キリスト教民主同盟 (CDU)、キリスト教社会同盟 (CSU)、および社会民主党 (SPD)は、第 21 議会の連立協定 において、法律になり得る政治的意図の概要を明らかにしました。それによると、ドイツの企業は少なくとも 1 つのデジタル決済オプションを提供する必要があります。最もわかりやすい決済タイプは、ドイツの消費者に人気があるカード決済です。

この記事では、影響を受ける企業など、現在および将来の規制についてご説明します。また、ドイツにおけるカード決済の普及状況と、カード決済が企業にもたらすメリットについてもご説明します。

__ この記事の内容 __

• ドイツの企業はカード決済を提供する義務がありますか？
  
• カード決済を受け付ける義務は今後どのように規制されますか？
  
• ドイツではどのような事業者がカード決済を提供する必要がありますか？
  
• ドイツにおけるカード決済の普及状況
  
• ドイツの企業にとってのカード決済のメリット
  
• Stripe Payments の利点
  

ドイツの企業はカード決済を提供する義務がありますか？

今のところ、ドイツには企業に カード決済 の提供を義務付ける法律はありません。事業者は、受け付ける決済方法を自由に選択することができます。つまり、たとえば小売業者は現金決済のみを受け付けるか、カード支払いのみを受け付けるか、様々な決済オプションを受け付けるかを決定することができるのです。

しかし、いくつかの 調査 によると、現金以外に多くの支払い方法を受け付ける方が企業にとってメリットがある可能性があります。2023 年では、調査対象のドイツの回答者の 10 人に 9 人が、すべての小売業者がカード決済を受け付けるべきだと回答しました。また、40% 近くが、決済オプションが現金のみだった場合、店を出たか、店に入らなかったと回答しています。

カード決済を受け付ける義務は今後どのように規制されますか？

「予算・財政・税」と題された連立合意のセクション 2.1 で、CDU (キリスト教民主同盟)、CSU (キリスト教社会同盟)、および SPD (社会民主党) が以下の意向表明を行いました。

「今後は、誰もが日々の取引の支払い方法を自分で決定できるようにしなければならない。一般的な支払い方法として現金を保持する必要がある。支払いについて選択の自由を提唱し、原則として現金と、徐々に少なくとも 1 つのデジタル決済オプションを提供するようにする。」

この合意は、今後、事業者が現金決済のみに頼ることができなくなる可能性を示唆しています。これが法律になると、ドイツの企業はカードやモバイル決済など、少なくとも 1 つの電子決済手段を提供しなければならなくなります。

タイムライン

連立合意では、カード決済や代替のデジタル支払いオプションの受け付け義務がいつ発効するかについては明示的に言及されていません。これは、今後の立法プロセスによって変わります。現時点では、これは単なる政治的な意図表明であり、公開時点 (2025 年 8 月) ではまだ法案は作成されていません。

第 1 段階として、小売業者、業種団体、消費者団体との対話を開始することになります。その後、連邦財務省や連邦経済省が、各種協会や連邦州と調整して、対応する提案を作成することになります。

また、この宣言は「段階的導入」を明示しています。したがって、事業者は移行期間があることを想定することができます。また妥当な場合には業界固有の免除、または売上高に基づく免除も想定することができます。たとえば売上高に基づく免除として考えられるのは、カード決済を受け入れるための技術インフラを現在持っていない小規模企業です。

現在、具体的な法律は整備されていませんが、企業は計画されている移行に向けて今すぐ準備を始める必要があります。現金決済しか受け付けていない企業は、多大な労力や費用をかけずに、いつでもデジタル決済オプションを実装することができます。Stripe Terminal を使用すると、企業はクレジットカードリーダーやモバイル POS 端末でキャッシュレス決済を提供できます。また、Stripe Payments では 100 を超える決済オプションを利用できます。すべての決済は企業の記帳システムに直接転送されて、さらに処理を進めることができます。

新しい規制の背景

ドイツ政府は、これらの新しい規制を追求する目的として次の 2 つを挙げています。1 つ目は、業種、取引の種類、取引額に関係なく、支払い時に消費者に選択の自由を与えようとしているということです。ドイツは従来から 現金決済が主流の国 ですが、支払い行動が徐々に変化しています。消費者に現金かデジタル決済かを選択できるようにすることで、企業が顧客中心主義にシフトすることを期待しているのです。

2 つ目の目的は、決済システムのデジタル化を加速させることです。電子決済は、より迅速かつ透明性が高いもので、現金決済よりも追跡が容易になるため、脱税を防止することができます。

ドイツではどのような事業者がカード決済を提供する必要がありますか？

連立合意の文言は具体的ではありません。しかし事業主は、計画されている規制が顧客と直接やり取りするすべての実店舗の事業に適用されると想定することができます。これは、事業の業種、規模、収入カテゴリーに関係なく当てはまります。これには、小売業者、レストラン、週末マーケットの売り手、タクシー運転手、美容師など、個人の顧客に商品やサービスを販売するすべての事業者が含まれます。

ドイツにおけるカード決済の普及状況

2023 年のドイツにおける小売業の売上総額は 4,850 億ユーロでした。そのうち約 1,720 億ユーロは現金で支払われました。これは売上全体の約 35.5% にあたり、前年比で 2% 減少しました。対照的に、カード決済が行われた売上高は増加し続けており、2023 年には約 3,000 億ユーロとなり、売上全体の約 62% を占めるまでになりました。

カード決済の件数も増加しています。ドイツ連邦銀行によると、2023 年には 118 億件 が登録されており、前年比で 16% 増となりました。これらの取引の大部分 (83%) はデビットカードを使用して行われました。クレジット機能のないクレジットカードは、すべての電子カード決済の 15% で使用されました。クレジット機能のあるカードの使用率は 2% です。

この売上高と取引件数はいずれも、カード決済がドイツの小売業での購入で好まれる決済オプションになっていることを示しています。こうした現金からデジタル決済プロセスへの移行は、ドイツ企業にカード決済の導入を検討すべきであるという明確なシグナルを送っています。現金決済しか受け付けない場合、顧客を失う可能性があります。

ドイツの企業にとってのカード決済のメリット

カード決済の受け付けは、ドイツの企業にとって次のようなメリットがあります。

決済処理の効率化

カード決済は、現金決済よりも精算時にかかる平均時間を短縮することができます。これは特に非接触型取引に当てはまります。ドイツ連邦銀行の調査 によると、現金決済の完了までにかかる時間は約 19 秒であるのに対して、個人識別番号 (PIN) を必要としない非接触型カード決済の場合約 15 秒です。この時間の短縮は、特に食料品店、パン屋、カフェなど、来店客数が多い事業で大きな効果をもたらします。また、決済の迅速化により行列が短くなり、スタッフによる処理の効率が高まります。

セキュリティの向上

一般に、現金決済しか受け付けない事業者は、セキュリティ上高いリスクにさらされていることになります。このことは、日々の売上高が大きい業種に当てはまります。レジや金庫に現金を保管しておくと、盗難の標的になる可能性があります。また、レジの操作や従業員によるスキミングなど、現金決済にともない内部の不正行為のリスクも高くなります。一方、カード決済では取引証跡が残るため、記録と検証が容易になります。

売上の増加

初期の 行動経済学の研究 から、現金で支払う顧客は、いわゆる「支払いの苦痛」を強く感じることがわかっています。現金を物理的に手渡すことで、測定可能な脳内嫌悪感が生まれます。カード決済では、購入との間の感情的な距離が遠くなります。最近の研究 でも確認されているように、カード決済では消費者は多額の支出や衝動買いをする可能性が高くなります。したがって、カード決済というオプションを提供することで、企業は購入の障壁を引き下げ、売上を伸ばすことができるのです。

エラーの減少

ドイツのビジネスには、電子フォーム、 GoBD による帳簿、記録、文書の適切な管理と保管に関する原則に従うことが求められています。カード決済では取引が自動的に登録されるため、改ざんのリスクなく GoBD の法令遵守の状況を文書化することができます。

現金決済とは異なり、クレジットカードによる売上は手動で記録する必要がないため、入力エラー、端数処理の相違、領収書の紛失などを防ぐことができます。理想的なのは、カード取引データを企業の POS システムから会計ソフトウェアに直接転送することで、エラーが発生する可能性や管理タスクを減らすことができます。また、監査の最中に問題が発生するリスクも削減できます。これは、行政上の要件が非常に多いドイツでは大きなメリットとなります。

顧客満足度の向上

クレジットカード決済を選択すると、顧客は柔軟かつ便利に決済を行うことができ、セキュリティも向上します。これにより、顧客満足度とロイヤルティを高めることができます。さらに、海外からの旅行者はいつもどおりクレジットカードで支払うことができ、現金を必要としなくなります。休暇地域や空港で営業する事業者にとっては、これは特に重要なメリットです。

Stripe Payments の利点

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を導入するのを支援する統合グローバル決済ソリューションを提供します。

Stripe Payments で実現できることは以下のとおりです。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間単位で節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な国際間決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。
  
• 対面決済とオンライン決済の統合: オンラインと対面双方のチャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収入を伸ばします。
  決済実績の向上: カスタマイズできて設定が簡単な各種決済ツール－ノーコードの不正防止機能や承認率向上のための高度な機能など－を利用して収益を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速な成長を実現: お客様の事業規模に合わせて拡張可能なプラットフォームを構築します。これは 99.999% の稼働率と業界トップクラスの信頼性を備えています。
  

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