Dans le contrat de coalition pour la 21e législature, l'Union chrétienne-démocrate (CDU), l'Union chrétienne-sociale (CSU) et le Parti social-démocrate (SPD) ont présenté une déclaration d'intention politique qui pourrait devenir une loi. Ils ont déclaré que les entreprises en Allemagne devraient proposer au moins une option de paiement numérique. Le type de paiement le plus évident pourrait être le paiement par carte, car il est populaire auprès des clients allemands.

Cet article explore les réglementations actuelles et futures, y compris les entreprises concernées. Nous expliquons également la prévalence des paiements par carte en Allemagne et les avantages que les paiements par carte offrent aux entreprises.

Sommaire

• Les entreprises en Allemagne sont-elles obligées de proposer des paiements par carte ?
  
• Comment l'obligation d'accepter les paiements par carte sera-t-elle réglementée à l'avenir ?
  
• Qui devra proposer des paiements par carte en Allemagne ?
  
• Quelle est la prévalence des paiements par carte en Allemagne ?
  
• Quels sont les avantages des paiements par carte pour les entreprises en Allemagne ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Les entreprises en Allemagne sont-elles obligées de proposer des paiements par carte ?

Actuellement, il n'existe aucune obligation légale en Allemagne pour les entreprises de proposer des paiements par carte. Les entreprises sont libres de choisir les moyens de paiement qu'elles acceptent. Cela signifie que les détaillants, par exemple, peuvent décider d'accepter uniquement les paiements en espèces, uniquement les paiements par carte ou une variété d'options de paiement.

Cependant, des études suggèrent que les entreprises pourraient bénéficier de l'acceptation de plus de moyens de paiement que l'argent liquide. En 2023, 9 répondants allemands sur 10 interrogés ont déclaré que les paiements par carte devraient être acceptés par tous les détaillants. Près de 40 % ont déclaré qu'ils avaient quitté ou n'étaient pas entrés dans un magasin si la seule option de paiement proposée était l'argent liquide.

Comment l'obligation d'accepter les paiements par carte sera-t-elle réglementée à l'avenir ?

Dans la section 2.1 du contrat de coalition intitulé « Budget, finances et impôts », la CDU, la CSU et le SPD ont fait la déclaration d'intention suivante :

« Nous veillerons à ce qu'à l'avenir, chacun puisse décider lui-même de la manière dont il paie ses transactions quotidiennes. Nous conserverons l'argent liquide comme moyen de paiement courant. Nous plaiderons pour la liberté de choix en matière de paiement et souhaitons en principe que l'argent liquide et, progressivement, au moins une option de paiement numérique soient proposés. »

Cette déclaration pourrait signifier que les entreprises ne pourront plus à l'avenir compter exclusivement sur les paiements en espèces. Si cela devient une loi, les entreprises en Allemagne seront obligées de proposer au moins un moyen de paiement électronique, tel que les paiements par carte ou mobiles.

Calendrier

Le contrat de coalition ne mentionne pas explicitement quand l'obligation d'accepter les paiements par carte ou d'autres options de paiement numérique pourrait entrer en vigueur. Cela dépend de la suite du processus législatif. Actuellement, il ne s'agit que d'une déclaration d'intention politique et, au moment de la publication (août 2025), aucun projet de loi n'a encore été rédigé.

La première étape consisterait probablement à engager des conversations avec les détaillants, les associations professionnelles et les organisations de consommateurs. Le ministère fédéral des Finances ou le ministère fédéral de l'Économie pourrait alors se concerter avec les associations et les États fédéraux pour élaborer une proposition correspondante.

La déclaration indique également explicitement un « déploiement échelonné ». Par conséquent, les entreprises doivent s'attendre à des périodes de transition et, éventuellement, à des exemptions sectorielles ou basées sur le chiffre d'affaires, le cas échéant. Cette dernière solution, par exemple, pourrait être une possibilité pour les petites entreprises qui ne disposent pas actuellement de l'infrastructure technologique nécessaire pour accepter les paiements par carte.

Bien qu'il n'existe actuellement aucune loi concrète, les entreprises devraient commencer à se préparer dès maintenant à la transition prévue. Celles qui n'acceptent actuellement que les paiements en espèces peuvent mettre en œuvre des options de paiement numérique à tout moment, sans grand effort ni frais. Stripe Terminal donne aux entreprises la possibilité de proposer des paiements sans espèces avec des lecteurs de cartes ou des terminaux de point de vente mobiles. Stripe Payments donne également accès à plus de 100 options de paiement. Tous les paiements peuvent être transférés directement vers le système de comptabilité de l'entreprise pour un traitement ultérieur.

Les raisons de ces nouvelles réglementations

Le gouvernement allemand a deux objectifs principaux en poursuivant ces nouvelles réglementations. Premièrement, il souhaite que les clients aient la liberté de choix lors du paiement, quel que soit le secteur, le type de transaction ou le volume de la transaction. Si l'Allemagne a toujours été un pays d'argent liquide, le comportement en matière de paiement évolue de plus en plus. Donner aux clients la possibilité de choisir entre l'argent liquide et les moyens de paiement numériques rendra, espérons-le, les entreprises plus centrées sur le client.

Deuxièmement, le gouvernement vise à accélérer davantage la numérisation du système de paiement. Les paiements électroniques sont plus rapides et plus transparents. Cela les rend plus faciles à tracer que les paiements en espèces, ce qui peut aider à prévenir la fraude fiscale.

Qui devra proposer des paiements par carte en Allemagne ?

La formulation du contrat de coalition n'est pas spécifique. Cependant, les chefs d'entreprise peuvent supposer que les réglementations prévues s'appliqueront à toutes les entreprises physiques qui interagissent directement avec les clients. Cela pourrait être le cas quel que soit le secteur, la taille et la catégorie de revenus d'une entreprise. Cela pourrait inclure toute entreprise qui vend des produits ou des services à des clients privés, y compris les détaillants, les restaurants, les vendeurs sur les marchés hebdomadaires, les chauffeurs de taxi et les coiffeurs.

Quelle est la prévalence des paiements par carte en Allemagne ?

Le volume total des ventes au détail réalisées en Allemagne en 2023 s'élevait à 485 milliards d'euros. Environ 172 milliards d'euros ont été payés en espèces. Cela représente environ 35,5 % de toutes les ventes, soit une baisse de 2 % d'une année sur l'autre. En revanche, les ventes par carte de paiement ont continué d'augmenter et s'élevaient à environ 300 milliards d'euros en 2023, soit environ 62 % de toutes les ventes.

Le nombre de paiements par carte est également en hausse. Selon la Deutsche Bundesbank, 11,8 milliards de transactions ont été enregistrées en 2023, en hausse de 16 % d'une année sur l'autre. La majorité de ces transactions (83 %) ont été effectuées à l'aide d'une carte de débit. Les cartes de crédit sans fonction de crédit ont été utilisées pour 15 % de tous les paiements électroniques par carte, tandis que les cartes avec cette fonction en représentaient 2 %.

Le chiffre d'affaires et le nombre de transactions indiquent que les paiements par carte sont devenus l'option de paiement privilégiée pour les achats au détail en Allemagne. L'abandon de l'argent liquide au profit de processus de paiement numériques envoie un signal clair aux entreprises allemandes : elles devraient envisager d'intégrer les paiements par carte. Continuer à n'accepter que les paiements en espèces pourrait entraîner une perte de clients.

Quels sont les avantages des paiements par carte pour les entreprises en Allemagne ?

L'acceptation des paiements par carte présente un certain nombre d'avantages pour les entreprises allemandes :

Un règlement plus efficace

Les paiements par carte peuvent réduire le temps de paiement moyen à la caisse par rapport aux paiements en espèces. C'est particulièrement vrai pour les transactions sans contact. Selon une enquête de la Deutsche Bundesbank, un paiement en espèces prend environ 19 secondes, tandis qu'un paiement par carte sans contact qui ne nécessite pas de numéro d'identification personnel (PIN) prend environ 15 secondes. Ce gain de temps peut faire la différence, en particulier pour les entreprises à forte fréquentation, comme les épiceries, les boulangeries ou les cafés. Des paiements plus rapides peuvent également signifier des files d'attente plus courtes et des processus plus efficaces pour le personnel.

Une meilleure sécurité

Les entreprises qui n'acceptent que les paiements en espèces sont généralement exposées à un risque de sécurité plus élevé. C'est particulièrement vrai pour les secteurs qui ont des volumes de ventes quotidiens élevés. Garder de l'argent dans la caisse ou un coffre-fort fait des entreprises des cibles potentielles de vol. Il existe également un risque plus élevé d'irrégularités internes avec les paiements en espèces, comme la manipulation de la caisse enregistreuse ou le vol par les employés. D'autre part, les paiements par carte laissent des traces de transaction faciles à documenter et à examiner.

Des ventes plus élevées

Des études en économie comportementale précoces ont montré que les clients qui paient en espèces ressentent plus vivement ce qu'on appelle la « douleur de payer ». L'utilisation d'espèces et le fait de les remettre physiquement déclenchent une aversion mesurable dans le cerveau. Avec les paiements par carte, il y a une plus grande distance émotionnelle par rapport aux achats. Cela peut amener les clients à être plus enclins à dépenser des sommes plus importantes et à faire des achats impulsifs, comme le confirment des études récentes. Par conséquent, le fait de proposer des paiements par carte peut aider les entreprises à abaisser la barrière à l'achat, ce qui peut stimuler les ventes.

Moins d'erreurs

Les entreprises allemandes sont tenues de respecter les principes de bonne gestion et de conservation des livres, registres et documents sous forme électronique (GoBD). Les paiements par carte sont enregistrés automatiquement, ce qui signifie qu'ils peuvent être documentés conformément aux GoBD sans risque de falsification.

Contrairement aux paiements en espèces, les ventes par carte ne nécessitent pas d'enregistrement manuel, ce qui peut aider à éliminer les erreurs de saisie, les différences d'arrondi et les reçus manquants. Idéalement, les données de transaction par carte sont transférées directement du système de point de vente (PDV) d'une entreprise à son logiciel de comptabilité, ce qui peut réduire la probabilité d'erreurs et de tâches administratives. Cela peut également diminuer le risque de problèmes lors des audits, ce qui peut être un avantage significatif en Allemagne en raison de ses exigences administratives étendues.

Une satisfaction client accrue

La possibilité de payer par carte offre aux clients plus de flexibilité, de commodité et de sécurité. Cela peut améliorer la satisfaction et la fidélité des clients. De plus, les visiteurs internationaux peuvent payer par carte comme d'habitude et ne dépendent pas de l'argent liquide. Pour les entreprises allemandes situées dans des régions de vacances ou dans des aéroports, cela peut être un avantage particulièrement important.

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