Le paiement différé (BNPL) est une option de paiement courante chez les commerçants de Singapour, bien qu'il ne représente qu'une part modeste des dépenses globales. Le paiement différé permet aux clients de diviser un achat en versements échelonnés plutôt que de payer le montant total d'avance. Le fournisseur paie l'entreprise en totalité au moment de la vente et prélève le client au cours des semaines ou des mois suivants. De nombreuses banques à Singapour imposent des conditions minimales de revenu et d'âge pour l'approbation des cartes bancaires. Le paiement différé offre une option de versements échelonnés aux acheteurs qui, autrement, ne seraient pas éligibles à une carte bancaire.

Au premier semestre 2024, le paiement différé représentait environ 1 % de la valeur totale des paiements par carte bancaire et de débit à Singapour, et ce chiffre continue de croître.

Nous vous expliquons ci-dessous comment fonctionne le paiement différé entre les entreprises, les fournisseurs et les clients à Singapour, pourquoi il se développe et ce que les entreprises doivent prendre en compte avant de l'ajouter au paiement.

L’essentiel à retenir

• le paiement différé permet aux clients de diviser leurs paiements sans avoir besoin d'une carte bancaire, ce qui est important sur un marché où les règles d'éligibilité aux cartes sont strictes ;

• les fournisseurs paient l'entreprise en totalité d'avance et prélèvent les versements échelonnés auprès du client ;

• l'endroit et la manière dont le paiement différé apparaît lors du paiement ont un effet direct sur la conversion et sur la fréquence à laquelle les clients choisissent ce moyen de paiement.

Qu'est-ce que le paiement différé à Singapour ?

Le paiement différé est une facilité de crédit au point de vente qui permet à un client de payer un achat par versements échelonnés programmés, au lieu de le faire en une seule fois. Par exemple, Grab PayLater peut diviser un achat en quatre, huit ou douze paiements, sans intérêts si le client paie à temps. Singapour impose des plafonds sur les paiements en attente que les clients peuvent conserver auprès de chaque fournisseur de paiement différé.

Comment fonctionne le paiement différé à Singapour ?

Les trois parties impliquées dans le processus de paiement différé sont le client, l'entreprise et le fournisseur de paiement différé. Les calendriers et les conditions de paiement varient selon les fournisseurs, mais les délais courants incluent trois, six ou douze paiements mensuels, généralement sans intérêts. L'achat peut également être divisé en quatre paiements égaux, dont le premier est dû lors du paiement et le reste payé selon un calendrier bihebdomadaire. Avec un paiement unique différé, le montant total peut être dû dans un délai de 14 ou 30 jours, ce qui donne au client une courte période sans intérêts sans avoir à diviser le coût.

Lorsqu'il est intégré au paiement, le paiement différé s'affiche à côté des autres moyens de paiement par le biais d'un plugin, d'un élément de paiement que l'entreprise utilise déjà, ou d'une redirection vers l'application du fournisseur. Étant donné que l'entreprise est payée par le fournisseur plutôt que par le client, elle n'attend pas que les versements échelonnés soient compensés pour recevoir les fonds. Le fournisseur gère également le rapprochement des remboursements, et l'entreprise traite le retour comme elle le ferait pour une transaction par carte. Ensuite, le fournisseur ajuste ce que le client doit encore.

Pourquoi le paiement différé se développe-t-il à Singapour ?

L'adoption du paiement différé à Singapour correspond à la préférence de nombreux Singapouriens pour les achats en ligne. La croissance de l'e-commerce y contribue largement. Les marketplaces en ligne comme Shopee et Lazada ont élargi les catégories de produits disponibles, de l'électronique à l'alimentation, ce qui donne au paiement différé plus d'occasions d'apparaître lors du paiement. Les jeunes acheteurs sont également de plus en plus à l'aise avec la dette et le paiement différé leur offre un crédit facilement accessible. Dans une enquête de 2024, 72 % des Singapouriens âgés de 30 à 34 ans étaient les plus susceptibles d'avoir utilisé le paiement différé par le passé, soit le taux le plus élevé parmi les personnes interrogées. D'autres recherches suggèrent que la génération Z était le groupe le plus probable, avec 77 % d'entre eux ayant utilisé le paiement différé, contre 47 % des milléniaux.

Les achats sur mobile sont également populaires dans le pays. Singapour a un taux de pénétration des smartphones élevé pour l'e-commerce (plus de 70 % pour les biens de consommation). Les fournisseurs de paiement différé ont conçu leurs flux de demande, de l'approbation aux rappels de remboursement, pour les écrans de téléphone afin de s'adapter aux habitudes d'achat.

Quels sont les risques du paiement différé pour les entreprises ?

Les clients qui hésiteraient face à un prix plus élevé peuvent finaliser leur achat lorsqu'ils ont la possibilité de le diviser en plusieurs paiements. Le paiement différé peut augmenter la valeur moyenne des commandes et la conversion, mais il peut également causer des problèmes.

Voici les éléments à prendre en compte avant d'ajouter le paiement différé à votre tunnel de paiement :

• coût pour l'entreprise : les fournisseurs facturent généralement des frais pour assumer le risque de remboursement et payer l'entreprise d'avance. Ce modèle économique ne fonctionne que si l'augmentation des ventes compense ce coût ;

• intégrations multiples : une entreprise proposant plusieurs options de paiement différé se retrouve à gérer des calendriers de règlement des paiements et des processus de litige distincts pour chaque fournisseur avec lequel elle travaille ;

• surendettement des clients : en 2022, la Singapore FinTech Association a introduit un code de conduite sur le paiement différé en réponse directe aux inquiétudes concernant les acheteurs jonglant avec plusieurs offres auprès de différentes entreprises. Il a été demandé aux signataires d'effectuer des vérifications de solvabilité et de plafonner le nombre d'offres actives qu'un client peut détenir simultanément ;

• complexité des remboursements : un retour sur une commande payée en différé implique de se coordonner avec le fournisseur pour ajuster ou annuler les versements échelonnés restants du client, ce qui nécessite plus d'étapes qu'un simple remboursement d'un paiement par carte ;

• exposition aux rétrofacturations : les litiges concernant les transactions par paiement différé sont acheminés par le fournisseur plutôt que par un réseau de cartes bancaires. Une entreprise doit comprendre le processus de paiement différé de chaque fournisseur, car il peut différer de la façon dont elle gère les rétrofacturations pour les cartes.

Que doivent prendre en compte les entreprises avant de proposer le paiement différé à Singapour ?

Avant d'ajouter le paiement différé, une entreprise a davantage intérêt à comprendre ses propres clients qu'à supposer que cette méthode fonctionnera comme ailleurs. Tester la façon dont le paiement différé convertit pour des valeurs de commande spécifiques peut fournir des informations utiles. L'entreprise doit également évaluer s'il s'agit du bon choix pour sa clientèle, étant donné que le paiement différé a tendance à être plus populaire auprès de la génération Z et des milléniaux.

L'emplacement du paiement différé dans le tunnel de paiement et la clarté avec laquelle les montants des versements échelonnés apparaissent avant que le client ne s'engage peuvent affecter à la fois la conversion et la fréquence à laquelle les personnes le choisissent. Ne cachez pas cette option sous d'autres moyens de paiement et ne l'affichez pas seulement après que le client a déjà saisi ses informations de carte ; envisagez plutôt d'afficher le montant de chaque versement échelonné à côté du prix avant le paiement.

Singapour compte plusieurs fournisseurs de paiement différé, chacun ayant son propre calendrier de règlement, son processus de litige et son interface de programmation d'application (API). Une entreprise qui propose plus d'une option a besoin d'un moyen de gérer ces relations sans ajouter de travail manuel supplémentaire au rapprochement mensuel. Une configuration de paiement unique et unifiée est souvent la solution.

Quels outils prennent en charge le paiement différé à Singapour ?

Stripe Payments offre aux entreprises un moyen d'ajouter des moyens de paiement par versements échelonnés au paiement sans avoir à concevoir et à gérer une intégration distincte pour chaque fournisseur.

Voici comment :

• optimisation des paiements : Stripe peut afficher des moyens de paiement en fonction de signaux tels que le type d'appareil, la valeur de la commande et la localisation du client. Ainsi, le paiement différé s'affiche là où il est susceptible de convertir, plutôt que sur chaque transaction, indépendamment de sa pertinence ;

• flexibilité du paiement : les entreprises qui utilisent le tunnel de paiement hébergé ou l'élément de paiement intégré de Stripe peuvent ajouter ou supprimer des moyens de paiement, y compris le paiement différé, depuis un seul Dashboard, au lieu de gérer des intégrations de fournisseurs distinctes ;

• moyens de paiement locaux et internationaux : outre le paiement différé, les entreprises basées à Singapour peuvent proposer des wallets et des paiements par carte via la même configuration, ce qui est important sur un marché où les clients changent de type de paiement en fonction de ce qu'ils achètent.

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