La opción de compra ahora, paga después (BNPL) es una opción de proceso de compra común en los comercios minoristas de Singapur, aunque solo representa una parte modesta del gasto general. BNPL permite que los clientes dividan una compra en cuotas en lugar de pagar el monto total por adelantado. El proveedor le paga a la empresa en su totalidad en el momento de la venta y le cobra al cliente en el transcurso de las semanas o los meses siguientes. Muchos bancos en Singapur imponen requisitos de ingresos mínimos y de edad para las aprobaciones de tarjetas de crédito. BNPL ofrece una opción en cuotas para los compradores que, de otro modo, no calificarían para obtener una tarjeta de crédito.

En la primera mitad de 2024, BNPL representó aproximadamente el 1 % del valor total de los pagos con tarjeta de crédito y tarjeta de débito en Singapur, y sigue creciendo.

A continuación, explicaremos cómo funciona BNPL entre empresas, proveedores y clientes en Singapur, por qué está creciendo y qué deben evaluar las empresas antes de agregarlo al proceso de compra.

Puntos clave

• BNPL permite que los clientes dividan los pagos sin necesidad de una tarjeta de crédito, lo que es importante en un mercado con reglas estrictas de elegibilidad de tarjetas.

• Los proveedores le pagan a la empresa en su totalidad por adelantado y le cobran las cuotas al cliente.

• El lugar y la forma en que aparece BNPL en el proceso de compra tienen un efecto directo tanto en la conversión como en la frecuencia con la que los clientes eligen el método de pago.

Qué es BNPL en Singapur

La opción de compra ahora, paga después (BNPL) es un acuerdo de crédito en el sistema de puntos de venta que permite a un cliente pagar una compra en cuotas programadas, en lugar de hacerlo de una sola vez. Por ejemplo, Grab PayLater puede dividir una compra en cuatro, ocho o doce pagos, sin intereses adicionales si el cliente paga a tiempo. Singapur impone topes a los pagos pendientes que los clientes pueden mantener con cada proveedor de BNPL.

¿Cómo funciona BNPL en Singapur?

Las tres partes involucradas en el proceso de BNPL son el cliente, la empresa y el proveedor de BNPL. Los calendarios de pago y las condiciones varían según el proveedor, pero los plazos comunes incluyen tres, seis o doce pagos mensuales, por lo general sin intereses. Como alternativa, la compra se podría dividir en cuatro pagos iguales, uno de los cuales se debe realizar en el proceso de compra y el resto se paga en un calendario quincenal. Con un pago único diferido, el monto total podría vencer en 14 o 30 días, lo que le da al cliente un breve período sin intereses sin dividir el costo en absoluto.

Cuando se integra en el proceso de compra, BNPL se ubica junto con otros métodos de pago a través de un complemento, un elemento del proceso de compra que la empresa ya usa o una redirección a la aplicación del proveedor. Dado que la empresa recibe el pago del proveedor en lugar del cliente, no espera a que se compensen las cuotas antes de recibir los fondos. El proveedor también gestiona la conciliación de reembolsos y la empresa procesa la devolución de la misma forma en la que lo haría con una transacción con tarjeta. Luego, el proveedor ajusta lo que el cliente aún debe.

¿Por qué BNPL está creciendo en Singapur?

El cambio de Singapur hacia BNPL se corresponde con la preferencia de muchos singapurenses por las compras en línea. El crecimiento del comercio electrónico es un gran contribuyente. Los mercados en línea como Shopee y Lazada ampliaron las categorías de productos disponibles en línea, desde productos electrónicos hasta comestibles, lo que le da a BNPL más oportunidades de aparecer en el proceso de compra. Los compradores más jóvenes también se sienten cada vez más cómodos con las deudas y BNPL les ofrece un crédito de fácil acceso. En una encuesta de 2024, el 72 % de los singapurenses de 30 a 34 años tenía más probabilidades de haber usado BNPL en el pasado, la tasa más alta entre los encuestados. Otra investigación sugiere que los miembros de la generación Z fueron el grupo con mayor probabilidad, dado que el 77 % usó BNPL, en comparación con el 47 % de los mileniales.

Las compras a través de dispositivos móviles también son populares en el país. Singapur tiene una alta tasa de penetración de teléfonos inteligentes para el comercio electrónico (más del 70 % para bienes de consumo). Los proveedores de BNPL crearon sus flujos de solicitud, desde la aprobación hasta los recordatorios de reembolso, en torno a la pantalla del teléfono para coincidir con la forma en la que las personas ya compran.

¿Cuáles son los riesgos de BNPL para las empresas?

Los clientes que dudarían ante un precio más alto podrían completar la compra cuando pueden dividirlo en varios pagos. BNPL puede aumentar tanto el valor promedio del pedido como la conversión, pero también puede causar problemas.

Esto es lo que debes tener en cuenta antes de agregar BNPL a tu proceso de compra:

• Costo para la empresa: Los proveedores suelen cobrar una comisión por asumir el riesgo de reembolso y pagarle a la empresa por adelantado. La economía solo funciona si el aumento de las ventas supera ese costo.

• Múltiples integraciones: Una empresa con más de una opción de BNPL termina por gestionar calendarios de acreditación de fondos de los pagos y procesos de disputa separados para cada proveedor con el que trabaja.

• Sobreendeudamiento del cliente: En 2022, la Asociación FinTech de Singapur introdujo un Código de Conducta de BNPL como respuesta directa a las preocupaciones sobre los compradores que hacen malabares con múltiples planes en diferentes empresas. Se pidió a los signatarios que realizaran comprobaciones de asequibilidad y limitaran la cantidad de planes activos que un cliente puede tener a la vez.

• Complejidad del reembolso: Una devolución en un pedido de BNPL significa coordinar con el proveedor para ajustar o cancelar las cuotas restantes del cliente, lo que lleva más pasos que reembolsar un pago con tarjeta directamente.

• Exposición a contracargos: Las disputas sobre transacciones de BNPL se enrutan a través del proveedor en lugar de una red de tarjetas de crédito. Una empresa debe comprender el proceso de BNPL de cada proveedor; puede diferir de la forma en la que gestiona los contracargos de las tarjetas.

¿Qué deben tener en cuenta las empresas antes de ofrecer BNPL en Singapur?

Antes de agregar BNPL, una empresa puede beneficiarse más al comprender a sus propios clientes que al suponer que funcionará de la misma forma en la que lo hizo en otros lugares. Probar cómo convierte BNPL en valores de pedido específicos puede proporcionar información útil. La empresa también debe evaluar si es la opción correcta para su base de clientes, dado que BNPL tiende a ser más popular entre los miembros de la generación Z y los mileniales.

El lugar donde aparece BNPL en el flujo de compra y la claridad con la que se muestran los montos de las cuotas antes de que el cliente se comprometa pueden afectar tanto a la conversión como a la frecuencia con la que las personas lo eligen. No ocultes la opción debajo de otros métodos de pago ni la muestres solo después de que alguien ya haya ingresado los datos de la tarjeta; en su lugar, considera mostrar el monto por cuota junto al precio antes del proceso de compra.

Singapur tiene varios proveedores de BNPL, cada uno con su propio cronograma de acreditación de fondos, proceso de disputa e interfaz de programación de aplicaciones (API). Una empresa que ofrece más de una opción necesita una forma de gestionar esas relaciones sin agregar trabajo manual adicional a la conciliación mensual. A menudo, la respuesta es una única configuración unificada del proceso de compra.

¿Qué herramientas admiten BNPL en Singapur?

Stripe Payments ofrece a las empresas una forma de agregar métodos de pago en cuotas al proceso de compra sin compilar ni mantener una integración separada para cada proveedor.

A continuación, encontrarás la explicación:

• Optimización de pagos: Stripe puede mostrar métodos de pago en función de señales como el tipo de dispositivo, el valor del pedido y la ubicación del cliente. De esta manera, BNPL aparece donde es probable que se genere una conversión, en lugar de en cada transacción independientemente de su idoneidad.

• Flexibilidad en el proceso de compra: Las empresas que ejecutan el proceso de compra alojado de Stripe o el elemento de pago integrado pueden agregar o eliminar métodos de pago, incluido BNPL, desde un dashboard, en lugar de gestionar integraciones de proveedores separadas.

• Métodos de pago locales y globales: Además de BNPL, las empresas en Singapur pueden ofrecer carteras digitales y pagos con tarjeta a través de la misma configuración, lo que es importante en un mercado donde los clientes alternan entre los tipos de pago según lo que compran.

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