En el Acuerdo de coalición para el período legislativo 21, la Unión Demócrata Cristiana (CDU), la Unión Social Cristiana (CSU) y el Partido Socialdemócrata (SPD) resumieron una declaración política de intenciones que podría convertirse en ley y declararon que las empresas alemanas deberían ofrecer al menos una opción de pago digital. El tipo de pago más evidente podría ser pagos con tarjeta porque son populares entre los clientes alemanes.

Este artículo explora la normativa actual y futura, incluyendo qué empresas se pueden ver afectadas. También explicamos la prevalencia de los pagos con tarjeta en Alemania y qué ventajas ofrecen los pagos con tarjeta a las empresas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Las empresas de Alemania están obligadas a ofrecer pagos con tarjeta?
  
• ¿Cómo se regulará en el futuro la obligación de aceptar los pagos con tarjeta?
  
• ¿Quién tendrá que ofrecer pagos con tarjeta en Alemania?
  
• ¿Cómo de frecuentes son los pagos con tarjeta en Alemania?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de los pagos con tarjeta para las empresas alemanas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments.
  

¿Las empresas de Alemania están obligadas a ofrecer pagos con tarjeta?

Actualmente, en Alemania las empresas no tienen ninguna obligación legal de ofrecer pagos con tarjeta. Las empresas son libres de elegir qué métodos de pago aceptan, lo que significa que los minoristas, por ejemplo, pueden decidir si solo aceptan pagos en efectivo, pagos con tarjeta o admiten diversas opciones de pago.

Sin embargo, los estudios realizados sugieren que las empresas podrían beneficiarse de aceptar más métodos de pago que solo el efectivo. En 2023, 9 de cada 10 encuestados alemanes afirmaron que cada minorista debía aceptar pagos con tarjeta. Casi el 40 % afirmó que había salido de o no había entrado en una tienda si la única opción de pago ofrecida era efectivo.

¿Cómo se regulará en el futuro la obligación de aceptar los pagos con tarjeta?

En la Sección 2.1 del Acuerdo de Coalición titulada «Presupuesto, finanzas e impuestos», la CDU, la CSU y el SPD hicieron la siguiente declaración de intenciones:

«Nos aseguraremos de que, de ahora en adelante, todo el mundo pueda decidir por sí mismo cómo paga sus transacciones diarias. Mantendremos la opción de pagar en efectivo como método de pago común. Abogaremos por la libertad de elección en lo que respecta a los pagos, y en principio deseamos que se ofrezca pagar en efectivo y, gradualmente, al menos una forma de pago digital».

Esto podría suponer que las empresas ya no podrán depender exclusivamente de los pagos en efectivo en el futuro. Si esto se establece por ley, las empresas de Alemania estarán obligadas a ofrecer al menos un método de pago electrónico, como los pagos con tarjeta o móvil.

Línea temporal

El Acuerdo de coalición no menciona explícitamente cuándo podría entrar en vigor la obligación de aceptar pagos con tarjeta u opciones alternativas de pago digital. Esto depende de lo que suceda más adelante con el proceso legislativo. Actualmente, esto es solo una declaración política de intenciones, y en el momento en que publicamos esta información (agosto de 2025), aún no se ha escrito un borrador relativo a la facturación.

Es probable que el primer paso sea iniciar conversaciones con minoristas, asociaciones del sector y organizaciones de consumidores. El Ministerio Federal de Finanzas o el Ministerio Federal de Economía podrían coordinarse con asociaciones y los distintos estados federales para esbozar una propuesta al respecto.

La declaración también indica explícitamente un «despliegue escalonado». Por lo tanto, las empresas deben contar con que se establezcan períodos de transición y, potencialmente, exenciones específicas del sector o establecidas según el volumen de negocios, cuando corresponda. Esto último, por ejemplo, podría ser una posibilidad para las empresas más pequeñas que actualmente no tienen la infraestructura tecnológica para aceptar pagos con tarjeta.

Aunque actualmente no existe una ley concreta, las empresas deben empezar a prepararse para la transición que ya está prevista. Quienes en la actualidad solo aceptan pagos en efectivo pueden utilizar opciones de pago digital en cualquier momento sin que ello suponga tener que realizar grandes esfuerzos ni que acarreen gastos. Stripe Terminal ofrece a las empresas la posibilidad de ofrecer pagos que no sean en efectivo con lectores de tarjeta o terminales móviles de puntos de venta. Stripe Payments también da acceso a más de 100 opciones de pago. Todos los pagos se pueden transferir directamente al sistema contable de la empresa para su posterior procesamiento.

Qué hay detrás de la nueva normativa

El gobierno alemán tiene dos objetivos principales en mente a la hora de aplicar estas nuevas normativas. En primer lugar, quieren que los clientes tengan libertad de elección a la hora de pagar, independientemente del sector, tipo de transacción o volumen de transacciones. Si bien Alemania ha sido tradicionalmente un país de efectivo, el comportamiento de pago está cambiando cada vez más. Es de esperar que el hecho de ofrecer a los clientes la opción de elegir un método de pago digital o de pagar en efectivo, haga que las empresas se centren más en el cliente.

En segundo lugar, el gobierno tiene como objetivo acelerar aún más la digitalización del sistema de pago. Los pagos electrónicos son más rápidos y transparentes, lo que facilita realizar el seguimiento de forma más sencilla que con los pagos en efectivo, lo que puede ayudar a prevenir el fraude fiscal.

¿Quién tendrá que ofrecer pagos con tarjeta en Alemania?

La redacción del Acuerdo de coalición no es específica. Sin embargo, los propietarios de empresas pueden asumir que las regulaciones previstas se aplicarán a todas las empresas físicas que interactúan directamente con los clientes. Este podría ser el caso independientemente del sector, tamaño y volumen de ingresos de una empresa. Esto podría incluir a cualquier empresa que venda productos o servicios a clientes privados, incluidos minoristas, restaurantes, vendedores en mercados semanales, taxistas y peluqueros.

¿Cómo de frecuentes son los pagos con tarjeta en Alemania?

El volumen total de ventas del comercio minorista realizadas en Alemania en 2023 fue de 485.000 millones de euros. En torno del 172.000 millones de euros de esa cantidad se pagaron en efectivo. Se trata de alrededor del 35,5 % de todas las ventas, lo que supone un descenso interanual del 2 %. Por el contrario, las ventas en las que se realizan pagos con tarjeta siguieron aumentando y rondaron los 300.000 millones de euros en 2023, es decir, alrededor del 62 % de todas las ventas.

El número de pagos con tarjeta también va en aumento. Según el Deutsche Bundesbank, en 2023 se registraron 11.800 millones de transacciones, un aumento interanual del 16 %. La mayoría de estas transacciones (83 %) se realizaron con tarjeta de débito; las tarjetas de crédito sin función de crédito se utilizaron para el 15 % de los pagos con tarjeta electrónica, mientras que las tarjetas con esta función representaron el 2 %.

Tanto la facturación como el número de transacciones indican que los pagos con tarjeta se han convertido en la opción de pago preferida para las compras realizadas en el comercio minorista en Alemania. El cambio de los procesos de pago en efectivo hacia los digitales envía una señal clara a las empresas alemanas de que deben plantearse incluir los pagos con tarjeta entre sus opciones. Continuar aceptando solo pagos en efectivo podría provocar la pérdida de clientes.

¿Cuáles son las ventajas de los pagos con tarjeta para las empresas de Alemania?

Aceptar pagos con tarjeta conlleva una serie de ventajas para las empresas alemanas:

Cobro más eficiente

Los pagos con tarjeta pueden reducir el tiempo medio necesario para pagar durante el proceso de compra en comparación con los pagos en efectivo. Esto es así de forma especial para las transacciones sin contacto. Según una encuesta del Deutsche Bundesbank, un pago en efectivo tarda unos 19 segundos en completarse, mientras que un pago con tarjeta sin contacto que no requiere un número de identificación personal (PIN) tarda unos 15 segundos. Este ahorro de tiempo puede marcar la diferencia, especialmente para las empresas con un gran volumen de ventas, como supermercados, panaderías o cafeterías. Los pagos más rápidos también pueden suponer colas para pagar más cortas y procesos más eficientes para el personal.

Mejor seguridad

Las empresas que solo aceptan pagos en efectivo suelen estar expuestas a un mayor riesgo para la seguridad. Esto es cierto de forma especial para los sectores que tienen altos volúmenes de ventas diarias. Guardar efectivo en la caja registradora o en una caja fuerte convierte a las empresas en posibles objetivos de robo. También existe un mayor riesgo de irregularidades internas en los pagos en efectivo, como la manipulación de la caja registradora o el skimming de empleados. Por otro lado, los pagos con tarjeta dejan rastros de transacciones que son rastreables, fáciles de documentar y revisar.

Más ventas

Los primeros estudios de economía del comportamiento han demostrado que los clientes que pagan en efectivo sienten lo que se conoce como «dolor al pagar» de manera más intensa. El uso del efectivo y su entrega física desencadenan una aversión medible en el cerebro. Con los pagos con tarjeta, hay una mayor distancia emocional con respecto a las compras, lo que puede dar lugar a que sea más probable que los clientes gasten sumas más elevadas y realicen compras impulsivas, como confirman estudios recientes, por lo que ofrecer pagos con tarjeta puede ayudar a las empresas a reducir la barrera de las compras y puede impulsar las ventas.

Menos errores

Las empresas alemanas están obligadas a respetar los principios de la gestión y el almacenamiento adecuados de los libros contables, registros y documentos en formato electrónico (GoBD), por lo que los pagos con tarjeta se registran automáticamente, lo que significa que puede quedar documentado el cumplimiento de la normativa sin riesgo de manipulación.

A diferencia de los pagos en efectivo, las tarjetas no hacen necesario el registro manual, lo que puede ayudar a eliminar errores de entrada de datos, diferencias de redondeo e ingresos perdidos. Lo ideal es que los datos de las transacciones con tarjeta se transfieran directamente desde el sistema de puntos de venta (sistema POS) de una empresa a su software de contabilidad, lo que puede reducir la probabilidad de errores y las tareas administrativas. También puede reducir el riesgo de que surjan problemas durante las auditorías, lo que puede ser un beneficio significativo en Alemania debido a sus extensos requisitos administrativos.

Más satisfacción para la clientela

La opción de pagar con tarjeta brinda a los clientes más flexibilidad, comodidad y seguridad. Esto puede mejorar la satisfacción y lealtad del cliente. Además, los visitantes internacionales pueden pagar con tarjeta, como de costumbre, y no dependen del efectivo. Para las empresas alemanas en zonas vacacionales o en aeropuertos, esto puede ser una ventaja particularmente importante.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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