I koalitionsavtalet för den 21:a mandatperioden angav Tysklands kristdemokratiska union (CDU), Kristsociala unionen i Bayern (CSU) och Socialdemokratiska partiet (SPD) en politisk avsiktsförklaring som kan bli lag. De angav att företag i Tyskland skulle erbjuda minst en digital betalningsform. Den mest uppenbara typen av betalning kan vara kortbetalningar eftersom de är populära bland tyska kunder.

I den här artikeln går vi igenom nuvarande och framtida regler, inklusive vilka företag som påverkas. Vi förklarar också förekomsten av kortbetalningar i Tyskland och vilka fördelar kortbetalningar ger företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Är företag i Tyskland skyldiga att erbjuda kortbetalningar?
  
• Hur kommer skyldigheten att ta emot kortbetalningar att regleras i framtiden?
  
• Vem måste erbjuda kortbetalningar i Tyskland?
  
• Hur vanliga är kortbetalningar i Tyskland?
  
• Vilka är fördelarna med kortbetalningar för företag i Tyskland?
  
• Hur Stripe Payments kan hjälpa till
  

Är företag i Tyskland skyldiga att erbjuda kortbetalningar?

För närvarande finns det ingen juridisk skyldighet i Tyskland för företag att erbjuda kortbetalningar. Företagen kan fritt välja vilka betalningsmetoder de accepterar. Det innebär till exempel att återförsäljare kan bestämma om de bara ska ta emot kontantbetalningar, endast kortbetalningar eller flera olika betalningsalternativ.

Undersökningar tyder dock på att företag kan dra nytta av att ta emot fler betalningsmetoder än kontanter. 2023 uppgav nio av tio tillfrågade tyskar att kortbetalningar bör tas emot av alla detaljhandlare. Nästan 40 % uppgav att de hade lämnat eller inte gått in i en butik om det enda betalningsalternativ som erbjöds var kontanter.

Hur kommer skyldigheten att ta emot kortbetalningar att regleras i framtiden?

I avsnitt 2.1 i koalitionsavtalet med rubriken ”Budget, ekonomi och skatter” avgav CDU, CSU och SPD följande avsiktsförklaring:

”Vi ska se till att var och en i framtiden själv kan bestämma hur de ska betala för vardagliga transaktioner. Vi ska behålla kontanter som en vanlig betalningsmetod. Vi ska förespråka valfrihet när det gäller betalningar och i princip önska att kontanter och gradvis minst en digital betalningsmetod ska erbjudas.”

Detta uttalande kan innebära att företag inte längre kommer att kunna förlita sig enbart på kontantbetalningar i framtiden. Om detta blir lag kommer företag i Tyskland att vara skyldiga att erbjuda minst en elektronisk betalningsmetod, till exempel kort eller mobila betalningar.

Tidslinje

I koalitionsavtalet nämns inte uttryckligen när skyldigheten att ta emot kortbetalningar eller alternativa digitala betalningar kan träda i kraft. Detta beror på vad som händer härnäst i den lagstiftande processen. För närvarande är detta endast en politisk avsiktsförklaring, och vid tidpunkten för offentliggörandet (augusti 2025) har ett utkast till lagförslag ännu inte skrivits.

Det första steget skulle sannolikt vara att inleda samtal med återförsäljare, bransch- och konsumentorganisationer. Det federala finansministeriet eller det federala ekonomiministeriet skulle sedan kunna samordna med föreningar och delstater för att utarbeta ett motsvarande förslag.

I deklarationen anges också uttryckligen en ”stegvis lansering”. Därför bör företag förvänta sig övergångsperioder och eventuellt bransch- eller omsättningsbaserade undantag, i tillämpliga fall. Det senare kan till exempel vara en möjlighet för mindre företag som för närvarande inte har den tekniska infrastrukturen att ta emot kortbetalningar.

Även om det för närvarande inte finns någon konkret lagstiftning bör företag börja förbereda sig för den planerade övergången nu. De som för närvarande endast tar emot kontantbetalningar kan implementera digitala betalningsalternativ när som helst utan större ansträngning eller kostnader. Stripe Terminal ger företag möjlighet att erbjuda kontantfria betalningar med kortterminaler eller mobila POS-system. Stripe Payments ger också tillgång till mer än 100 betalningsalternativ. Alla betalningar kan överföras direkt till företagets bokföringssystem för vidare behandling.

Vad som ligger bakom de nya reglerna

Den tyska regeringen har två primära mål med att införa dessa nya regler. För det första vill de att kunderna ska ha valfrihet när de betalar, oavsett bransch, typ av transaktion eller transaktionsvolym. Även om Tyskland traditionellt har varit en kontantnation förändras betalningsbeteendet alltmer. Att ge kunderna möjlighet att välja kontanter eller digitala betalningsmetoder kommer förhoppningsvis att göra företagen mer kundcentrerade.

För det andra strävar regeringen efter att ytterligare påskynda digitaliseringen i betalningssystemet. Elektroniska betalningar är snabbare och mer transparenta. Det gör dem lättare att spåra än kontantbetalningar, vilket kan bidra till att förhindra bedrägerier.

Vem måste erbjuda kortbetalningar i Tyskland?

Formuleringen i koalitionsavtalet är inte specifik. Företagare kan dock anta att de planerade reglerna kommer att gälla för alla fysiska företag som interagerar direkt med kunder. Detta kan vara fallet oavsett företagets bransch, storlek och intäkter. Detta kan inkludera alla företag som säljer produkter eller tjänster till privatkunder, inklusive återförsäljare, restauranger, säljare på veckomarknader, taxichaufförer och frisörer.

Hur vanliga är kortbetalningar i Tyskland?

Den totala volymen av detaljhandeln i Tyskland 2023 var 485 miljarder euro. Av detta betalades cirka 172 miljarder euro kontant. Det är cirka 35,5 % av den totala försäljningen, vilket var en minskning med 2 % jämfört med året innan. Försäljningen genom kortbetalningar fortsatte däremot att öka och uppgick till cirka 300 miljarder euro 2023, eller cirka 62 % av den totala försäljningen.

Antalet kortbetalningar ökar också. Enligt Deutsche Bundesbank registrerades 11,8 miljarder transaktioner 2023, en ökning med 16 % på årsbasis. Majoriteten av dessa transaktioner (83 %) gjordes med ett bankkort. Kreditkort utan kreditfunktion användes för 15 % av alla elektroniska kortbetalningar, medan kort med denna funktion stod för 2 %.

Både omsättningen och antalet transaktioner tyder på att kortbetalningar har blivit det föredragna betalningsalternativet för detaljhandel i Tyskland. Övergången från kontanter till digitala betalningar sänder en tydlig signal till tyska företag om att de bör överväga att införa kortbetalningar. Att fortsätta att endast ta emot kontantbetalningar kan leda till förlorade kunder.

Vilka är fördelarna med kortbetalningar för företag i Tyskland?

Att ta emot kortbetalningar innebär en rad fördelar för tyska företag:

Effektivare avräkning

Kortbetalningar kan minska den genomsnittliga tiden för betalning i kassan jämfört med kontanta betalningar. Detta gäller särskilt kontaktlösa transaktioner. Enligt en undersökning från Deutsche Bundesbank tar en kontant betalning cirka 19 sekunder att genomföra, medan en kontaktlös kortbetalning som inte kräver ett personligt identifieringsnummer (PIN) tar ungefär 15 sekunder. Denna tidsbesparing kan göra skillnad, särskilt för företag med högt antal kunder, t.ex. livsmedelsbutiker, bagerier eller kaféer. Snabbare betalningar kan också innebära kortare köer och effektivare processer för personalen.

Bättre säkerhet

Företag som endast tar emot kontantbetalningar är i allmänhet utsatta för en högre säkerhetsrisk. Detta gäller särskilt för branscher med höga dagliga försäljningsvolymer. Genom att förvara kontanter i kassan eller i ett kassaskåp riskerar företag att utsättas för stöld. Det finns också en högre risk för interna oegentligheter i samband med kontantbetalningar, t.ex. manipulering av kassan eller skimning som utförs av anställda. Å andra sidan lämnar kortbetalningar spårbara transaktionsvägar som är lätta att dokumentera och granska.

Högre försäljning

Tidiga beteendeekonomiska studier har visat att kunder som betalar kontant upplever en så kallad ”betalningssmärta” mer akut. Att använda kontanter och fysiskt lämna över dem utlöser en mätbar motvilja i hjärnan. Vid kortbetalningar är det större känslomässigt avstånd från köp. Detta kan leda till att kunderna är mer benägna att spendera större summor och göra impulsköp, vilket nyligen genomförda studier bekräftar. Att erbjuda kortbetalningar kan därför hjälpa företag att sänka köpbarriären, vilket kan öka försäljningen.

Färre fel:

Tyska företag är skyldiga att följa principerna för korrekt hantering och lagring av bokföring, register och dokument i elektronisk form (GoBD). Kortbetalningar registreras automatiskt, vilket innebär att de kan dokumenteras i efterlevnad med GoBD utan risk för manipulering.

Till skillnad från kontantbetalningar kräver kort inte manuell registrering, vilket kan bidra till att eliminera inmatningsfel, avrundningsskillnader och saknade kvitton. Helst överförs korttransaktionsdata direkt från ett företags POS-system till dess bokföringsprogram, vilket kan minska risken för fel och administrativa uppgifter. Det kan också minska risken för problem under revisioner, vilket kan vara en betydande fördel i Tyskland på grund av dess omfattande administrativa krav.

Ökad kundnöjdhet

Alternativet att betala med kort ger kunderna mer flexibilitet, bekvämlighet och säkerhet. Detta kan öka kundnöjdheten och lojaliteten. Dessutom kan internationella besökare betala med kort som vanligt och är inte beroende av kontanter. För tyska företag i semesterområden eller på flygplatser kan detta vara en särskilt viktig fördel.

Hur Stripe Payments kan hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstider.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999% upptid och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.