering. De taak van de Authority for Anti-Money Laundering and Countering the Financing of Terrorism (AMLA) is om de samenwerking tussen nationale toezichthoudende autoriteiten te coördineren en ervoor te zorgen dat alle EU-landen hun verplichtingen in de strijd tegen de georganiseerde misdaad nakomen. De AMLA zal ook toezicht houden op gebieden die als witwassen en terrorismefinancieringsrisico's worden beschouwd. Het gaat daarbij om markten voor onroerend goed, edelmetalen en cryptovaluta.

Wat zijn de voordelen van digitale betaalsystemen?

Contant geld blijft populair in Duitsland, maar het aantal elektronische betalingen neemt gestaag toe. In 2023 werd 35,5% van alle verkopen in de Duitse detailhandel contant betaald, een daling van 2% op jaarbasis. Ondertussen steeg de verkoop via kaartbetalingen in dezelfde periode tot bijna € 300 miljard, een stijging van bijna 62%. Die opwaartse trend toont aan dat digitale betalingen veel voordelen bieden voor bedrijven en klanten.

Beveiliging

Digitale betalingen bieden een hoog beveiligingsniveau. In tegenstelling tot contante betalingen, waarbij transacties grotendeels anoniem zijn, laten digitale betalingen tastbare sporen achter. Ondernemingen kunnen elke betaling traceren en duidelijk toewijzen, en klanten hoeven zich minder zorgen te maken over risico's zoals diefstal of verlies van contant geld. Platforms voor digitale betalingen bieden ook een scala aan beveiligingsmechanismen, zoals tokenisatie, biometrische authenticatie en tweefactorauthenticatie. Die functies bieden uitgebreide bescherming tegen fraude en identiteitsdiefstal.

Flexibiliteit

Een ander voordeel van digitale betaalsystemen is de flexibiliteit. Ondernemingen kunnen hun klanten een verschillende betalingsopties aanbieden, waaronder debitcards, creditcards, digitale kaarten opgeslagen in digitale wallets, overschrijvingen via Single Euro Payments Area (SEPA) of mobiele betaalapps. Klanten kunnen vervolgens de betaalmethode van hun voorkeur selecteren, zowel online als in de winkel.

Efficiëntie:

Met digitale betalingen worden transacties snel verwerkt. In tegenstelling tot contante betalingen is het niet nodig om geld handmatig te tellen. Daarmee kun je tijd besparen, vooral bij grote transacties. Bedrijven in Duitsland profiteren het meest van hun interne processen. Digitale transacties kunnen de boekhouding, reconciliatie en evaluatie van betalingen efficiënter maken door automatische registratie.

Transparantie

Digitale betalingen geven klanten een beter inzicht in hun resultaten en uitgaven. Klanten krijgen direct bevestigingen van betalingen en hebben altijd toegang tot hun transactiegeschiedenis via hun bank- of walletapps. Ondernemingen profiteren ook van een transparante datapool, waardoor ze betalingen in real time kunnen volgen, rapporten kunnen samenstellen en beslissingen kunnen nemen op basis van gegevens.

Is er een toekomst voor contant geld in Duitsland?

Ondanks de opkomst van digitale betalingen zal contant geld in Duitsland voorlopig een populaire betaalmethode blijven. Dit geldt met name voor dagelijkse aankopen en betalingen tussen particulieren. Het coalitieakkoord van de Duitse regering voor de 21e zittingsperiode bevat een expliciete toezegging om contant geld te blijven gebruiken: 'We zullen ervoor zorgen dat iedereen in de toekomst zelf kan beslissen hoe hij of zij dagelijkse transacties betaalt'.

Het doel van de regering is echter echte keuzevrijheid op het gebied van betalingen. Dat betekent dat bedrijven in de toekomst zowel contant geld als ten minste één digitale betaaloptie moeten aanbieden. Als dit voornemen wet wordt, moeten bedrijven en dienstverleners ten minste één elektronische betaaloptie aanbieden, zoals betalen met een betaalkaart of mobiel betalen.

Dat kan goed nieuws zijn voor klanten, omdat ze kunnen kiezen voor contant betalen of betalen met een betaalkaart of mobiel, ongeacht de locatie en branche. Voor fysieke detailhandels kan deze geplande juridische vereiste betekenen dat hun organisaties moeten worden geherstructureerd en hun technologie moet worden geüpgraded. Er is momenteel geen concrete tijdlijn voor deze verordening (vanaf juli 2025). In het coalitieakkoord wordt gesproken over een 'geleidelijke uitrol', wat een overgangsperiode of vrijstellingen kan betekenen.

Toch moeten ondernemingen gaan nadenken over digitale betaalopties. Door nu over te stappen op digitale betalingen kunnen ze zich voorbereiden op toekomstige wettelijke vereisten, de klanttevredenheid verhogen en extra inkomsten genereren.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elk bedrijf, van groeiende startups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan accepteren.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Het optimaliseren van je afrekenervaring: zorg voor een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden engineeringsuren met vooraf gebouwde betalings-UI's, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een wallet ontwikkeld door Stripe.
  
• Sneller uitbreiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in meer dan 135 valuta's.
  
• Het samenvoegen van fysieke en online betalingen: ontwikkel een uniforme winkelervaring via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en de omzet te verhogen.
  
• Het verbeteren van betalingsprestaties: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met je mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.