Nell'accordo di coalizione per la 21a legislatura, l'Unione Cristiano-Democratica (CDU), l'Unione Cristiano-Sociale (CSU) e il Partito Socialdemocratico (SPD) hanno delineato una dichiarazione politica di intenti che potrebbe diventare legge. Hanno affermato che le attività in Germania dovrebbero offrire almeno un'opzione di pagamento digitale. Il tipo di pagamento più ovvio potrebbe essere quello con carta, poiché è molto diffuso tra i clienti tedeschi.

Questo articolo analizza le normative attuali e future, indicando quali sono le attività interessate. Inoltre, illustriamo la diffusione dei pagamenti con carta in Germania e i vantaggi che questi offrono alle attività.

Cosa contiene questo articolo?

• In Germania, le attività sono obbligate ad accettare pagamenti con carta?
  
• Come sarà regolamentato in futuro l'obbligo di accettare pagamenti con carta?
  
• Chi avrà l'obbligo di offrire pagamenti con carta in Germania?
  
• Quanto sono diffusi in Germania i pagamenti con carta?
  
• Quali sono i vantaggi dei pagamenti con carta per le attività in Germania?
  
• In che modo Stripe Payments può aiutarti
  

In Germania, le attività sono obbligate ad accettare pagamenti con carta?

Attualmente, in Germania non esiste alcun obbligo legale per le attività di offrire pagamenti con carta. Le attività sono libere di scegliere quali metodi di pagamento accettare. Ciò significa che i venditori al dettaglio, ad esempio, possono decidere se accettare solo pagamenti in contanti, solo pagamenti con carta o diverse opzioni di pagamento.

Tuttavia, alcune ricerche suggeriscono che le aziende potrebbero trarre vantaggio dall'accettare più metodi di pagamento oltre al contante. Nel 2023, 9 intervistati tedeschi su 10 hanno affermato che i pagamenti con carta dovrebbero essere accettati da tutti i rivenditori. Quasi il 40% ha dichiarato di aver lasciato o di non essere entrato in un negozio se l'unica opzione di pagamento offerta era il contante.

Come sarà regolamentato in futuro l'obbligo di accettare pagamenti con carta?

Nella sezione 2.1 dell'accordo di coalizione intitolato "Bilancio, finanze e tasse", la CDU, la CSU e la SPD hanno rilasciato la seguente dichiarazione di intenti:

"Faremo in modo che, in futuro, ognuno possa decidere autonomamente come pagare le transazioni quotidiane. Manterremo il contante come metodo di pagamento comune. Sosterremo la libertà di scelta in materia di pagamenti e, in linea di principio, auspichiamo che venga offerto il contante e, gradualmente, almeno un'opzione di pagamento digitale".

Questa dichiarazione potrebbe significare che in futuro le attività non potranno più fare affidamento esclusivamente sui pagamenti in contanti. Se questa proposta diventerà legge, le attività in Germania saranno obbligate a offrire almeno un metodo di pagamento elettronico, come i pagamenti con carta o con dispositivi mobili.

Tempistica

L'accordo di coalizione non specifica esplicitamente quando entrerà in vigore l'obbligo di accettare pagamenti con carta o opzioni di pagamento digitale alternative. Ciò dipenderà dall'evoluzione del processo legislativo. Attualmente si tratta solo di una dichiarazione politica di intenti e, al momento della pubblicazione (agosto 2025), non è ancora stata redatta una bozza di legge.

Il primo passo potrebbe essere quello di avviare un dialogo con i venditori al dettaglio, le associazioni di categoria e le organizzazioni dei consumatori. Il Ministero federale delle finanze o il Ministero federale dell'economia potrebbero quindi coordinarsi con le associazioni e gli Stati federali per elaborare una proposta adeguata.

La dichiarazione indica inoltre esplicitamente un "avvio graduale". Pertanto, le attività dovrebbero aspettarsi periodi di transizione e, potenzialmente, esenzioni specifiche per settore o basate sul fatturato, ove applicabile. Quest'ultima, ad esempio, potrebbe essere una possibilità per le imprese più piccole che attualmente non dispongono dell'infrastruttura tecnologica necessaria per accettare pagamenti con carta.

Sebbene al momento non esista una legge concreta in vigore, le attività dovrebbero iniziare a prepararsi fin da ora alla transizione prevista. Coloro che attualmente accettano solo pagamenti in contanti possono implementare opzioni di pagamento digitale in qualsiasi momento senza grandi sforzi o spese. Stripe Terminal offre alle attività la possibilità di offrire pagamenti senza contanti con lettori di carte o terminali mobili per le soluzioni point of sale. Stripe Payments fornisce inoltre l'accesso a oltre 100 opzioni di pagamento. Tutti i pagamenti possono essere trasferiti direttamente al sistema di contabilità dell'attività per l'ulteriore elaborazione.

Cosa si cela dietro le nuove normative

Il governo tedesco persegue due obiettivi principali con queste nuove normative. Innanzitutto, vuole garantire ai clienti la libertà di scelta nei pagamenti, indipendentemente dal settore, dal tipo di transazione o dal volume delle transazioni. Sebbene la Germania sia tradizionalmente una nazione che utilizza i contanti, le abitudini di pagamento stanno cambiando sempre più. Offrire ai clienti la possibilità di scegliere tra contanti e metodi di pagamento digitali dovrebbe rendere le attività più orientate al cliente.

In secondo luogo, il governo intende accelerare ulteriormente la digitalizzazione nel sistema dei pagamenti. I pagamenti elettronici sono più rapidi e trasparenti, il che li rende più facilmente tracciabili rispetto ai pagamenti in contanti, contribuendo così a prevenire le frodi fiscali.

Chi avrà l'obbligo di offrire pagamenti con carta in Germania?

La formulazione dell'accordo di coalizione non è specifica. Tuttavia, i titolari dell'attività possono presumere che le normative previste si applicheranno a tutte le attività commerciali tradizionali che interagiscono direttamente con i clienti. Ciò potrebbe verificarsi indipendentemente dal settore, dalle dimensioni e dalla categoria di ricavi dell'azienda. Ciò potrebbe includere qualsiasi attività commerciale che vende prodotti o servizi a clienti privati, compresi i rivenditori al dettaglio, i ristoranti, i venditori nei mercati settimanali, i tassisti e i parrucchieri.

Quanto sono diffusi in Germania i pagamenti con carta?

Nel 2023, il volume totale del commercio al dettaglio effettuato in Germania è stato di 485 miliardi di euro. Circa 172 miliardi di euro sono stati pagati in contanti. Si tratta di circa il 35,5% di tutte le vendite, con un calo del 2% rispetto all'anno precedente. Al contrario, le vendite con pagamento con carta hanno continuato ad aumentare e nel 2023 hanno raggiunto circa 300 miliardi di euro, pari a circa il 62% di tutte le vendite.

Anche il numero di pagamenti con carta è in aumento. Secondo la Deutsche Bundesbank, nel 2023 sono state registrate 11,8 miliardi di transazioni, con un aumento del 16% rispetto all'anno precedente. La maggior parte di queste transazioni (83%) è stata effettuata con carta di debito. Le carte di credito senza funzione di credito sono state utilizzate per il 15% di tutti i pagamenti elettronici con carta, mentre le carte con questa funzione hanno rappresentato il 2%.

Sia il fatturato sia il numero di transazioni indicano che i pagamenti con carta rappresentano l'opzione di pagamento preferita per gli acquisti al dettaglio in Germania. Il passaggio dal contante ai processi di pagamento digitale invia un chiaro segnale alle attività tedesche affinché prendano in considerazione l'integrazione dei pagamenti con carta. Continuare ad accettare solo pagamenti in contanti potrebbe portare alla perdita di clienti.

Quali sono i vantaggi dei pagamenti con carta per le attività in Germania?

Accettare pagamenti con carta comporta una serie di vantaggi per le attività tedesche:

Regolamento dei pagamenti più efficiente

I pagamenti con carta possono ridurre il tempo medio di pagamento al checkout rispetto ai pagamenti in contanti. Ciò è particolarmente vero per le transazioni contactless. Secondo un sondaggio condotto dalla Deutsche Bundesbank, un pagamento in contanti richiede circa 19 secondi, mentre un pagamento con carta contactless che non richiede un codice di identificazione personale (PIN) richiede circa 15 secondi. Questo risparmio di tempo può fare la differenza, soprattutto per le attività commerciali con un elevato afflusso di clienti, come negozi di alimentari, panetterie o bar. Pagamenti più rapidi possono anche significare code più brevi e processi più efficienti per il personale.

Maggiore sicurezza

Le attività che accettano solo pagamenti in contanti sono generalmente esposte a un rischio maggiore in termini di sicurezza. Ciò è particolarmente vero per i settori che registrano volumi di vendita giornalieri elevati. Conservare il contante in cassa o in una cassaforte rende le attività potenziali bersagli di furti. Esiste inoltre un rischio maggiore di irregolarità interne con i pagamenti in contanti, come la manipolazione del registratore di cassa o la sottrazione di denaro da parte dei dipendenti. D'altra parte, i pagamenti con carta lasciano tracce di transazioni facilmente documentabili.

Vendite più elevate

I primi studi di economia comportamentale hanno dimostrato che i clienti che pagano in contanti avvertono in modo più acuto la cosiddetta "sofferenza del pagamento". L'uso del contante e la sua consegna fisica provocano una misurabile avversione nella mente. Con i pagamenti con carta, c'è una maggiore distanza emotiva dagli acquisti. Ciò può portare i clienti a spendere somme più elevate e a fare acquisti impulsivi, come confermano studi recenti. Pertanto, offrire pagamenti con carta può aiutare le attività ad abbassare la barriera agli acquisti, il che può aumentare le vendite.

Riduzione degli errori

Le attività tedesche sono tenute a rispettare i principi per la corretta gestione e conservazione di libri contabili, registri e documenti in formato elettronico (GoBD). I pagamenti con carta vengono registrati automaticamente, il che significa che possono essere documentati in conformità con il GoBD senza il rischio di manomissione.

A differenza dei pagamenti in contanti, le vendite con carta non richiedono la registrazione manuale, il che può contribuire a eliminare errori di inserimento dati, differenze di arrotondamento e ricevute mancanti. Idealmente, i dati delle transazioni con carta vengono trasferiti direttamente dal sistema di soluzione point of sale di un'attività al suo software di contabilità, il che può ridurre la probabilità di errori e le attività amministrative. Può anche diminuire il rischio di problemi durante le verifiche contabili, il che può rappresentare un vantaggio significativo in Germania a causa dei suoi numerosi requisiti amministrativi.

Maggiore soddisfazione dei clienti

L'opzione di pagamento con carta offre ai clienti maggiore flessibilità, comodità e sicurezza. Ciò può aumentare la soddisfazione e la fedeltà dei clienti. Inoltre, i visitatori internazionali possono pagare con carta come di consueto e non dipendono dal contante. Per le attività tedesche situate in località turistiche o aeroporti, questo può rappresentare un vantaggio particolarmente significativo.

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