先买后付 (BNPL) 是新加坡零售商中常见的结账选项，尽管它在总支出中所占的份额不大。先买后付允许客户将购物款项进行分期付款，而不是预先支付全额。提供商在销售时全额支付给企业，并在接下来的几周或几个月内向客户收款。新加坡的许多银行对信用卡审批都规定了最低收入和年龄要求。先买后付为那些可能原本不符合信用卡申请条件的购物者提供了分期付款选项。

在 2024 年上半年，先买后付约占新加坡信用卡和借记卡支付总额的1%，而且还在持续增长。

下面，我们将解释先买后付在新加坡的企业、提供商和客户之间是如何运作的，为什么它在不断增长，以及企业在将其添加到结账之前应该权衡哪些因素。

要点

• 先买后付允许客户无需信用卡即可拆分付款，这在一个有着严格银行卡申请资格规则的市场中至关重要。

• 提供商预先向企业全额付款，并向客户收取分期付款。

• 先买后付在结账时的出现位置和方式，对转化率以及客户选择该支付方式的频率都有直接影响。

什么是新加坡的先买后付？

先买后付是一种 POS 信贷安排，允许客户按计划分期付款来支付购物款项，而不是一次性付清。例如，Grab PayLater 可以将一笔购物款项分为四期、八期或十二期，如果客户按时付款，则不收取任何利息。新加坡对客户在每个先买后付提供商处可维持的未结清付款设置了上限。

先买后付在新加坡是如何运作的？

先买后付流程涉及的三方是客户、企业和先买后付提供商。付款时间表和条款因提供商而异，但常见的时间线包括三期、六期或十二期按月付款，通常是免息的。或者，购物款项也可以分为四笔等额付款，一笔在结账时到期，其余则按双周时间表支付。对于延迟的单笔付款，全额可能会在 14 或 30 天内到期，这为客户提供了一个短暂的免息窗口，而根本无需分摊成本。

在结账时集成后，先买后付会通过插件、企业已使用的结账元素或重定向到提供商的应用，与其他支付方式并列显示。由于企业是由提供商而不是客户付款，因此它无需等待分期付款结清即可收到资金。提供商还负责处理退款对账，而企业则按照刷卡交易的方式处理退货。然后，提供商会调整客户仍欠付的金额。

为什么先买后付在新加坡不断增长？

新加坡向先买后付的转变与许多新加坡人偏爱在线购物的趋势相符。电子商务的增长是一大推手。Shopee 和 Lazada 等在线市场扩大了在线商品的可用类别（从电子产品到日用杂货），这为先买后付在结账时提供了更多出现的机会。年轻购物者也越来越习惯于负债，而先买后付为他们提供了容易获得的信贷。在2024 年的一项调查中，30–34 岁的新加坡人在过去使用过先买后付的可能性最高（达 72%），在所有受访者中比例最高。其他研究表明，Z 世代是最有可能使用该服务的人群，有 77% 的人使用过先买后付，而千禧一代的这一比例为 47%。

移动优先的购物在该国也很受欢迎。新加坡具有较高的电子商务智能手机渗透率（消费品超过 70%）。先买后付提供商围绕手机屏幕构建了他们的申请表流程（从审批到还款提醒），以迎合人们现有的购物方式。

先买后付对企业有哪些风险？

如果能在几期付款中分摊费用，那些在较高价位面前犹豫不决的客户可能就会完成购买。先买后付既能提高客单价，也能提高转化率，但同时也会引发一些问题。

在结账中添加先买后付之前，需要考虑以下因素：

• 企业成本： 提供商通常会因承担还款风险和预先向企业付款而收取一笔费用。只有当销售额的提升超过该成本时，在经济上才是划算的。

• 多个集成： 拥有多个先买后付选项的企业最终需要为其合作的每个提供商管理单独的支付结算时间表和争议流程。

• 客户过度透支： 2022 年，新加坡金融科技协会 (Singapore FinTech Association) 推出了先买后付行为准则 (BNPL Code of Conduct)，以直接回应人们对购物者在不同企业间周转多个方案的担忧。签署方被要求进行负担能力检查，并限制客户可以同时持有的活跃方案数量。

• 退款复杂性： 先买后付订单的退货意味着需要与提供商协调以调整或取消客户剩余的分期付款，这比直接对银行卡支付进行退款需要更多的步骤。

• 拒付风险： 关于先买后付交易的争议会引向提供商，而不是信用卡组织。企业应该了解每个提供商的先买后付流程；它可能不同于其处理银行卡拒付的方式。

企业在新加坡提供先买后付之前应考虑哪些因素？

在添加先买后付之前，与假设它能像在其他地方一样发挥作用相比，企业能从了解自己的客户中获益更多。测试先买后付在特定订单金额下的转化情况可以提供一些洞察。考虑到先买后付往往更受 Z 世代和千禧一代的欢迎，企业还应权衡这对于其客户群是否是一个正确的选择。

先买后付在结账流程中的出现位置，以及分期付款金额在客户做出承诺前显示的清晰程度，都会影响转化率和人们选择该方式的频率。不要将该选项埋没在其他支付方式之下，也不要在用户已经输入卡信息之后才显示它；相反，请考虑在结账前将每期分期付款的金额显示在价格旁边。

新加坡有多家先买后付提供商，每家都有自己的结算时间表、争议流程和应用程序接口 (API)。提供多个选项的企业需要一种方法来管理这些关系，而不会给每月的对账增加额外的繁琐工作。单一的、一体化结账设置通常就是解决方案。

哪些工具支持新加坡的先买后付？

Stripe Payments 为企业提供了一种在结账时添加分期支付方式的方法，而无需为每个提供商构建并维护单独的集成。

具体如下：

• 支付优化： Stripe 可以根据设备类型、订单金额和客户的工作地点等信号来显示支付方式。这样，先买后付就会显示在可能促成转化的位置，而不是不加区分地显示在每笔交易中。

• 结账灵活性： 运行 Stripe 托管结账或嵌入式支付元素的企业可以在一个管理平台上添加或移除支付方式（包括先买后付），而无需管理单独的提供商集成。

• 本地和全球支付方式： 除先买后付外，新加坡的企业还可以通过相同的设置提供数字钱包和银行卡支付，这在一个客户会根据所购商品在不同支付类型之间切换的市场中至关重要。

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