Alemania ha sido tradicionalmente un país de efectivo. En 2023, la mitad de las transacciones en Alemania se realizaron con billetes y monedas. Dada la popularidad del dinero en efectivo, es posible que te preguntes: ¿cuál es el máximo que se puede pagar en efectivo en Alemania? En este artículo se explica la normativa actual sobre el efectivo, los cambios que se producirán en 2027 y las ventajas de un límite máximo de efectivo. También mostramos cómo los sistemas de pago digitales pueden ayudar a que las empresas estén preparadas para el futuro.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuál es el límite máximo de pagos en efectivo en Alemania y cuándo se aplica?
  
• ¿Por qué hay límites máximos para los pagos en efectivo?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de los sistemas de pago digitales?
  
• ¿Tiene futuro el dinero en efectivo en Alemania?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cuál es el límite máximo de pagos en efectivo en Alemania y cuándo se aplica?

Un límite máximo para los pagos en efectivo se refiere a la cantidad máxima de efectivo que una persona está autorizada a utilizar en una sola transacción. En la actualidad, Alemania no dispone de un límite máximo legal para los pagos en efectivo desde julio de 2025.

Sin embargo, una persona que paga más de 10,000 euros en efectivo está obligada a demostrar su identidad. Según la Sección 8 y la Sección 10 de la Ley de Blanqueo de Capitales (GwG), las empresas están obligadas a cobrar y almacenar la siguiente información:

• Nombre completo
  
• Fecha y lugar de nacimiento
  
• Ciudadanía
  
• Domicilio particular actual
  

Las compras de metales preciosos están sujetas a una normativa independiente. Quienes compran metales preciosos deben presentar una prueba de identidad para las compras en efectivo de 2000 euros o más. Desde abril de 2023, también es ilegal utilizar dinero en efectivo para comprar bienes inmuebles.

No existen límites de efectivo para las transacciones entre particulares.

Normativa vigente en otros países de la UE

La normativa actual sobre los límites máximos para los pagos en efectivo varía en toda Europa. Por ejemplo, Austria, Suecia, Irlanda y Chipre no tienen límites máximos para los pagos en efectivo. Algunos países, como Alemania, exigen una prueba de identidad para los pagos en efectivo superiores a una determinada cantidad. Otros distinguen entre pagos privados y comerciales o tienen normativas especiales para bienes específicos. El Centro Europeo del Consumidor de Alemania ofrece un amplio resumen, país por país, de los límites máximos de pago en efectivo.

Por ejemplo, los contribuyentes en Francia pueden pagar un máximo de 1000 euros en efectivo. Sin embargo, los pagos en efectivo entre particulares no están sujetos a ningún límite.

España también ha establecido un límite de 1000 euros para las transacciones entre empresas. Los clientes no residentes en España a efectos fiscales pueden realizar pagos en efectivo por un valor máximo de 10,000 euros.

En Italia, el límite máximo para todos los pagos es de 5000 euros, una norma introducida en enero de 2023.

¿Cuándo cambiará el límite máximo de los pagos en efectivo en Alemania?

La nueva normativa entrará en vigor el 1 de enero de 2027. En toda la UE se aplicará un límite máximo de efectivo unificado de 10,000 euros por transacción. Sin embargo, los países de la UE que ya tengan límites superiores más bajos no estarán obligados a elevarlos. La nueva normativa tampoco se aplicará a las transacciones entre particulares. Por ejemplo, un cliente que compre un coche usado a un titular particular podrá seguir pagando su vehículo en efectivo.

El Parlamento Europeo resolvió el nuevo límite máximo en abril de 2024, con el consentimiento del Consejo a finales de mayo de 2024. La norma se publicó en el Diario Oficial de la Unión Europea el 19 de junio de 2024, como parte del paquete de medidas de la UE contra el blanqueo de capitales. La norma entrará en vigor tres años después de esta fecha, es decir, en 2027.

¿Por qué hay límites máximos para los pagos en efectivo?

Los límites máximos para los pagos en efectivo ayudan a combatir el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo y la evasión de impuestos. Al introducir un límite máximo para el dinero en efectivo, la UE pretende garantizar la trazabilidad y la transparencia de las grandes transacciones. Esto se debe a que los pagos en efectivo de gran volumen que no pueden rastrearse permiten a los actores fraudulentos ocultar los flujos ilegales de financiación. Los delincuentes pueden aprovechar este anonimato para mover fondos ilegales y ocultar sus orígenes. Estas transacciones imposibles de rastrear suponen un riesgo para la integridad del sistema financiero y pueden fomentar las actividades delictivas.

El Reglamento de la UE 2024/1624 también contiene una resolución sobre la creación de un organismo de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. La labor de la Autoridad contra el Blanqueo de Capitales y la Financiación del Terrorismo (AMLA) será coordinar la cooperación entre las autoridades nacionales de supervisión y garantizar que todos los países de la UE autoricen sus obligaciones en la lucha contra el crimen organizado. La AMLA también vigilará las áreas consideradas de riesgo para el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Esto incluye los mercados de bienes inmuebles, metales preciosos y criptomonedas.

¿Cuáles son las ventajas de los sistemas de pago digitales?

Aunque el efectivo sigue siendo popular en Alemania, los pagos electrónicos aumentan constantemente. En 2023, el 35.5 % de todas las ventas realizadas en el sector minorista alemán se pagaron en efectivo, lo que supone un descenso del 2 % interanual. Mientras tanto, las ventas realizadas mediante pagos con tarjeta aumentaron hasta casi 300,000 millones de euros durante el mismo período, un incremento de casi el 62 %. Esta tendencia al alza demuestra que los pagos digitales ofrecen muchas ventajas a empresas y clientes.

Seguridad

Los pagos digitales ofrecen un alto nivel de seguridad. A diferencia de los pagos en efectivo, donde las transacciones son en gran medida anónimas, los pagos digitales dejan tras de sí rastros tangibles. Las empresas pueden rastrear y asignar claramente cada pago, y los clientes pueden preocuparse menos por riesgos tales como el robo o la pérdida de efectivo. Las plataformas de pagos digitales también ofrecen una serie de mecanismos de seguridad, como la tokenización, la autenticación biométrica y la autenticación de dos factores. Estas funcionalidades ofrecen una protección completa contra el fraude y la usurpación de la identidad.

Flexibilidad

Otra ventaja de los sistemas de pago digitales es su flexibilidad. Las empresas pueden ofrecer a sus clientes una gama de opciones de pago, entre las que se incluyen tarjetas de débito, tarjetas de crédito, tarjetas digitales almacenadas en carteras digitales, transferencias en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) o aplicaciones móviles de pago. Los clientes pueden seleccionar el método de pago que prefieran, tanto en línea como en el comercio.

Eficiencia

Los pagos digitales agilizan el proceso de transacción. A diferencia de los pagos en efectivo, no es necesario contar el dinero manualmente. Esto puede ahorrar tiempo, especialmente en el caso de transacciones grandes. Las empresas alemanas verán el mayor beneficio en sus procesos internos. Las transacciones digitales pueden hacer que la contabilidad, la conciliación de pagos y las evaluaciones sean más eficientes gracias al registro automático.

Transparencia

Los pagos digitales pueden ofrecer a los clientes un mejor resumen de sus ganancias y gastos. Los clientes obtienen confirmaciones de pago al instante y pueden acceder al historial de transacciones en cualquier momento a través de sus aplicaciones bancarias o de sus carteras. Las empresas también se benefician de una base de datos transparente, que les permite seguir las vías de pago en tiempo real, elaborar informes y tomar decisiones basadas en datos.

¿Tiene futuro el dinero en efectivo en Alemania?

A pesar del auge de los pagos digitales, el efectivo debería seguir siendo un método de pago popular en Alemania en un futuro previsible. Esto es especialmente cierto para las compras cotidianas y los pagos entre particulares. El Acuerdo de Coalición del gobierno alemán para la 21.ª legislatura contiene un compromiso explícito con el uso continuado del dinero en efectivo. Afirma: «Nos aseguraremos de que, en el futuro, todo el mundo pueda decidir por sí mismo cómo paga las transacciones cotidianas».

Sin embargo, el objetivo del gobierno es una auténtica libertad de elección en materia de pagos. En el futuro, esto significa que las empresas deberán ofrecer tanto dinero en efectivo como al menos una opción de pago digital. Si esta intención declarada se convierte en ley, las empresas y los proveedores de servicios tendrán que ofrecer al menos una opción de pago electrónico, como el pago con tarjeta o móvil.

Esto podría ser una buena noticia para los clientes porque podrían elegir pagar en efectivo o con tarjeta o móvil, independientemente del lugar y el sector. Para las empresas minoristas, este requisito legal previsto podría significar la reestructuración de sus organizaciones y la actualización de su tecnología. Actualmente no existe un historial concreto para esta normativa (desde julio de 2025). El Acuerdo de Coalición habla de un «despliegue gradual», lo que podría significar un período de transición o exenciones.

No obstante, las empresas deberían empezar a considerar las opciones de pago digital. Digitalizar los pagos ahora puede ayudar a prepararse para futuros requisitos legales, aumentar la satisfacción del cliente y generar ingresos adicionales.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unifica los pagos en persona y los pagos en línea: crea una experiencia de comercio unificada en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejora el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanza más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla en una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99.999 % y confiabilidad líder en el sector.
  

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.