In het coalitieakkoord voor de 21e zittingsperiode hebben de Christlich-Demokratische Union (CDU), de Christlich-Soziale Union (CSU) en de Sozialdemokratische Partei Deutschlands (SPD) een politieke intentieverklaring opgesteld die wet zou kunnen worden. Zij verklaarden dat ondernemingen in Duitsland ten minste één digitale betaaloptie moeten aanbieden. De meest voor de hand liggende betaalmethode zou kaartbetalingen kunnen zijn, omdat deze populair zijn bij Duitse klanten.

In dit artikel gaan we in op de huidige en toekomstige regelgeving, inclusief welke ondernemingen hierdoor worden beïnvloed. We leggen ook uit hoe gangbaar kaartbetalingen in Duitsland zijn en welke voordelen kaartbetalingen ondernemingen bieden.

Wat staat er in dit artikel?

• Moeten ondernemingen in Duitsland kaartbetalingen aanbieden?
  
• Hoe wordt de verplichting om kaartbetalingen te accepteren in de toekomst geregeld?
  
• Wie moet in Duitsland kaartbetalingen aanbieden?
  
• Hoe vaak wordt er in Duitsland met kaart betaald?
  
• Wat zijn de voordelen van kaartbetalingen voor ondernemingen in Duitsland?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Zijn ondernemingen in Duitsland verplicht om kaartbetalingen aan te bieden?

Op dit moment is er in Duitsland geen wettelijke verplichting voor ondernemingen om kaartbetalingen aan te bieden. Ondernemingen kunnen zelf kiezen welke betaalmethoden ze accepteren. Dit betekent dat winkeliers bijvoorbeeld kunnen beslissen of ze alleen contant geld, alleen kaartbetalingen of verschillende betaalopties accepteren.

Uit onderzoek blijkt echter dat ondernemingen er baat bij kunnen hebben om meer betaalmethoden dan alleen contant geld te accepteren. In 2023 gaf 9 op de 10 ondervraagde Duitsers aan dat elke winkelier kaartbetalingen zou moeten accepteren. Bijna 40% gaf aan dat ze een winkel hadden verlaten of niet waren binnengegaan als contant geld de enige betaaloptie was.

Hoe wordt de verplichting om kaartbetalingen te accepteren in de toekomst geregeld?

In paragraaf 2.1 van het regeerakkoord, getiteld "Begroting, financiën en belastingen", hebben de CDU, CSU en SPD de volgende intentieverklaring afgelegd:

"We gaan ervoor zorgen dat iedereen in de toekomst zelf kan kiezen hoe hij of zij dagelijkse transacties betaalt. We houden contant geld als gangbare betaalmethode. We pleiten voor keuzevrijheid op het gebied van betalingen en willen in principe dat contant geld en, geleidelijk aan, ten minste één digitale betaaloptie worden aangeboden."

Deze uitspraak zou kunnen betekenen dat ondernemingen in de toekomst niet meer uitsluitend op contante betalingen kunnen vertrouwen. Als dit wet wordt, zijn ondernemingen in Duitsland verplicht om ten minste één elektronische betaalmethode aan te bieden, zoals kaart- of mobiele betalingen.

Tijdlijn

In het regeerakkoord staat niet precies wanneer de verplichting om kaartbetalingen of andere digitale betaalopties te accepteren van kracht wordt. Dat hangt af van hoe het wetgevingsproces verder gaat. Op dit moment is het alleen een politieke intentieverklaring en op het moment van publicatie (augustus 2025) is er nog geen wetsvoorstel.

De eerste stap zou waarschijnlijk zijn om gesprekken te starten met winkeliers, brancheorganisaties en consumentenorganisaties. Het federale ministerie van Financiën of het federale ministerie van Economische Zaken zou dan samen met verenigingen en deelstaten een voorstel kunnen maken.

De verklaring zegt ook duidelijk dat er een "gefaseerde invoering" komt. Ondernemingen moeten dus rekening houden met overgangsperiodes en mogelijk ook met uitzonderingen voor bepaalde sectoren of op basis van omzet, als dat nodig is. Dat laatste zou bijvoorbeeld kunnen gelden voor kleinere ondernemingen die nu nog niet de juiste technologie hebben om kaartbetalingen te accepteren.

Hoewel er nu nog geen concrete wet is, kunnen ondernemingen alvast beginnen met de voorbereidingen voor de geplande overgang. Ondernemingen die nu alleen contant geld accepteren, kunnen op elk moment zonder veel moeite of kosten digitale betaalopties invoeren. Stripe Terminal biedt ondernemingen de mogelijkheid om cashloze betalingen aan te bieden met kaartlezers of mobiele betaalterminals. Stripe Payments biedt ook toegang tot meer dan 100 betaalopties. Alle betalingen kunnen direct naar het boekhoudsysteem van de onderneming worden overgemaakt voor verdere verwerking.

Wat zit er achter de nieuwe regels?

De Duitse regering heeft twee belangrijke doelen met deze nieuwe regels. Ten eerste willen ze dat klanten vrij kunnen kiezen hoe ze betalen, ongeacht de branche, het soort transactie of het transactievolume. Hoewel Duitsland van oudsher een contant land is, verandert het betaalgedrag steeds meer. Door klanten de keuze te geven tussen contant of digitaal betalen, hopen ze dat ondernemingen meer klantgericht worden.

Ten tweede wil de regering de digitalisering van het betalingssysteem nog meer versnellen. Elektronische betalingen zijn sneller en transparanter. Hierdoor zijn ze makkelijker te traceren dan contante betalingen, wat belastingfraude kan helpen voorkomen.

Wie moet in Duitsland kaartbetalingen aanbieden?

De formulering in het regeerakkoord is niet specifiek. Ondernemers kunnen er echter vanuit gaan dat de geplande regelgeving van toepassing zal zijn op alle fysieke ondernemingen die rechtstreeks met klanten te maken hebben. Dit zou het geval kunnen zijn ongeacht de branche, omvang en omzetcategorie van een onderneming. Dit zou kunnen gelden voor elk bedrijf dat producten of diensten aan particuliere klanten verkoopt, zoals winkeliers, restaurants, verkopers op weekmarkten, taxichauffeurs en kappers.

Hoe vaak wordt er in Duitsland met kaart betaald?

In 2023 werd er in Duitsland voor in totaal 485 miljard euro aan detailhandelsverkopen gedaan. Ongeveer 172 miljard euro daarvan werd contant betaald. Dat is ongeveer 35,5% van alle verkopen, wat een daling van 2% ten opzichte van het jaar ervoor betekent. Daarentegen bleef het aantal kaartbetalingen stijgen en bedroeg in 2023 ongeveer 300 miljard euro, ofwel ongeveer 62% van alle verkopen.

Ook het aantal kaartbetalingen neemt toe. Volgens de Deutsche Bundesbank werden er in 2023 11,8 miljard transacties geregistreerd, een stijging van 16% ten opzichte van vorig jaar. Het merendeel van deze transacties (83%) werd gedaan met een debetkaart. Creditcards zonder kredietfunctie werden gebruikt voor 15% van alle elektronische kaartbetalingen, terwijl kaarten met deze functie goed waren voor 2%.

Zowel de omzet als het aantal transacties laten zien dat kaartbetalingen de favoriete betaalmethode zijn geworden voor aankopen in winkels in Duitsland. De verschuiving van contant geld naar digitale betaalmethoden is een duidelijk signaal voor Duitse ondernemingen dat ze kaartbetalingen moeten overwegen. Als ze alleen contant geld blijven accepteren, kunnen ze klanten verliezen.

Wat zijn de voordelen van kaartbetalingen voor ondernemingen in Duitsland?

Kaartbetalingen ontvangen heeft een paar voordelen voor Duitse ondernemingen:

Efficiëntere vereffening

Met kaartbetalingen kun je de gemiddelde tijd die je nodig hebt om af te rekenen bij de kassa verkorten in vergelijking met contant betalen. Dit geldt vooral voor contactloze transacties. Volgens een onderzoek van de Deutsche Bundesbank duurt een contante betaling ongeveer 19 seconden, terwijl een contactloze kaartbetaling zonder pincode ongeveer 15 seconden duurt. Deze tijdwinst kan een groot verschil maken, vooral voor ondernemingen met veel klanten, zoals supermarkten, bakkerijen of cafés. Snellere betalingen kunnen ook leiden tot kortere wachtrijen en efficiëntere processen voor het personeel.

Betere beveiliging

Ondernemingen die alleen contant geld accepteren, lopen meestal een groter beveiligingsrisico. Dit geldt vooral voor sectoren met hoge dagelijkse omzetvolumes. Door contant geld in de kassa of een kluis te bewaren, worden ondernemingen een potentieel doelwit voor diefstal. Ook is er een groter risico op interne onregelmatigheden bij contante betalingen, zoals manipulatie van de kassa of skimming door medewerkers. Aan de andere kant laten kaartbetalingen traceerbare transactiesporen achter die gemakkelijk te documenteren en te controleren zijn.

Hogere omzet

Vroege studies over gedragseconomie hebben laten zien dat mensen die contant betalen meer last hebben van de zogenaamde 'betaalpijn'. Contant geld gebruiken en fysiek overhandigen zorgt voor een meetbare afkeer in de hersenen. Bij kaartbetalingen is er meer emotionele afstand tot de aankopen. Dit kan ertoe leiden dat mensen eerder grotere bedragen uitgeven en impulsieve aankopen doen, zoals recente studies bevestigen. Daarom kan het aanbieden van kaartbetalingen ondernemingen helpen de drempel voor aankopen te verlagen, wat de verkoop kan stimuleren.

Minder fouten:

Duitse ondernemingen moeten zich houden aan de regels voor het goed beheren en opslaan van boeken, bescheiden en documenten in elektronische vorm (GoBD). Kaartbetalingen worden automatisch geregistreerd, wat betekent dat ze volgens de GoBD kunnen worden gedocumenteerd zonder dat er risico is op manipulatie.

In tegenstelling tot contante betalingen hoeven kaartverkopen niet handmatig te worden geregistreerd, wat kan helpen om invoerfouten, afrondingsverschillen en ontbrekende bonnen te voorkomen. Idealiter worden kaarttransactiegegevens rechtstreeks van het kassasysteem (POS) van een onderneming naar de boekhoudsoftware overgebracht, wat de kans op fouten en administratieve taken kan verminderen. Het kan ook het risico op problemen tijdens audits verminderen, wat een groot voordeel kan zijn in Duitsland vanwege de uitgebreide administratieve vereisten.

Meer klanttevredenheid

De mogelijkheid om met een kaart te betalen geeft klanten meer flexibiliteit, gemak en veiligheid. Dit kan de klanttevredenheid en loyaliteit verhogen. Bovendien kunnen internationale bezoekers gewoon met een kaart betalen en zijn ze niet afhankelijk van contant geld. Voor Duitse ondernemingen in vakantiegebieden of op luchthavens kan dit een bijzonder belangrijk voordeel zijn.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing die elk bedrijf, van start-ups tot internationals, helpt om online, fysieke en wereldwijde betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaling UI's, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.
  
• Sneller uitbreiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met je mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Meer informatie over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga vandaag nog aan de slag.