«Compra ahora, paga después» (BNPL) es una opción común en el proceso de compra de los minoristas de Singapur, aunque solo representa una parte modesta del gasto general. «Compra ahora, paga después» permite a los clientes dividir una compra en cuotas en lugar de pagar el importe total por adelantado. El proveedor paga a la empresa en su totalidad en el momento de la venta y cobra al cliente durante las semanas o meses siguientes. Muchos bancos en Singapur imponen requisitos mínimos de ingresos y edad para la aprobación de tarjetas de crédito. «Compra ahora, paga después» ofrece una opción de cuotas para los compradores que de otro modo no cumplirían los requisitos para obtener una tarjeta de crédito.

En la primera mitad de 2024, «Compra ahora, paga después» representó aproximadamente el 1 % del valor total de los pagos con tarjeta de crédito y tarjeta de débito en Singapur, y sigue creciendo.

A continuación, explicaremos cómo funciona «Compra ahora, paga después» entre las empresas, los proveedores y los clientes en Singapur, por qué está creciendo y qué deben sopesar las empresas antes de añadirlo a su proceso de compra.

De un vistazo

• «Compra ahora, paga después» permite a los clientes dividir los pagos sin necesidad de una tarjeta de crédito, lo que es importante en un mercado con estrictas normas de elegibilidad de tarjetas.

• Los proveedores pagan a la empresa en su totalidad por adelantado y cobran las cuotas al cliente.

• Dónde y cómo aparece «Compra ahora, paga después» en el proceso de compra tiene un efecto directo tanto en la conversión como en la frecuencia con la que los clientes eligen el método de pago.

¿Qué es «Compra ahora, paga después» en Singapur?

Compra ahora, paga después es un acuerdo de crédito en el punto de venta que permite a un cliente pagar una compra en cuotas programadas, en lugar de hacerlo de una sola vez. Por ejemplo, Grab PayLater puede dividir una compra en cuatro, ocho o doce pagos, sin intereses si el cliente paga a tiempo. Singapur impone límites en los pagos pendientes que los clientes pueden mantener con cada proveedor de «Compra ahora, paga después».

¿Cómo funciona «Compra ahora, paga después» en Singapur?

Las tres partes implicadas en el proceso de «Compra ahora, paga después» son el cliente, la empresa y el proveedor de «Compra ahora, paga después». Los calendarios de pago y las condiciones varían según el proveedor, pero los plazos habituales incluyen tres, seis o doce pagos mensuales, normalmente sin intereses. Como alternativa, la compra podría dividirse en cuatro pagos iguales con uno de ellos durante el proceso de compra y el resto pagado en un calendario quincenal. Con un pago único aplazado, el importe total podría vencer en 14 o 30 días, lo que da al cliente un breve margen sin intereses sin dividir el coste en absoluto.

Cuando se integra en el proceso de compra, «Compra ahora, paga después» se ubica junto a otros métodos de pago mediante un complemento, un elemento del proceso de compra que la empresa ya utiliza o una redirección a la aplicación del proveedor. Dado que la empresa recibe el pago del proveedor en lugar del cliente, no tiene que esperar a que se liquiden las cuotas antes de recibir los fondos. El proveedor también se encarga de la conciliación de reembolsos y la empresa procesa la devolución como lo haría con una transacción con tarjeta. A continuación, el proveedor ajusta lo que el cliente aún debe.

¿Por qué «Compra ahora, paga después» está creciendo en Singapur?

El cambio de Singapur hacia «Compra ahora, paga después» corresponde con la preferencia de muchos singapurenses por las compras en línea. El crecimiento del e-commerce es un factor importante. Los mercados en línea como Shopee y Lazada han ampliado las categorías de productos disponibles en línea, desde productos electrónicos hasta alimentos, lo que brinda a «Compra ahora, paga después» más oportunidades de aparecer en el proceso de compra. Los compradores más jóvenes también se sienten cada vez más cómodos con las deudas y «Compra ahora, paga después» les ofrece un crédito de fácil acceso. En una encuesta de 2024, el 72 % de los singapurenses de 30 a 34 años eran los más propensos a haber usado «Compra ahora, paga después» en el pasado, la tasa más alta entre los encuestados. Otras investigaciones sugieren que la Generación Z fue el grupo más propenso, con un 77 % que había usado «Compra ahora, paga después», en comparación con el 47 % de los mileniales.

Las compras centradas en los dispositivos móviles también son populares en el país. Singapur tiene una alta tasa de penetración de teléfonos inteligentes en el e-commerce (más del 70 % para bienes de consumo). Los proveedores de «Compra ahora, paga después» han creado sus flujos de solicitud de acceso, desde la aprobación hasta los recordatorios de reembolso, en torno a la pantalla de un teléfono para adaptarse a la forma en que las personas ya compran.

¿Cuáles son los riesgos de «Compra ahora, paga después» para las empresas?

Los clientes que dudarían ante un precio más alto podrían completar la compra cuando pueden dividirlo en varios pagos. «Compra ahora, paga después» puede aumentar tanto el valor medio del pedido como la conversión, pero también puede causar problemas.

Esto es lo que debes tener en cuenta antes de añadir «Compra ahora, paga después» a tu proceso de compra:

• Coste para la empresa: Los proveedores suelen cobrar una comisión por asumir el riesgo de reembolso y pagar a la empresa por adelantado. La economía solo funciona si el aumento de las ventas supera ese coste.

• Múltiples integraciones: Una empresa con más de una opción de «Compra ahora, paga después» termina gestionando calendarios de cobro y procesos de disputa separados para cada proveedor con el que trabaja.

• Sobreendeudamiento del cliente: En 2022, la Asociación FinTech de Singapur presentó un Código de Conducta de «Compra ahora, paga después» como respuesta directa a la preocupación por los compradores que hacen malabarismos con múltiples planes en diferentes empresas. Se pidió a los firmantes que realizaran comprobaciones de asequibilidad y limitaran el número de planes activos que un cliente puede tener a la vez.

• Complejidad del reembolso: Una devolución de un pedido de «Compra ahora, paga después» implica coordinarse con el proveedor para ajustar o cancelar las cuotas restantes del cliente, lo que conlleva más pasos que reembolsar directamente un pago con tarjeta.

• Exposición a contracargos: Las disputas en las transacciones de «Compra ahora, paga después» se dirigen a través del proveedor en lugar de una red de tarjetas de crédito. Una empresa debe comprender el proceso de «Compra ahora, paga después» de cada proveedor; podría diferir de la forma en que gestiona los contracargos de las tarjetas.

¿Qué deben tener en cuenta las empresas antes de ofrecer «Compra ahora, paga después» en Singapur?

Antes de añadir «Compra ahora, paga después», una empresa puede beneficiarse más de comprender a sus propios clientes que de suponer que funcionará de la misma forma que en otros lugares. Probar cómo convierte «Compra ahora, paga después» en valores de pedido específicos puede aportar información valiosa. La empresa también debe sopesar si es la opción adecuada para su base de clientes, dado que «Compra ahora, paga después» suele ser más popular entre la Generación Z y los mileniales.

El lugar donde aparece «Compra ahora, paga después» en el flujo del proceso de compra y la claridad con la que se muestran los importes de las cuotas antes de que el cliente se comprometa pueden afectar tanto a la conversión como a la frecuencia con la que los usuarios lo eligen. No ocultes la opción debajo de otros métodos de pago ni la muestres solo después de que alguien ya haya introducido los datos de la tarjeta; en su lugar, considera mostrar el importe por cuota junto al precio antes del proceso de compra.

Singapur cuenta con varios proveedores de «Compra ahora, paga después», cada uno con su propio calendario de cobro, proceso de disputa e interfaz de programación de aplicaciones (API). Una empresa que ofrece más de una opción necesita una forma de gestionar esas relaciones sin añadir trabajo manual adicional a la conciliación mensual. Una configuración del proceso de compra única y unificada suele ser la respuesta.

¿Qué herramientas aceptan «Compra ahora, paga después» en Singapur?

Stripe Payments ofrece a las empresas una forma de añadir métodos de pago en cuotas al proceso de compra sin crear ni mantener una integración independiente para cada proveedor.

Veamos cómo se hace:

• Optimización de pagos: Stripe puede mostrar métodos de pago en función de señales como el tipo de dispositivo, el valor del pedido y la ubicación del cliente. De esta forma, «Compra ahora, paga después» aparece donde es probable que genere conversiones, en lugar de en todas las transacciones independientemente de su idoneidad.

• Flexibilidad en el proceso de compra: Las empresas que utilizan el proceso de compra alojado de Stripe o el elemento de pago integrado pueden añadir o eliminar métodos de pago, incluido «Compra ahora, paga después», desde un único Dashboard, en lugar de gestionar integraciones de proveedores independientes.

• Métodos de pago locales y globales: Junto con «Compra ahora, paga después», las empresas de Singapur pueden ofrecer monederos digitales y pagos con tarjeta mediante la misma configuración, lo que es importante en un mercado donde los clientes cambian de tipo de pago en función de lo que compran.

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