พรรคสหภาพคริสเตียนประชาธิปไตย (CDU), พรรคสหภาพสังคมคริสเตียน (CSU) และพรรคสังคมประชาธิปไตย (SPD) ได้ประกาศเจตนารมณ์ทางการเมืองที่อาจกลายเป็นกฎหมายได้ไว้ในข้อตกลงจัดตั้งรัฐบาลผสมสำหรับประชุมสภานิติบัญญัติสมัยที่ 21 โดยระบุว่าธุรกิจในเยอรมนีควรเสนอตัวเลือกการชำระเงินดิจิทัลอย่างน้อยหนึ่งตัวเลือก การชำระเงินที่เป็นไปได้มากที่สุดคงเป็นการชำระเงินด้วยบัตร เนื่องจากเป็นที่นิยมในหมู่ลูกค้าชาวเยอรมัน

บทความนี้จะให้ข้อมูลเกี่ยวกับกฎระเบียบทั้งในปัจจุบันและในอนาคต รวมถึงธุรกิจใดบ้างที่จะได้รับผลกระทบ นอกจากนี้ เรายังอธิบายถึงความแพร่หลายของการชำระเงินด้วยบัตรในเยอรมนี และข้อดีที่การชำระเงินด้วยบัตรมอบให้กับธุรกิจต่างๆ

เนื้อหาหลักในบทความ

• ธุรกิจในเยอรมนีมีข้อผูกมัดในการรับการชำระเงินด้วยบัตรหรือไม่
  
• ในอนาคตจะมีการควบคุมข้อผูกมัดในการชำระเงินด้วยบัตรอย่างไร
  
• ใครบ้างที่ต้องมอบบริการชำระเงินด้วยบัตรในเยอรมนี
  
• การชำระเงินด้วยบัตรเป็นที่นิยมมากแค่ไหนในเยอรมนี
  
• ข้อดีของการชำระเงินด้วยบัตรสำหรับธุรกิจในเยอรมนีคืออะไร
  
• Stripe Payments ช่วยได้อย่างไร
  

ธุรกิจในเยอรมนีมีข้อผูกมัดในการรับการชำระเงินด้วยบัตรหรือไม่

ปัจจุบันในเยอรมนีไม่มีข้อผูกมัดทางกฎหมายใดๆ ที่ธุรกิจต่างๆ จะต้องรับการชำระเงินด้วยบัตร ธุรกิจต่างๆ มีอิสระที่จะเลือกวิธีการชำระเงินที่ต้องการ ซึ่งหมายความว่าผู้ค้าปลีกสามารถตัดสินใจได้ว่าจะรับเฉพาะเงินสด เฉพาะบัตร หรือรับผ่านช่องทางการชำระเงินอื่นๆ อันหลากหลาย

อย่างไรก็ตาม ผลการศึกษาชี้ให้เห็นว่าธุรกิจต่างๆ อาจได้รับประโยชน์จากการใช้วิธีการชำระเงินที่หลากหลายกว่าเงินสด ในปี 2023 ผู้ตอบแบบสอบถามชาวเยอรมัน 9 ใน 10 คนระบุว่าผู้ค้าปลีกทุกแห่งควรรับชำระเงินด้วยบัตร โดยเกือบ 40% ระบุว่าตนออกจากร้านหรือไม่เข้าร้าน หากวิธีการชำระเงินที่มีให้คือเงินสดเท่านั้น

ในอนาคตจะมีการควบคุมข้อผูกมัดในการชำระเงินด้วยบัตรอย่างไร

CDU, CSU และ SPD ได้ประกาศเจตนาไว้ในส่วนที่ 2.1 ของข้อตกลงจัดตั้งรัฐบาลผสมหัวข้อ “งบประมาณ การเงิน และภาษี” ดังต่อไปนี้

“เราจะดำเนินการให้มั่นใจว่าในอนาคต ทุกคนจะสามารถตัดสินใจได้ด้วยตนเองว่าจะชำระเงินสำหรับธุรกรรมประจำวันอย่างไร เราจะยังคงใช้เงินสดเป็นวิธีการชำระเงินทั่วไป และสนับสนุนเสรีภาพในการเลือกชำระเงิน โดยเราหวังว่าจะมีตัวเลือกชำระเงินเป็นเงินสดตามหลักการแล้ว ร่วมกับตัวเลือกการชำระเงินดิจิทัลอย่างน้อยหนึ่งรายการในท้ายที่สุด”

คำแถลงนี้อาจหมายความว่าธุรกิจต่างๆ จะไม่สามารถใช้การชำระเงินด้วยเงินสดแต่เพียงอย่างเดียวได้อีกต่อไปในอนาคต หากสิ่งดังกล่าวกลายเป็นกฎหมายนี้มีผลบังคับใช้ ธุรกิจในเยอรมนีจะต้องมีวิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์อย่างน้อยหนึ่งวิธี เช่น การชำระเงินด้วยบัตรหรือผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่

ลำดับเวลา

ข้อตกลงจัดตั้งรัฐบาลผสมไม่ได้ระบุอย่างชัดเจนว่าข้อผูกมัดในการรับการชำระเงินด้วยบัตรหรือทางเลือกการชำระเงินดิจิทัลอื่นๆ จะมีผลเมื่อใด ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับกระบวนการนิติบัญญัติที่จะดำเนินต่อไป ในปัจจุบัน สิ่งที่กล่าวเป็นเพียงการประกาศเจตนารมณ์ทางการเมือง และตามเวลาที่ประกาศ (สิงหาคม 2025) เท่านั้น โดยยังไม่มีการร่างกฎหมายขึ้น

ขั้นตอนแรกน่าจะเริ่มที่การพูดคุยกับผู้ค้าปลีก สมาคมอุตสาหกรรม และองค์กรผู้บริโภคก่อน จากนั้นกระทรวงการคลังหรือกระทรวงเศรษฐกิจของรัฐบาลกลางอาจประสานงานกับสมาคมและรัฐบาลกลางเพื่อร่างข้อเสนอที่เกี่ยวข้อง

คำประกาศนี้ยังระบุอย่างชัดเจนถึง “การเปิดตัวแบบทยอยดำเนินการ” ดังนั้น ธุรกิจต่างๆ ควรคาดหวังว่าจะได้เห็นช่วงเวลาที่ค่อยๆ เปลี่ยนไปใช้ และอาจมีการยกเว้นตามอุตสาหกรรมหรือตามผลประกอบการ (หากมี) ยกตัวอย่างเช่น กรณีหลังนี้อาจเกิดกับธุรกิจขนาดเล็กที่ปัจจุบันยังไม่มีโครงสร้างพื้นฐานด้านเทคโนโลยีสำหรับการรับการชำระเงินด้วยบัตร

แม้ว่าในปัจจุบันยังไม่มีกฎหมายที่เป็นรูปธรรมก็ตาม แต่ธุรกิจต่างๆ ควรเริ่มเตรียมพร้อมสำหรับการเปลี่ยนแปลงที่วางแผนเอาไว้แล้วตั้งแต่ตอนนี้ ผู้ที่ปัจจุบันรับเฉพาะเงินสดสามารถใช้ตัวเลือกการชำระเงินดิจิทัลได้ทุกเมื่อโดยไม่ต้องลงทุนลงแรงมากนัก Stripe Terminal ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ สามารถรับการชำระเงินแบบไร้เงินสดผ่านเครื่องอ่านบัตรหรือเทอร์มินัลระบบบันทึกการขายผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ได้ ส่วน Stripe Payments เองก็มอบทางเลือกการชำระเงินมากกว่า 100 รายการ โดยสามารถโอนการชำระเงินทั้งหมดเข้าระบบบัญชีของธุรกิจโดยตรงเพื่อดำเนินการต่อไป

อะไรคือสิ่งที่อยู่เบื้องหลังกฎระเบียบใหม่

รัฐบาลเยอรมนีมีเป้าหมายหลักสองประการในการผลักดันกฎระเบียบใหม่เหล่านี้ ประการแรก รัฐต้องการให้ลูกค้ามีอิสระในการเลือกชำระเงิน โดยไม่คำนึงถึงอุตสาหกรรม ประเภทธุรกรรม หรือปริมาณธุรกรรม แม้ว่าเยอรมนีจะเป็นประเทศที่ใช้เงินสดมาโดยตลอดก็ตาม แต่พฤติกรรมการชำระเงินกำลังเปลี่ยนแปลงไปมากขึ้นเรื่อยๆ การมอบตัวเลือกในการเลือกชำระเงินให้กับลูกค้าเป็นเงินสดหรือทางดิจิทัลน่าช่วยให้ธุรกิจดำเนินการโดยคำนึงถึงลูกค้าได้มากขึ้น

ประการที่สอง รัฐบาลมีเป้าหมายที่จะเร่งพัฒนาระบบการชำระเงินให้เป็นดิจิทัลให้เร็วขึ้น การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มีความรวดเร็วและโปร่งใสมากกว่า จึงทำให้ตรวจสอบได้ง่ายกว่าการชำระเงินด้วยเงินสด ซึ่งช่วยป้องกันการฉ้อโกงภาษีได้

ใครบ้างที่ต้องมอบบริการชำระเงินด้วยบัตรในเยอรมนี

ถ้อยคำในข้อตกลงจัดตั้งรัฐบาลผสมไม่ได้ระบุเจาะจง อย่างไรก็ตาม เจ้าของธุรกิจสามารถสันนิษฐานได้ว่ากฎระเบียบที่วางแผนไว้จะมีผลบังคับใช้กับธุรกิจที่มีหน้าร้านจริงทุกรูปแบบซึ่งมีปฏิสัมพันธ์โดยตรงกับลูกค้า จึงอาจรวมถึงธุรกิจทุกประเภท ไม่ว่าจะเป็นอุตสาหกรรมใด ขนาดใด หรือมีรายรับเท่าไหร่ โดยอาจรวมถึงธุรกิจใดๆ ที่ขายสินค้าหรือบริการให้กับลูกค้าส่วนบุคคล เช่น ผู้ค้าปลีก ร้านอาหาร ผู้ขายในตลาดนัด คนขับแท็กซี่ และช่างทำผม

การชำระเงินด้วยบัตรเป็นที่นิยมมากแค่ไหนในเยอรมนี

ยอดค้าปลีกทั้งหมดในเยอรมนีในปี 2023 อยู่ที่ 485 พันล้านยูโร โดยประมาณ 172 พันล้านยูโรนั้นเป็นการซื้อขายด้วยเงินสด คิดเป็นประมาณ 35.5% ของยอดขายทั้งหมด ซึ่งลดลง 2% เมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า ในทางกลับกัน ยอดขายผ่านการชำระเงินด้วยบัตรยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง โดยอยู่ที่ประมาณ 300 พันล้านยูโรในปี 2023 หรือคิดเป็นประมาณ 62% ของยอดขายทั้งหมด

จำนวนการชำระเงินด้วยบัตรก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน โดยข้อมูลจากธนาคาร Deutsche Bundesbank ระบุว่าในปี 2023 มีการทำธุรกรรมจำนวน 11.8 พันล้านรายการ ซึ่งเพิ่มขึ้น 16% เมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า โดยธุรกรรมส่วนใหญ่ (83%) ดำเนินการผ่านบัตรเดบิต ทั้งนี้ ในการชำระเงินด้วยบัตรอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมด มีการใช้บัตรเครดิตที่ไม่มีฟังก์ชันเครดิตคิดเป็น 15% ในขณะที่มีการใช้บัตรที่มีฟังก์ชันดังกล่าวคิดเป็น 2%

ทั้งยอดขายและจำนวนธุรกรรมบ่งชี้ว่าการชำระเงินด้วยบัตรกลายเป็นทางเลือกในการชำระเงินที่ผู้คนนิยมใช้ในการซื้อสินค้าปลีกในเยอรมนี การเปลี่ยนจากเงินสดมาเป็นการชำระเงินแบบดิจิทัลส่งสัญญาณอันชัดเจนให้ธุรกิจในเยอรมนีทราบว่าควรพิจารณานำการชำระเงินด้วยบัตรมาใช้ การรับชำระเงินด้วยเงินสดเพียงอย่างเดียวต่อไปอาจทำให้สูญเสียลูกค้า

ข้อดีของการชำระเงินด้วยบัตรสำหรับธุรกิจในเยอรมนีคืออะไร

การรับการชำระเงินด้วยบัตรมีข้อดีมากมายสำหรับธุรกิจในเยอรมนี ดังนี้

การชำระเงินที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น

การชำระเงินด้วยบัตรสามารถลดเวลาเฉลี่ยในการชำระเงิน ณ จุดชำระเงินลงได้เมื่อเทียบกับการชำระเงินด้วยเงินสด โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกรรมแบบไร้สัมผัส จากผลสำรวจของ Deutsche Bundesbank พบว่าการชำระเงินด้วยเงินสดใช้เวลาประมาณ 19 วินาที ในขณะที่การชำระเงินด้วยบัตรแบบไร้สัมผัสที่ไม่ต้องใช้รหัสประจำตัว (PIN) ใช้เวลาประมาณ 15 วินาที การประหยัดเวลาดังกล่าวนี้สามารถสร้างความแตกต่างได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจที่มีลูกค้าเข้าร้านจำนวนมาก เช่น ร้านขายของชำ ร้านเบเกอรี่ หรือร้านกาแฟ การชำระเงินที่รวดเร็วขึ้นยังหมายถึงการรอคิวที่สั้นลงและกระบวนการที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับพนักงาน

ความปลอดภัยที่มากขึ้น

ธุรกิจที่รับชำระเงินด้วยเงินสดเท่านั้นมักจะพบความเสี่ยงด้านการรักษาความปลอดภัยที่สูงกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอุตสาหกรรมที่มียอดขายรายวันสูง การเก็บเงินสดไว้ในเครื่องคิดเงินหรือตู้เซฟอาจทำให้ธุรกิจตกเป็นเป้าหมายของการโจรกรรมได้ นอกจากนี้ การใช้จ่ายด้วยเงินสดยังมีความเสี่ยงที่จะเกิดความผิดปกติภายในสูง เช่น การโกงเงินจากเครื่องคิดเงิน หรือการแอบฉกฉวยโดยพนักงาน ในทางกลับกัน การชำระเงินด้วยบัตรจะทิ้งร่องรอยธุรกรรมที่สามารถตรวจสอบได้ ซึ่งง่ายต่อการบันทึกและตรวจสอบ

ยอดขายที่สูงขึ้น

การศึกษาเศรษฐศาสตร์ทางพฤติกรรมในระยะแรกแสดงให้เห็นว่าลูกค้าที่จ่ายเงินสดจะรู้สึกถึงสิ่งที่เรียกว่า "ความเจ็บปวดจากการจ่ายเงิน" ชัดเจนกว่า การใช้เงินสดและการยื่นเงินสดให้คนอื่นจะกระตุ้นความรู้สึกต่อต้านที่วัดได้ในสมอง ทว่าการชำระเงินด้วยบัตรทำให้ระยะห่างทางอารมณ์จากการซื้อนี้กว้างขึ้น ซึ่งอาจส่งผลให้ลูกค้ามีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายเงินก้อนใหญ่ขึ้นและซื้อของตามอารมณ์ชั่ววูบตามที่เห็นในการศึกษาเมื่อเร็วๆ นี้ยืนยัน ดังนั้น การชำระเงินด้วยบัตรจึงสามารถช่วยให้ธุรกิจลดอุปสรรคในการซื้อ ซึ่งจะช่วยกระตุ้นยอดขายได้

ข้อผิดพลาดน้อยลง

ธุรกิจในเยอรมนีต้องปฏิบัติตามหลักการจัดการและจัดเก็บบัญชี บันทึก และเอกสารในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์อย่างถูกต้อง (GoBD) ระบบจะจดบันทึกการชำระเงินด้วยบัตรโดยอัตโนมัติ ซึ่งหมายความว่าสามารถบันทึกเอกสารให้สอดคล้องกับ GoBD ได้โดยไม่ต้องเสี่ยงต่อการถูกปลอมแปลง

คุณไม่จำเป็นต้องบันทึกข้อมูลด้วยตนเองเมื่อเป็นการขายที่รับชำระด้วยบัตร ซึ่งต่างจากการชำระเงินด้วยเงินสด จึงช่วยลดข้อผิดพลาดในการป้อนข้อมูล ตัวเลขที่คลาดเคลื่อนจากการปัดเศษ และใบเสร็จที่หายไปได้ ในทางอุดมคติ ระบบขายหน้าร้าน (POS) ของธุรกิจจะถ่ายโอนข้อมูลธุรกรรมผ่านบัตรโดยตรงไปยังซอฟต์แวร์บัญชี ซึ่งช่วยลดโอกาสเกิดข้อผิดพลาดและงานธุรการ นอกจากนี้ยังช่วยลดความเสี่ยงที่จะเกิดปัญหาระหว่างการตรวจสอบบัญชี ซึ่งเป็นประโยชน์อย่างมากในประเทศเยอรมนีเนื่องจากมีข้อกำหนดด้านธุรการที่เข้มงวด

ความพึงพอใจของลูกค้าเพิ่มขึ้น

ตัวเลือกการชำระเงินด้วยบัตรช่วยเพิ่มความยืดหยุ่น ความสะดวกสบาย และความปลอดภัยให้กับลูกค้า จึงช่วยเพิ่มความพึงพอใจและความภักดีของลูกค้าได้ นอกจากนี้ นักท่องเที่ยวต่างชาติยังสามารถชำระเงินด้วยบัตรได้ตามปกติและไม่ต้องใช้เงินสด สำหรับธุรกิจในเยอรมนีที่ตั้งอยู่ในพื้นที่ท่องเที่ยวหรือที่สนามบิน นี่ถือเป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญอย่างยิ่ง

Stripe Payments ช่วยได้อย่างไร

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe
  
• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน
  
• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้
  ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ
  
• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ
  

ดูเพิ่มเติมว่า Stripe Payments ช่วยให้คุณสามารถรับการชำระเงินออนไลน์และการชำระเงินที่จุดขายได้อย่างไร หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้