在《第 21 届立法期联盟协议》中，基督教民主联盟 (CDU)、基督教社会联盟 (CSU) 和社会民主党 (SPD) 概述了一项可能成为法律的政治意向声明。他们表示，德国的商家应至少提供一种数字支付方式。最明显的支付方式可能是银行卡支付，因为这种支付方式在德国客户中很受欢迎。

本文探讨了当前和未来的法规，包括哪些商家会受到影响。我们还解释了银行卡支付在德国的普及情况以及银行卡支付能为商家带来的优势。

本文内容

• 德国商家有义务提供银行卡支付吗？
  
• 未来将如何规范接受银行卡支付的义务？
  
• 在德国，谁必须提供银行卡支付？
  
• 银行卡支付在德国有多普及？
  
• 在德国，银行卡支付对商家有哪些优势？
  
• Stripe Payments 能在哪些方面提供帮助
  

德国商家有义务提供银行卡支付吗？

目前，德国没有法律规定商家有义务提供银行卡支付。商家可以自由选择接受的支付方式。这意味着，例如零售商可以决定是只接受现金支付、只接受银行卡支付，还是接受多种支付方式。

然而，研究表明，商家可以从接受比现金更多的支付方式中获益。2023 年，每 10 位德国受访者中就有 9 位表示，每家零售商都应接受银行卡支付。近 40% 的受访者表示，如果商店只提供现金支付方式，他们会离开或不进入商店。

未来将如何规范接受银行卡支付的义务？

在《联盟协议》题为“预算、财政和税收”的第 2.1 节中，基民盟、基社盟和社民党做出了如下意向声明：

“我们将确保，今后每个人都可以自行决定日常交易的支付方式。我们将保留现金作为常用的支付方式。我们将倡导支付方式的自由选择，原则上希望提供现金，并逐步提供至少一种数字支付方式。”

这一声明可能意味着商家今后将不再能完全依赖现金支付。如果该声明成为法律，德国的商家将有义务提供至少一种电子支付方式，如银行卡或移动支付。

时间线

《联盟协议》没有明确提及接受银行卡支付或其他数字支付方式的义务何时生效。这取决于接下来的立法流程。目前，这只是一个政治意向声明，截至发稿时（2025 年 8 月），尚未撰写法案草案。

第一步可能是展开与零售商、行业协会和消费者组织的对话。然后，联邦财政部或联邦经济事务部可与各协会和联邦各州协调，起草相应的提案。

声明还明确指出将“交错推出”。因此，商家应期待看到过渡期，并有可能在适用的情况下看到特定行业或基于营业额的豁免。例如，对于目前不具备接受银行卡支付技术基础设施的小型企业来说，后者可能是一种可能性。

虽然目前还没有具体的法律出台，但商家现在就应该开始为计划中的过渡做准备。目前只接受现金支付的商家可以随时采用数字支付方式，而无需花费大量精力或费用。Stripe Terminal 使商家能够利用读卡器或移动销售点终端提供无现金支付。Stripe Payments 还提供 100 多种支付方式。所有支付都可以直接转入商家的记账系统，以便进一步处理。

新规定的背后是什么

德国政府推行这些新规定有两个主要目的。首先，他们希望客户在支付时可以自由选择，无论行业、交易类型或交易量如何。虽然德国传统上是一个使用现金支付的国家，但支付行为正日益发生转变。让客户选择现金或数字支付方式将有望使商家更加以客户为中心。

其次，政府旨在进一步加快支付系统的数字化进程。电子支付速度更快，透明度更高。这使得它们比现金支付更容易追踪，有助于预防税务欺诈。

在德国，谁必须提供银行卡支付？

《联盟协议》中的措辞并不具体。不过，商家可以假设，计划中的法规将适用于所有直接与客户互动的实体商家。无论商家的行业、规模和收入类别如何，情况都可能如此。这可能包括任何向私人客户销售产品或服务的商家，包括零售商、餐馆、每周市场的摊贩、出租车司机和理发师。

银行卡支付在德国有多普及？

2023 年，德国的零售销售总额为 4850 亿欧元。其中约 1720 亿欧元以现金支付。这约占总销售额的 35.5%，同比下降 2%。相比之下，银行卡支付销售额持续增长，2023 年约为 3000 亿欧元，约占总销售额的 62%。

银行卡支付的数量也在不断增加。根据德意志联邦银行的数据，2023 年登记的交易为118 亿笔，同比增长 16%。其中大部分交易 (83%) 是使用借记卡进行的。在所有电子银行卡支付中，无贷记功能的信用卡支付占 15%，而具备该功能的银行卡支付占 2%。

交易额和交易次数都表明，银行卡支付已成为德国零售购物的首选支付方式。从现金到数字支付的转变向德国商家发出了一个明确的信号，即他们应该考虑引入银行卡支付。继续只接受现金支付可能会导致客户流失。

在德国，银行卡支付对商家有哪些优势？

对于德国商家来说，接受银行卡支付有很多好处：

结算效率更高

与现金支付相比，银行卡支付可以缩短结账时的平均支付时间。非接触式交易尤其如此。根据德意志联邦银行的一项调查，完成一次现金支付大约需要 19 秒，而不需要个人识别码 (PIN) 的非接触式银行卡支付大约需要 15 秒。这种时间上的节省可以带来很大的不同，尤其是对于杂货店、面包店或咖啡馆等人流量较大的商家。更快的支付速度也意味着更短的排队时间和更高效的员工流程。

更好的安全性

只接受现金支付的商家一般面临较高的安全风险。日销售量大的行业尤其如此。将现金存放在收银机或保险柜中会使商家成为潜在的盗窃目标。现金支付的内部违规风险也较高，如操纵收银机或员工挪用公款。另一方面，银行卡支付会留下可追踪的交易痕迹，便于记录和审查。

更高的销售额

早期的行为经济学研究表明，支付现金的客户会更敏锐地感受到一种所谓的“支付之痛”。使用现金和实际交出现金会在大脑中引发明显的厌恶感。而使用银行卡支付，与购物之间的情感距离更大。正如最近的研究所证实的那样，这可能导致客户更倾向于大额消费和冲动购物。因此，提供银行卡支付可以帮助商家降低购买门槛，从而促进销售。

更少的错误

德国商家必须遵守以电子形式妥善管理和存储账簿、记录和文件的原则 (GoBD)。银行卡支付会自动登记，这意味着可以按照 GoBD 进行记录，而不会有被篡改的风险。

与现金支付不同，银行卡销售不需要人工记录，这有助于消除输入错误、四舍五入差异和收据遗失等问题。理想情况下，银行卡交易数据直接从商家的销售点 (POS) 系统传输到记账软件，这样可以减少出错的可能性和管理任务。它还能降低审计过程中出现问题的风险，这对管理要求繁多的德国来说可谓一大优势。

提高客户满意度

选择银行卡支付给客户带来了更大的灵活性、便利性和安全性。这可以提高客户的满意度和忠诚度。此外，国际游客可以像往常一样使用银行卡支付，而不再依赖现金。对于位于度假区或机场的德国商家来说，这可能是一个特别重要的优势。

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