後払い (BNPL) は、全体の支出に占める割合はわずかですが、シンガポールの小売業者で一般的な決済オプションです。後払いを利用すると、顧客は購入代金を一度に全額支払うのではなく、分割払いにすることができます。プロバイダーは販売時に企業に全額を支払い、その後数週間または数カ月かけて顧客から回収します。シンガポールの多くの銀行は、クレジットカードの承認に最低収入と年齢の要件を課しています。後払いは、クレジットカードの資格を満たさない可能性のある買い物客に、分割払いのオプションを提供します。
2024 年上半期において、後払いはシンガポールのクレジットおよびデビットカード決済総額の約 1% を占め、その後も成長を続けています。
以下では、シンガポールにおける企業、プロバイダー、顧客間の後払いの仕組み、成長している理由、および決済に追加する前に企業が検討すべきことについて説明します。
この記事でわかること
後払いは、顧客がクレジットカードを必要とせずに支払いを分割できるようにします。これは、カードの利用資格の規則が厳しい市場では重要です。
プロバイダーは企業に全額を前払いし、顧客から分割払いで回収します。
決済における後払いの表示場所と方法は、コンバージョンと、顧客がその決済手段を選択する頻度の両方に直接的な影響を与えます。
シンガポールにおける後払いとは？
後払いは、顧客が一度に全額を支払うのではなく、予定された分割払いで購入代金を支払うことができる POS クレジットの仕組みです。たとえば、Grab PayLater では、購入代金を 4 回、8 回、または 12 回の支払いに分割でき、顧客が期日どおりに支払えば利息はかかりません。シンガポールでは、顧客が各後払いプロバイダーで維持できる未払い金に上限を設けています。
シンガポールでの後払いの仕組み
後払いのプロセスに関与する 3 つの当事者は、顧客、企業、後払いプロバイダーです。支払いスケジュールと条件はプロバイダーによって異なりますが、一般的なスケジュールには、通常は無利息での 3 回、6 回、または 12 回の月々の支払いが含まれます。あるいは、購入代金を 4 回の均等払いに分割し、決済時に 1 回分を支払い、残りを隔週のスケジュールで支払うこともできます。据え置きの一括払いの場合、14 日後または 30 日後に全額の支払い期限が設定されることがあり、これにより、顧客は費用を一切分割することなく、短期の無利息期間を得ることができます。
決済に組み込まれると、後払いは、プラグイン、企業がすでに使用している決済の要素、またはプロバイダーのアプリへのリダイレクトを通じて、他の決済手段と並んで配置されます。企業は顧客からではなくプロバイダーから支払いを受けるため、分割払いが完了するのを待たずに資金を受け取ることができます。プロバイダーは返金の照合も処理し、企業はカード取引の場合と同様に返品を処理します。その後、プロバイダーが顧客の未払い額を調整します。
シンガポールで後払いが成長している理由
シンガポールにおける後払いへの移行は、多くのシンガポール人のオンラインショッピングへの選好と一致しています。EC の成長が大きく貢献しています。Shopee や Lazada のようなオンラインマーケットプレイスは、電化製品から食料品まで、オンラインで利用可能な商品カテゴリーを拡大しており、これにより後払いが決済に表示される機会が増えています。また、若い買い物客は借金に対する抵抗感が薄れつつあり、後払いは彼らに簡単に利用できるクレジットを提供しています。2024 年の調査では、30 〜 34 歳のシンガポール人の 72% が過去に後払いを利用した可能性が最も高く、調査対象者の中で最も高い割合でした。他の調査によると、Z 世代が最も利用した可能性が高いグループであり、ミレニアル世代の 47% と比較して、77% が後払いを利用したことがあると示唆されています。
国内ではモバイルファーストのショッピングも人気です。シンガポールは EC におけるスマートフォンの普及率が高くなっています (消費財で 70% 以上)。後払いプロバイダーは、承認から支払いのリマインダーまで、人々の既存のショッピングスタイルに合わせて、スマートフォンの画面を中心にアプリケーションフローを構築しています。
企業にとっての後払いのリスクとは？
高価格帯で躊躇する顧客も、複数回の支払いに分割できる場合は、購入を完了する可能性があります。後払いは、平均注文額とコンバージョンの両方を向上させる可能性がありますが、問題を引き起こす可能性もあります。
決済に後払いを追加する前に考慮すべき事項は以下のとおりです。
企業のコスト: プロバイダーは通常、支払いリスクを引き受け、企業に前払いするための手数料を請求します。売上の増加がそのコストを上回る場合にのみ、採算が合います。
複数の実装: 複数の後払いオプションを導入している企業は、連携するプロバイダーごとに個別の決済の入金スケジュールと不審請求の申し立てプロセスを管理することになります。
顧客の過剰な債務: 2022 年、Singapore FinTech Association (シンガポールフィンテック協会) は、買い物客がさまざまな企業で複数のプランを抱え込むことへの懸念に対する直接的な対応として、後払い行動規範を導入しました。署名企業には、支払い能力の確認を行い、顧客が同時に保持できるアクティブなプランの数に上限を設けることが求められました。
返金の複雑さ: 後払いの注文の返品は、顧客の残りの分割払いを調整またはキャンセルするためにプロバイダーと調整することを意味し、カード決済を直接返金するよりも多くの手順を要します。
チャージバックのリスク: 後払い取引に関する不審請求の申し立ては、クレジットカードネットワークではなくプロバイダーを経由します。企業は、各プロバイダーの後払いプロセスを理解しておく必要があります。これは、カードのチャージバックの処理方法とは異なる場合があります。
シンガポールで後払いを提供する前に企業が考慮すべきこと
後払いを追加する前に、企業は、他の場所で機能したのと同じように機能すると推測するよりも、自社の顧客を理解することからより多くの利益を得ることができます。特定の注文金額で後払いがどのようにコンバージョンに至るかをテストすることで、インサイトを得ることができます。後払いが Z 世代やミレニアル世代に人気がある傾向を考慮し、それが自社の顧客層にとって正しい選択であるかどうかも検討する必要があります。
決済フローにおける後払いの表示場所、および顧客が確定する前に分割払いの金額がどの程度明確に表示されるかは、コンバージョンと、人々がそれを選択する頻度の両方に影響を与える可能性があります。このオプションを他の決済手段の下に埋もれさせたり、顧客がすでにカード詳細を入力した後にのみ表示することは避けてください。代わりに、決済前の価格の横に 1 回あたりの分割払い額を表示することを検討してください。
シンガポールにはいくつかの後払いプロバイダーがあり、それぞれ独自の入金スケジュール、不審請求の申し立てプロセス、および アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を備えています。複数のオプションを提供する企業は、毎月の照合処理に余分な手作業を追加することなく、それらの関係を管理する方法を必要としています。多くの場合、単一の統合された決済設定がその答えとなります。
シンガポールで後払いをサポートしているツール
Stripe Payments を使用すると、企業はプロバイダーごとに個別の実装を構築して維持することなく、分割払いの決済手段を決済に追加できます。
具体的な方法は以下の通りです。
決済の最適化: Stripe は、デバイスタイプ、注文金額、顧客の所在地などのシグナルに基づいて決済手段を表示できます。これにより、後払いは、適合性に関係なくすべての取引に表示されるのではなく、コンバージョンに至る可能性が高い場所に表示されます。
決済の柔軟性: Stripe のホスト型決済または組み込みの Payment Element を利用している企業は、個別のプロバイダー連携を管理するのではなく、1 つのダッシュボードから後払いを含む決済手段を追加または削除できます。
ローカルおよびグローバルな決済手段: シンガポールの企業は、後払いと並んで、同じ設定でデジタルウォレットやカード決済を提供できます。これは、顧客が購入するものに応じて決済手段を切り替える市場において重要です。
Stripe Payments でできること
Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。
Stripe Payments の特徴
決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したデジタルウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を提供し、開発時間を削減します。
新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策や、オーソリ成功率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、売上を増やせます。
柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働率は 99.999% を誇ります。
Stripe Payments のオンラインおよび対面決済の詳細をご覧ください。またはこちらから今すぐ始めてください。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。